0001 Развитие операций коммерческих банков с банковскими платежн. Теоретические и методологические основы операций коммерческих банков с банковскими платежными картами 5

• Название: Теоретические и методологические основы операций коммерческих банков с банковскими платежными картами 5
• Дата: 17.04.2022
• Размер: 0.94 Mb.
• Имя файла: 0001 Развитие операций коммерческих банков с банковскими платежн.doc
• Тип: Глава; #481578
• страница: 7 из 10

ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАТЕЖНЫМИ БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ

3.1 Проблемы и перспективы расчетов банковскими платежными картами в России

В условиях интенсивного роста технологических инноваций в сфере безналичных платежей все актуальнее становится проблема внедрения новых механизмов осуществления этих платежей и расчетов.

Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт.

Эксперты уверенно твердят о том, что будущее мира финансов – это безналичные расчеты. Статистика, в свою очередь, подтверждает эту тенденцию. Практически все жители США, Японии, развитых стран Западной Европы, Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии на 2010 год имели десятилетний опыт работы с системами электронных платежей. В этих странах для приобретения необходимого товара и оплаты различных услуг, достаточно в форме веб-интерфейса любого Интернет-ресурса выбрать страну от Аландских островов до Зимбабве и тип кредитной карты, ввести номер, пароль и нажать кнопку оплатить. Но российские пользователи, в основе своей, консервативны. Многие до сих пор не доверяют платежным картам и системам дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

В 2011 году доля финансовых операций, проводимых в России с помощью безналичных платежей, составляет около 15 процентов. Цифра низкая, но неуклонно растущая¹. В 2012 году впервые доля безналичных расчетов в общем объеме операций, совершенных с банковскими картами, превысила долю операций по снятию наличных. Так, доля безналичных операций составила 52%, а доля снятия наличных – 48%.

Вызвал такую динамику рост эквайринговой сети банков, а также программами стимулирования безналичных транзакций по картам.

По оценкам ЦБ, эквайринговая сеть ежегодно растет на 10-15%. Количество карт, эмитированных российскими банками, составило на 1 января 2013 года 240 млн., при этом доля активных карт достигла 75%, что на 10 процентных пунктов больше аналогичного показателя годом ранее. Объем операций с использованием карт в 2012 году составил 24 трлн. рублей, розничная инфраструктура – более 1 млн. устройств, а также 904 тыс. банкоматов и POS-терминалов. 80% операций, совершенных на территории России с банковскими картами, проведены платежными системами, зарегистрированными в едином реестре ЦБ.

Популярность банковских карт среди населения (дебетовых и кредитных), как и сам рынок, растет с каждым годом. Идет активная реклама использования карты в качестве платежного инструмента. Клиентам настойчиво внушается удобство и выгода при использовании карт: льготный период, безкомиссионная оплата покупок в магазинах и интернете, возобновляемый кредит. На рынке розничных кредитов на кредитные карты делается ставка как на самый быстрый и удобный способ получения кредита.

Банки сокращают время принятия решения о предоставлении кредита, объем требуемой информации и документов, применяют выдачу мгновенных карт, кросс-продажи и технологии предодобренных кредитных лимитов, используют агентские или торговые сети для максимального приближения к клиенту. Не зря темпы роста рынка кредитных карт за 2012 год составили рекордные 83%.

Причины для все большего перехода на безналичный расчет у россиян весьма существенные.

Во-первых, с каждым годом развиваются системы ДБО. Еще недавно онлайн-банкинг сводился лишь к информационным услугам: после каждой проведенной операции с расчетными счетами пользователя, последний извещался посредством смс-сообщения обо всех деталях.

Во-вторых, постоянно растет ассортимент товаров и услуг, которые можно приобрести через Интернет, не выходя из дома.

В-третьих, увеличивается количество различных банковских программ, направленных на популяризацию безналичных расчетов. Среди прочих, специальные акции, в большинстве основанные на накопительной системе бонусных баллов, начисляемых клиенту за каждое использование платежной карты. Ведь сегодня основная проблема сводится к тому, что держателей пластиковых карт действительно становиться с каждым днем больше, но вот к использованию последних «по максимуму» готовы далеко не все.

В-четвертых, кобрендинговые карты. Кобрендинговая карта – это совместное предложение банка и одной или нескольких компаний-партнеров, которое позволяет при оплате картой получать скидки или бонусы. Кроме того, банки не просто предлагают такую услугу, а стараются учитывать интересы клиента, его увлечения, хобби. Примером, такого подхода служат кобрендинговые карты, выпущенные при поддержке FIFA и Российского Футбольного Союза. Карты по этой программе обладают рядом уникальных опций. При осуществлении безналичных расчетов посредством карточки, банк из собственных средств перечисляет фиксированный процент со всех транзакций в поддержку развития молодежного футбола в России.

В России также постепенно развивается инфраструктура приема карт. Уже 30% от общего количества торговых точек имеют в арсенале терминалы для приема карт, и их доля день ото дня растет. Среди населения повышается активность использования банковских карт в повседневной жизни, что связано с развитием многофункциональности карт. Постепенно в круг их применения вовлекаются не только торгово-сервисные предприятия, но и медицинские, страховые, телекоммуникационные компании, гостиницы и др.

Эти тенденции продолжат свое развитие и в текущем году станут еще ближе к клиенту.

Среди стимулирующих факторов применения карты в качестве безналичного инструмента оплаты могут стать: дальнейший рост торгово-сервисных предприятий по всей России, принимающих к оплате карты, более активное развитие электронной коммерции, принятие закона о национальной платежной системе, развитие бесконтактных NFC-платежей.

В связи с активным развитием банковских технологий и существенным ростом количества точек продаж, в которых принимают карты к оплате, банковские карты начинают использоваться в расчетах все чаще. Но этот рынок все еще далек от насыщения. Кроме того, многие банки совместно с компаниями стали предлагать специальные акции, например, скидки при оплате картой, накопительные программы (например, «Аэрофлот-бонус») и т.п. Ну и, наконец, активное развитие интернет-банкинга привело к тому, что все больше людей оплачивают регулярные услуги, такие как ЖКХ, связь, оплата кредитов и т.п., используя карточные счета.

Перспективы развития рынка платежных карт следует рассматривать с точки зрения возможности достижения основной цели – стимулирования боле частого использования карт в повседневных расчетах. Так наиболее значимыми позитивными факторами, влияющими на рынок пластиковых карт, являются рост уровня доходов населения и увеличение количества торгово-сервисных точек и банкоматов. Активному применению карт могли бы послужить современные технические решения, касающиеся совместного использования карт и мобильных телефонов¹ - "мобильный эквайринг"

В настоящее время банкам приходится осуществлять работу в условиях рецессии, что накладывает определенную меру ответственности за предпринимаемые меры. Сегодня рынок нуждается в принципиально новых банках — назовем их условно «послекризисными», — которые будут строить свой бизнес абсолютно другим образом.

Докризисные банки в прошлые годы занимались деятельностью по наращиванию бизнеса, оставляя без должного внимания структурную модернизацию IT. В настоящее время банки имеют отягощение в виде накопленной клиентской базы и имеющегося программного обеспечения, которое не дает быстро и эффективно провести модернизацию всего оборудования. В этом случае гораздо проще и эффективнее создавать проекты с чистого листа при наличии опыта в этом деле. Послекризисные банки — это высокотехнологичные банки. Они должны соответствовать нескольким основным требованиям.

Во-первых, такие банки должны обладать мощными информационными системами, которые позволят предоставлять современные услуги и легко масштабировать бизнес. Решение этой задачи в работающем банке крайне затруднительно. Они имеют на обслуживании сотни тысяч, миллионы клиентов, и не могут прервать бизнес-процессы на несколько месяцев, чтобы произвести замену или модернизацию.¹

Во-вторых, необходим новый подход к обслуживанию клиентов: большинство банков представляют этот процесс исключительно в виде визита клиента в офис с обязательным обслуживанием посредством общения с операционистом. Но это всего лишь один из способов обслуживания, причем самый дорогой. Если банк стремится быть эффективным, нужно использовать все: системы интернет-банкинга, обслуживания через мобильный телефон, консультаций по icq, sms-информирование, банкоматы, терминалы и прочее.

Причем задача не в том, чтобы купить большое число банкоматов, а в том, чтобы предоставлять через них максимальное количество сервисов. Задача бизнеса состоит в том, чтобы максимально использовать те способы, которые дешевле для банка, а значит, и для клиента. Такой вид обслуживания можно назвать многоканальной системой удаленного обслуживания.

В-третьих, необходимо уделить внимание внутренней оптимизации: если есть рутинная задача, которую изо дня в день выполняют специальные люди, значит, ее необходимо максимально оптимизировать. Например, система электронного документооборота в банке. Ее использование позволит кардинально изменить философию работы: все контакты задокументированы, люди не бегают по кабинетам, не ездят за подписями по городам, процессы прозрачны для руководства. К такому виду технологий нужно стремиться во всех сферах внутренней жизни: реально работающий скоринг для анализа кредитных заявок, честные тендеры, качественный риск-менеджмент и т.д.¹

Также современным банкам стоит обратить внимание на зарубежный опыт внедрения инновационных услуг клиентам. Дело в том, что там более развита система дистанционного банковского обслуживания, и люди более активно пользуются этими системами.