Финансовое право. Учебник. Н.И. Химичева.. Учебник Ответственный редактор доктор юридических наук, профессор, заслуженный работник высшей школы РФ н. И. Химичева

• Название: Учебник Ответственный редактор доктор юридических наук, профессор, заслуженный работник высшей школы РФ н. И. Химичева
• Анкор: Финансовое право. Учебник. Н.И. Химичева..doc
• Дата: 31.01.2017
• Размер: 3.79 Mb.
• Имя файла: Финансовое право. Учебник. Н.И. Химичева..doc
• Тип: Учебник; #1467
• Категория: Юриспруденция. Право
• страница: 50 из 58

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

о временном вывозе культурных ценностей в соответствии со ст. 30 Закона Российской Федерации от 15 апреля 1993 г. «О вы­возе и ввозе культурных ценностей»¹ должен быть приложен до­кумент, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии финансового покрытия всех рисков, предоставленный страной, принимающей культурные ценности.

Обязанность страховать за свой счет имущество, оставленное в качестве залога, возложена в соответствии со ст. 38 Закона РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге»² и ст. 38 Федерального закона от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции Федерального закона от 11 февраля 2002 г.)³ на залогодателя при залоге с оставлением имущества у залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге. В соответствии с положения­ми этих же законов «при закладе залогодатель, если иное не пред­усмотрено договором, обязан... застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя».

Действующим законодательством предусмотрен также широ­кий перечень случаев обязательного страхования организациями своей ответственности, если они являются владельцами либо поль­зователями особо опасных механизмов или объектов. Например, 21 июля 1997 г. были приняты два Федеральных закона «О про­мышленной безопасности опасных производственных объектов» (действует в редакции Федерального закона от 7 августа 2000 г.⁴) и «О безопасности гидротехнических сооружений» (действует с изме­нениями от 30 декабря 2001 г.)⁵, установивших обязательное стра­хование риска ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу юридических и физических лиц в резуль­тате деятельности по эксплуатации названных объектов.

В отличие от правоотношений по обязательному страхованию в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномочен­ный им орган и страхование осуществляется (для застрахованно­го) бесплатно ,— за счет средств бюджета. В связи с этим право-

¹ ВВС. 1993. №20. Ст. 718.

² ВВС. 1992. №23. Ст. 1239.

³ СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400; 2002. №> 7. Ст. 629.

⁴ СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3588; 2000. № 33. Ст. 3348; 2001. № 53 (ч. 1). Ст. 5025.

⁵ СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3589; 2001. № 53 (ч. 1). Ст. 5030.

§ 2. Виды страхования. Обязательное страхование

609

отношения по обязательному государственному страхованию в большей своей части относятся к кругу правоотношений, регули­руемых финансовым правом.

Законодательством предусмотрено как обязательное личное государственное страхование, так и обязательное имуществен­ное государственное страхование. Перечень случаев обязатель­ного личного страхования, установленный в законодательных актах РФ, более широк по сравнению с обязательным имущест^ венным страхованием.

Обязательное государственное страхование, помимо общей клас­сификации на личное и имущественное, можно подразделить на:

а) установленное для лиц, находящихся на госслужбе;

б) установленное для лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения, от эко­логических и иных чрезвычайных катастроф;

в) установленное для лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями в области вирусологии, оказанием ме­дицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ.

Общие положения о гарантиях государственного страхования государственных служащих закреплены в Федеральном законе от 31 июля 1995 г. «Об основах государственной службы»¹ (действует в редакции Федерального закона от 18 февраля 1999 г. и от 7 ноября 2000 г.). В соответствии с законодательством, государственному служащему гарантируется «обязательное государственное страхо­вание на случай причинения вреда здоровью и имуществу в связи с исполнением должностных обязанностей» (п. 8 ст. 15).

ГК РФ (ст. 969) закрепил положение о том, что обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества может быть установлено для определенных категорий госслужа­щих в целях обеспечения социальных интересов граждан и госу­дарства. Однако само понятие «государственных служащих» в ГК РФ не уточнено. Анализ Федерального закона «Об основах го­сударственной службы», а также анализ действующих в России форм и видов обязательного государственного страхования позво­ляют сделать вывод о том, что содержание указанных понятий неоднозначно. Федеральный закон «Об основах государственной службы» в ст. 15 закрепляет положение о том, что обязательному государственному страхованию подлежат все (а не отдельные

¹ СЗ РФ. 1995. № 31. Ст. 2990; 1999. № 8. Ст. 874; 2000. № 46. Ст. 4537. 20-941

610

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

(«определенные») категории — как это установлено в ст. 969 ГК РФ) государственные служащие, подпадающие под действие данного Закона. Указанное противоречие должно быть устранено законодателем, и в ГК РФ должны быть внесены соответствую­щие изменения. Это связано также с тем, что в России действует ряд нормативных актов, предусматривающих обязательное госу­дарственное страхование лиц, которые хотя и находятся на служ­бе у государства (работают по найму в государственных организа­циях), но не являются государственными служащими в смысле названного Закона.

В настоящее время установлено обязательное государствен­ное личное страхование для всех сотрудников налоговых орга­нов¹ и органов налоговой полиции², всех сотрудников милиции³ и приравненных к ним работников Государственной фельдъегер­ской службы РФ при Министерстве связи РФ, прокурорских ра­ботников⁴, судей⁵, всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки⁶, всех военнослужащих внутренних войск⁷, со­трудников, военнослужащих и работников Государственной про­тивопожарной службы⁸, а также военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы⁹, и некоторых других лиц.

¹ Статья 16 Закона РФ от 21 марта 1991 г. «О налоговых органах в Россий­ской Федерации» // ВВС РСФСР. 1991. № 15. Ст. 492; СЗ РФ. 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 2; 2002. № 22. Ст. 2026.

² Статья 16 Закона РФ от 24 июня 1993 г. «О федеральных органах налоговой полиции» // ВВС РФ. 1993. № 29. Ст. 1114; СЗ РФ. 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 2; № 27. Ст. 2620; №30. Ст. 3033.

³ Статья 29 Закона РФ от 18 апреля 1991 г. «О милиции» // ВВС. 1991. № 16. Ст. 503; СЗ РФ. 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 2; № 30. Ст. 3033.

⁴ Статья 45 Федерального закона «О прокуратуре Российскоя Федерации» // ВВС РФ. 1992. № 8. Ст. 366; СЗ РФ. 2000. № 2. Ст. 140; 2001. № 53 (ч. 1). Ст. 5030; 2002. № 11. Ст. 1019; № 30. Ст. 3033.

⁵ Статья 20 Закона РФ от 26 июня 1992 г. «О статусе судей в Российской Фе­дерации» // ВВС РФ. 1992. № 30. Ст. 1792; СЗ РФ. 2000. № 26. Ст. 2736; 2001. №51. Ст. 4934.

⁶ Статья 22 Федерального закона от 10 января 1996 г. «О внешней развед­ке» // СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 143; 2000. № 46. Ст. 4534.

⁷ Статья 43 Федерального закона от 6 февраля 1997 г. «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации» // СЗ РФ. 1997. № 6. Ст. 711; 2000. № 46. Ст. 4537; 2002. № 19. Ст. 1794.

⁸ Статья 9 Федерального закона от 21 сентября 1994 г. «О пожарной безопас­ности» // СЗ РФ. 1994. № 35. Ст. 3649; 2001. № 33 (ч. 1). Ст. 3413; 2002. № 30. Ст. 3033.

⁹ Статья 18 Федерального закона от 27 мая 1998 г. «О статусе военнослужа­щих» // СЗ РФ. 1998. № 22. Ст. 2331; 2001. № 31. Ст. 3173; 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 2; 2002. №26. Ст. 2521.

§ 2. Виды страхования. Обязательное страхование

611

Подлежат обязательному государственному личному страхова­нию работники органов, осуществляющих приватизацию¹, а также должностные лица таможенных органов РФ². На должностных лиц органов, осуществляющих оперативно-розыскную деятельность, распространяются гарантии правовой и социальной защиты сотруд­ников тех органов, в штаты которых они входят³.

Страховыми случаями при обязательном государственном личном страховании являются: ,*

а) для лиц гражданских специальностей — судей, прокурор­ских работников, работников органов, осуществляющих привати­зацию, и др. — гибель (смерть) застрахованного лица, причине­ние увечья или иного повреждения здоровья, исключающих (либо не исключающих) возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью;

б) для военнослужащих и приравненных к ним лиц — гибель (смерть), увечье (ранение, контузии, травмы) или заболевание, полученные в период прохождения ими военной (иной прирав­ненной) службы или военных сборов, и некоторые другие.

Законодательство устанавливает различные размеры выплат по обязательному личному государственному страхованию при­менительно для каждой группы застрахованных лиц.

Рассмотрим более подробно случаи и размеры выплат по обя­зательному государственному страхованию судей, работников прокуратуры, сотрудников милиции и военнослужащих.

В соответствии с Законом РФ «О статусе судей в Российской Федерации» в ред. от 21 июня 1995 г. и от 20 июня 2000 г. с изм. от 15 декабря 2001 г.⁴ (ст. 20), объектом обязательного государ­ственного страхования являются: во-первых, жизнь; во-вторых, здоровье; и в-третьих, имущество судьи.

II

' Пункт 16.1. Государственной программы приватизации государственных и муниципальных предприятий в Российской Федерации // САПП РФ. 1994. № 1. Ст. 2; СЗ РФ. 2001. № 31. Ст. 3235; 2002. № 14. Ст. 1255.

² Статья 431 Таможенного кодекса РФ; ст. 42 Федерального закона от 21 июля 1997 г. «О службе в таможенных органах Российской Федерации» // СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3586; 2000. № 33. Ст. 3345; 2001. № 53 (ч. 1). Ст. 5025; 2002.

• № 11. Ст. 1019; 2002. № 30. Ст. 3033.

³ См.: ст. 16, 18 Федерального закона от 12 августа 1995 г. «Об оперативно-розыскной деятельности в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1995. № 33. Ст. 3349; 2001. № 13. Ст. 1140; 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 2.

⁴ СЗ РФ. 2000. № 26. Ст. 2736; 2001. № 51. Ст. 4934; см. также: Федеральный закон от 20 апреля 1995 г. «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» в редакции Федерального зако­на от 29 ноября 2001 г. //СЗРФ. 1995. №17. Ст. 1455; 2001. № 49. Ст. 4566.

20'

612

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

Страховыми случаями являются: гибель (смерть) судьи; уве­чье или иное повреждение здоровья, повлекшие прекращение профессиональной деятельности; телесные повреждения или иное повреждение здоровья, не повлекшие прекращения профес­сиональной деятельности.

Жизнь и здоровье судьи подлежат страхованию на сумму его пятнадцатилетней заработной платы.

Страховые суммы выплачиваются в следующем порядке.

В случаях гибели (смерти) судьи в период работы либо после увольнения с должности, если она наступила вследствие телес­ных повреждений или иного повреждения здоровья, указанные суммы выплачиваются его наследникам в размере пятнадцати­летней заработной платы судьи.

При причинении судье увечья или иного повреждения здоро­вья, исключающих дальнейшую возможность заниматься про­фессиональной деятельностью, страховая сумма выплачивается в размере трехлетней заработной платы судьи, а в случаях причи­нения телесных повреждений, не повлекших стойкой утраты тру­доспособности, — в размере годовой заработной платы судьи.

В случае гибели (смерти) судьи нетрудоспособным членам его семьи, находящимся на его иждивении, ежемесячно выплачива­ется возмещение в размере заработной платы судьи за вычетом доли, приходившейся на самого судью, без зачета выплат по обя­зательному государственному страхованию, пенсии по случаю по­тери кормильца и т.п.

Указанный порядок выплаты применяется и в случае гибели (смерти) пребывавшего в отставке судьи, членам семьи которого, находившимся на его иждивении, ежемесячно выплачивается возмещение исходя из размера назначенного судье пожизненного содержания.

Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением иму­щества, принадлежащего судье или членам его семьи, подлежит возмещению ему или членам его семьи в полном объеме.

Порядок и условия осуществления государственного обяза­тельного страхования прокуроров и следователей определяются Федеральным законом «О прокуратуре Российской Федерации» в редакции Федерального закона от 2 января 2000 г. с изм. от 27 декабря 2000 г. и от 12 марта 2002 г. (ст. 45).

Прокуроры и следователи подлежат обязательному государст­венному личному страхованию так же, как и судьи, за счет средств федерального бюджета на сумму, равную 180-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания (т.е. их трех-

§ 2. Виды страхования. Обязательное страхование

613

летнему заработку). Органы государственного страхования вы­плачивают страховые суммы в случаях: гибели (смерти) прокуро­ра или следователя в период работы либо после увольнения, если она наступила вследствие причинения телесных повреждений или иного вреда здоровью в связи с их служебной деятельностью, их наследникам в размере, равном 180-кратному размеру средне­месячного денежного содержания прокурора или следователя; в случае причинения телесных повреждений или иного вреда здо­ровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься про'-* фессиональной деятельностью, в размере, равном 36-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания; и, наконец, в случаях причинения телесных повреждений или иного вреда здоровью, не повлекших стойкой утраты трудоспособности, не по­влиявших на способность заниматься в дальнейшем профессио­нальной деятельностью, в размере, равном 12-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания.

В случае причинения прокурору или следователю в связи с их служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, им ежемесячно выплачивается компенсация в виде разницы между их среднемесячным денежным содержанием и назначенной в связи с этим пенсией без учета суммы выплат, полученных по обязательному государственному личному страхованию. Законом установлено также право указанных лиц на возмещение вреда, причиненного уничтожением или повреждени­ем имущества, включая упущенную выгоду.

В соответствии с Законом РФ «О милиции» все сотрудники милиции, так же как и судьи и прокуроры, подлежат обязатель­ному государственному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, а также средств, поступающих в спе­циальные фонды на основании договоров от министерств, ве­домств, предприятий, учреждений и организаций.

Следует иметь в виду, что в соответствии с вышеуказанным законом, приказом МВД РФ от 15 октября 1999 г. № 805 утверж­дена Инструкция о порядке возмещения ущерба в случае гибели (смерти) или причинения увечья сотруднику органов внутренних дел, а также ущерба, причиненного имуществу сотрудника внут­ренних дел или его близких, которая действует в редакции При­каза МВД от 11 января 2001 г.¹

Российская газета 1999. 28 окт.; 2001. 25 янв.

614

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

В случае гибели сотрудника милиции в связи с осуществлени­ем служебной деятельности либо его смерти до истечения одного года после увольнения со службы вследствие ранения (контузии), заболевания, полученных в период прохождения службы, семье погибшего (умершего) и его иждивенцам выплачивается едино­временное пособие в размере десятилетнего денежного содержа­ния погибшего (умершего) из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц.

При получении сотрудником милиции телесных поврежде­ний, исключающих для него возможность дальнейшего прохож­дения службы, ему выплачивается единовременное пособие в размере пятилетнего денежного содержания из средств соответст­вующего бюджета.

Ущерб, причиненный имуществу сотрудника милиции или его близким в связи со служебной деятельностью сотрудника ми­лиции, возмещается в полном объеме из средств соответствующе­го бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц (ст. 29 Закона РФ «О милиции»).

С 1 июля 1998 г. введен в действие Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоро­вья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уго­ловно-исполнительной системы и сотрудников федеральных орга­нов налоговой полиции»¹.

В этом Законе впервые комплексно урегулированы условия и порядок осуществления обязательного государственного страхо­вания жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц.

Страхователями в данном случае являются федеральные ор­ганы исполнительной власти, в которых законодательством РФ предусмотрены военная служба, служба, военные сборы.

Застрахованными лицами являются военнослужащие и при­равненные к ним в обязательном государственном страховании лица.

Закон выделяет и такую категорию лиц, как «выгодоприобре­татели», к которым в данном случае относятся, помимо застрахо­ванных лиц, в случае гибели (смерти) застрахованного лица супруг (супруга), его родители (усыновители), либо дедушка и ба-

¹ СЗ РФ. 1998. № 13. 1474; 2000. № 32. Ст. 3341; 2001. № 51. С. 4830; № 53 (ч. 1). Ст. 5030; 2002. № 30. Ст. 3033.

§ 2. Виды страхования. Обязательное страхование

615

бушка — при условии отсутствия у него родителей, если они вос­питывали или содержали его не менее трех лет, отчим и мачеха — при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет, несовершеннолетние дети, а также совершеннолетние дети, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до оконча­ния обучения или до достижения ими 23 лет, подопечные застра­хованного лица. •"*

Страховщиками в данном случае могут быть избранные на конкурсной основе страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного госу­дарственного страхования.

Законодатель установил особый порядок лицензирования дея­тельности названных страховщиков и дополнительные меры кон­троля за их деятельностью. При этом установлено, что к деятель­ности по обязательному государственному страхованию не допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован с участием иностранных инвестиций. Для получе­ния разрешения (лицензии) на осуществление указанного страхо­вания, страховщики должны иметь практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и подтверж­денные показатели финансовой надежности, гарантирующие фи­нансовую обеспеченность взятых на ответственность страховых обязательств. Кроме того, за деятельностью страховщиков уста­навливается дополнительный контроль, осуществляемый наблю­дательными советами (комитетами), состоящими из полномоч­ных представителей страхователей и страховщиков.

Законом закреплены конкретные виды страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение, а также определены размеры страховых сумм.

Так, в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов и т.п. выплачивается 25 окладов каждому выгодоприобретателю.

В случае установления застрахованному лицу инвалиднос­ти I группы ему выплачивается 75 окладов; II группы — 50; III группы — 25 окладов. В случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, воен­ных сборов тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) вы­плачивается 10 окладов, легкого увечья —• 5 окладов. В случае Досрочного увольнения вследствие увечья или заболевания, по-

616

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

т

лученных в период прохождения военной службы, — 5 ок­ладов.

Отметим, что законодатель впервые в данном законе закрепил понятие и содержание договора обязательного государственного страхования, указав, что он заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица — застрахованного лица (выгодоприобретателя) в письменной форме на один календарный год. Порядок пролонгации действия указанного договора огова­ривается при его заключении. Указанный договор страхования включает соглашение о застрахованных лицах, об обязательствах и ответственности страхователя и страховщика, перечень страхо­вых случаев и способы перечисления (выплаты) страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю).

Законом установлена дополнительная ответственность страхо­вателя за невыполнение обязанностей по обязательному государ­ственному страхованию. Это связано с общегосударственными (публичными) целями и особым (императивным) методом регули­рования отношений при обязательном государственном страхо­вании.

В случае незаключения договора либо заключения договора страхования на условиях, ухудшающих положение застрахован­ного лица, при наступлении страхового случая он несет ответст­венность перед застрахованным лицом (выгодоприобретателем) на тех же условиях, на каких должна быть выплачена страховая сумма при надлежащем страховании.

Размер страхового тарифа по обязательному государственному страхованию определяется страховщиком по согласованию со страхователем и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансо­вой и бюджетной политики.

Как видно из приведенных выше нормативных актов, источ­ники выплат страховых возмещений устанавливаются законода­телем для каждой группы застрахованных лиц.

Так, обязательное государственное страхование военнослужа­щих осуществляется за счет средств, выделяемых страхователям на эти цели из соответствующих бюджетов, а страхование прико­мандированных лиц — за счет средств, выделяемых на эти цели соответствующим федеральным органом исполнительной власти, от которого они прикомандированы.

Сотрудники милиции страхуются за счет средств соответству­ющих бюджетов, т.е. за счет федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов (в зависимости от источника

§ 2. Виды страхования. Обязательное страхование

617

финансирования соответствующего подразделения милиции), а также средств, поступающих в организации на основании догово­ров, заключенных в установленном порядке.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья судей и прокурорских работников осуществляется за счет феде­рального бюджета; работников органов, осуществляющих прива­тизацию, — за счет средств бюджетов всех уровней и доходов от приватизации. ..«*•.,

Помимо обязательного государственного личного страхования для судей, сотрудников милиции, сотрудников налоговой поли­ции, органов, осуществляющих приватизацию, а также военно­служащих (кроме призванных на военные сборы) установлено и обязательное государственное имущественное страхование.

Страховым случаем по данному виду государственного страхо­вания является причинение ущерба уничтожением или повреж­дением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи, в связи с осуществлением служебной деятель­ности. Ущерб подлежит возмещению в полном объеме из средств соответствующего бюджета — бюджета, из которого по действую­щему законодательству производится возмещение по обязатель­ному государственному личному страхованию.

Военнослужащим, сотрудникам налоговой полиции страховая сумма не выплачивается только в конкретных случаях, установлен­ных Законом (например, если страховой случай наступил вследст­вие совершения застрахованным лицом деяния, признанного в ус­тановленном судом порядке общественно опасным и т.п.).

В соответствии с приведенной выше классификацией обяза­тельного государственного страхования можно выделить также обязательное государственное страхование лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного на­значения, экологических и иных чрезвычайных катастроф.

Так, в соответствии с Законом РСФСР «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катас­трофы на Чернобыльской АЭС» от 15 мая 1991 г. (ст. 28), все граждане РФ, подвергшиеся радиоактивному воздействию вслед­ствие чернобыльской катастрофы, независимо от места прожива­ния, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию личности от риска радиационного ущерба. Размер страхового возмещения установлен в пределах 20 тыс. рублей.

Страховым событием является развитие у застрахованного заболевания, установление группы инвалидности, а также его смерть (гибель) вследствие чернобыльской катастрофы.

618

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

В соответствии с п. 7 постановления Верховного Совета РФ «О порядке введения в действие Закона РФ «О внесении измене­ний и дополнений в Закон РФ от 18 июня 1992 г. «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследст­вие катастрофы на Чернобыльской АЭС»¹ установленные в Зако­не компенсации и льготы распространены на лиц, получивших или перенесших лучевую болезнь или ставших инвалидами вследствие радиационных аварий на других атомных объектах гражданского или военного назначения.

В соответствии со ст. 7 Закона РФ от 14 июля 1992 г. «О за­крытом административно-территориальном образовании», дейст­вующего с изм. и доп.², обязательному бесплатному государствен­ному страхованию подлежат граждане, проживающие или работающие в закрытом административно-территориальном об­разовании на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при ава­рии на предприятии и (или) объектах.

В соответствии со ст. 14, 18 Федерального закона от 10 января 2002 г. «Об охране окружающей среды»³, в РФ осуществляется не только добровольное, но может осуществляться и обязатель­ное государственное экологическое страхование. Экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных ин­тересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. Порядок экологического страхования и использования фондов устанавливается законодательством РФ.

И, наконец, последней разновидностью обязательного госу­дарственного страхования является страхование лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасатель­ных работ.

Так, подлежат обязательному государственному страхованию работники, занятые оказанием медицинской помощи населению, проведением научных исследований по проблемам вирусологии и производством вирусных препаратов на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при исполнении ими служеб-

§ 3. Обязательное медицинское страхование

619

¹ ВВС. 1992. № 32. Ст. 1861; СЗ РФ. 2001. № 33 (ч. 1). Ст. 3413; 2002. № 1. (ч. 1). Ст. 4; 2002. № 30. Ст. 3033.

²ВВС. 1992. № 33. Ст. 1915; СЗ РФ. 2000. № 1 (ч. 1). Ст. 10; 2001. № 1 (ч. 1). Ст. 2; 2001. № 53 (ч. 1). Ст. 5030.

³ СЗРФ. 2002. №2. Ст. 133.

ных обязанностей, а также наступления в связи с этим инвалид­ности или смерти от СПИДа¹.

Аналогичные права в соответствии со ст. 22 Закона РФ от 2 июля 1992 г. «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании» установлены врачам-психиатрам, иным специалистам, медицинскому и другому персоналу, участ­вующему в оказании психиатрической помощи².

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 8 июня* 1993 г., утвердившим Положение о горноспасательной службе в транспортном строительстве (п. 28), обязательному государствен­ному страхованию подлежит военизированный личный состав горноспасательной службы в транспортном строительстве на слу­чай увечья, инвалидности или смерти³. Федеральным законом от 22 августа 1995 г. «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» в редакции от 7 ноября 2000 г.⁴ для указанной кате­гории лиц установлено аналогичное обязательное бесплатное лич­ное страхование (ст. 31).

Все рассмотренные виды обязательного страхования (в том числе и государственного) проводятся независимо от соглашения сторон (страховщика и страхователя) на условиях, установленных государ­ством. Значение обязательного страхования заключается в том, что оно дает возможность оказания существенной материальной помо­щи при сравнительно небольших по размеру страховых взносах, что становится возможным только при максимально широком круге лиц, участвующих в правоотношениях по обязательному страхо­ванию. Кроме того, обязательное страхование гарантирует исполь­зование части страховых взносов на создание в предусмотренном законодательством порядке резервов для финансирования меро­приятий по предупреждению несчастных случаев.

§ 3. Обязательное медицинское страхование

Медицинское страхование является одним из пяти установ­ленных законодательством, специальным самостоятельным видом страхования (ст. 970 ГК РФ). Отнесение указанного вида

¹ См. постановление Кабинета Министров СССР от 26 апреля 1991 г. // СП СССР. 1991. №11. Ст. 48.

² ВВС. 1992. № 33. Ст. 1913; СЗ РФ. 1998. № 30. Ст. 3613; 2002. № 30. Ст. 3033.

³ САПП. 1993. 3 25. Ст. 2365.

⁴ СЗ РФ. 1995. № 35. Ст. 3503; 2000. № 46. Ст. 4537.

т

620

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

социального страхования в числу «специальных» связано с уре­гулированием его отдельным законодательным актом, а именно Законом РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»¹. В указанном Законе впервые были определены правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения в РФ. Его принятие в новых экономических (рыночных) условиях в России было обу­словлено необходимостью юридического и фактического гаранти­рования конституционного права граждан РФ на медицинскую помощь и одновременно направлено на усиление заинтересован­ности и ответственности населения и государства, предприятий, учреждений, организаций в охране здоровья.

Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилак­тические мероприятия.

В соответствии с законодательством медицинское страхова­ние, как и любое другое социальное страхование, осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечива­ет всем гражданам РФ равные возможности в получении меди­цинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицин­ского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на ос­нове программ добровольного медицинского страхования и обес­печивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного ме­дицинского страхования.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при обязательном медицинском страхова­нии являются: для неработающего населения — советы мини­стров (правительства) субъектов РФ, органы местного самоуправ­ления; для работающего населения — предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой де-

i

¹ ВВС. 1991. № 27. Ст. 920. СЗ РФ. 1993. № 17. Ст. 602; 1994. № 10. Ст. 1108; 1995. № 14. Ст. 1213; 2002. № 22. Ст. 2026.

§ 3. Обязательное медицинское страхование

621

ятельностью, и лица свободных профессий (творческих профес­сий, не объединенные в творческие союзы).

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. До­говор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответ­ствии с которым последняя обязуется организовывать и финанси­ровать предоставление застрахованному контингенту медицин­ской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добро­вольного медицинского страхования.

Важно заметить, что заключение договора обязательного ме­дицинского страхования является не правом, а обязанностью как .страхователя, так и страховщика. За необоснованный отказ в заключении договора обязательного медицинского страхования страховая медицинская организация может по решению суда быть лишена лицензии на право заниматься медицинским стра­хованием.

Законом устанавливается содержание договора медицинского страхования. При этом договор медицинского страхования счита­ется заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

Учитывая особый характер правоотношений, возникающих при обязательном медицинском страховании, предусматривающем ряд обязанностей страхователя, включающих, прежде всего, обязан­ность заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией, а также обязанность вно­сить страховые взносы, установленные законодательством, данные отношения безусловно можно отнести к финансово-правовым. Эти отношения отличаются от иных (гражданско-правовых, трудовых и др.) правоотношений, возникающих в сфере обязательного меди­цинского страхования, по ряду оснований.

Во-первых, по субъектному составу, это отношения, обяза­тельным участником которых является государство либо уполно­моченный орган — в данном случае это фонды обязательного ме­дицинского страхования РФ.

Во-вторых, указанные отношения имеют денежный характер и возникают по поводу образования, распределения и использова­ния специальных фондов финансовых ресурсов — страховых фондов.

В-третьих, возникновение указанных отношений обусловлено публичными целями и прежде всего, целями решения проблем

622

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

т

финансового обеспечения здравоохранения и предоставления гражданам минимального гарантированного уровня медицин­ской помощи и обслуживания.

Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования формируются за счет отчислений страхователей на обязательное медицинское страхование.

С 1 января 2001 г. взносы в фонды обязательного медицинско­го страхования уплачиваются в составе единого социального на­лога, порядок исчисления и уплаты которого установлен гл. 24 НК РФ¹.

§ 4. Обязательное пенсионное страхование '

Организационные, правовые и финансовые основы обязатель­ного пенсионного страхования установлены в нашей стране Феде­ральным законом от 15 декабря 2001 г. «Об обязательном пенси­онном страховании в Российской Федерации», который вступил в действие с 20 декабря 2001 г.²

Указанный Закон регулирует правоотношения в системе обя­зательного пенсионного страхования, определяет правовое поло­жение субъектов этого вида страхования, основания возникнове­ния и порядок осуществления их прав и обязанностей, а также их ответственность.

В целях создания условий для назначения пенсий в соответ­ствии с результатами труда каждого застрахованного лица и обеспечения достоверности сведений о стаже и заработке (дохо­де), определяющих размер пенсии при ее назначении, а также развития заинтересованности застрахованных лиц в уплате страховых взносов в Пенсионный фонд РФ еще 1 апреля 1996 г. был принят Закон РФ «Об индивидуальном (персонифициро­ванном) учете в системе государственного пенсионного страхо­вания», который действует в редакции Федерального закона от 25 октября 2001 г.³

Законодательство РФ об обязательном пенсионном страхова­нии состоит из Конституции РФ, законодательства РФ о налогах и сборах, Федеральных законов «Об основах обязательного соци­ального страхования», «О трудовых пенсиях в Российскоя Феде­рации», «Об управлении средствами государственного пенсион-

¹ Подробнее о медицинском страховании см. гл. 10.

² СЗРФ. 2001. №51. Ст. 4832.

³. СЗ РФ. 1996. № 14. Ст. 1401; 2001. № 44. Ст. 4149.

§ 4. Обязательное пенсионное страхование

623

ного обеспечения (страхования) в Российской Федерации» и «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе го­сударственного пенсионного страхования», иных федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных пра­вовых актов РФ. После принятия в эту систему будет включен и Федеральный закон .«Об управлении средствами государственно­го пенсионного обеспечения (страхования) в Российской Федера­ции».

Обязательное пенсионное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражда­нам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованно­го лица), получаемого ими до установления обязательного стра­хового обеспечения, т.е. до исполнения страховщиком своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении стра­хового случая, посредством выплаты трудовой пенсии, социаль­ного пособия на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти (ст. 3).

Субъектами обязательного пенсионного страхования вы­ступают: во-первых, федеральные органы государственной влас­ти; во-вторых, страхователи; в-третьих, страховщик и наконец, в-четвертых, застрахованные лица.

Страховщиком в отношениях по обязательному пенсионному страхованию в РФ является Пенсионный фонд РФ.

Важно отметить, что несмотря на то, что страховщиком по рассматриваемому виду страхования является Пенсионный фонд РФ, государство несет субсидиарную ответственность по обяза­тельствам этого фонда перед застрахованными лицами. Это обу­словлено рядом причин, и прежде всего, тем, что право на пенси­онное обеспечение является правом граждан, гарантированным Конституцией РФ. Кроме того, суммы, поступающие в виде ЕСН в части базовой пенсии, зачисляются первоначально в федераль­ный бюджет, а лишь потом поступают в Пенсионный фонд РФ.

Наряду с Пенсионным фондом РФ, в случаях и порядке, кото­рые предусмотрены федеральным законом, страховщиками могут являться и негосударственные пенсионные фонды.

Согласно действующему законодательству, страхователями по обязательному пенсионному страхованию являются:

1) лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе: организации; индивидуальные предприниматели (в том числе частные детективы и занимающиеся частной практикой нотариусы); физические лица;

624

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

2) индивидуальные предприниматели (в том числе частные де­тективы и занимающиеся частной практикой нотариусы), адво­каты.

Застрахованными лицами в отношениях по обязательному пенсионному страхованию являются граждане РФ, а также про­живающие на территории РФ иностранные граждане и лица без гражданств лица, на которых распространяется государственное пенсионное страхование в соответствии с законодательством РФ. Так, к застрахованным лицам относятся лица, которые работают по трудовому договору или по гражданско-правовому договору, предметом которого являются выполнение работ и оказание услуг, а также по авторскому и лицензионному договору; само­стоятельно обеспечивают себя работой (индивидуальные предпри­ниматели, частные детективы, занимающиеся частной практи­кой нотариусы, адвокаты); являются членами крестьянских (фермерских) хозяйств; работают за пределами территории РФ, но уплачивают страховые взносы добровольно (если иное не пред­усмотрено международным договором РФ); являются членами ро­довых, семейных общин малочисленных народов Севера, занима­ющихся традиционными отраслями хозяйствования; иные категории граждан, у которых отношения по обязательному пен­сионному страхованию возникают в соответствии с законодатель­ством РФ.

Под страховым риском в данном случае признается утрата за­страхованным лицом заработка или другого дохода в связи с на­ступлением страхового случая — т.е. достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца.

Обязательным страховым обеспечением по обязательному пенсионному страхованию являются:страховая и накопительная части трудовой пенсии по старости; страховая и накопительная части трудовой пенсии по инвалидности; страховая часть трудо­вой пенсии по случаю потери кормильца; социальное пособие на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти.

При этом выплата базовой части трудовой пенсии осуществля­ется за счет сумм ЕСН, зачисляемых в федеральный бюджет, а страховой и накопительной частей трудовой пенсии — за счет средств бюджета Пенсионного фонда РФ. Поэтому неслучайно Закон напрямую связал, реализацию права на обязательное пенси­онное страхование в России с фактической уплатой страховых взносов.

§ 5. Обязательное соц. страхование от несчастных случаев на производстве 625

§ 5. Обязательное социальное страхование

от несчастных случаев на производстве

и профессиональных заболеваний

Названный вид обязательного страхования является видом со-^иального страхования. Источником его правового регулирова­ния является Федеральный закон от 24 июля 1998 г. «Об обяза­тельном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», (в редакции Федеральных законов от 30 декабря 2001 г. и от 11 февраля 2002 г.¹)- Указанный закон определяет порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполне­нии им обязанностей по трудовому договору (контракту), и в не­которых иных установленных законом случаях.

Основными задачами указанного вида социального страхова­ния являются: обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска; обеспечение предупреди­тельных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Объектом обязательного социального страхования от несчаст­ных случаев на производстве и профессиональных заболеваний выступают имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональ­ной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

Закон выделяет следующих субъектов рассматриваемого вида социального страхования: застрахованный, страхователь, стра­ховщик. В качестве первого может выступать физическое лицо, под­лежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний либо по­лучившее повреждение здоровья вследствие указанных обстоя­тельств.

Страхователем в данном случае может быть юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе ино­странная организация, осуществляющая свою деятельность на территории РФ и нанимающая граждан РФ) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социально­му страхованию от несчастных случаев на производстве и профес­сиональных заболеваний.

СЗРФ. 1998. №31. Ст. 3803; 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 2; 2002. № 7. Ст. 628.

626

Глава 23. Правовое регулирование Организации страхового дела

Фонд социального страхования РФ выступает в данных отно­шениях страховщиком.

Возникновение обязательства страховщика по осуществлению обеспечения по данному виду страхования связано с возникнове­нием страхового случая, под которым понимается подтвержден­ный в установленном порядке факт повреждения здоровья застра­хованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

Под несчастным случаем на производстве понимается собы­тие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоя­щим Законом случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или воз­вращения с него.

В соответствии с установленным Законом требованием страхо­ватель обязан вносить страховщику страховые взносы — обяза­тельные платежи по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболе­ваний, рассчитанные исходя из страхового тарифа, скидки (над­бавки) к страховому тарифу¹.

Страховое обеспечение по данному виду страхования выпла­чивается (компенсируется) страховщиком в виде денежных сумм застрахованному или лицам, имеющим на это право в соответст­вии с Законом. Важно отметить, что принципы обязательного со­циального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний по аналогии с принципами обяза­тельного социального страхования получили законодательное за­крепление (ст. 4 указанного Закона).

Законодатель очертил конкретный круг лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Это граждане РФ, иностранные граждане, а также лица без гражданства (если иное не предусмотрено федеральными законами или международ­ными договорами РФ). К указанным лицам относятся: физичес­кие лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем; физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхо­вателем.

Подробнее о страховых тарифах по данному виду страхования см. гл. 21.

Контрольные вопросы

627

Закон четко определил случаи — какие лица и в каких случа­ях имеют право на страховое возмещение. Так, страховые выпла­ты в случае смерти застрахованного выплачиваются: несовершен­нолетним — до достижения ими возраста 18 лет; женщинам, достигшим возраста 55 лет, и мужчинам, достигшим возраста 60 лет, — пожизненно и т.д.

Указанный вид страхования имеет свои, только ему присущие виды обеспечения, в частности, пособие по временной нетрудоспо­собности (в связи со страховым случаем и выплачиваемое за счет* средств на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний); стра­ховые выплаты и др. Законом подробно регламентированы обя­занности и права застрахованного, страхователя, страховщика, а также установлены конкретные меры ответственности субъектов страхования, в частности, за неисполнение возложенных на него законом обязанностей, в том числе за несвоевременную и непол­ную уплату страховых взносов, а также за своевременную и пол­ную уплату страховых выплат застрахованным, назначенных страховщиком, и др. (ст. 19 Закона).

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. Что такое страхование в экономическом, материальном и правовом аспектах?

2. В каких формах выступает страхование в России? Какова роль каждой из форм страхования?

3. Назовите виды страхования, установленные в Российской Федера­ции.

4. В чем отличие страхования в собственном смысле этого слова от социального страхования? Назовите источники права по названным фор­мам страхования.

5. Какая связь существует между замкнутым характером перерас­пределительных отношений при страховании и размером риска каждого страхователя, а также размерами страховых платежей?

6. Каковы основные функции страхования? Проанализируйте каж­дую из них.

7. Осуществляется ли в настоящее время в сфере страхования госу­дарственное управление? Если да, то на какой орган оно возложено? Если нет, то чем оно заменено?

8. Какова связь между страховой и коммерческой деятельностью?

9. Составьте графическую схему отношений, регулируемых финансо­вым правом в области страхования.

10. Как организовано государственное страхование в России? Чем различаются права страхователя при обязательном и при добровольном государственном страховании?

628

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

11. Проанализируйте полномочия государства по регулированию страховой деятельности негосударственных страховых организаций.

12. Чем обусловлена взаимозависимость рыночных условий хозяйст­вования и создания страховых фондов?

13. Какие методы применяются в целях создания страховых фондов в Российской Федерации?

14. Назовите виды-обязательного личного и имущественного страхо­вания, установленные законодательством.

15. Каковы важнейшие задачи развития и правового регулирования национальной системы страхования? Разработайте одно-два собствен­ных предложения по усовершенствованию правового регулирования обя­зательного государственного страхования в РФ.

16. Может ли быть установлено законодателем обязательное страхо­вание жизни и здоровья граждан с возложением обязанности по страхо­ванию на самого гражданина?

17. Назовите установленные в настоящее время виды обязательного социального .страхования.

18. Каковы основные принципы организации обязательного социаль­ного страхования и обязательного социального страхования от несчаст­ных случаев на производстве и профессиональных заболеваний? В каких законодательных актах они установлены? Сопоставьте указанные прин­ципы, выявите сходство и различие.

19. Составьте схему специальных видов страхования, установленных в Российской Федерации, которые являются обязательными.

20. Определите субъектный состав правоотношений в сфере обяза­тельного пенсионного, социального, медицинского страхования. Со­ставьте схему, с указанием общих и отличительных черт состава участ­ников этих правоотношений.

21. В чем выражается императивность метода правового регулирова­ния различных видов обязательного социального и собственно страхова­ния?

22. Охарактеризуйте признаки, свидетельствующие о связи правоот­ношений в сфере обязательного страхования (социального и собственно страхования) с финансово-правовыми отношениями.

23. Дайте понятие и назовите основные особенности обязательного пенсионного страхования. Охарактеризуйте основные права и обязаннос­ти субъектов правоотношений по обязательному пенсионному страхова­нию. Почему указанное страхование относится к специальным видам страхования?

24. Раскройте понятие, основы организации обязательного медицин­ского страхования в РФ. Является ли указанный вид страхования спе­циальным?

25. Что составляет правовую основу системы обязательного страхо­вания в РФ ? Каковы источники финансово-правового регулирования в этой сфере?