Воробьева диплом. Теоретические основы кредитного процесса в коммерческом банке 5
 Скачать 2.15 Mb.
|
Глава 1 Теоретические основы кредитного процесса в коммерческом банке1.1 Сущность кредита в современной экономике. Понятие кредитного процессаВ научной и учебной литературе природа кредита подчас трактуется неоднозначно. Поэтому необходимо для начала выяснить основные моменты, связанные с данным понятием. Кредитный процесс – это процесс организации кредитной деятельности банка. Приемы и способы реализации кредитных отношений, размещенных в определенной последовательности и принятых банком. Содержание банковского кредитования – это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу: предоставления заемщику необходимой суммы денег для целевого (как правило) использования, их своевременного возврата; получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами. Кредитная операция – это организованная, внутренне согласованная совокупность действий, направленных на удовлетворение надобности клиента в кредите, действия кредитных работников банка в процессе кредитного обслуживания заемщиков, форма воплощения в реальность кредитного продукта. Слово «кредит» происходит от латинского слова «creditum», то есть «ссуда, долг». Но некоторые экономисты и правоведы склонны связывать его с другим близким термином, или «кредо», что означает «верить». Соответственно, кредитная организация изначально видит долговое обязательство, которое непосредственно связано с определением доверия одного лица, передавшего определенную ценную вещь другому лицу [19, с.748]. И даже такое толкование происхождения слова «кредит» вполне правдоподобно, поскольку кредитные отношения возникают из сделок, в которых заемщик (одна сторона) предоставляет заемщику (другой стороне) какую-либо ценную вещь или предмет в обмен на обещание должника возвратить предмет, вещи или их эквиваленты в будущем. Институт кредита относится к числу важнейших категорий всей экономической и юридической науки, этот институт активно изучается практически во всех ее разделах. Этот интерес экономики и права к ссудно-кредитным отношениям предопределяется той уникальной ролью, которую это правовое и экономическое явление играет как в экономическом обороте, так и в национальной и международной экономике, а также в жизни всего человеческого сообщества и даже в жизни отдельного индивида. Банковский кредит – это форма кредита, за который деньги предоставляются банками в кредит. Коммерческий банк, имеющий лицензию, и является главным звеном всей кредитной системы, поэтому они могут одновременно выступать как покупателем, так и продавцом за имеющиеся в обществе временно свободные деньги. Кредиты фактически предоставляются банками хозяйствующим субъектам всех форм собственности как бы на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. Финансовая основа банковского кредита – это ссудоподобный банковский капитал. Банковский кредит предоставляется при заключении кредитного договора. Все вопросы, возникающие в связи с кредитованием, решаются на договорной основе непосредственно между банковской организацией и заемщиком. Согласно договору, каждый из субъектов кредитных отношений принимает на себя определенные обязательства. Кредитный договор заключается банковской организацией для каждого заемщика индивидуально. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации за предоставленные кредитором денежные средства (кредит) заемщик обязуется уплатить проценты в размере и на условиях, предусмотренных договором [2]. К отношениям по кредитному договору согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ применяются правила, предусмотренные пунктом 1 «кредит», если иное не предусмотрено правилами пункта 2 «кредит» и не вытекает из существа кредитного договора. Соответственно, положения статьи 809 ГК РФ «проценты по кредитному договору» применяются к кредитному договору в той мере, в какой они не противоречат правилам, установленным для заключения кредитного договора. Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, под процентами за пользование кредитом следует понимать плату заемщика за предоставленные ему по договору займа денежные средства, которая является обязательной. Проценты (п. 1 ст. 809 ГК) символизируют обременительный характер кредитного договора и его юридическую природу, доступные для использования заемных средств, что с экономической точки зрения является компенсацией кредитору утраченной последней возможности (в связи с передачей денежных сумм заемщику) увеличить, что дало бы ему возможность использовать сумму кредита в имущественном обороте. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных кредитным договором, устанавливаются кредитной организацией по договору с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом (статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1«О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»)) [3]. Условие о размере процентной ставки в свете судебной практики является существенным и должно быть прописано в кредитном договоре [5]. Размер процентной ставки не зависит от результатов распоряжения заемщиком денежными средствами. Кредитный договор может устанавливать, как одну процентную ставку, так и несколько различных процентных ставок для отдельных траншей. Средством защиты интересов заемщика в случае установления чрезмерно высоких (ростовщических) процентов является признание этого условия недействительным в связи с его кабалой на основании п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этом случае кредитор вправе получить законный интерес в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 809ГК РФ. При отсутствии в кредитном договоре условий о процентной ставке, как разъясняет Президиум ВАС РФ, данный кредитный договор не может считаться незаключенным, а их размер определяется существующей по местужительствакредиторабанковскойпроцентнойставкой(ставкойрефинансирования) на дату уплаты заемщиком долга или его соответствующей части (Часть 1 статьи 809 ГК РФ) (информационное письмо № 147 (стр. 12)) [7]. Изменение процентной ставки по кредитному договору осуществляется в соответствии с общими правилами Гражданского кодекса Российской Федерации об изменении договора, с учетом специальных положений, предусмотренных законом для кредитного договора. Изменение процентной ставки по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ) является: путем подписания соответствующего дополнительного соглашения к кредитному договору; путем первоначального включения в кредитный договор условий об изменении размера процентной ставки в будущем, в связи с наступлением события или действия (например, в случае невыполнения заемщиком условий, установленных кредитным договором, в частности пакта, запрещающего реорганизацию заемщика в течение срока кредитования, процентная ставка может быть увеличена) [10]. Правовую природу повышения процентной ставки по кредитному договору в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору суды определяют исходя из характера нарушения. Таким образом, судебные органы признают более высокую процентную ставку начисления по кредиту (новую процентную ставку по кредиту) только в тех случаях, когда с ней не связана просроченная задолженность. «Суд взыскал задолженность по кредитному договору, содержащему условие о повышении процентной ставки в случае ухудшения качества кредитного обеспечения и снижения договорно-определенных показателей финансово-хозяйственной деятельности заемщика, более высокие проценты в полном объеме, установив, что произошла утрата обеспечения исполнения обязательств по договору и новое обеспечение не предоставлено». Суд указал, «что условие об увеличении процентов в данном случае не может рассматриваться как условие ответственности за нарушение обязательства по погашению кредита, и отказал в удовлетворении заявления заемщика о снижении этих процентов на основании статьи 333 ГК РФ» (информационное письмо № 147 (п. 13)) [12]. Сформированная судебная позиция об обусловленности характера повышенного процента характером допущенного нарушения основывается на положениях ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие требования к порядку одностороннего изменения обязательств установлены пунктом 2 статьи 310 ГК РФ, предусматривающим различные основания для такого изменения в зависимости от характера сторон договора (хозяйственного, личного). В отношении порядка одностороннего изменения процентной ставки по кредитным договорам в статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено специальное правило, которое в некоторой степени аналогично порядку, установленному статьей 310 ГК РФ, с некоторыми отличиями, которые будут отмечены: для заемщиков-субъектов предпринимательской деятельности кредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом или договором с клиентом. Не допускается, как по общим правилам, установленным в ст. 310ГК РФ, изменять договор на основании нормативного акта; для заемщиков-физических лиц (граждан) кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентов и (или)изменять порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом. Согласно сложившейся судебной практике, при одностороннем повышении процентной ставки кредитор должен исходить из принципов разумности и добросовестности и доказать экономическую целесообразность такого повышения процентной ставки [21]. Таким образом, кредит является неотъемлемым элементом рыночной экономики, оказывающим влияние на национальную экономику в целом. |