0001 Развитие операций коммерческих банков с банковскими платежн. Теоретические и методологические основы операций коммерческих банков с банковскими платежными картами 5
 Скачать 0.94 Mb.
|
3.2. Пути совершенствования расчетов банковскими картами в ЗАО «Райффайзенбанк»На практике в деятельности банка на рынке пластиковых карт ситуация складывается не лучшим образом. Банк имеет проблемы с привлечением и открытием зарплатных карт клиентов, корпоративных карт. Поэтому банку следует предпринять меры по привлечению на зарплатные карты и корпоративные возможно посредством инновационного подхода. Для совершенствования организации безналичных расчетов с использованием пластиковых карт ЗАО «Райффайзенбанк» предложим следующие мероприятия: 1. Сегментирование клиентов и развития для различного сегмента индивидуальной дизайнерской карты. Такими продуктом могут стать бесконтактные карты, которые могут обладать обширным функционалом и применяться в различных отраслях. Среди преимуществ бесконтактных карт - отсутствие необходимости помещения карты в считывающее устройство и как следствие, более длительный жизненный цикл; высокий уровень защищенности данных, безопасность использования и возможность размещения многочисленных приложений. Они предназначены для водителей, людей с интенсивным образом жизни и желанием сэкономить деньги в результате полученных скидок и бонусов. Такие карты применяются на транспорте, АЗС, для оплаты парковок, в ресторанах быстрого питания, кинотеатрах и др. Получают широкое распространение карты с дуальным интерфейсом. Доступ к данным такой карты может быть осуществлен как контактным, так и бесконтактным способом. Бесконтактная технология успешно используется при реализации социальных программ. Так, на социальной карте размещается информация о льготах на обслуживание в лечебных учреждениях, аптеках, льготном проезде в общественном транспорте. Дополнительно социальная карта с бесконтактным интерфейсом может иметь приложения, не относящиеся непосредственно к социальной сфере, но предоставляющие дополнительные функции и удобства. Эти карты актуальны для пенсионеров, студентов, и людей которые пользуются пакетом социальных услуг. В качестве внедрения инновационных карточных технологий для ЗАО «Райффайзенбанк» можно предложить выпуск следующие виды карт инновационного дизайна: текстурные ароматизированные зеркальные прозрачные металлизированные карты необычной формы Для изготовления текстурных карт используется специальный фактурный ламинат с различными видами узоров. По желанию клиента производится ламинация которая может применяться как ко всей поверхности карты, так и к отдельным ее частям. Большим спросом пользуются ароматизированные карты, изготавливаемые с помощью специальных ароматизированных лаков, имеющих различные запахи. Эти карты имеют наибольший спрос у женской аудитории. Специальная технология изготовления зеркальных карт с применением металлизированной пленки и специальных зеркальных чернил позволяет достичь блестящего эффекта в прямом смысле этого слова. Простое решение придает такой карте особую визуальную привлекательность, кроме того, специальное покрытие защищает карту от повреждений, от взаимодействия с терминалом. Прозрачные карты являются инновацией в сфере производства пластиковых карт. Ранее данные технологии были трудоемки, из-за чего у карт была высокая себестоимость. На сегодняшний день появилось несколько типов материалов для изготовления прозрачных пластиковых карт. Выбор материала и способа изготовления зависит от сферы использования прозрачных пластиковых карт в дальнейшем. Для изготовления металлизированных пластиковых карт используется ПВХ-пластик с покрытием золотистого или серебристого цвета, нанесенным способом шелкографии. Такие карты выглядят очень эффектно, поэтому очень часто из золотого и серебряного пластика изготавливаются VIP-карты, карты ограниченных серий или карты с высокой скидкой. Элементы карт необычной формы - имитация лекала, скошенные уголки - позволяют привлечь внимание клиента и повысить его лояльность к банку. Выпуск карт с индивидуальным дизайном – одно из наиболее перспективных направлений в производстве банковских карт. Общемировая практика показывает, что выпуск даже небольшой партии карт нестандартного дизайна способствует укреплению позиций эмитента на рынке и существенно повышает его узнаваемость среди потенциальных держателей банковских карт. В качестве удовлетворения клиентам можно предложить самостоятельно воплощать дизайнерские решения для своих карт, вплоть до размещения на них любых рисунков и фотографий, включая снимки из личных фотоальбомов. Как показывает практика, клиенты высоко оценивают возможность самим создавать индивидуальный дизайн своих банковских карт, с интересом воспринимают подобные предложения и готовы платить за такую карту. Придание карте характера эксклюзивного продукта с помощью размещения личной фотографии держателя способствует повышению лояльности клиента ЗАО «Райффайзенбанк» по аналогии с воплощением его индивидуальных предпочтений в оформлении мобильного телефона или экрана компьютера. Если держатель имеет несколько карт различных банков, то, скорее всего, он будет оплачивать покупки именно своей «любимой» картой ЗАО «Райффайзенбанк». Таким образом, инновационное решение ЗАО «Райффайзенбанк» «Твоя карта» может помочь сделать карту банка приоритетной в бумажнике клиента. 2. Усиление рекламной компании для продвижения узкосегментированных карт. Такими мероприятиями могут стать реклама на телевидении, рекламные баннеры или наклейки в метро. Для того чтобы проинформировать потенциальных и реальных вкладчиков – держателей карточных продуктов ЗАО «Райффайзенбанк» о выпуске нового карточного продукта необходимо разместить рекламу в газете, на сайте ЗАО «Райффайзенбанк», на радио, телевидении, а также необходимо использовать наружную рекламу, в частности, билборды. Реклама в газетах имеет гибкий характер, хорошо охватывает местность, имеет широкое признание и принятие, к тому же такая реклама всегда своевременна. Поэтому рекламу в газете необходимо разместить в наиболее читаемых и распространенных периодических изданиях. Реклама на радиостанциях позволит ЗАО «Райффайзенбанк» проинформировать всех реальных и потенциальных клиентов банка о проводимой рекламной компании и поможет привлечь большее число держателей пластиковых карт. Поэтому здесь необходимо тщательно подойти к выбору радиостанций. Выявить из них те, слушателями которых по большей мере являются экономически активные люди, менеджеры и управленцы предприятий. Благодаря этому все средства, потраченные на данный вид продвижения, будут направлены точно по адресу и должны оказать положительный результат. Наиболее популярной радиостанцией является «Радио-FM». Планируется выпускать ролик 3 раза в день на протяжении действия рекламной акции. Реклама на телевидении также поможет ЗАО «Райффайзенбанк» привлечь клиентов. Как и реклама на радио, реклама на телевидении требует тщательного подхода к выбору телеканала для продвижения своих услуг. В настоящее время наиболее динамично банковская реклама развивается в сети Интернет. Глобальная компьютерная сеть Интернет объединяет на сегодняшний день сотни миллионов пользователей, поэтому ЗАО «Райффайзенбанк» имеет и поддерживает на высоком профессиональном уровне свой сайт, на котором также будет размещена реклама данной акции. Наружная реклама также является неотъемлемой частью продвижения банковских услуг. Поэтому ЗАО «Райффайзенбанк» рекомендуется для информирования своих реальных и потенциальных клиентов о выпуске новых пластиковых картах разместить рекламу на билбордах. Она будет выглядеть аналогично рекламе в прессе. 3. Внедрение "мобильного эквайринга". Сегодня мало кто помнит, что на заре пластиковой эры основным инструментом продавцов был так называемый импринтер — устройство, в которое вкладывалась карта и затем прокатывалась специальным роликом, отпечатывая нанесенные данные на основном листе слипа и его копии через копирку. Многие компании предпринимали попытки выпустить соответствующие приборы. Наиболее распространенным образцом стало устройство, подсоединяемое к КПК Palm Pilot: его использовали в сети, состоящей из более чем 1000 ресторанов. Но настоящую революцию на рынке удалось совершить американской компании Square. Новое устройство мало похоже на аппаратуру для традиционного банковского эквайринга. Это всего лишь квадрат или прямоугольник размером со спичечный коробок, который подключается к мобильному телефону или планшетному устройству. Причем через разъем для наушников и микрофона. Во время совершения операции продавцу товара или услуги достаточно провести картой клиента через соответствующее отверстие сверху — и информация, записанная на ней, оказывается введенной в платежную систему. Разумеется, помимо самого прибора, есть еще две составляющие. Это приложение для смартфона или «планшетника» и серверная часть, работающая как облачный сервис и обслуживающая все совершаемые транзакции. Как правило, согласно требованию платежных систем, после получения информации с карты требуется роспись клиента. Расписаться он может непосредственно на экране тачпада.1 Системы, аналогичные легендарной Square, пришли и в нашу страну. На сегодняшний день такой проект уже реализуют Москомприватбанк, Банк24.ру, а также Промсвязьбанк. Деятельность этих банков в данном направлении может послужить примером для ЗАО «Райффайзенбанк». Рассмотрим их предложения подробнее. Первым применившим систему "мобильного экварйринга", стал Москомприватбанк. Для того чтобы получить устройство, необходимо внести депозит в размере всего 100 руб., которые зачисляются на счет. То есть сам прибор достается клиентам бесплатно. Комиссия за операции составляет 2,7%, что несколько дешевле, чем в США. Однако если покупатель рассчитывается картой самого банка, то она еще ниже — 1,5%. Услуга рассчитана на индивидуальных предпринимателей, нотариусов, страховых, торговых и туристических агентов, таксистов, врачей, курьеров, владельцев интернет-магазинов и т.д. Вторым распространителем мини-терминалов в России стал Банк24.ру. Первоначально предполагалось не дарить устройства, как это делается во всем мире, а продавать их — по цене 500 руб. за штуку. Но рынок есть рынок, и от идеи заработать на старте пришлось отказаться. Более того, Банк24.ру в настоящее время предлагает к прибору дополнительный подарок — корпоративную карту с бесплатным обслуживанием в течение года. Комиссия за эквайринг различается в зависимости от банка-эмитента. Для «своих» карт она должна составить 1,7%. Для всех остальных — даже чуть ниже, чем в США, — 2,7%. Операции с картами Москомприватбанка еще дешевле, чем со своими, — 1,5%, что, очевидно, свидетельствует о том, что Банк24.ру является партнером этой кредитной организации. В сентябре 2012 году со своим предложением на рынок вышел Промсвязьбанк. Помимо его, в проекте участвуют также Visa и компания «СмартФин». Последняя занимается самими устройствами под брендом 2can.ru — выдает их бесплатно клиентам Промсвязьбанка. Комиссия за получение платежа составляет 2,9% от суммы, что выше, чем в США или у российских конкурентов. Сегодня многие банки предлагают в бесплатную аренду инструменты для традиционного эквайринга. Причем комиссия за транзакцию может быть такой же, как для предпринимателей, использующих мини-терминалы, что бы ни говорили распространители прибора. ЗАО «Райффайзенбанк», выдавая оборудование, будет рассчитывать на определенный оборот своего клиента. И если он оказывается ниже поставленной планки, то выбора у предпринимателя может и не быть. Во-вторых, мини-терминал незаменим там, где требуется мобильность. Он может быть востребован таксистами, в сфере розничных услуг и т.д. Следовательно применение системы "мобильного эквайринга" приведет к увеличению числа операций по банковским картам ЗАО «Райффайзенбанк». Что касается оптимизации затрат, то внедрения технологий, обеспечивающих снижение издержек за счет использования эффекта масштаба, а также использования новых подходов к организации сбыта карточных продуктов, основанных на преимуществах универсального банка. Работа же с отдельными сегментами позволяет сосредоточиться на лучшем предложении услуг на наиболее перспективных направлениях без ущерба для качества обслуживания основных групп клиентов. Так же для эффективной работы ЗАО «Райффайзенбанк» нужно проводить регулярный мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме. Банку ЗАО «Райффайзенбанк» предъявляющему «непрозрачные» условия, необходимо стимулировать клиентов к сбору документов бонусами и льготными программами: предлагать льготный период погашения; бонусы за использование карты; особые условия в зависимости от специфики пользования финансовыми услугами (например, получение процентов на остатки на счетах), привычек (скидки в торговых центрах, ресторанах, аптеках и пр.), домашних функций (оплата коммунальных счетов, связи) и др. Однако пока ключевое значение имеет грамотно налаженная работа с потенциальными потребителями, поскольку в настоящее, временя потребителя, зачастую не устраивает низкое качество обслуживания в банках, поэтому клиенты часто меняю банки, что не выгодно ни одним, ни другим. Исходя из этого основное значение для ЗАО «Райффайзенбанк» должна иметь налаженная работа с потенциальными потребителями, ведь эффективность коммуникации с клиентами – залог успешного продвижения кредитных карт как нового товара. Для усовершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами банку ЗАО «Райффайзенбанк» в первую очередь необходимо восстановить подорванное доверие к банкам в целом. Для этого в целесообразно проводить активную работу со своими клиентами посредством СМИ, в которых должна проводиться активная пропаганда банка ЗАО «Райффайзенбанк», его успешности, прибыльности и надежности. Следующим направлением совершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами для банка ЗАО «Райффайзенбанк» должно стать преодоление незнания клиентом банковских продуктов. Если клиент будет заранее знать о широком спектре предоставляемых банком услуг, он значительно охотнее будет приходить в банк. Поэтому важно чтобы пластиковой картой, выпускаемых банком ЗАО «Райффайзенбанк», клиент мог пользоваться постоянно, следовательно, целесообразно расширять предложения, пользуясь которыми потребителю будет необходима пластиковая карта. В целом же ЗАО «Райффайзенбанк» необходимо следовать наметившимся тенденциям, и выпуская больше кредитных карт, удовлетворять нарастающий спрос потребителя. Реализация в практической деятельности исследуемого банка вышеизложенных предложений позволит ему обеспечить дальнейшее развитие в области повышения эффективности пластикового бизнеса. |