Учебник по курсу Гражданское право предназначено для студен тов, обучающихся по специальности Юриспруденция
 Скачать 2.6 Mb.
|
|
§ 3. Личное страхование Личное страхование возможно на случай любого события в жизни человека, в наступлении или ненаступлении которого он застрахован. Существует страхование на случай потери работы, на случай рождения ребенка, на случай брака или развода. Поскольку утрата человеком своего имущества также может рассматриваться как событие в его жизни, возможно страхова- ние имущественных интересов не по договору имущественного страхования, а по договору личного страхования, если найдется такая страховая организация, имеющая лицензию на проведение таких видов страхования. По договору личного страхования одна сторона (страхов- щик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), вы- платить единовременно или выплачивать периодически обу- словленную договором сумму (страховую сумму) в случае при- 315 чинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного ли- ца) при достижении им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (стра- хового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ «Добровольное и обязательное страхование» договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Его публичный характер связан с тем, что большинство договоров личного страхования являются стандартными, и поэтому при их заключении должны соблю- даться одинаковые для всех страхователей условия. Страхов- щик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого до- говора ни одному из тех, кто к нему обратится. Заключая со страхователем договор личного страхования, он не вправе при- менять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы, за исключением тех договоров, в которых при страхова- нии на случаи болезни для разных возрастов установлены раз- ные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуально- го определения цены, которая находится под общественным кон- тролем. Цена публичного договора, будучи установленной, должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен. В отличие от договоров имущественного страхования, в до- говоре личного страхования застрахованным лицом может быть только человек. Страхователем может быть и организация, но застрахованный интерес в договоре личного страхования всегда связан с человеком, а не с имуществом. В договоре личного страхования, в отличие от имущественного, может быть застра- хован практически любой интерес, связанный с личностью чело- века, и никаких специальных ограничений для отдельных видов таких интересов действующее законодательство не устанавлива- ет, кроме противоправных (п. 1 ст. 928 ГК РФ). Особенностями договора личного страхования в отличие от договора имущественного страхования являются: 316 1) специфические личные интересы, которые необходимо иметь застрахованному лицу, а именно интерес в получении вы- платы: – при смерти или повреждении здоровья; – при достижении определенного возраста; – при наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК РФ); 2) особый характер некоторых рисков, на случай наступле- ния которых заключаются договоры личного страхования. Если риски, которые лишены обычно свойственной рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица. Например, специальный вид страхования жизни – пенсионное страхование, которое производится только на случай дожития. Регулярно вно- ся страховые взносы, человек может обеспечить себя в случае, если он доживет до определенного возраста; если же он не до- живет до этого возраста, т.е. в случае его смерти, страховая сум- ма достанется его родным. Есть риски, которые являются же- ланными для страхователя. Часто родители используют страхо- вание жизни своих детей для того, чтобы накопить для них де- нежную сумму к совершеннолетию или к бракосочетанию. Су- ществует смешанное страхование жизни, на случай наступления одного из событий: дожития, смерти, повреждения здоровья из- за несчастного случая. Следует обратить внимание еще на один момент. Поскольку взносы и выплаты по страхованию жизни (смерть, дожитие до определенного возраста) являются регулярными (ежемесячны- ми), страхование жизни часто используется предприятиями для выплаты заработной платы сотрудникам. Существуют схемы, которые дают возможность экономить на налогах или отчисле- ниях во внебюджетные фонды, но правомерность этих схем со- мнительна, что может привести к большим штрафам, выстав- ленным налоговыми органами; 3) появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобрета- телем. Договор личного страхования считается заключенным стра- хователем в пользу застрахованного лица, в том числе самого 317 страхователя, если в договоре не названо в качестве выгодопри- обретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в кото- ром не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретате- лями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Договор личного страхования в пользу лица, не являющего- ся застрахованным, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застра- хованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его на- следников (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Стороны договора личного страхования вправе по своему усмотрению заменять застрахованное лицо в договоре, только получив согласие на это от самого застрахованного. На это обстоятельство следует обратить внимание тем сту- дентам, которые собираются работать на промышленных пред- приятиях с большим числом сотрудников, где используется страхование жизни для выплаты заработной платы работникам. При страховании жизни и здоровья сотрудников в их пользу бу- дущие юрисконсульты должны знать, что при увольнении ра- ботника его нельзя исключить из списков застрахованных про- стым уведомлением страховой компании. Для этого требуется согласие страховой компании и самого работника. Выплата вновь назначенному застрахованному без согласия выбывшего является незаконной, что затрудняет использование страхования для выплаты заработной платы. В течение месяца один работник может уволиться, а другой быть принятым на работу, но замену застрахованного можно сделать только с письменного согласия уволенного, что в случае принудительного увольнения малове- роятно; 4) выплата страховой суммы производится в форме страхо- вого обеспечения, которое не привязано к каким-либо объектив- ным критериям, а определяется сторонами в договоре по их ус- мотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ). Это обеспечение выплачивается независимо от сумм, причи- тающихся застрахованному лицу по другим договорам страхо- вания, а также по социальному страхованию, социальному обес- 318 печению и в порядке возмещения вреда (п. 4 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Стра- ховая выплата по договору личного страхования, причитающая- ся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным ли- цом, в случае смерти последнего в состав наследственной суммы не входит. Например, если кем-то заключен договор страхования жизни и в нем записано, что в случае его смерти выплату следу- ет произвести не супруге, а любимому племяннику, то племян- ник в этом случае является выгодоприобретателем. Если бы племянник не был указан в договоре страхования, то выплату получила бы вдова, но не в качестве выгодоприобретателя, а как наследница, и не сразу, а, как правило, через шесть месяцев с момента вступления в права наследования; 5) страховая выплата может осуществляться частями, при- чем в течение длительного времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодо-приобретателя) до самой смерти; 6) по договору личного страхования не допускается исклю- чение или какое-либо ограничение прямого обращения выгодо- приобретателя к страховщику с требованием об уплате страхо- вой суммы и предъявления им к страховщику соответствующего иска. При имущественном страховании подобные ограничения допускаются (п. 4 ст. 931 ГК РФ). § 4. Договор страхования По договору страхования одна сторона (страхователь) вно- сит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступ- лении предусмотренного договором события (страхового слу- чая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение (обеспе- чение) или страховую сумму. Характеристика договора страхования: – возмездный, т.к. страхователь уплачивает страховую пре- мию, а страховщик несет риск наступления страхового случая, а при его наступлении производит выплату страховой суммы. 319 Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, т.к. договор был заключен в рас- чете на встречное обязательство со стороны страховщика выпла- тить другой стороне страховое возмещение (обеспечение); – двусторонний, т.к. обе стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: а) страхователь должен сообщить необходимые сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взно- сы, если страховая премия не была уплачена полно- стью при заключении договора, уведомить страховщи- ка о наступлении страхового случая и т.д.; б) страховщик должен при наступлении страхового слу- чая произвести страховую выплату; – консенсуальный, исходя из определений договора страхо- вания, приведенных в ст.ст. 929 и 934 ГК РФ и ст. 15 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Но со- гласно ст. 957 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона «Об организации стра- хового дела в Российской Федерации» договор страхования, ес- ли в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уп- латы страховой премии или первого ее взноса, т.е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Поэтому, по общему правилу, договор страхования должен считаться реальным, но в нем сторонами может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора. Тогда уплата страховой премии будет про- изводиться во исполнение ранее заключенного сторонами кон- сенсуального договора страхования. При этом реальный харак- тер договора страхования вовсе не исключает возможности дос- тигнуть соглашения по всем существенным условиям еще до уп- латы страховой премии. Но такое соглашение вступит в силу с момента уплаты страховой премии, другими словами, по насту- плении отлагательного условия (п. 1 ст. 157 ГК РФ). Диспозитивностъ нормы п. 1 ст. 957 ГК РФ позволяет при- урочивать вступление договора страхования в силу и к иному событию после заключения соглашения по всем существенным условиям, а не только к уплате страховой премии (взноса), на- 320 пример, к представлению страхователем необходимых докумен- тов. Но это не означает, что страховую премию можно вообще не платить. Платить надо обязательно, поскольку договор стра- хования является возмездным. Отсутствие в договоре страхова- ния цены (страховой премии) маловероятно, но если это имеет место, то не влечет недействительности договора. В таком слу- чае страховая премия должна быть оплачена в соответствии в общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, кото- рые обычно применяются по таким же видам страхования. Не- достижение согласия о цене договора влечет его недействитель- ность; – рисковый, т.е. возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей зависят от наступления объективно случай- ных для сторон договора событий. Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, алишь при наступлении преду- смотренных в договорах конкретных событий. Поэтому стра- ховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной ос- нове, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. Эта непредсказуемость и определяет рисковый характер договора страхования. Элементы договора страхования До введения в действие с 1 марта 1996 г. части второй Граж- данского кодекса РФ предметом договора страхования признава- лось обязательство страховщика уплатить денежную сумму. Если в тексте договора фигурировали такие формулировки, как – предметом договора является страхование автомобиля; – по договору страховщик страхует (или обязуется застрахо- вать) дом; – по договору страховщик принимает на себя ответствен- ность за кражу личного имущества; – страховщик принимает на себя риск угона автомашины, то договоры с подобными формулировками предмета дого- вора суды не признавали договорами страхования. Например, банк и страховая компания заключили между собой договор, 321 предметом которого была названа совместная деятельность бан- ка и страховщика по страхованию риска невозврата кредита за- емщиком банка. Банк предъявил иск к страховщику о выплате по этому договору, считая его договором страхования, и суд первой инстанции согласился с банком и удовлетворил иск. Однако ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон «Об организа- ции страхового дела в Российской Федерации» не используют термина «предмет договора страхования». Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые ин- тересы (п. 1 ст. 942 ГК РФ, ст. 4 Закона «Об организации страхо- вого дела в Российской Федерации»). Некоторые авторы счита- ют, что нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями и термины «объект» и «предмет» рассматривают как тождественные. Обязательство уплатить денежную сумму при- суще любому возмездному договору и, следовательно, оно ни- чем не выделяет договор страхования среди других договорных обязательств. По их мнению, предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового рис- ка в пределах страховой суммы. Страховой риск – это качест- венная характеристика предмета договора, а страховая сумма – количественная. Именно с помощью этих двух характеристик можно провести четкие границы между любыми конкретными договорами страхования. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не подпадает ни под одно из обязательств по оказа- нию услуг, предусмотренных главой 39 ГК РФ. Иногда стороны при составлении договора в его содержание включают права и обязанности сторон (в нашем случае обяза- тельство уплатить денежную сумму). Между тем права и обя- занности сторон составляют содержание обязательственного правоотношения, основанного на договоре, а не самого договора как юридического факта, породившего это обязательственное правоотношение. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Письменная форма обязательна для всех договоров страхо- вания. Ее несоблюдение влечет недействительность договора 322 страхования с момента его заключения. Такой договор не поро- ждает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст. 167 ГК РФ). Но для обязательного государственного страхования в силу его большой социальной значимости установлено исключение. В подтверждение такого договора стороны могут приводить пись- менные и другие доказательства, но лишены права ссылаться на свидетельские показания. Поскольку обязательное государственное страхование осу- ществляется непосредственно на основании законов и иных пра- вовых актов (ст. 969 ГК PФ), граждане соответствующей катего- рии автоматически являются застрахованными, и доказать дей- ствительность договора страхования не трудно. Установлены два способа заключения договора страхования, применяемые при соблюдении письменной формы договора (п. 2 ст. 940 ГК РФ). 1. Составление одного документа, подписываемого сторо- нами, как например, в договоре страхования по генеральному полису (ст. 941 ГК РФ). Последний заключается на основе раз- рабатываемой сторонами страховой программы о предоставле- нии страхователю широкомасштабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования. По од- ному договору может быть застраховано максимально возмож- ное число рисков, связанных с деятельностью страхователя. В нем могут быть предусмотрены услуги страховщика по риск- менеджменту, представляющему собой комплекс проводимых страховщиком мероприятий, которые включают консультации экс- пертов, планирование и реализацию мероприятий, по внедрению средств безопасности, экологически чистых технологий и т.п. 2. Вручение страховщиком страхователю, на основании его письменного заявления, страхового полиса (свидетельства, сер- тификата, квитанции), подписанного страховщиком: а) устного заявления достаточно, когда условия страхового обеспечения не требуют подробной информации о застрахован- ном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие суще- ственное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Таким способом заключаются краткосрочные 323 договоры страхования от несчастных случаев, например, на вре- мя полета в самолете. Тем не менее, страховщик имеет право по- требовать от страхователя письменное заявление, поскольку оно может иметь важное процессуальное значение в случае споров о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений (ст. 944 ГК РФ). При устном заявлении страхователя о его согласии заклю- чить договор страхования на предложенных страховщиком ус- ловиях получение страхователем от страховщика страхового по- лиса (свидетельства и т.п.) означает заключение договора стра- хования, а не подтверждение страхователем согласия заключить договор, как указано в абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ. Страховщик, в свою очередь, должен получить от страхователя подписанное последним подтверждение о том, что страховой полис (свиде- тельство и т.п.) вручен страховщиком страхователю. Естествен- но, что в этом документе должны быть изложены все сущест- венные условия договора страхования; б) если заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путем обмена документами. Договор страхования можно заключить по факсу, поскольку ст. 434 ГК РФ позволяет заключать договор посредством обмена документами по любому виду связи. Необходимо только соблю- сти все необходимые формальности с подписью. Ст. 160 ГК РФ разрешает использовать при заключении договора факсимильное воспроизведение подписи, если есть соответствующее соглаше- ние сторон. Но если такая запись в договоре не сделана, он не будет считаться заключенным. Статья 940 ГК РФ, устанавливая императивное требование к письменной форме договора, одновременно разрешает его за- ключение на основании устного заявления страхователя путем вручения ему страховщиком страхового полиса. Однако такое поведение страхователя подпадает под дейст- вие п. 2 ст. 158 ГК РФ, в котором идет речь о сделках, заключае- мых путем конклюдентных действий. Конклюдентные действия – это поведение лица, свидетель- ствующее о его воле совершить сделку, например при соверше- 324 нии сделок через автоматические устройства (покупка вещей, обмен валюты, игральные автоматы). Правило о заключении сделки путем конклюдентных дейст- вий распространяется только на сделки, которые могут быть со- вершены устно. Сделки, для которых предусмотрена письменная форма (ст. 160 ГК РФ), не будут считаться совершенными даже в том случае, когда поведение лица выражает его волю совер- шить сделку. Тем не менее, заключение договора страхования конклюдентными действиями страхователя в нашей стране не запрещено и стало практикой. Например, добровольное страхо- вание жизни пассажиром в аэропорту происходит по следующей схеме: – пассажир (страхователь) подходит к окошку, за которым на- ходится представитель страховщика, изучает правила страхования, заявляет представителю компании, что хочет застраховать свою жизнь на время полета (выражает волю совершить сделку); – пассажир платит страховой взнос; – представитель страховщика выдает пассажиру подписан- ную ответственным лицом страховой компании квитанцию с гербовой печатью; – пассажир принимает квитанцию. С этого момента договор страхования должен считаться за- ключенным. Но как быть с п. 1 ст. 940 ГК РФ? К конклюдентным действиям страхователя относится и по- лучение им страхового полиса в автоматическом устройстве, что также будет означать заключение договора страхования в соот- ветствии со сложившейся практикой. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования(п. 3 ст. 940 ГК РФ). В этом случае подлежат применению правила о договоре присоединения, предусмотрен- ные ст. 428 ГК РФ. Страховой практике известны другие документы, например, так называемые ковер-ноты, которые служат предварительным договором страхования. Они теряют силу, если договор не будет 325 заключен в определенное время. Ковер-ноты практикуются для подтверждения страхового покрытия. В период действия договора страхования может возникнуть необходимость в изменении некоторых его условий. Такие из- менения оформляются аддендумом (дополнением), являющимся неотъемлемой частью договора. Порядок выдачи аддендумов та- кой же, как и порядок выдачи страховых полисов при заключе- нии договоров страхования. Страховой полис – это исходящий от страховщика доку- мент, который подтверждает факт заключения договора страхо- вания. Реквизиты страхового полиса перечислены в п. 3 ст. 16 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федера- ции». К ним относятся: 1) наименование документа – «страховой полис»; 2) наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика; 3) фамилия, имя, отчество или наименование страхователя, а также его место жительства (место нахождения). Если помимо страхователя в договоре указывается также выгодоприобрета- тель (застрахованное лицо), аналогичные данные должны быть приведены и в отношении него; 4) указание объекта страхования (страхового интереса); 5) размер страховой суммы; 6) страховой риск; 7) размер страховой премии (взносов), а также сроки и поря- док их уплаты; 8) срок действия договора страхования; 9) порядок изменения и прекращения договора; 10) другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них; 11) подпись страховщика (страховой полис должен быть подписан согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ только страховщиком, в противном случае страховой полис превращается в договор стра- хования, составленный в виде одного документа). Страховой полис не обязательно выдается страхователю в качестве подтверждения заключения договора. Обычно договор страхования подписывается сторонами в форме одного докумен- 326 та, а полис выдается выгодоприобретателям для подтверждения их права на получение страховой выплаты. Страховой полис не обязательно должен содержать все со- гласованные условия договора, если эти условия определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, ко- торые обычно прилагаются к договору (ст. 943 ГК РФ). Как правило, в полисе не указывается срок действия догово- ра страхования, а указывается только срок, на который выдан полис, называемый сроком действия страховой защиты по этому полису. В зависимости от этого различают разовые и генераль- ные полисы. С помощью разового полиса оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов). Нельзя определить из страхового полиса, имеются ли в до- говоре страхования какие-либо последствия невнесения в срок очередного страхового взноса. Обычно последствие только одно – договор прекращает действовать. Как уже говорилось, договор страхования имущества в поль- зу выгодоприобретателя может быть заключенбез указания име- ни или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхова- телю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществ- лении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (п. 3 ст. 930 ГК РФ). До введения в действие ч. 2 Гражданского кодекса РФ страховой полис на предъявителя не имел юридиче- ской силы, и это обстоятельство нередко приводило к судебному разбирательству. Правила страхования – это содержащий условия договора страхования документ, принятый, одобренный или утвержден- ный страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ). В силу этого положения и ст. 421 ГК РФ «Сво- бода договора» государственные органы, в том числе органы страхового надзора, не должны устанавливать какие-либо требо- вания относительно конкретных условий таких правил. 327 Правила страхования – это наиболее распространенный свод условий страхования по отдельным его видам. Они рассчитаны на многократное применение и потому стандартизированы. Удачно составленные правила широко используются на страхо- вом рынке, причем не имеет значения, кем они разработаны. В практике международного страхования хорошо известны и ши- роко применяются разными страховыми компаниями правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков. В большинстве договоров страхования имеется ссылка на правила страхования. Такая ссылка позволяет избежать перечис- ления в конкретных договорах страхования многочисленных, содержащихся в правилах условий. Правила должны содержать ссылку на их утверждение, снабженное подписью представителя организации, от которой они исходят. Правила страхования могут быть неотъемлемой частью до- говора. Непременным условием этого должна быть отсылка к пра- вилам в тексте договора страхования и изложение этих правил в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне. Текст правил может быть приложен к дого- вору (страховому полису). Такое приложение текста правил при- равнивается к вручению их страхователю, что должно быть удо- стоверено записью в договоре страхования при его заключении (п. 2 ст. 943 ГК РФ). Эта норма имеет процессуальное значение, ее невыполнение не влечет недействительности договора, но может усложнить процессуальное положение страховщика. Договор страхования, часть условий которого изложена в пра- вилах страхования, относится к числу договоров присоединения (ст. 428 ГК РФ) со всеми вытекающими из этого последствиями. При заключении договора страхования страхователь и стра- ховщик могут договориться об изменении или исключении от- дельных положений правил страхования и о их дополнении (п. 3 ст. 943 ГК РФ). В противном случае действуют условия стан- дартных правил, на основании которых заключен договор. Если в договоре страхования имеется ссылка на правила страхования, но или сами правила не изложены в одном доку- менте с договором (полисом), или их текст не приведен на обо- 328 ротной стороне договора (полиса), или правила не приложены к договору (полису) и не вручены страхователю, то эти правила для него необязательны. Но страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на эти правила (п. 4 ст. 943 ГК РФ). Одна- ко эта норма ничего не говорит о том, может ли такое право стра- хователя породить какие-либо обязанности для страховщика. При заключении договора имущественного страхования ме- жду страхователем и страховщиком должно быть достигнуто со- глашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового риска); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между стра- хователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (стра- хового риска); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. В ст. 942 ГК PФ вместо страхового риска указан страховой случай. Но страховой случай – это событие, которое уже наступило и с которым связано исполнение договора страхования, поэтому страховой случай не относится к существенным условиям стра- хования. Приведенный выше перечень существенных условий дого- вора страхования является обязательным, и если они согласова- ны сторонами, договор страхования считается заключенным. До- говор страхования не может быть признан заключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из названных условий. К существенным условиям договора относятся также и те условия, которые одна из сторон считает необходимым вклю- 329 чить в договор страхования. В практике заключения договоров страхования имеется отработанный механизм, с помощью кото- рого страховщик сообщает страхователю перечень таких усло- вий, – это типовой договор, который имеется у каждого стра- ховщика по каждому виду из разрешенных ему видов страхова- ния. Если страхователь является выгодным клиентом, страхов- щик готов изменить условия типового договора и даже заклю- чить договор, не похожий на типовой. Когда страхователь хочет включить в договор страхования какие-либо условия, которые он считает важными для себя, он должен в письменной форме написать заявление страховщику с изложением этих условий. Если страховщик с этими условиями согласится, то подписанное страхователем заявление обязывает его заключить договор. Следует различать недостижение сторонами соглашения по существенным условиям договора страхования и отсутствие в договоре существенных условий. При недостижении сторонами соглашения об этих условиях наступают последствия недействительности сделки, установлен- ные ст. 167 ГК РФ. Отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако такие погрешности договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования. Статья 942 ГК РФ не устанавливается такое существенное условие всех возмездных договоров, как цена; условие о цене может не признаваться существенным только при заключении договоров некоммерческого страхования, каковым является обя- зательное государственное страхование (ст. 965 ГК РФ). В иму- щественном страховании условие о цене признается существен- ным как необходимое для договоров данного вида. Однако от- сутствие в договоре страхования указания на цену не влечет не- действительности договора. В этом случае страховая премия должна быть оплачена страхователем в соответствии с общей 330 нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же видам страхования. Недости- жение согласия о цене договора влечет его недействительность. На величину риска, принимаемого на себя страховщиком, в немалой степени оказывает влияние продолжительность срока действия договора страхования. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора относится к его сущест- венным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше веро- ятность наступления страхового случая. Продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок действия договора страхования определяется началом и окончанием действия договора. Срок начала действия договора установлен п. 1 ст. 957 ГК РФ, в соответствии с которым договор начинает действовать (вступает в силу) в момент уплаты страховой премии или перво- го ее взноса, если в договоре не предусмотрено иное. Таким об- разом, сторонам договора не обязательно заботиться о согласо- вании этого условия, за них это сделал законодатель. Хотя они могут записать в условиях, что срок договора страхования начи- нает течь с момента его подписания. Срок окончания действия договора стороны должны согла- совать сами, поскольку при отсутствии такого соглашения дого- вор не считается заключенным и не вступает в силу. Срок действия договора страхования не всегда совпадает со сроком действия страховой защиты, т.е. договор может вступить в силу, а обязательство страховщика выплатить денежную сум- му при наступлении страхового случая может не возникнуть. Но это случается только, если стороны предусмотрели соответст- вующее условие в договоре. Например, при страховании нескольких партий груза по од- ному договору страхования – генеральному полису поставщик и покупатель договариваются, что страхуют поставляемый товар на случай кражи во время перевозки. Поставщик заключает до- говор со страховой компанией, в котором записываются все ус- ловия, кроме указания конкретной партии груза, ее стоимости и страховой суммы. В договоре также указывается, что страховая 331 защита действует с момента сдачи очередной партии товара по- ставщиком перевозчику до момента сдачи этой партии товара перевозчиком покупателю. При сдаче груза перевозчику по- ставщик получает от него накладную, уплачивает страховую премию за данную партию в зависимости от ее стоимости и на основании накладной получает от страховщика полис на данную партию. Срок действия полиса, естественно, отличается от срока дей- ствия договора. Окончание срока действия договора страхования влечет за собой прекращение обязательства, только если это специально предусмотрено в договоре. В противном случае договор дейст- вует до окончания исполнения обязательства (ст. 425 ГК РФ). Например, в договоре страхования срок окончания его дей- ствия определен 1 января. Срок страховой выплаты определен в 7 дней с момента страхового случая. В договоре также оговоре- но, что обязательство по выплате прекращается с окончанием срока действия договора. Страховой случай произошел 30 де- кабря. Но так как по договору страховщик может платить в лю- бой из 7 дней после наступления страхового случая, то, естест- венно, выплачивать страховое возмещение он не будет. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Стороны вправе определить и другие сроки вступления до- говора в силу, например, записать, что он начинает действовать с момента его подписания. Если в договоре страхования момент его вступления в силу или момент, когда он считается заклю- ченным, не определен, то договор страхования будет считаться действующим только после уплаты первого страхового взноса. Подписанный обеими сторонами договор страхования – с юри- дической точки зрения это только декларация о намерениях (имеется в виду такой договор, в котором не оговорен момент начала его действия). Таким образом, фразы «мы подписали до- говор» и «мы заключили договор» несут в себе разный смысл. 332 Стороны вправе определить и более поздние сроки вступле- ния договора в силу, например, в случаях страхования, обуслов- ленного договором страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ). Под этой формулировкой имеется в виду так называемое страховое покрытие, понятие более широкое, чем договор стра- хования. Оно заключается в принятии страховщиком обязанно- сти возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, иногда до вступле- ния договора в силу. Такие действия не запрещены п. 2 ст. 957 ГК РФ: «Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования». Таким образом, временные рамки страхового покрытия могут быть по соглашению сторон расширены, и страховщик обязан воз- местить убытки, происшедшие до вступления договора в силу. Такая ситуация складывается в период, когда страхователь находится в добросовестном неведении о том, наступил ли к моменту начала действия договора страховой случай или нет, а страховщик, сознательно допуская факт происшедшего страхо- вого случая, соглашается оплатить убытки. Подобное может иметь место при перепродаже незастрахованного и находящего- ся в пути товара, когда условием торговой сделки требуется страхование груза на всем отрезке пути, а к моменту заключения договора страхования не в полной мере известно действительное состояние товара. Другой вариант более позднего срока вступле- ния договора в силу – по договору добровольного медицинского страхования компании «Росно» ответственность страховщика на- ступает через 10 дней с момента уплаты страхового взноса. Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Подобное прекращение договора предусмотрено ст. 408 ГК РФ «Прекра- щение обязательства исполнением». Однако особенность дого- вора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами. 1. Несением риска в течение всего срока договора при от- сутствии страхового случая. 333 2. Осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового события до истечения срока договора. Однако не всякая страховая выплата ведет к прекращению договора страхования. В нем может быть предусмотрено не- сколько выплат. Тогда первая выплата договор страхования не прекращает. При этом суммарная величина произведенных вы- плат не должна превышать страховой суммы. Договор страхования может быть прекращен досрочно в сле- дующих случаях. 1. В случае неуплаты страхователем страховой премии (взно- сов) в установленные договором сроки. Такое основание для досрочного прекращения договора страхования касается уплаты второго и последующих взносов по реальному договору и страховой премии (взносов) при консен- суальном договоре. Право требовать досрочного расторжения договора в данном случае принадлежит страховщику. Поскольку продолжитель- ность просрочки в уплате премии (взносов) законом не установ- лена, она может быть любой. Не имеет значения и то, какая часть премии (взноса) недоплачена. Если после просрочки пре- мия (взнос) все-таки уплачена, это не лишает страховщика права расторгнуть договор. Требование о расторжении договора может быть заявлено и после наступления страхового случая, при усло- вии, что просрочка имела место до него. При расторжении договора страхования по данному основа- нию страховщик вправе потребовать возмещения убытков с за- четом в них сумм уплаченных страховых взносов, приходящихся на неистекший срок договора страхования. 2. Если после вступления договора страхования в силу воз- можность наступления страхового случая и существование стра- хового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем стра- ховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). К таким обстоятельствам, в частности, относятся: – гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; – прекращение в установленном порядке предприниматель- ской деятельности лицом, застраховавшим предприниматель- 334 ский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора по указанным об- стоятельствам страховщик имеет право на часть страховой пре- мии пропорционально времени, в течение которого он нес риск, т.е. действовало страхование. 3. В случае ликвидации страховщика в установленном зако- ном порядке. При этом страхователь вправе потребовать возвра- та всей страховой премии (взносов), поскольку он не может быть поставлен здесь в более выгодное положение, чем тогда, когда он просто отказывается от договора. 4. В случае ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК РФ. В случае смерти страхователя – физического лица, заклю- чившего договор страхования имущества, его права и обязанно- сти переходят к наследникам этого имущества автоматически (ст. 960 ГК РФ). При заключении иных договоров имущественного страхова- ния права и обязанности страхователей могут перейти к наслед- никам только с согласия страховщика, если законом или догово- ром не предусмотрено иное. Отказ страховщика дать такое со- гласие влечет прекращение договора страхования. В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованно- го лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Естественно, наследники могут по- лучить что-либо, если хотя бы одним из застрахованных рисков является смерть застрахованного лица. Ликвидация страхователя – юридического лица влечет пре- кращение договора страхования. Аналогичные последствия при- меняются при реорганизации страхователя – юридического ли- ца, если страховщик отказывается дать согласие на переход прав и обязанностей страхователя к его правопреемнику. При прекращении договора страхования вследствие смерти (ликвидации) страхователя страховщик обязан вернуть уплачен- ную страховую премию (взносы) в наследственную массу (иму- 335 щество ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения. 5. Когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от договора страхования (расторг его в одностороннем порядке). Подобный отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления стра- хового случая или страховой риск не отпали (ясно, что если она отпала, то договор прекращается автоматически, т.к. страхового интереса больше нет, а прекращенный договор не может быть прекращен вторично). Отказ от договора является правом страхователя (выгодо- приобретателя), которое тот может и не осуществлять. Объяс- нять причины отказа от договора не нужно, о намерении дос- рочно расторгнуть договор страхователь должен уведомить страховщика не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования. Договором может быть ус- тановлен и иной срок уведомления. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежит возврату, если договором не пре- дусмотрено иное. Если же отказ от договора обусловлен нару- шением его со стороны страховщика, страхователь имеет право на возврат уплаченных взносов. Возможность страховщика в одностороннем порядке отка- заться от договора страхования должна быть предусмотрена до- говором. Когда она предусмотрена, то об отказе следует уведом- лять в тот же 30-дневный срок. При этом страховщик обязан воз- вратить страхователю уплаченную премию (взносы). Если же отказ от договора обусловлен нарушением страхователем усло- вий договора, страховщик должен возвратить взносы лишь за неистекший срок договора. Эти требования также могут быть изменены договором страхования. 6. Если страховщик требует расторжения договора на осно- вании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изме- нения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК РФ). 336 Недействительность договора означает, что действие, со- вершенное в форме договора, не влечет возникновения, измене- ния или прекращения гражданских прав и обязанностей, на ко- торые оно было направлено. Договор считается недействитель- ным не с момента установления или признания этого факта су- дом, а с момента его совершения (ст. 167 ГК РФ). Недействительным является любой договор страхования, не соответствующий требованиям закона или иных правовых актов (ст. 168 ГК РФ). Роль такой общей нормы проявляется в случаях, когда совершается договор, не имеющий пороков отдельных об- разующих его элементов, но противоречащий по содержанию и своей направленности требованиям закона. Следуя буквальному толкованию ст. 168 ГК РФ, необходимо признать, что ею охватывается и дефектность элементов, обра- зующих договор страхования. Таким образом, ст. 168 ГК РФ фиксирует общее понятие недействительного договора. Однако при наличии специальной нормы, устанавливающей недействи- тельность договора в зависимости от дефекта отдельных его эле- ментов, применению подлежит специальная норма. Недействительные договоры страхования можно подразде- лить на договор с пороком субъектного состава, пороками воли, формы и содержания. 1. К договорам страхования с пороками в субъекте относятся договоры: – страхования ответственности за нарушение договора, если страхователь в нем не является застрахованным лицом (п. 2 ст. 932 ГК РФ); – страхования предпринимательского риска, в которых при- сутствует застрахованное лицо или выгодоприобретатель (ст. 933 ГК РФ). Недействительным может быть признан судом договор стра- хования, заключенный лицом, превысившим свои служебные полномочия, ограниченные уставом или доверенностью (ст. 174 ГК РФ). Например, в ст.ст. 78–79 Закона «Об акционерных об- ществах» заключение договоров на сумму, большую, чем 25% активов общества, отнесено к компетенции совета директоров, причем это решение должно быть принято единогласно. Дирек- 337 тору филиала общества была выдана доверенность, в которой было записано, что ему разрешается заключать от имени обще- ства договоры на сумму, большую, чем 25%от активов филиала, но меньшую, чем 25% от активов всего общества. Решение ос- поримо в соответствии со ст. 174 ГК РФ, а договор, заключенный директором филиала на сумму большую, чем 25% активов всего общества, ничтожен в соответствии со ст. 168 ГК ГФ. При превышении полномочий предусмотрена сложная про- цедура принятия решения о недействительности договора. Иск о признании договора недействительным на этом основании мо- жет предъявить только лицо, в интересах которого установлены ограничения (например, учредитель), и только в том случае, если другая сторона договора знала или заведомо должна была знать об установленных ограничениях. Если речь идет об агентах страховщиков, действующих по доверенностям, то при превышении полномочий агентом только сам страховщик может требовать признания договора недейст- вительным. Страхователь этого делать не может, т.к. ограничения в до- веренностях устанавливаются не в его интересах, а в интересах страховой компании. Недействительным может быть признан судом договор стра- хования, заключенный юридическим лицом, не имеющим ли- цензию на занятие страховой деятельности, т.е. превысившим пределы его правоспособности (ст. 173 ГК РФ). 2. К договорам страхования с пороками воли относятся до- говоры, заключенные страховщиком на основе заведомо ложных сведений (п. 3 ст. 944, ст.ст. 178–179 ГК РФ). 3. К договорам страхования с пороками формы относятся договоры, в которых не соблюдена письменная форма договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ, ст. 162 ГК РФ). Эти договоры являются не- действительными. 4. Договоры с пороками содержания признаются недействи- тельными, если есть расхождения условий договора с требова- ниями закона или иных правовых актов. К таким договорам страхования относятся договоры, в которых: 338 – объектом страхования являются противоправные интере- сы, убытки от участия в играх, расходы по освобождению за- ложников (ст. 928 ГК РФ); – у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует ин- терес в сохранении имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Имущест- венный интерес является одним из существенных условий дого- вора, без которых договор не считается заключенным; – отсутствует основание того типового юридического ре- зультата, который должен был бы иметь место в действительном договоре (ст. 170 ГК РФ). Это мнимые договоры. С их помощью пытаются использовать страхование не для защиты интересов, а для ухода от уплаты налогов и других обязательных платежей. Например, для выплаты заработной платы используются догово- ры смешанного страхования жизни. Это позволяет предприятию экономить на налогах или отчислениях во внебюджетные фон- ды. К договорам с пороками содержания относятся договоры, совершаемые с целью, заведомо противной основам правопо- рядка и нравственности. Они представляют собой квалифициро- ванный состав недействительного договора, не соответствующе- го требованиям закона. К составу недействительного договора с пороком содержания добавляется квалифицирующий субъек- тивный момент – цель. Если эта цель заведомо противна осно- вам правопорядка и нравственности, то наступают более жест- кие последствия, предусмотренные законом, – взыскание всего полученного в доход государства. В законе нет фиксированных юридических признаков, кото- рые позволили бы однозначно истолковать эту формулировку. Законодатель оставил это на усмотрение суда. Страховой брокер начал заключать договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика и собирать страхо- вые взносы. Он не имел права этого делать, не являясь страхов- щиком и не имея страховой лицензии, и арбитражный суд по ис- ку налоговой инспекции признал все заключенные им договоры недействительными. В иске налоговой инспекции было выдви- нуто требование о признании этих договоров заключенными с целью, противной основам правопорядка и нравственности, и о 339 взыскании всех собранных взносов в бюджет, и суд согласился с требованием налогового органа. В договоре страхования могут присутствовать условия, ко- торые являются ничтожными. Но если их исключить из догово- ра, не затрагивая при этом существенных условий, договор со- хранит свою силу (ст. 180 ГК РФ); – если в договорах страхования имущества и страхования предпринимательского риска страховая сумма превышает стра- ховую стоимость, необходимо уменьшить страховую сумму до страховой стоимости (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Речь идет о договорах, в которых страхуется один предпринимательский риск. Если страхуются несколько разных рисков одновременно, то допуска- ется превышение размера общей страховой суммы над страхо- вой стоимостью (п. 2 ст. 952 ГК РФ); – если в договоре имущественного страхования есть усло- вие, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки (п. 1 ст. 965 ГК РФ), это условие необходимо вычеркнуть из договора. Недействительные договоры различаются в зависимости от того, требуется ли для признания его недействительным реше- ние суда, либо договор является недействительным независимо от такого решения. Первые договоры называются оспоримыми, вторые – ничтожными (ст. 166 ГК РФ). В то же время ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о признании судом недействительным и ничтожного договора. Статья 168 ГК РФ устанавливает, что все недействительные договоры, по общему правилу, являются ничтожными, а оспо- римыми только в случаях, прямо предусмотренных законом. Ос- поримость договора означает доказывание какого-либо факта, имеющего значение для действительности договора. В основ- ном, подлежат доказыванию вопросы, связанные с наличием во- ли и правильным ее отражением в волеизъявлении. Недействи- тельным договор может быть признан только судом, и до выне- сения судебного решения никто не вправе объявлять оспоримый договор недействительным. Если иск о признании оспоримого договора не предъявлен в течение установленного законом срока исковой давности, то договор считается действительным. 340 К числу оспоримых договоров страхования законом отнесены: 1) договоры юридического лица, выходящие за пределы его правоспособности (отсутствие лицензии на право заниматься страховой деятельностью) (ст. 173 ГК РФ); 2) договоры, заключенные представителем или органом юридического лица с превышением полномочий (страховой бро- кер заключает договоры страхования от своего имени, но по по- ручению страховщика) (ст. 174 ГК РФ); 3) договоры, совершенные лицами недееспособными, ограни- ченными в дееспособности и лицами, не способными понимать зна- чения совершаемых ими действий (ст.ст. 171, 176–177 ГК РФ); 4) договоры с пороками воли и волеизъявления, т.е. совер- шенные под влиянием заблуждения, обмана (ст.ст. 178–179, п. 3 ст. 944 ГК РФ). Все остальные недействительные договоры страхования за- коном объявлены ничтожными. Ничтожный договор недействителен изначально, его порок на- столько серьезен, что не требует установления этого факта судеб- ным либо иным органом. Поэтому при установлении порочности какого-нибудь из элементов ничтожного договора любой орган, гражданин или организация вправе потребовать применения по- следствий недействительности ничтожного договора. Как уже говорилось, иногда недействительным оказывается не весь договор в целом, а лишь одно из его условий, например условие, исключающее суброгацию (п. 1 ст.965 ГК РФ). Недей- ствительность части договора не порочит весь договор в целом, если можно предположить, что договор был бы совершен и без включения недействительной его части (ст. 180 ГК РФ). Главным и решающим моментом здесь является значимость недействительной части с точки зрения сторон. Если без недей- ствительной части договор утрачивает интерес для сторон, то он должен быть признан недействительным в целом. Например, владелец автомашины заключил со страховой компанией договор страхования ответственности за причинение вреда при управлении транспортным средством. Суброгацион- ное право страховщика было исключено из условий договора. При объявлении недействительной части договора, касающейся 341 условия отказа от суброгации, страхователь потерял интерес к договору страхования, поскольку часто садился за руль в нетрез- вом состоянии. Страховщик потерял интерес к договору из-за того, что страхователь был сыном одного из учредителей стра- ховой компании. К договорам страхования, объявленным законом ничтожны- ми, относятся: 1) мнимые и притворные договоры (ст. 170 ГК РФ); 2) договоры с пороком формы (ст. 162, п. 1 ст. 940 ГК РФ); 3) договоры, не соответствующие требованиям закона (ст. 168, ст. 928, п. 2 ст. 930, п. 1 ст. 951, п. 1 ст. 965, п. 2 ст. 932, ст. 933 ГК РФ); 4) договоры, заключенные с целью, заведомо противной ос- новам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ). Последний – явление редкое в судебной практике, поскольку такая формулировка в постановлении целиком зависит от суда. В случае, когда закон не указывает конкретно, является ли данный договор ничтожным или оспоримым, а говорится лишь о недействительности договора, следует обратить внимание на то, имеется ли указание на признание договора недействительным судом. При отсутствии такого указания договор является ни- чтожным. Независимо от того, является ли договор ничтожным или оспоримым, и тот, и другой становится предметом судебного разбирательства для решения вопроса не только об объявлении недействительным оспоримого договора, но и о применении по- следствий недействительности ничтожного договора в случае его исполнения. Признание договоров недействительными связано с устра- нением тех имущественных последствий, которые возникли в результате их исполнения. Общим правилом является возврат сторон в то имущественное состояние, которое имело место до исполнения недействительного договора. Каждая из сторон обя- зана возвратить другой стороне все полученное по недействи- тельному договору. Такой возврат сторон в первоначальное по- ложение называется двусторонней реституцией. 342 В отдельных случаях закон предусматривает санкцию за со- вершение недействительного договора в виде взыскания полу- ченного в доход государства. Эта санкция касается только ви- новной стороны, умышленно совершающей недействительный договор, потерпевшей же стороне возвращается все полученное виновной стороной. Такая санкция предусмотрена в отношении виновной стороны за совершение договора под влиянием обмана (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Если в совершении противоправного договора с целью, за- ведомо противной основам правопорядка и нравственности, ви- новны обе стороны, то в доход государства взыскивается все по- лученное сторонами либо причитающееся к исполнению. Если виновно действовала только одна сторона, то она обязана воз- местить другой стороне все полученное по сделке, а причитаю- щееся виновной стороне взыскивается в доход государства (ст. 169 ГК РФ). В договорах, совершенных под влиянием заблуждения, до- полнительные последствия применяются в отношении стороны, по вине которой возникло заблуждение. На нее возлагается обя- занность возмещения реального ущерба. Если, однако, заблуж- дение возникло по вине самой заблуждавшейся стороны либо по обстоятельствам, от нее не зависящим, то и заблуждавшаяся сто- рона обязана возместить реальный ущерб другой стороне, кото- рый последняя могла понести вследствие признания заключен- ного договора недействительным (п. 2 ст. 178 ГК РФ). Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из до- говора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, выте- кающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц составляет два года. Срок исковой давности и по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (ст. 196 ГК РФ). |