1. Понятия страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости
 Скачать 0.92 Mb.
|
|
6. Страхования от несчастных случаев, его формы и виды. При страховании от несчастных случаев и болезней к страховым рискам: 1. Временная утрата трудоспособности в результате несчастных случаев или болезни. 2. Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастных случаев или болезни. 3. Смерть тоже в результате несчастных случаев или болезни. Перечень болезни указывается в договоре страхования. Размер страхового взноса зависит от профессии. Чем опасней профессия, тем выше страховой платеж. Страховая сумма в добровольном страховании устанавливается по договоренности сторон. Она ограничивается финансовыми возможностями самого страхователя. Страхование от несчастных случаев или болезни м.б. обязательным и добровольным. Размер страх выплаты определяется в зависимости от степени утраты общей трудоспособности застрахованного лица. Размер выплаты может устанавливаться в % от застрахованной суммы, по каждому виду возможной травмы или заболеванию. В этом случае к правилам страхования прилагается перечень возможных НС, каждому из которых соответствует определенный % выплаты. Выплаты могут производиться за каждый день болезни в фиксированной сумме, либо в % от страх суммы. Срок страхования от несчастных случаев должно быть до 1 г. Страхователи мог заключать договор в свою пользу или других лиц в возрасте от 1г до 79л. Страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страхового обеспечения на случай своей смерти (или застрахованного). Объект страхования – имущественные интересы связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного Страховой случай: 1)травма получен страхователем (застрахованным) в период действ договора в результате несчастного случая в быту, на производстве, в результате неправильных медицинских манипуляций 2)отравлен химическими веществами, ядовит растениями, лекарствами, заболевание 3)получение инвалидности 1, 2, 3 группы установленную страхователю после указанного события в течении 1г со дня его установлен 4)смерть страхователя от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, анафилактический шока, утопления, переохлаждения, заболевания. Не является страховым случаем: 1) Совершение страхователем предумышленного преступления 2) Управление транспортом в состоянии опьянения, получение при этом травм, смерти 3) Самоубийство 4) Умышленное причинение себе телесного повреждения 5) От военных действий. Размер страхового обеспечения определяется в зависимости от тяжести травм по специальной таблице: Страх сумма устанавливается по соглашению сторон. [Тарифная ставка: 1-16л – 1,2%; больше – 1,6%.] Договор вступает в силу со дня следующего за уплатой 1 страхового взноса. Договор оформляется на бланке, который вручают страхователю со страховым полисом – документ удостоверяющий страховую сделку. Порядок и условия выплаты страхового обеспечения – выплачивается в течении 5 дней со дня получения документов: 1)Страхователь – заключение договора, платит взносы и покупает страх полис: заявление, страховой полис, справка лечебного учреждения о лечении по поводу травмы, иной медицинский документ в котором указана дата и обстоятельства страхового случая, диагноз, длительность лечения 2)Выгодоприобретатель – лицо назначен для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай: полис, копия свидетельства о смерти застрахованного, паспорт 3)Наследники – те же документы, что и выгодоприобретателя, свидетельства о праве наследования 4)Застрахованный – тот чью жизнь и здоров застраховали. 7. Системы страхового покрытия. Страховое покрытие - совокупность предлагаемых или обусловленных в договоре страхования условий, определяющих объект страхования, страховые риски, права и обязанности сторон, в связи с которыми договор страхования может быть заключен или вступает в силу. Иначе говоря, страховое покрытие – набор страховых случаев, по которым будет выплачиваться страховка. Страховое покрытие может распространяться на весь риск и на его часть. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. Стоимостное выражение страховой ответственности - страховые суммы. Кроме этого в стандартных правилах страхования предусмотрены следующие исключения из страхового покрытия: • действие непреодолимой силы; • нарушение обязательств со стороны должников страхователя; • проведение ликвидации или процедуры банкротства в отношении страхователя; • приостановление деятельности страхователя в порядке, предусмотренном КоАП РФ; • отсутствие у страхователя необходимых для исполнения обязательств по договору денежных средств; • отсутствие на рынке необходимых для исполнения страхователем обязательств по договору товаров, сырья, материалов. Основные схемы страхового покрытия, используемые на практике. Пусть L - реальные убытки при возникновении страхового случая, а C - соответствующее страховое возмещение. 1. Схема полного возмещения (схема действительной стоимости): C = L. В этом случае страховое возмещение совпадает с величиной реального ущерба. 2. Схема пропорционального возмещения. Пусть застрахованный объект имеет страховую стоимость V, и он застрахован на сумму S. Тогда убыток величины компенсируется в размере: C = a x L, где a = S / V. Таким образом, убыток компенсируется в пропорции, равной доле страховой суммы в полной страховой стоимости объекта. 3. Схема первого риска. По этой схеме фиксируется верхний предел страховой ответственности M, и все убытки, не превосходящие M, возмещаются полностью, а превосходящие M - лишь на эту максимальную сумму: C = L, если L <= M, и C = M, если L > M. 4. Франшизы. В этих схемах фиксируется нижний предел ущерба d, начиная с которого риск подлежит компенсации. В случае безусловной франшизы схема покрытия описывается правилом: C = 0, если L <= d, и C = L - d, если L > d. Ущерб, не превышающий порога d, не возмещается, а превосходящий этот порог возмещается лишь на сумму превышения ущерба над d. Для условной франшизы: C = 0, если L <= d, и C = L, если L > d. Ущерб, не превосходящий d, не возмещается, а превосходящий возмещается полностью. На практике понятие страхового покрытия значительно шире и включает в себя, кроме указанного, все ограничения, введенные в договор и правила страхования, которые позволяют страховщику отнести несчастный случай с имуществом (возникший ущерб) к не страховому случаю. 8. Порядок выплаты страхового обеспечения в страховании от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что лицо понесет материальные убытки вследствие потери трудоспособности или здоровья вследствие несчастного случая. Договора страхования от несчастных случаев заключаются с дееспособными физическими лицами в возрасте от 18 лет в свою пользу или в пользу любых физических лиц в возрасте от 1 до 79 лет. Договор может заключаться в пользу третьих лиц. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со здоровьем или трудоспособностью застрахованного. Страховые случаи: 1. травма, полученная страхователем в результате несчастного случая, в быту на производстве или в случае неправильных медицинских манипуляций; 2. инвалидность 1-3 группы; 3. смерть застрахованного от несчастного случая в период действия договора. При установлении инвалидности выплачивают следующие суммы страхового обеспечения: для 1 группы: 100% страховой суммы для 2 группы: 70% для 3 группы: 40% В случае смерти выплачивается вся страховая сумма. Не являются страховыми случаями следующие события: совершение страхователем умышленного преступления управление транспортом в нетрезвом состоянии самоубийство умышленное причинение телесных повреждений любые военные действия Документы, необходимые для получения возмещения: заявление; квитанция об оплате взноса; страховой полис; справка лечебного учреждения о травме; для случаев инвалидности, заключения эксперта комиссии; документ, удостоверяющий личность. Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон, но не менее 10-ти кратной МРОТ на день заключения договора. Страховой взнос исчисляется в процентах от страховой суммы и составляет для лиц с повышенной ответственностью 2%, для служащих и пенсионеров – 1%, детей от года до 7 лет – 0,5%, детей от 8 до 16 лет – 0,8%. В зависимости от изменения степени профессионального риска может применяться понижающий или повышающий коэффициенты. Страховой взнос уплачивается за весь срок страхования единовременно. Страхователю, заключившему договор страхования на срок от 2-х до 4-х лет, предоставляется скидка с начисленных страховых взносов при 2-х летнем сроке – 10%, при 3-х летнем сроке – 20%, при 4-х – 30%. Срок заключения договора от 1 до 5 лет. Договор вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты взносов. Страховой полис вручается в течение 5 дней со дня заключения договора. Действие договора прекращается по истечении срока при выполнении страховщиком обязательств в полном объеме по требованию одной из сторон или случаях, предусмотренных законодательством РФ. По прекращенному договору, заключенному на срок более года страхователь имеет право получить часть уплаченного страхового взноса за каждый неистекший год. 9. Порядок формирования страховых резервов. Страховые резервы страховых организаций представляют собой совокупность денежных средств целевого назначения, формируемую за счет полученных страховщиком страховых премий и предназначенную для обеспечения исполнения принятых на себя страховых обязательств. Средства страховых резервов могут использоваться страховой организацией только для осуществления страховых выплат. Наличие у страховщика страховых резервов в достаточных размерах является важной гарантией его способности осуществлять страховые выплаты в соответствии с условиями заключенных договоров страхования при наступлении страховых случаев. С помощью страховых резервов обеспечивается реализация обязательств страховой организации перед страхователями, застрахованными лицами и выгодоприобретателями на основании прогноза будущих страховых выплат. При этом структура и размеры сформированных страховщиком страховых резервов должны быть адекватны данным обязательствам. Страховая организация должна рассчитывать размеры страховых резервов при определении финансовых результатов от проведения страховой деятельности по состоянию на каждую отчетную дату (т.е. один раз в квартал). Состав страховых резервов и порядок их формирования устанавливаются в нормативных актах, на основании которых каждый страховщик должен разработать собственное положение о страховых резервах. Все страховые резервы подразделяются на две большие группы — резервы по страхованию жизни и резервы по иным видам страхования, чем страхование жизни. Такое разделение основывается на специфике страховых операций, характерной для двух данных разновидностей страхования (различиях в характере страховых обязательств, сроках страхования, методологии расчета страховых тарифов и т.д.). Для расчета размеров страховых резервов по операциям страхования жизни используются специальные математические методы, которые называются актуарными методами. Поэтому основной вид таких резервов называется математическим резервом. При долгосрочном характере страховых отношений, какими они являются при страховании жизни, страховщики должны накапливать страховые взносы, поступающие в течение всего периода действия договора страхования, для осуществления страховых выплат, которые чаще всего производятся в конце периода его действия. В этих целях и образовывается математический резерв по страхованию жизни. Он представляет собой оценку на дату расчета обязательств страховщика, принятых им по договорам страхования жизни, которые могут наступить в связи с реализацией в будущем страховых случаев. Математический резерв по страхованию жизни рассчитывается как разность между текущей актуарной стоимостью страховых выплат по предстоящим страховым случаям и текущей актуарной стоимостью предстоящих поступлений страховых взносов. При этом под текущими актуарными стоимостями предстоящих страховых выплат и предстоящих поступлений страховых взносов понимаются суммы будущих предполагаемых страховых выплат и страховых взносов, дисконтированные на дату расчета величины страхового резерва с учетом вероятностей, с которыми такие денежные выплаты и поступления будут произведены, а также дохода, который может получить страховщик от использования находящихся в его распоряжении средств до момента осуществления страховых выплат. 10. Существенные условия договора страхования. Основным нормативно-правовым документом, регламентирующим правоотношения страховщика и страхователя, служит договор страхования. 1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. 2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может осуществляться по соглашению страхователя со страховщиком на основании одного договора страхования – генерального полиса (ст. 941). Существенные условия договора страхования (ст. 942) При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования (при имущественном страховании) и о застрахованном лице (при личном страховании); 2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3. о размере страховой суммы; 4. о сроке действия договора. В случае заключения договора личного страхования между сторона¬ми должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляют страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Условия, на которых заключают договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых и утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового поли¬са), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в дого¬воре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил. Подавляющее большинство договоров заключается сроком на 12 месяцев. Одним из путей достижения продления договора является предоставление страхователю скидки с суммы премии, если страхователь намерен продлевать отношения со страховщиком на несколько лет. 11. Страховая сумма и страховая (действительная) стоимость. Согласно ст. 10, п. 2 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” страховая стоимость есть действительная, фактическая стоимость имущества на момент заключения договора страхования. В правилах страхования имущества предприятий многие российские страховщики отождествляют действительную стоимость с бухгалтерской стоимостью. Стоимость основных производственных фондов до истечения одного года эксплуатации определяется в размере первоначальной балансовой стоимости; более одного года эксплуатации – в размере остаточной стоимости с учетом физического износа. Если в состав имущества входят объекты, на которые не имеется остаточной балансовой стоимости (т. е. вся стоимость списана на амортизацию, а объекты продолжают функционировать), то их стоимость может быть определена по соглашению сторон как заявленная. Страховая стоимость оборотных производственных фондов определяется по данным инвентаризаций; товарно-материальныхценностей собственного производства – издержками производства, необходимыми для их изготовления, но не выше их продажной цены; приобретенныхтоварно-материальныхценностей – стоимостью их приобретения по ценам, действовавшим на момент заключения договора; объектов незавершенного строительства – фактически произведенными затратами к моменту заключения договора, исходя из цен, норм и расценок для данного вида работ. Страховая стоимость домашнего имущества определяется, вопервых, на основании стоимости, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость;во-вторых,на основании экспертной оценки страховщика, если договором страхования не предусмотрено иное. Вправилах страхования домашнего имущества также могут иметься таблицы его физического износа. Страховая сумма. Согласно ст. 10, п. 1 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” страховой суммой считается определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное. Это определение, принципиально верное, не отражает количественной связи страховой суммы со страховой стоимостью. Дело в том, что у одного страхователя, например, имеются деньги, чтобы платить страховые взносы с полной страховой стоимости объекта, а у другого есть деньги и желание платить взносы только с 50% страховой стоимости объекта. С учетом этих реалий страховая сумма в правилах страхования имущества есть понятие, показывающее также ту сумму денег, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество, или это та часть действительной, фактической стоимости (страховой стоимости) имущества, которая записана страховщиком в договор страхования по желанию и платежеспособной возможности страхователя. Страховая сумма согласно правилам (и Закону) может соответствовать полной действительной стоимости объекта или части ее (в нашем примере 50%), но онане может превышать страховую стоимость. Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то правила разрешают ему заключить дополнительный договор на срок, оставшийся до конца имеющегося договора. |