1. Деньги сущность и роль в экономике
 Скачать 1.04 Mb.
|
|
Стимулирующая функция. Процент воздействует на эффективное использование ссужаемой стоимости и гарантирует ее возврат. Платный характер пользования ссудой создает для кредитора стимул для предоставления денег в долг, а заемщика побуждает производительно (эффективно, с прибылью) и экономно (с поиском дополнительных источников доходов для досрочного погашения) использовать заемные средства. Необходимость уплаты процента стимулирует предприятия-заемщиков к получению максимальной прибыли, чтобы одну ее часть отдать кредитору в качестве платы за кредит, а другую (оставшуюся) - вложить в собственное производство. Функция страхования. Для кредиторов ссудный процент может служить средством страхования риска падения покупательной способности денег; Регулирующая функция. Ссудный процент является одним из важнейших инструментов государственного регулирования экономики; Ссудный процент выполняет перераспределительную функцию. В случаях, когда ставка ссудного процента чрезмерно высока и представляет собой, таким образом, не только плату за кредитную услугу, но и выступает своеобразным инструментом преднамеренного или стихийного перелива капитала и перераспределения общественного продукта и национального дохода между сферами экономики, а также между общественными классами и группами населения, осуществляемого через ставку банковского процента. Классическая политическая экономия (Давид Юм, Адам Смит)
Теория эксплуатации (Д. Рикардо, К. Маркс)
Теория потребления (Жан Батист Сэй, Карл Менгер)
Теория ожиданий Альфред Маршалл)
Кейнсианская теория
1. способность служить средством обращения и платежа; 2. способность приносить доход в виде процентов по вкладам; 3. способность оказывать услуги (приносить неявный доход), а именно:
| 18. Кредитные деньги: вексель и банкнота. Кредитные деньги — это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц специальным образом оформленный долг (обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. Примеры кредитных денег: вексель, чек, облигация, единицы стоимости электронных нефиатных платёжных систем (разновидность электронных денег). Появление кредитных денег связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа. Вексель - письменное обязательство должника уплатить определенную сумму денег в определенный срок. Обычный вексель имеет такие реквизиты: наименование; определенную сумму платежа; указание срока платежа; наименование того, кому должен быть осуществлен платеж; место, дату составления векселя и подпись того, кто его выдал. Вексель может начать самостоятельное движение, если он передается от одного владельца к другому путем особой передаточной надписи - индоссамента. Вексель можно передать банку, получивши (с определенной скидкой) долг прежде указанного на векселе срока. В случае отказы от платежа владелец векселя подает в суд иск и указанная в векселе сумма взимается в судебном порядке с того, кто выдал вексель. Для существования в стране вексельного обращения необходимо законодательство о движении векселей, соответствующий судебный механизм, развитая банковская система. Бумажные деньги. Бумажными деньгами являются банкноты (банковские билеты). Банкноты возникли в средние века и представляли собой удостоверение банкира о том, что он получил на хранение определенное количество золота. Эти банковские расписки начали самостоятельное движение: их принимали при расчетах. Они со временем становятся банками правительств, и право выпуска банкнотов берет на себя государство. К бумажным деньгам принадлежат также казначейские билеты. Их выпускает министерство финансов для покрытия государственных затрат. Казначейские билеты никогда не обменивались на золото. К тому времени, пока такой обмен осуществлялся относительно банкнотов, между ними и казначейскими билетами существовало отличие. После того, как обмен банкнотов на золото было прекращено, это отличие исчезло. Следовательно, современные бумажные деньги выполняют функцию денег не потому, что они сами являются товаром или обеспечены золотом, а из-за того, что их в этой роли определило государство. С позиций вышеуказанного критерия деньги делятся на товарные и декретированные. Деньги, которые имеют собственную внутреннюю стоимость, называются товарными. Современные деньги, которые не имеют внутренней стоимости, а их ценность определяется извне, называются декретированными. 21 Основные подходы к вопросу о стоимости современных денег и их обеспечении В широком смысле все современные деньги - это деньги фидуциарные, потому что современные бумажные деньги, так же как и разменные монеты - НЕ имеют внутреннюю стоимость, точнее - стоимость их изготовления никаким образом не соответствует номиналу. Обычно стоимость изготовления (реальная стоимость) составляет лишь малую часть представительной стоимости (нарицательная стоимость) фидуциарных денег. Значение фидуциарные так же распространяется на безналичные деньги в виде записей на счетах в банках. Для более полного понимания термина деньги фидуциарные требуется разбираться в понятиях: формы денег реальная стоимость денег представительная стоимость денег нарицательная стоимость номинальная стоимость полноценные деньги неполноценные деньги безналичные деньги наличные деньги бумажные деньги монеты В узком смысле понятие деньги фидуциарные - это остатки на счетах в банках у хозяйствующих субъектов, которые они могут в любой момент поменять на наличные стандартные деньги, имеющие хождение в данный момент в данном государстве. В этом смысле деньги фидуциарные - это фидуциарная ответственность государства по их обмену на стандартные деньги. Иногда применяют американский термин - фиатные деньги (от лат. fiat — декрет, указание, «да будет так») - номинальная стоимость которых устанавливается, обеспечивается и гарантируется государством посредством его авторитета и власти. Государство своим законом обязывает граждан принимать фиатные деньги в качестве полноценного средства платежа и само признает их для оплаты налогов, хотя они не имеют гарантий обмена на благородные металлы. Значение фидуциарные легче понять в сопоставлении с нефидуциарными деньгами, какими сегодня являются цифровые единицы стоимости, которыми оперируют в Интернете электронные платежные системы. Государство никаким образом не несет ответственность за обмен этих денег на стандартные деньги. Определение фидуциарные, фиатные деньги и фидуциарные деньги еще можно характеризовать несколькими близкими терминами: декретные деньги государственные деньги федеральные деньги Финансовая система и платёжная система любого современного государства основана на феномене фидуциарных денег. Долгая эволюции видов денег привела к появлению таких видов денег как фиатные деньги или государственные деньги. Деньги появились в разных частях света в обществах людей, независящих друг от друга. Там, где появляется экономика возникала нужда в деньгах, как инструменте товарообмена независимо от того, в какой форме или в каком виде они существуют. В современной теории денег выделяют пять исторических форм: товарные деньги; монеты; банкноты; бумажные деньги; электронные деньги. Как видно, в процессе последовательной смены функциональных форм каждая последующая форма денег становилась все менее вещественной. В теории денег этот эволюционный процесс называется дематериализация денег 24. Рынок ссудных капиталов: понятие, функции, основные сегменты. Ссудный капитал приводится в движение на рынке ссудных капиталов (финансовом рынке), представляющем собой механизм перемещения свободных денежных средств от кредиторов к заемщикам или рынок посредников между первичными владельцами денежных средств и их конечными пользователями. Финансовый рынок способствует
Сегменты финансового рынка 1. Денежный рынок
кредитов;
2. Рынок капиталов; 3. Рынок ценных бумаг; 4. Валютный рынок; 5. Рынок золота Сегменты финансового рынка (другая классификация)
|
| 25. Кредит: экономическое значение и функции. «Кредит» происходит от латинского слова creditum – ссуда, долг. Но иногда кредит связывают со словом – credo, то есть "верю" (credere – верить). Кредит – это возмездная или безвозмездная передача материальных благ (товаров или денег) на условиях возврата их эквивалентов в форме, установленной соглашением сторон.
1)Возвратность 2)Срочность 3)Платность 4)Дифференцированность 5)Обеспеченность Статья 689 ГК РФ. Договор безвозмездного пользования (договор ссуды). По договору безвозмездного пользования одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном, обусловленном договором. Статья 807 ГК РФ. Договор займа. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Функции кредита: 1)Перераспределительная В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. 2) Эмиссионная Создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег 3) Воспроизводственная Обеспечение непрерывного воспроизводственного процесса 4) Средство регулирования экономики 28. Банковский кредит: характеристика. Принципы банковского кредитования. Банковский кредит. Банковский кредит представляет собой заемные отношения между кредитором - банком и заемщиком – любым лицом, строящиеся на принципах банковского кредитования – возвратности, срочности, платности, обеспеченности и дифференцированности. Принципы банковского кредитования: Возвратность означает, что банк может ссужать средства на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк. Срочность означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок, который должен быть увязан со сроками оборачиваемости материальных ценностей, окупаемости затрат, завершения хозяйственных сделок. Платность как принцип кредитования означает, что кредит должен носить возмездную форму. Необходимость процента обусловлена платностью большинства банковских ресурсов, а также особым статусом банка как хозяйствующего субъекта, преследующего цель прибыли. Платность обусловлена также необходимостью оказывать стимулирующее воздействие на предприятия и домохозяйства в целях производительного и экономного использования заемных средств. Принцип дифференцированности кредитования означает, что коммерческие банки должны дифференцированно подходить к потенциальным заемщикам, и предоставлять кредит только тем из них, которые в состоянии его вернуть. Дифференциация заемщиков осуществляется на основе показателей их кредитоспособности (финансового состояния). Принцип обеспеченности кредита означает, что на случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся: залог, поручительство, банковская гарантия, страхование риска невозврата кредита. Классификация банковских кредитов.
По срокам пользования:
По способу погашения
| 26. Формы кредита и их краткая характеристика. Ростовщический кредит. Предпосылки. Разделение труда; Появление частной собственности; Имущественная дифференциация семей, живущих в общинах Меры ограничения ростовщичества: Ограничение высоты ссудного процента; Государственная долговая амнистия; Административно установленный максимальный срок долговой зависимости; Создание государственных банков с кредитованием под льготный процент в качестве конкурентов ростовщикам. Возможность получения высоких доходов от ростовщических операций задерживала вложение денежных капиталов в промышленность, консервируя феодализм и препятствуя развитию капиталистического способа производства. Коммерческий кредит. Коммерческий кредит происходит от слова «коммерция» - торговля. (не путать с кредитом коммерческого банка!!!) Он представляет собой кредитную сделку между товаропроизводителем (продавцом товара) и покупателем, как в случае предоставления продавцом покупателю отсрочки/рассрочки платежа за товар, так и в случае предоставления покупателем аванса продавцу. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом. Фирма производитель товара, сырья, комплектующих, с одной стороны, и фирма-производитель продукции из этого сырья или комплектующих, - с другой; Торговая фирма, продающая товар в рассрочку, с одной стороны, и физическое лицо — покупатель, - с другой; Строительная фирма, осуществляющая строительство жилья на условиях долевого финансирования, с одной стороны, и физические лица — дольщики, — с другой; Торговая фирма и другая торговая фирма; Предприятие-производитель и торговая фирма; Производственное предприятие (пошивочное ателье) и физическое лицо — заказчик. Банковский кредит. Банковский кредит представляет собой заемные отношения между кредитором - банком и заемщиком – любым лицом, строящиеся на принципах банковского кредитования – возвратности, срочности, платности, обеспеченности и дифференцированности. Принципы банковского кредитования: Возвратность означает, что банк может ссужать средства на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк. Срочность означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок, который должен быть увязан со сроками оборачиваемости материальных ценностей, окупаемости затрат, завершения хозяйственных сделок. Платность как принцип кредитования означает, что кредит должен носить возмездную форму. Необходимость процента обусловлена платностью большинства банковских ресурсов, а также особым статусом банка как хозяйствующего субъекта, преследующего цель прибыли. Платность обусловлена также необходимостью оказывать стимулирующее воздействие на предприятия и домохозяйства в целях производительного и экономного использования заемных средств. Принцип дифференцированности кредитования означает, что коммерческие банки должны дифференцированно подходить к потенциальным заемщикам, и предоставлять кредит только тем из них, которые в состоянии его вернуть. Дифференциация заемщиков осуществляется на основе показателей их кредитоспособности (финансового состояния). Принцип обеспеченности кредита означает, что на случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся: залог, поручительство, банковская гарантия, страхование риска невозврата кредита. |