Учебник по курсу Гражданское право предназначено для студен тов, обучающихся по специальности Юриспруденция
 Скачать 2.6 Mb.
|
|
§ 2. Имущественное страхование По договору имущественного страхования страховщик вза- мен уплаты страхователем страховой премии обязуется при на- ступлении страхового случая возместить страхователю или вы- годоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Особенности имущественного страхования 1. Наличие у страхователя или выгодоприобретателя особо- го имущественного интереса в заключении договора. Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ к таким интересам относятся: – риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опреде- ленного имущества (ст. 930 ГК РФ); – риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случае, предусмотренном законом, также ответ- ственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и ст. 932 ГК РФ); – риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожи- даемых доходов, предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ). В соответствии с указанными интересами можно выделить разновидности имущественного страхования: страхование иму- щества, гражданской ответственности и предпринимательского риска. 2. Имущественное страхование проводится с целью компен- сации понесенных убытков, а не извлечения дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно, величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков. 305 Страхователь (выгодоприобретатель) не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, пре- вышающий сумму понесенных им убытков. Накопительные договоры имущественного страхования ни- чтожны. 3. Договор сохраняет силу в случае перехода прав на застра- хованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). Имущест- венный интерес в страховании, который был у страхователя, ут- рачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать. Договор страхования для прежнего страхователя не может оста- ваться в силе. Договор должен быть прекращен или, что практи- чески намного удобнее, переоформлен на нового собственника вещи. При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к дру- гому лицу, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, ука- занным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности. На вопрос о том, передача каких прав на застрахованное иму- щество влечет за собой смену страхователя, в ГК РФ ответа нет. Представляется, что это права, передача которых приводит к утрате страхового интереса. В любом случае речь должна идти о переходе всех прав на застрахованное имущество, а не какой-то части. Причем такой переход должен быть окончательным. В противном случае придется допустить, что передача любого, даже самого незначительного по объему права на имущество (например, сервитута) влечет за собой перемену лиц в договоре страхования. К приобретателю прав на имущество переходят как права страхователя, так и его обязанности, причем на переход по- следних не нужно получать согласие страховщика. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имуще- ство, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Здесь возникает вопрос о действии договора страхования после принудительного изъятия имущества по основаниям, ука- занным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, а также в случае отказа от права 306 собственности (ст. 236 ГК РФ). При данных обстоятельствах ли- цо утрачивает страховой интерес, однако, его права по договору страхования ни к кому перейти не могут. В этом случае, по мне- нию некоторых авторов, договор должен считаться прекращен- ным досрочно с последствиями, установленными в абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, который гласит, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возвра- ту, если договором не предусмотрено иное. Они считают, что принудительное изъятие тождественно отказу страхователя от договора. Согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ такой стоимостью считается: 1) для имущества – его действительная стоимость в месте на- хождения имущества в день заключения договора страхования. Если товар приобретен по определенной цене, то его утрату, повреждение, например, в результате пожара на складе в месте приобретения нельзя страховать на сумму, превышающую цену приобретения, даже если он затем будет продаваться дороже, поскольку товар можно страховать только как имущество, а дей- ствительной стоимостью этого имущества в месте его приобре- тения является покупная цена, утрату товара в месте его прода- жи можно страховать по продажной цене, т.к. здесь продажная цена и есть его реальная стоимость. Поскольку приведенная норма является императивной, то не допускается страхование по так называемой восстановительной стоимости, которая на день наступления страхового случая мо- жет превышать указанную в договоре страхования действитель- ную стоимость, определенную на дату заключения договора. Однако страхование по восстановительной стоимости можно рассматривать как предусмотренное ст. 929 ГК РФ страхование иных имущественных интересов, где предметом страхования яв- ляются дополнительные расходы или убытки, которые несет 307 страхователь из-за возросшей страховой стоимости на день на- ступления страхового случая; 2) для предпринимательского риска – убытки от предприни- мательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. Если страховать не приобретен- ный по контракту товар, а возможные убытки по этому контрак- ту еще до приобретения товара, то их можно страховать на ту сумму, за которую предполагается купить товар, а не на сумму, по которой его предполагают продать. Такое страхование счита- ется страхованием предпринимательского риска и будет вклю- чать не только покупную цену, но и упущенную выгоду. При оценке страховой стоимости в договоре страхования предпри- нимательского риска практически невозможно определить с большой долей достоверности размер возможных убытков. Здесь должны учитываться средняя норма прибыли, объем ком- мерческого оборота страхователя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п. Согласованная страховая стоимость в таких случаях является весьма приблизительной, и непокрытая страхованием часть убытка (если такая имела место) ложится на страхователя. Так, при страховании на случай повышения таможенных пошлин никогда неизвестно, на сколько поднимутся пошлины. В этом случае страхуют на сумму заведомо большую, чем предпо- лагается, а затем, когда страховой случай происходит, возмеще- ние выплачивают в размере фактических убытков. Как видим, страховую стоимость имущества оценить легче, чем страховую стоимость предпринимательского риска. При оценке имущества в наличии имеются реальные вещи, которые можно оценить, а при оценке предпринимательского риска при- ходится прогнозировать. При определении действительной стоимости имущества сле- дует применять по аналогии нормы ст. 424 ГК РФ. Если у стра- хователя имеются документы (счета, спецификации и пр.), в ко- торых указана стоимость имущества, то эти документы ложатся в основу определения его действительной стоимости. В опреде- ленных случаях, например, при страховании недвижимости, це- лесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, по- 308 скольку она может быть подвержена значительнымконъюнктур- ным колебаниям. Таким образом, под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исклю- чением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до за- ключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относи- тельно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ). Неосторожное заблуж- дение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину. Существуют различные методы оценки страховой стоимо- сти. Самый лучший – соглашение сторон. При заключении дого- вора страхования у страховщика и страхователя интересы в от- ношении страховой стоимости прямо противоположны. Дости- жение соглашения о стоимости при противоположных интересах вряд ли уже можно назвать субъективной оценкой, она не менее объективна, чем мнение независимого оценщика. Этот метод яв- ляется лучшим еще и потому, что согласованная и зафиксиро- ванная в договоре страховая стоимость не может потом оспари- ваться, если, конечно, при достижении соглашения никто никого не обманывал. Другой метод, применяемый в случае, когда в договоре не указана страховая стоимость, – независимая оценка специали- ста-оценщика. Однако если страховой случай уже произошел и возник спор о страховой стоимости, а оценка независимого спе- циалиста не привела к урегулированию спора, то оценка произ- водится в судебном порядке. Страховая сумма не может превышать действительной стои- мости застрахованного имущества. Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости. В этом случае говорят о непол- ном имущественном страховании, которое регламентируется ст. 949 ГК РФ. Если в договоре страхования имущества или пред- принимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) 309 часть понесенных последним убытков пропорционально отно- шению страховой суммы к страховой стоимости. Таким образом, Гражданский кодекс РФ в качестве общего правила устанавливает так называемую пропорциональную сис- тему расчета страхового возмещения. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выго- доприобретателя), а только их часть, причем такую, которая рас- считывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. Если, например, страховая сумма составля- ет 80% действительной стоимости имущества, страховщик должен компенсировать лишь 80%причиненных убытков. Согласно п. 2 ст. 949 ГК РФ договором может быть преду- смотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Эта норма предоставляет сторонам договора страхования возможность устанавливать больший, чем предусмотрено пропорциональной системой, размер страхового возмещения при неполном страховании. Чаще всего применяется система первого риска, которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой стоимости. Применение системы первого риска позволяет снижать раз- меры страховых премий в тех случаях, когда вероятность полно- го уничтожения имущества мала. Эту систему целесообразно применять также при страховании предпринимательского риска, когда определение реальной страховой стоимости весьма за- труднено. В уменьшении убытков от страхового случая, а следова- тельно, и в уменьшении расходов по страховому возмещению страховщики заинтересованы ничуть не меньше страхователя. И они, с их большими финансовыми возможностями, используют все доступные средства. Например, страховщики, занимающиеся страхованием авто- транспорта, имеют в собственности авторемонтные мастерские. Такие мастерские устраняют последствия аварий застрахован- ных автомашин по ценам значительно низким, чем рыночные, поскольку они находятся на дотации страховой компании. В этом случае цена ремонта, подлежащая возмещению страховщи- 310 ком, будет значительно меньше, чем если бы ремонт произво- дился в обычном автосервисе. Расходы страховой компании со- ставляют возмещение вместе с дотациями мастерской, что в ито- ге при правильном экономическом расчете дает значительную экономию. В предпринимательской деятельности страхуемое имущест- во, как правило, неотделимо от иного имущественного интереса страхователя. В таких случаях часто возникает необходимость одновре- менного страхования и имущества, и предпринимательского риска, связанного с этим имуществом. Так, пропажа или унич- тожение товара в пути влечет убытки не только от утраты само- го имущества, но и лишает страхователя доходов, которые он мог бы получить; при пожаре на заводе причиняются убытки не только в результате гибели имущества, но и остановки произ- водства. Действующее законодательство разрешает страхование имущества и предпринимательского риска от разных страховых рисков одновременно как по одному договору (пакетное страхо- вание), так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допус- кается превышение размера общей страховой суммы по всем до- говорам над страховой стоимостью (п. 1 ст. 952 ГК РФ). Речь идет именно об общей сумме, которая складывается за счет страхования от разных рисков, но никак не от одного и того же риска. Страхование предпринимательского риска от разных опас- ностей выше его стоимости используют при страховании внеш- неэкономических торговых сделок, когда предприниматель страхует и убытки от возможного вреда, нанесенного товару (ес- тественно, по рыночной цене), и убытки от возможного повы- шения таможенных пошлин, которые страхуются на несколько большую сумму от предполагаемой. Естественно, такое страхо- вание возможно только при согласии страховщика, ведь при на- ступлении одновременно обоих случаев сразу страхователь по- лучает сумму большую, чем он заплатил за товар. Но и страхователь должен осознавать, что при таком страхо- вании он платит повышенную страховую премию, которая в слу- 311 чае незапланированных событий не будет ему возвращена. На- пример, предприниматель застраховал убытки на случай утраты партии трикотажа в месте его продажи по рыночной цене, а так- же риск убытков на случай повышения таможенных пошлин. При заключении договора страхования страхователь не поставил в известность страховщика об обстоятельствах, имеющих суще- ственное значение для определения вероятности страхового слу- чая согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ. Товар на складе на момент под- писания договора отсутствовал, а следовательно, вероятность наступления страхового случая равнялась нулю. Страховщик не проверил наличие на складе трикотажа, положившись на завере- ния страхователя. Через неделю часть трикотажа при транспор- тировке из Италии сгорела в результате автомобильной аварии. Об этом узнал страховщик и заявил страхователю, что подаст на него в суд на основании п. 3 ст. 944 ГК РФ, в котором записано: «Если после заключения договора страхования станет известно, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведе- ния об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, стра- ховщик вправе потребовать признания договора недействитель- ным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ». Однако до суда дело не дошло. Юрисконсульт страхо- вателя убедил страховщика в том, что при сложившихся обстоя- тельствах выгоднее руководствоваться п. 1 ст. 951 ГК РФ «По- следствия страхования сверх страховой стоимости», в соответст- вии с которым уплаченная излишне часть страховой премии ос- тается у страховщика, а не п. 2 ст. 179 ГК РФ, согласно которому имущество, полученное потерпевшему по недействительной сделке, подлежит обращению в доход государства. Как уже говорилось, имущество и предпринимательский риск, согласно п. 1 ст. 952 ГК РФ, могут быть застрахованы по двум или нескольким договорам. И если из этих договоров вы- текает обязанность страховщиков выплатить страховое возме- щение за одни и те же последствия одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применя- ются последствия недействительности, предусмотренные ст. 951 ГК РФ. Последствия недействительности заключаются в следующем: 312 1) если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает стра- ховую стоимость, договор является ничтожным в той части стра- ховой суммы, которая превышает страховую стоимость (незави- симо от признания его таковым в суде). Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит и остается у страховщика. В остальной части договор страхования сохраняет силу; 2) если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоя- тельств, указанных в п. 1, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшен- ном пропорционально уменьшению размера страховой суммы; 3) если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страхов- щик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превы- шающем сумму полученной им от страхователя страховой пре- мии; 4) правила, предусмотренные в пп. 1–3, соответственно, при- меняются и в том случае, когда страховая сумма превысила стра- ховую стоимость в результате страхования одного и того же объ- екта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхова- ние). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорцио- нально уменьшению первоначальной страховой суммы по соот- ветствующему договору страхования. Правила п. 4 запрещают обогащение страхователя или выго- доприобретателя путем двойного страхования, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц. Общие нормы законодательства (ст. 10 ГК РФ) требуют от граждан и юридических лиц разумного и добросовестного осуществления своих гражданских прав и запрещают злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобре- 313 тателя, что не допускается законом (ст. 1102 ГК РФ «Обязан- ность возвратить неосновательное обогащение»). Наличие умышленной вины страхователя в завышении стра- ховой суммы делает договор страхования оспоримым, и в соот- ветствии со ст. 166 ГК РФ он может быть признан судом недей- ствительным по заявлению страховщика. Последствием этого является недопустимость реституции для страхователя (возврата ему уплаченной страховой премии) и он обязан возместить убытки страховщика, превышающие сумму полученной им страховой премии. Величина страховой премии служит для страховщика своеобразной франшизой, в пределах которой убытки не взыскиваются,поскольку они покрываются премией, остающейся за страховщиком. Если же размер убытков превы- шает страховую премию, они взыскиваются в части, не покры- той премией. Как видно, ст.ст. 944 и 951 ГК РФ устанавливают разные правовые последствия в случае обнаружения страховщиком фиктивности размера страховой стоимости застрахованного имущества. Подобные нестыковки имеют принципиальное зна- чение в юридической практике, поскольку содержат в себе опас- ность не только произвольной трактовки юридических фактов, но и ведут к падению роли правовой нормы. Имущество или предпринимательский риск могут быть за- страхованы лишь в части их действительной стоимости. Тем не менее, в случае необходимости страхователь (выгодоприобрета- тель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но при этом общая страховая сум- ма по всем договорам страхования не должна превышать стра- ховую стоимость (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Необходимость в дополнительном имущественном страхо- вании может возникнуть при увеличении после заключения до- говора действительной стоимости имущества, его приращении (например, при увеличении партии застрахованного товара, при добросовестном заблуждении страхователя относительно вели- чины страховой суммы и т.п.). Страхователь (выгодоприобрета- тель) вправе осуществить дополнительное страхование имуще- ства или предпринимательского риска по пропорциональной 314 системе или системе первого риска (ст. 949 ГК РФ). Здесь воз- можно привлечение и другого страховщика; при этом новый до- говор может предусматривать иную систему страхового возме- щения, нежели та, что предусмотрена первоначально. Количест- во дополнительных страхований, как и число страховщиков, не ограничено. Превышение общей страховой суммы над страховой стои- мостью в этих случаях называют двойным страхованием (п. 4 ст. 951 ГК РФ), которое закон не допускает. Двойное страхование приводит к тем же самым последстви- ям, что и страхование сверх страховой стоимости по одному до- говору, а именно к недействительности страхования в части, превышающей такую стоимость (п. 4 ст. 951 ГК РФ). Последст- вия недействительности страхования распределяются между всеми страховщиками: размер страхового возмещения, подле- жащего выплате каждым из них, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответст- вующему договору страхования. |