Финансовое право. Учебник. Н.И. Химичева.. Учебник Ответственный редактор доктор юридических наук, профессор, заслуженный работник высшей школы РФ н. И. Химичева

• Название: Учебник Ответственный редактор доктор юридических наук, профессор, заслуженный работник высшей школы РФ н. И. Химичева
• Анкор: Финансовое право. Учебник. Н.И. Химичева..doc
• Дата: 31.01.2017
• Размер: 3.79 Mb.
• Имя файла: Финансовое право. Учебник. Н.И. Химичева..doc
• Тип: Учебник; #1467
• Категория: Юриспруденция. Право
• страница: 49 из 58

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

нимальных размеров оплаты труда (МРОТ) при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тысяч МРОТ — при проведении страхования жизни и иных видов стра­хования и не менее 50 тыс. МРОТ — при проведении исключи­тельно перестрахования (ч. 2 ст. 25 Закона об организации стра­хового дела);

5) отношения между Федеральной комиссией по рынку цен­ных бумаг, Министерством РФ по налогам и сборам со страхов­щиками по осуществлению контрольных функций за страховой деятельностью (пп. «к» п. 4 Положения о Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, утв. Указом Президента РФ 3 апреля 2000 г.¹).

Поскольку в условиях рыночных отношений государство и предприятия становятся равноправными хозяйствующими субъ­ектами, каждый из которых отвечает только по своим долгам, особенно остро возникает необходимость использования страхо­вания.

Однако страхование является лишь одним из методов форми­рования объективно необходимых страховых фондов.

В России страховые фонды создаются также и другими мето­дами: централизованным и децентрализованным.

Посредством централизованного метода создания страховых фондов осуществляется прямое выделение средств на эти цели из централизованных бюджетных средств или средств внебюджет­ных фондов. Так, в федеральном бюджете РФ ежегодно преду­сматриваются расходы на создание страховых фондов по преду­преждению и ликвидации последствий стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций. За счет указанных средств, а также привлеченных внебюджетных средств формируется целевой фи­нансовый резерв² для финансирования мероприятий по ликвида­ции последствий чрезвычайных ситуаций на промышленных предприятиях, в строительстве и на транспорте.

В децентрализованном порядке образуются страховые фонды самими хозяйствующими субъектами. Фонды самострахования образуются для возмещения локального ущерба и ликвидации не­предусмотренных убытков. Создание таких фондов осуществля­ется предприятиями в добровольном порядке, иногда — в обяза-

¹ СЗ РФ. 2000. №15. Ст. 1574.

² Не следует смешивать с материальным резервом. См.: Федеральный закон от 29 декабря 1994 г. «О государственном материальном резерве» с изм. от 30 де­кабря 2001 г. // СЗ РФ. 1997. № 12. Ст. 1381; 2001. № 53 (ч. 1). Ст. 5030.

§ 2. Виды страхования. Обязательное страхование

601

тельном. Так, в соответствии с законодательством обязательные резервные (страховые) фонды должны образовывать все кредит­ные и страховые организации.

Эти фонды используются хозяйствующими субъектами де­централизованно. На эти отношения, как и на социальное страхо­вание, нормы Закона об организации страхового дела не распро­страняются.

.**!*', § 2. Виды страхования. Обязательное страхование

Страхование (в собственном смысле) в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли — имуще­ственное страхование и личное страхование. Объектом имущест­венного страхования являются имущественные интересы, свя­занные с владением, пользованием и распоряжением имущест­вом. ГК РФ относит к имущественному страхованию и страхова­ние ответственности (ст. 929, 931, 932). В этом случае, в соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела, объ­ектом страхования выступают имущественные интересы, свя­занные с возмещением страхователям вреда, причиненного им лично или имуществу физического лица, а также вреда, причи­ненного юридическому лицу. На страхование некоторых интере­сов государством наложен запрет (например, противоправных, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников).

В законодательстве выделяются следующие основные виды страхования: личное страхование, страхование имущества, стра­хование юридической ответственности и, наконец, предпринима­тельского риска. Кроме того, особо выделяются специальные виды страхования (пенсионное, медицинское, морское, вкладов и иностранных инвестиций, а также некоммерческих рисков).

Объектом личного страхования выступают личные блага граж­данина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью.

Закон об организации страхового дела, так же как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы страхования: добровольную и обязательную. Первая осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок проведе­ния добровольного страхования устанавливаются на основе законо­дательства. Конкретные условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования. Порядок его заключения, исполнения и расторжения регулируется граждан-

602

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

ским правом. Однако некоторые вопросы, в частности касающиеся порядка формирования и использования резерва предупредитель­ных мероприятий по добровольным видам страхования, регулиру­ются также и нормами финансового права¹.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Оно может выступать в виде: обязательного государ­ственного страхования, осуществляемого за счет средств бюдже­та, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

И имущественное, и личное страхование могут выступать в форме как добровольного, так и обязательного страхования.

Гражданским законодательством (гл. 48 ГК РФ) определены общие правила обязательного страхования. В частности, установ­лено, что к обязательному страхованию (в силу закона) может от­носиться: во-первых, страхование жизни, здоровья, имущества других (третьих) лиц, определенных в законе на случай причине­ния им вреда, и во-вторых, страхование риска своей ответствен­ности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) лиц или нару­шения договоров с другими лицами. Однако, обязательное стра­хование собственной жизни или здоровья, в соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, не может быть возложено законом на гражданина.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхова­ния определяются соответствующими нормативными финансово-правовыми актами.

Особенности правоотношений, возникающих при обязатель­ном страховании, позволяют отнести их к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом. Так, характерными чертами страховых правоотношений по обязательному страхованию, как и финансовых правоотношений, являются: во-первых, установле­ние государством видов, порядка и условий обязательного страхо­вания, осуществляемого за счет средств самих страхователей, на­личие государственного контроля (надзора) в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им орга­на) в качестве обязательного субъекта отношений по обязательно­му государственному страхованию; во-вторых, применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих

' См., например: Примерное положение о резерве предупредительных меро­приятий по добровольным видам страхования, утвержденное Росстрахнадзором 18 января 1995 г. в ред. от 2 августа 1996 г. // Экономика и жизнь. 1995. № 5; 1996. №34.

§ 2. Виды страхования. Обязательное страхование

603

'Правоотношений императивного метода (метода государственно-властных велений).

Рассмотрим более подробно основные виды обязательного го­сударственного страхования, действующие в РФ.

До вступления в силу в марте 1996 г. части второй ГК РФ было предусмотрено обязательное страхование принадлежащего гражда­нам имущества¹, поименованного в законодательстве. К имущест­ву, подлежащему обязательному страхованию, относились: нахо­дящиеся в собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (круп­ный рогатый скот, лошади и верблюды). Обязательное страхова­ние строений проводилось на случай их уничтожения или повреж­дения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, и т.п.

Обязательное страхование животных проводилось на случай их гибели в результате болезней, несчастных случаев и стихий­ных бедствий, а также вынужденного убоя.

В настоящее время страхование имущества и животных осу­ществляется на основе добровольного страхования. Между тем, с учетом международной практики страховой деятельности, а также в целях освобождения бюджета от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев оно должно быть вновь отнесено законодателем к обязательному виду страхования (за счет средств страхователя).

В этом аспекте новеллой российского страхового законода­тельства стало введение Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств»² в России нового вида обязательного страхования. Отметим, что страхование ответст­венности владельцев транспортных средств (как владельцев ис­точников повышенной опасности) применяется практически во всех развитых зарубежных странах. Воспринят этот положитель­ный опыт и отечественным законодателем.

Договор обязательного страхования гражданской ответст­венности владельцев транспортных средств в рамках указанно­го Закона представляет собой договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (стра­ховую премию) при наступлении предусмотренного события

' См.: Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. // ВВС. 1981. №40. Ст. 1111.

² СЗ РФ. 2002. №18. Ст. 1720.

604

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

(страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имущест­ву (осуществить страховую выплату в пределах определенной до­говором суммы (страховой суммы). Договор является публичным.

Указанная обязанность по страхованию распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев, установленных законом (на­пример, транспортные средства, максимальная конструктивная скорость которых не более 20 км/час, и др.)

Страховщиком выступает страховая организация, получив­шая лицензию в установленном законом порядке на данный вид страхования. Страхование осуществляется за счет средств вла­дельцев транспортных средств.

Страховая сумма составляет 400 тыс. руб., из которых 240 тыс. руб. — на возмещение вреда, причиненного жизни или здо­ровью нескольких потерпевших, и не более 160 тыс. — на одного потерпевшего. В части возмещения вреда, причиненного имуще­ству, — соответственно 160 тыс. и не более 120 тыс. (при причи­нении вреда имуществу одного потерпевшего).

Государство регулирует страховые тарифы по данному виду страхования. На Правительство РФ возложены обязанности по установлению предельного уровня, структуры и порядка приме­нения страховых тарифов. Срок действия установленных страхо­вых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев. Закон всту­пает в силу с 1 июля 2003 г. (за исключением некоторых положений, которые вступают в силу с 1 июля 2004 г.).

Разновидностью обязательного страхования имущества, уста­новленного Федеральным законом «О пожарной безопасности», является противопожарное страхование имущества, находящего­ся в ведении, пользовании либо распоряжении предприятий (в том числе иностранных юридических лиц), осуществляющих на территории России предпринимательскую деятельность, за счет средств названных предприятий.

Обязательное страхование может быть не только имуществен­ным, но и личным, а также платным и бесплатным.

Основным видом обязательного личного страхования является обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое на основании Указа Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»¹ от 7 июля 1992 г. (в редакции Указов

САПП. 1992. № 2. Ст. 35.

§ 2. Виды страхования. Обязательное страхование

605

Президента РФ от 22 июля 1998 г.)¹. В России за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случа­ев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внут­реннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций на время поезд­ки или полета.

Обязательное страхование не распространяется на пассажи» ров: всех видов транспорта международных сообщений; железно­дорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, а также автомобильного транспорта на городских маршрутах. Раз­меры страхового тарифа в данном случае устанавливаются по со­гласованию с Министерством транспорта РФ либо Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом ис­полнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В таком же порядке происходит и само формирование резервных фондов².

Сумма страхового платежа включается в стоимость билета (пу­тевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) транспорт­ной организацией независимо от ее организационно-правовой формы собственности. Обязательное страхование может быть и бесплатным: так, пассажиры (туристы, экскурсанты), пользую­щиеся правом бесплатного проезда в РФ, подлежат обязательно­му страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров со­ставляет 120 МРОТ, установленного законом на дату приобрете­ния проездных документов. В случае смерти застрахованного лица эта сумма выплачивается полностью, при получении трав­мы выплачивается часть суммы, соответствующая степени тя­жести.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транс­портными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и стра-

¹ СЗРФ. 1998. №30. Ст. 3757.

- Так, действующее Положение «О порядке формирования и использования резерва предупредительных мероприятий по обязательному личному страхова­нию пассажиров, перевозимых автомобильным транспортом в международном со­общении» от 17 января 1995 г., утверждено руководителем Росстрахнадзора и ди­ректором Департамента автомобильного транспорта // Экономическая газета. 1995. № 5.

606

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

ховщиками. Страховщики для осуществления названного вида страхования обязаны получить лицензию в порядке, преду­смотренном действующим законодательством — т.е. в Минфине России¹.

Бесплатное обязательное страхование предусмотрено и в неко­торых других случаях. Так, в соответствии со ст. 19 Закона РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» от 11 марта 1992 г. в редакции от 21 марта 2002 г.² обязательному страхованию за счет средств соответствующего предприятия (объединения) на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с осуществлением сыск­ных и охранных действий подлежат граждане, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью, работающие по найму.

Обязательное страхование, предусмотренное законодательст­вом, может осуществляться: во-первых, без заключения специ­ального отдельного договора страхования между страховщиком и страхователем и, во-вторых, в форме обязательного заключения договора страхования со страховой компанией.

Примером обязательного вида страхования, заключаемого без оформления специального договора, а лишь путем внесения (уп­латы) страхового платежа, является обязательное личное страхо­вание пассажиров, когда страхователи (пассажиры, туристы, экс­курсанты) не заключают индивидуальных договоров со страхов­щиком (страховой компанией). Аналогично осуществлялось и обязательное страхование строений и животных. В этом случае страховщик лишь осуществлял принудительный сбор страховых премий.

Однако более распространенным является второй вариант осу­ществления обязательного страхования — с заключением инди­видуальных договоров страхования.

Обязательное заключение договоров страхования предусмот­рено законом в ряде случаев.

Во-первых, страхование определенных видов деятельности. Это страхование предусмотрено в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения его тре-

¹ О страховании пассажиров железнодорожного транспорта и воздушных судов см. также ст. 25 Федерального закона от 25 августа 1995 г. «О федеральном железнодорожном транспорте» // СЗ РФ. 1995. № 35. Ст. 3505. и ст. 133 Воздуш­ного кодекса РФ // СЗ РФ. 1997. № 12. Ст. 1383; 1999. № 28. Ст. 3483.

² ВВС. 1992. №17. Ст. 888; СЗ РФ. 2002. №12. Ст. 1093.

§ 2. Виды страхования. Обязательное страхование

607

тьим лицам в процессе деятельности страхователя. К ним отно­сятся, например, нотариусы, занимающиеся частной практикой. Последние обязаны заключить договор страхования своей дея­тельности (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате)¹. Ана­логичные обязанности возложены на таможенного брокера и та­моженного перевозчика (ст. 158, 165 ТК РФ)².

Во-вторых, предусмотрено обязательное заключение договоров страхования в пользу других лиц. Эти договоры заключаются на слу;_Л чай причинения ущерба самим страхователем либо третьими лица­ми, но в процессе использования страхователями трудовых и иных навыков, а также личных благ застрахованных лиц. Так, в соответ­ствии со ст. 8 Закона РФ от 9 июня 1993 г. «О донорстве крови и ее компонентов» в редакции Федерального закона от 16 апреля 2001 г.³, обязательному страхованию за счет средств службы крови подлежит донор на случай заражения его инфекционными заболе­ваниями при выполнении им донорской функции.

В соответствии с Законом РФ от 20 августа 1993 г. «О косми­ческой деятельности»⁴ (ст. 25) в редакции Федерального закона от 29 ноября 1996 г. организации и граждане, которые использу­ют (эксплуатируют) космическую технику или по заказу которых осуществляются создание и использование (эксплуатация) косми­ческой техники, производят обязательное страхование жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфра­структуры, а также ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, в порядке и на ус­ловиях, которые установлены законом. Воздушным кодексом РФ предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья чле­нов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей (ст. 132). Федеральным законом «О федеральном железнодорожном транспорте» предусмотрено обязательное стра­хование отдельных категорий работников (например, выполняю­щих контрольно-инспекционные функции в поездах).

В-третьих, законодательством предусмотрено обязательное страхование некоторых культурных ценностей и иного имущест­ва. Так, при временном вывозе культурных ценностей государст­венными хранилищами (музеями, архивами и т.п.) к заявлению

¹ ВВС. 1993. № 10. Ст. 357; СЗ РФ. 2001. № 53 (ч. 1). Ст. 5030; 2002. № 27. Ст. 2620.

²ВВС. 1993. № 31. Ст. 1224; СЗ РФ. 2002. № 7. Ст. 744.

•' ВВС. 1993. №28. Ст. 1064; СЗ РФ. 2001. № 17. Ст. 1638.

⁴ Российская газета. 1993. 6 окт.; СЗ РФ. 1996. № 50. Ст. 5609.

608