Учебник по курсу Гражданское право предназначено для студен тов, обучающихся по специальности Юриспруденция
 Скачать 2.6 Mb.
|
|
ГЛАВА XVI. КРЕДИТНЫЕ И РАСЧЕТНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА § 1. Договор займа По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ). Характеристика договора займа: – возмездный (по общему правилу); – односторонний; – реальный. Элементы договора займа Сторонами договора займа (заемщиком и заимодавцем) мо- гут выступать любые субъекты гражданского правоотношения, за исключением договора государственного займа. Предмет договора займа – деньги или другие вещи, опреде- ленные родовыми признаками. Проценты по договору займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на полу- чение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в по- рядке, определенных договором. При отсутствии в договоре ус- ловия о размере процентов их размер определяется существую- 264 щей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем являет- ся юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банков- ского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты за- емщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: – договор заключен между гражданами на сумму, не превы- шающую пятидесятикратного установленного законом мини- мального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; – по договору заемщику передаются не деньги, а другие ве- щи, определенные родовыми признаками (ст. 809 ГК РФ). Форма договора займа. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если сумма превы- шает не менее чем в десять раз установленный законом мини- мальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем яв- ляется юридическое лицо, независимо от суммы. В подтвержде- ние договора займа и его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие пере- дачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или опре- деленного количества вещей. Содержание договора займа Заемщик обязан: – возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен мо- ментом востребования, сумма займа должна быть возвращена за- емщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем тре- бования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспро- центного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или 265 зачисления соответствующих денежных средств на его банков- ский счет. Заемщик вправе: – оспаривать договор займа по его безденежности, доказы- вая, что деньги или другие вещи в действительности не получе- ны им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808 ГК РФ), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением слу- чаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, наси- лия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заем- щика с заимодавцам или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по егo без- денежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в дей- ствительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заклю- ченным на это количество денег или вещей. Заимодавец вправе: – требовать возврата суммы займа; – при невыполнении заемщиком предусмотренных догово- ром займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по об- стоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитаю- щихся процентов, если иное не предусмотрено договором. § 2. Кредитный договор По кредитному договору банк или иная кредитная органи- зация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денеж- ную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). Кредитный договор – разновидность договора займа. 266 Характеристика кредитного договора: – возмездный; – двусторонний; – консенсуальный. Гражданский кодекс РФ исходит из необходимости разли- чия нескольких договорных обязательств, оформляющих единые по экономической природе заемные отношения. Он регламенти- рует: – во-первых, договор займа, правила о котором одновремен- но являются общими для договоров денежного и товарного кре- дита; – во-вторых, кредитный договор, к которому могут приме- няться также правила о договоре займа, если они не противоре- чат существу правоотношений (что говорит о их близости); – в-третьих, особые разновидности кредита – товарный и коммерческий, к которым могут также применяться правила об основных договорах, предусмотренных гражданским законода- тельством. Надо учитывать, что кредитные правоотношения не всегда складываются исключительно на основе договора займа, так сказать в чистом виде. В разных областях жизни кредитные отношения могут включаться в качестве элемента в самые раз- нообразные договоры (например, купля-продажа в кредит и др.). Таким образом, различные кредитные обязательства рассматри- ваются как самостоятельная разновидность общей категории за- емных обязательств. Элементы кредитного договора Сторонами кредитного договора являются кредитор и за- емщик. Кредитором (кроме коммерческого и товарного кредита) может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. Для банка кредитование – это разновидность профессиональной предпринимательской деятельности, квалифицирующий признак банка. Кредитование представляет собой постоянно осуществляемую деятельность, объединенную одной целью – получение прибыли. Заемщиком же может выступать любое физическое или юридическое лицо. 267 В коммерческом и товарном кредитовании в качестве креди- тора могут выступать юридические и физические лица, не имею- щие лицензии на осуществление банковских операций. Кроме этих двух очевидных субъектов, в банковском креди- товании, в отличие от других видов кредитования, затрагивают- ся интересы еще двух субъектов. Во-первых, это участник обеспечения исполнения кредит- ных обязательств (гарант, поручитель, третье лицо – залогода- тель). Это лицо заинтересовано прежде всего в том, чтобы кре- дитное обязательство было исполнено, а в случае неисполнения кредитного договора приобретает самостоятельные права в свя- зи с реализацией ответственности. Во-вторых, банковское кредитование в отличие от других видов осуществляется, как правило, за счет привлеченных де- нежных средств. Их правовой режим недостаточно разработан, но в любом случае можно утверждать, что по поводу этих средств существуют дополнительные обязательства у банка и права у его вкладчиков, которые и являются, по мнению некото- рых авторов, также субъектами кредитных обязательств. Вклад- чики банка, предоставившие свои средства для предпринима- тельской деятельности банка, нуждаются в правовой защите. Эта проблема очень актуальна, исходя из существующей практики. Учитывая, что сумма выданных и невозвращенных кредитов многократно превышает объем собственных средств банка, вся тяжесть экономических последствий невозврата кредитов ло- жится на клиентов банка, в том числе на бюджетные организа- ции и граждан-вкладчиков. Предметом кредитного договора могут быть только денеж- ные средства, но не иное имущество. Более того, выдача боль- шинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитного отношения становятся соответствующие права требования, а не деньги в виде денежных купюр. Поскольку особенностью кредитных операций является их лично-доверительный характер, клиент не может передать свое право требования к банку о предоставлении кредита третьим ли- цам на основании договора цессии (ст. 383 ГК РФ), а также в за- лог, так как это право в большинстве случаев неразрывно связа- 268 но с личностью кредитора. Однако эта особенность не нашла четкого отражения в законодательстве. Во избежание недоразу- мений на практике рекомендуется включать в текст кредитного договора условие, запрещающее клиенту передавать право тре- бования. Срок кредита, за который необходимо уплачивать процент- ную ставку, должен определяться с момента зачисления денег на счет заемщика и предоставления ему права пользования этими средствами до момента зачисления денег на корреспондентский счет банка. Это правило следует из ст.ст. 314, 316 ГК РФ, по- скольку они предусматривают, что денежное обязательство должно быть исполнено в месте нахождения кредитора, а по кре- дитному договору при предоставлении кредита кредитором бу- дет считаться заемщик, поскольку он вправе требовать передачи денег, при возврате денег кредитором будет банк. Следователь- но, обязательство может считаться исполненным в момент за- числения денег на счет кредитора. Датой выдачи кредита может также считаться дата списания денег со счета банка. Эта дата и время, с которого начинает начисляться процент за кредит, оп- ределяются договором. Форма кредитного договора. Ст. 820 ГК РФ предусматрива- ет простую письменную форму. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным. Возможно оформление договора путем обмена письмами, телеграммами, факсимильными сооб- щениями, но на практике это не применяется. Подписывать до- говор должно специально уполномоченное лицо. Иногда согла- шение о предоставлении кредита включается в качестве элемен- та в другой договор. Содержание кредитного договора Заемщик обязан: – вернуть в срок полученный кредит (срок определяется или в договоре, или в срочном обязательстве – документе, которым оформляется получение заемщиком каждой суммы (транша) в пределах общей суммы кредита). В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребова- 269 ния, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30-ти дней с предъявлением заимодавцем требования об этом, ес- ли иное не предусмотрено договором (ст. 810 ГК РФ). Факт погашения кредита наступает или в момент списания денег с расчетного или иного счета клиента, или с момента за- числения денег на ссудный счет клиента в банке, что определя- ется договором. Если этот момент не оговорен, кредит считается погашенным в момент зачисления денег на счет кредитора; – уплатить банку проценты за пользование кредитом. Про- центы за пользование кредитом делятся на обычные (плата за услуги банка), уплачиваемые в пределах срока пользования кре- дитом, и повышенные проценты, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды. Банк может поднять процентную ставку, если это оговорено в договоре, и только при условии поднятия процентной ставки Центрального банка РФ; – не уклоняться от банковского контроля. Условие об этом так- же должно быть предусмотрено в договоре. Контроль банка распро- страняется не только на финансово-хозяйственное положение заем- щика, но и на предмет залога, его наличие и сохранность. В процессе контроля банк может потребовать предоставле- ния бухгалтерского баланса, различных справок, проводить це- левые проверки производственных, складских помещений заем- щика и другие действия, указанные в договоре. В кредитном договоре стороны часто предусматривают, что при ухудшении финансового положения клиента банк имеет право на досрочное взыскание кредита, чтобы минимизировать потери при неожиданном банкротстве клиента; – соблюдать целевое назначение кредита, если иное не пре- дусмотрено в договоре. В соответствии со ст. 821 ГК РФ в слу- чае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным догово- ром обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредито- вания заемщика по договору. Банк может дать кредит без указа- ния цели кредитования, но на практике это случается редко. Клиент обязан использовать полученные средства именно на ту цель, под которую он получил кредит и ни на что другое; 270 – предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока кредитования, т.е. на день фактического возврата кредита. Кредит может быть предос- тавлен и без обеспечения. При утрате заложенного имущества банк имеет право потребовать возврата выданного кредита. Ответственность по кредитному договору Формами ответственности на нарушение кредитного дого- вора являются неустойка (носит договорный характер) и возме- щение убытков. Гражданский кодекс РФ предусматривает, что в случаях, ко- гда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, преду- смотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей остав- шейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. За нарушение сроков возврата кредита клиент обязан упла- тить повышенные проценты, которые начисляются на сумму за- долженности. Представляется три возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом. Можно рассматривать повышенные проценты сле- дующим образом: 1) как неустойку за нарушение срока возврата кредита; 2) как сложный правовой институт, т.е. что повышенные проценты состоят из «обычных» процентов (которые являются вознаграждением за пользование кредитом) и неустойки за на- рушение срока возврата в части, превышающей обычные про- центы; 3) как вознаграждение за кредит, которое клиент должен уп- латить после истечения срока возврата кредита. В этом случае применяется общий срок исковой давности. 271 Ответственность заемщика и кредитора является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающие ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны. Для заключения кредитного договора предприятие должно представить в учреждение банка следующие документы (воз- можный вариант). 1. Заявление-ходатайство на выдачу ссуды. В нем указыва- ются сумма, цель и срок испрашиваемого кредита. 2. Технико-экономическое обоснование потребности в кре- дите, которое позволяет судить об эффективности ссуды, реаль- ных сроках окупаемости затрат и, следовательно, сроках возвра- та кредита. 3. Копии контрактов и иных документов, подтверждающих цель кредита в соответствии с технико-экономическим обосно- ванием и возможности его погашения. 4. Балансы: годовой и на последнюю отчетную дату с отмет- ками налоговой инспекции, обороты по счетам заемщика, рас- шифровка кредиторской и дебиторской задолженности. Они ис- пользуются для определения платежеспособности и кредитоспо- собности клиента. 5. Проект кредитного договора. 6. Договор залога или договор гарантии, или договор стра- хования ответственности заемщиков на случай непогашения кре- дита. В зависимости от выбранной (по согласованию с банком) формы обеспечения возвратности кредита они прилагаются к кредитному договору. 7. Срочное обязательство-поручение на погашение кредита в соответствии с установленными сроками. 8. Справка о полученных заемных средствах в других банках (указываются банк-кредитор, сумма взятого кредита, форма его обеспечения и срок погашения). 9. Устав, учредительный договор, карточка с образцами под- писей, свидетельство о регистрации, паспортные данные заем- щика. Если заемщик не является клиентом данного банка, тре- буются нотариально заверенные документы. 272 Процедура предоставления кредита В банках, разработавших продуманную политику, направ- ленную на возврат кредитов, кредитная процедура выглядит сле- дующим образом. Кредитор (а именно, кредитный инспектор банка) проводит финансовый, экономический и правовой анализ представленных документов, изучает историю работы заемщика, причины его перехода в этот банк, работы со своими дебиторами и кредиторами. Конечный этап проверки подлинности этой ин- формации возлагается на Службу безопасности банка. Предста- вители банка выезжают к клиентам, на месте знакомятся с их деятельностью, проверяют наличие и состояние заложенного имущества как на стадии предоставления кредита, так и в даль- нейшем, устанавливают постоянный контроль, требуют от за- емщика представления периодических отчетов. При повторном обращении принимается во внимание его кредитная история. Собираются соответствующие заключения от всех подразделе- ний банка, вопрос выносится на рассмотрение кредитного коми- тета. Если принимается положительное решение, то заключается договор, открывается счет. Исполнение кредитного обязательст- ва отслеживают кредитные инспекторы. Основной проблемой кредитных обязательств является во- прос возврата денежных средств (кредита) и процентов за поль- зование им. Современное гражданское законодательство предос- тавляет участникам оборота достаточно широкий спектр выбора способа обеспечения обязательств. Вид обеспечения важен для кредитора при определении про- центной ставки, подлежащей взысканию с заемщика за пользо- вание ссудой. Для кредитных правоотношений наиболее характерно ис- пользование таких институтов, как залог, поручительство и бан- ковская гарантия. 273 § 3. Договор финансирования под уступку денежного требования По договору финансирования под уступку денежного требо- вания одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет де- нежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (долж- нику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, вы- полнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это де- нежное требование (ст. 824 ГК РФ). Характеристика договора финансирования под уступку денежного требования: – возмездный; – двусторонний; – реальный (агент передает деньги, а клиент уступает требо- вание) или консенсуальный (агент обязуется передать деньги, а клиент обязуется уступить требование). Факторинг – это способ кредитования одного лица другим с условием платежа в форме передачи прав требования к третьему лицу. По правовой природе факторинг близок к цессии. Элементы договора финансирования под уступку денежного требования Сторонами договора финансирования под уступку денеж- ного требования являются финансовый агент и клиент. Финансовый агент – это коммерческая организация, про- фессионально оказывающая факторинговые услуги: 1) банки и иные кредитные организации; 2) другие коммерческие организации, получившие лицензию на осуществление данной деятельности. Клиентами могут выступать любые субъекты гражданского правоотношения, но чаще всего ими являются коммерческие ор- ганизации. Предмет договора – это денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования. 274 Разновидности данного договора – денежное требование, срок платежа по которому уже на- ступил (существующее требование); – денежное требование, которое возникнет в будущем (бу- дущее требование). Срок в договоре финансирования под уступку денежного требования определяется соглашением сторон. Цена договора – это стоимость уступаемого требования кли- ента к должнику. Размер вознаграждения финансового агента исчисляется 1) в виде твердой суммы; 2) процент от стоимости переданных требований; 3) разница между номинальной стоимостью требования, ука- занной в договоре, и его оценочной (рыночной) стоимостью. Форма договора аналогична форме цессии (ст. 389 ГК РФ): простая письменная или письменная с государственной регист- рацией. Содержание договора финансирования под уступку денежного требования Финансовый агент обязан: – осуществить финансирование клиента путем передачи де- нежных средств в порядке, установленном в договоре; – в особых случаях принять у клиента необходимую доку- ментацию для ведения бухгалтерского учета операций клиента; – предоставить клиенту иные финансовые услуги, связанные с денежными требованиями (например, осуществить учет выпи- санных на него векселей). Клиент обязан: – уступить финансовому агенту денежное требование. Клиент несет перед финансовым агентом ответственность лишь за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки (ст. 827 ГК РФ). 275 Ответственность по договору финансирования под уступку денежного требования В консенсуальном договоре финансовый агент отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счет денежного требования последнего. Клиент отвечает за несовершение или ненадлежащее оформ- ление уступки требования, а согласно ст. 827 ГК РФ – за дейст- вительность переданного требования. Клиент отвечает за неисполнение или ненадлежащее испол- нение требования должником, если это предусмотрено в догово- ре. В реальном договоре ответственность за его неисполнение наступает только для клиента – за действительность предмета договора либо за его исполнимость. Ответственность наступает в виде компенсации убытков и уплате неустойки, если она пре- дусмотрена соглашением сторон. § 4. Договор банковского вклада По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на усло- виях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ). Характеристика договора банковского вклада: – возмездный; – односторонний; – реальный; – публичный. Элементы договора банковского вклада Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Вкладчиком может быть любое физическое или юридиче- ское лицо. 276 Предмет договора банковского вклада – деньги (вклад). Вклад может быть выражен в рублях или иностранной валюте. Банк приобретает право собственности на денежные средства, которые находятся у него на депозите, а вкладчик – обязательст- венное право, либо сохраняет за собой право требования, выте- кающее из договора банковского счета при безналичном пере- числении со счета. Таким образом, право вкладчика на денеж- ные средства, переданные банку по договору банковского вкла- да, является не вещным правом, а правом требования возврата денежных средств и уплаты причитающихся по нему процентов. Срок в договоре банковского вклада. Вклады делятся на 2 основных вида: 1) вклад до востребования; 2) срочный вклад. Однако согласно ст. 837 ГК РФ независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада по первому требованию вклад- чика. Исключение из общего правила составляют условные вклады. Форма договора банковского вклада – письменная (ст.836 ГК РФ). Письменная форма договора банковского вклада счита- ется соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберега- тельной книжкой, сберегательным или депозитным сертифика- том либо иным выданным банком вкладчику документом, от- вечающим требованиям, предусмотренным для таких докумен- тов законом, установленными в соответствии с ним банков- скими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Содержание договора банковского вклада Банк обязан: – возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой по нему процентов. Проценты – это цена кредита, выданного вкладчиком банку. Банк вправе: – изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не предусмотрено договором банков- ского вклада. В случае уменьшения банком размера процентов 277 новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Определенный договором банковского вклада размер про- центов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выда- чи по истечении определенного срока либо по наступлении пре- дусмотренных договором обстоятельств, не может быть одно- сторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено зако- ном. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. Гражданин-вкладчик вправе: – дать банку поручение о перечислении третьим лицам де- нежные средства со вклада (для безналичных расчетов), что из- меняет договор банковского вклада. Для юридических лиц дан- ная операция запрещена. Расчеты юридических лиц осуществ- ляются на основании договора банковского счета. § 5. Договор банковского счета По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о пе- речислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ). Характеристика договора банковского счета: – возмездный; – двусторонний; – консенсуальный; – публичный. Элементы договора банковского счета Сторонами договора банковского счета являются банк или иная кредитная организация, обладающая лицензией, и клиент, 278 т.е. владелец счета. Клиентом может быть любое физическое или юридическое лицо. Предмет договора банковского счета – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осу- ществляются операции, предусмотренные договором. Виды счетов: 1) расчетный счет; 2) текущий счет; 3) бюджетный счет; 4) валютный счет; 5) корреспондентский счет. Форма договора банковского счета – письменная. При за- ключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Для открытия счета клиент – юридическое лицо представля- ет в банк: 1. Заявление на открытие счета. 2. Учредительные документы и свидетельство о государ- ственной регистрации юридического лица. 3. Карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати (ст. 847 ГК РФ). Порядок заключения договора банковского счета 1. Путем подписания единого документа (договора). 2. Путем подачи клиентом заявления с прилагаемыми необ- ходимыми документами и отметкой на заявлении (разрешитель- ной надписью) руководителя банка об открытии соответствую- щего счета. Содержание договора банковского счета Банк обязан: – надлежащим образом выполнять операции по счету, пре- дусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями де- лового оборота и договором банковского счета (ст. 848 ГК РФ); – хранить банковскую тайну (ст. 857 ГК РФ). Банк вправе: – требовать оплаты своих услуг; 279 – требовать возврата средств, связанных с кредитованием счета; – требовать уплаты процентов по кредиту. Клиент обязан: – соблюдать банковские правила при совершении операции по счету; – оплатить расходы банка на совершение операций по счету. Клиент вправе: – требовать проценты за пользование его денежными сред- ствами. Списание денежных средств со счета осуществляется бан- ком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения кли- ента списание денежных средств, находящихся на счете, допус- кается по решению суда, а также в случаях, установленных за- коном или предусмотренных договором между банком и клиен- том (ст. 854 ГК РФ). Очередность списания денежных средств со счета преду- смотрена ст. 855 ГК РФ. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в поряд- ке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотре- но законом. При недостаточности денежных средств на счете для удов- летворения всех предъявленных к нему требований списание де- нежных средств осуществляется в следующей очередности: – в первую очередь осуществляется списание по исполни- тельным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требова- ний о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов; – во вторую очередь производится списание по исполни- тельным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому 280 договору, в том числе к контракту, по выплате вознаграждений авторам по результатам интеллектуальной деятельности; – в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечислении е или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, рабо- тающими по трудовому договору (контракту), а также по отчис- лениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд соци- ального страхования Российской Федерации и фонды обязатель- ного медицинского страхования; – в четвертую очередь производится списание по платеж- ным документам, предусматривающим платежи в бюджет и вне- бюджетные фонды, отчисления, которые не предусмотрены в третьей очереди; – в пятую очередь производятся списания по исполнитель- ным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований; – в шестую очередь производится списание по другим пла- тежным документам в порядке календарной очередности. Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди производится в порядке календарной очередно- сти поступления документов. В случаях несвоевременного зачисления на счет клиента по- ступивших денежных средств либо их необоснованного списа- ния банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. § 6. Расчетные обязательства Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлени- ем предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (ст. 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпри- 281 нимательской деятельности, производятся в безналичном поряд- ке. Расчеты между этими лицами могут производиться также на- личными деньгами, если иное не установлено законом. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кре- дитные организации, в которых открыты соответствующие сче- та, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используе- мой формой расчетов. Формы безналичных расчетов: – расчеты платежными поручениями; – расчеты по аккредитиву; – расчеты по инкассо; – расчеты чеками; – расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установ- ленными в соответствии с ним банковскими правилами и приме- няемыми в банковской практике обычаями делового оборота. При расчетах платежными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указан- ного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, преду- смотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором бан- ковского счета либо не определяется применяемыми в банков- ской практике обычаями делового оборота (ст. 863 ГК РФ). При расчетах по аккредитиву банк, действующий по пору- чению плательщика об открытии и в соответствии с его указани- ем (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной век- сель либо дать полномочие другому банку (исполняющему бан- ку) произвести платежи получателю средств или оплатить, ак- цептовать или учесть переводной вексель (ст. 867 ГК РФ). Участники аккредитивного обязательства: – плательщик; – банк плательщика (банк-эмитент); – банк получателя (исполняющий банк); – получатель средств. Виды аккредитивов: – отзывные; 282 – безотзывные; – покрытые (депонированные); – непокрытые (гарантированные). Отзывным признается аккредитив, который может быть из- менен или отменен банком-эмитентом без предварительного уве- домления получателя средств. Отзыв аккредитива не создает ка- ких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. Исполняющий банк обязан осуществить платеж или иные операции по отзывному аккредитиву, если к моменту их со- вершения им не получено уведомление об изменении условий или отмене аккредитива. Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное. Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств. По просьбе бан- ка-эмитента исполняющий банк, участвующий в проведении ак- кредитивной операции, может подтвердить безотзывный аккре- дитив (подтвержденный аккредитив). Такое подтверждение оз- начает принятие исполняющим банком дополнительного к обя- зательству банка-эмитента обязательства произвести платеж в соответствии с условиями аккредитива. Безотзывный аккреди- тив, подтвержденный исполняющим банком, не может быть из- менен или отменен без согласия исполняющего банка. В случае открытия покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккре- дитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента. В случае открытия непокрытого (гарантированного) аккредити- ва исполняющему банку предоставляется право списывать всю сум- му аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента. При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и/или акцепта платежа (ст. 874 ГК РФ). При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документов по внешним признакам инкассовому поручению ис- полняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от 283 которого было получено инкассовое поручение. В случае неуст- ранения указанных недостатков банк вправе возвратить доку- менты без исполнения. Документы представляются плательщику в той форме, в ко- торой они получены, за исключением отметок и надписей бан- ков, необходимых для оформления инкассовой операции. Если документы подлежат оплате по предъявлении, испол- няющий банк должен сделать представление к платежу немед- ленно по получении инкассового поручения. Если документы подлежат оплате в иной срок, исполняю- щий банк должен для получения акцепта плательщика предста- вить документы к акцепту немедленно по поручении инкассово- го поручения, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа. Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено банковскими правилами либо при наличии спе- циального разрешения в инкассовом поручении. Полученные (инкассированные) суммы должны быть немед- ленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку- эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся ему вознаграждение и возмещение расходов. Если платеж и/или акцепт не были получены, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах не- платежа или отказа от акцепта. Банк-эмитент обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания отно- сительно дальнейших действий. При неполучении указаний о дальнейших действиях в срок, установленный банковскими правилами, а при его отсутствии в разумный срок исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту. Таким образом, инкассовая операция состоит в получении и зачислении банком платежа для клиента, т.е. противоположная аккредитиву операция, поскольку у плательщика нет обязанности заранее перечислить де-нежные средства, их предстоит у него востребовать. 284 Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обу- словленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Участники чекового обязательства: – чекодатель (должник по основному обязательству); – плательщик (банк); – чекодержатель (кредитор, требующий оплаты по чеку). Реквизиты чека: – наименование чека, включенное в текст документа; – поручение плательщику выплатить определенную денеж- ную сумму; – наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; – указание валюты платежа; – указание даты и места составления чека; – подпись лица, выписавшего чек – чекодателя. Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизи- тов лишает его силы чека. Виды чеков: – расчетные (для безналичных платежей); – чеки для получения наличных денег; – именные; – ордерные; – предъявительские. Ордерные и предъявительские чеки являются переводными. Передача прав по чеку производится в порядке, установлен- ном ст. 146 ГК РФ, с соблюдением правил, предусмотренных за- конодательством. Именной чек не подлежит передаче. В пере- водном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщи- ком, является недействительным. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля. Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика. 285 Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на допол- нительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считает- ся, что аваль дан за чекодателя. Аваль подписывается авалистом с указанием места его жи- тельства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, то места его нахождения и даты совершения надписи. Авалист отвечает также, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если обязатель- ство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним (ст. 881 ГК РФ). Чек оплачивается за счет средств чекодателя. В случае депо- нирования средств порядок и условия депонирования средств для покрытия чека устанавливаются банковскими правилами. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъяв- ления его к оплате в срок, установленный законом. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступ- ными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. При оплате индоссированного чека плательщик обязан прове- рить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов. Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком под- ложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя: в зависимости от того, по чьей ви- не они были причинены. Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему че- ка с распиской в получении платежа. |