1. Понятия страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости
 Скачать 0.92 Mb.
|
|
31. Двойное страхование. Сострахование. Двойное страхование — страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Общая сумма страхового возмещен, не может превышать размер убытка, понесенного страхователем, вне зависимости от числа приобретенных полисов. В РФ при наличии двойного страх-я страховщики несут ответственность в пределах страх стоимости страхуемого интереса и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному договору страхования. Сострахование - распределен риска между двумя и более страховщиками в рамках одного и того же договора страхования, содержащая права и обязанности каждого страховщика. При состраховании могут выдаваться совместный или раздельный страховой полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Обычно страховщик, принимающий участие в состраховании в меньшей доле, следует за условиями страхования, одобреными страховщиком, имеющим наибольшую долю риска. 32.Экономическая сущность страхования. Страхование — одна из древнейших категорий, отражающих особую сферу экономических отношений общества. Главный побудительный мотив страхования — это рисковый характер производства и жизни человека. На любой стадии общественно-экономического развития существуют вероятность риска разрушительного воздействия стихийных сил природы и нерациональной деятельности самого человека на процесс воспроизводства. Такие явления, как засуха, наводнение, градобития, а также ошибки в результате неосторожного обращения с источником опасности, могут привести к пожару, взрыву, транспортным авариям и причинить крупный ущерб, нарушить производственный процесс и привести к человеческим жертвам. Мировая практика не выработала более экономичного, рационального и доступного способа защиты экономических интересов товаропроизводителей, чем страхование. Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Сущность страхования как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий. Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием и использованием специального фонда денежных средств, что позволяет рассматривать страхование как особую сферу финансовых перераспределительных отношений. Однако страхованию присущ ряд специфических признаков, отличающих его от других финансово-кредитных отношений: При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб и порождающего необходимость возмещения этого ущерба. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками по поводу раскладки суммы ущерба. Подобные перераспределительные отношения основаны на том, что количество пострадавших субъектов от непредсказуемого события всегда меньше числа участников страхования. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как в простанстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных отношений между страхователями порождает необходимость создания страховых резервов как регуляторов раскладки ущерба во времени. Выплата страховых возмещений носит вероятностный характер, так как обусловлена случайностью и не равномерностью наступления страховых событий. Страховые взносы, мобилизованные в страховой фонд, — возвратные. Содержание страховых отношений наиболее полно выражают следующие функции: рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная. Содержание рисковой функции заключается в перераспределении части страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными последствиями страховых событий. Предупредительная функция отражает отношения по использованию части страхового фонда для предотвращения или уменьшения возможного ущерба путем осуществления предупредительных и репрессивных мероприятий. Сберегательная функция присуща долгосрочным видам страхования жизни, в которых накапливается страховая сумма, обусловленная в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срока страхования. Однако в условиях инфляции эта функция теряет свою значимость. Контрольная функция страхования обусловлена строго целевой направленностью в использовании и формировании страховых фондов и резервов. 33. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний. Нормативно-правовая база страховой деятельности включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы. Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, включая страховщиков. Это Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «О налогообложении прибыли предприятий» и др. Ими устанавливаются организационно-правовые формы и порядок создания предприятий, договорные правоотношения, правила налогообложения и т.д. Глава 48 ГК РФ «Страхование» специально посвящена вопросам организации страхового дела. Специальное законодательство включает законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ по вопросам страхования. Действует новая редакция Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Так, глава II «Договор страхования» в новой редакции Закона не значится, и в этой части следует руководствоваться положениями гл. 48 «Страхование» ГК РФ. В эту группу входят также Закон «О медицинском страховании граждан », указы Президента РФ и постановления Правительства РФ, касающиеся деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование. Нормативные акты,регулирующие страховую деятельность, подразделяются на нормативные акты, адресованные всем участникам страхования, и нормативные акты, адресованные только страховщикам. 34.Общая характеристика страхования гражданской ответственности. Страхование ответственности представляет собой самостоятельную отрасль страховой деятельности. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения а со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Различают страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом договором мера государственного принуждения, применяемая восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворение его за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или административную ответственность. [Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Такие имущественные претензии обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Различают внедоговорную и договорную гражданскую ответствен¬ность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ и наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным до¬говорными обязательствами. Договорная ответственность регламенти¬руется ст. 932 ГК РФ и наступает вследствие неисполнения или не¬надлежащего исполнения договорных обязательств.] В «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» определены следующие виды страхования ответственности. 1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. 2. Страхование гражданской ответственности перевозчика. 3. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности. 4. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг. 5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств ни ненадлежащее исполнение обязательств по договору. 6. Страхование иных видов ответственности. Оценка личного ущерба включает: • компенсацию затрат на лечение; • потери в заработке вследствие нетрудоспособности; • ренту по временной или постоянной нетрудоспособности; • моральный ущерб. В случае смерти потерпевшего право предъявления претензии исходит к его наследникам. В случае имущественного ущерба потерпевший может предъя¬вить претензию на: • возмещение затрат по ремонту испорченного имущества или на его замену, если ремонт невозможен; • денежную компенсацию стоимости поврежденного или унич¬тоженного имущества; при выплате такого возмещения по¬врежденное имущество переходит в собственность лица, воз-местившего ущерб; • возмещение косвенных затрат, связанных, например, с арен¬дой оборудования взамен выбывшего до его восстановления или замены. Если потерпевшим является предприниматель, то для него важ¬ный элемент ущерба представляет недополученная или упущенная прибыль. 35. Страховой полис: содержание, значение, условия выдачи. Генеральный договор. Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю. Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все условия. В каждом полисе есть заголовок, который содержит наименование страховщика и, в некоторых случаях, адрес компании-страховщика и логотип. В начале каждого полиса идет преамбула. В ней отображаются три основных момента: основой договора является заявление о страховании, которое составляет часть договора; говорится и о премии (премия была уплачена или что страхователь обязуется заплатить ее в соответствии с договоренностью); указывается, что страховщик обязуется обеспечить описываемое в полисе страховое покрытие. После преамбулы или рядом с ней ставится подпись представителя компании. Затем идут рабочие статьи. Каждая часть начинается словами: «Компания обязуется», далее следует перечисление обязательств компании. Это и есть страховое покрытие полиса. Одна из неприятных ситуаций, если к полису применяются исключения из покрытия, по которым претензия не оплачивается. В конце каждого полиса содержится перечень условий. Условия, которые непосредственно отражаются в полисе, называются оговоренными. Есть также и неоговоренные, подразумеваемые условия, которые не входят в текст страхового полиса, но они очень важны. Эти условия указывают на то, что действительно существует объект страхования, который можно определить, что у страхователя есть законный страховой интерес, и что переговоры о заключении страхового договора проходили в духе высшей добросовестности сторон. Последним компонентом страхового полиса являются полисные условия: название/имя страхователя; его адрес; вид деятельности страхователя; период действия страхования; страховая премия; лимиты ответственности или страховой суммы; номер полиса; возможность обращения к особым исключениям, условиям или специфике страхования. Страховой полис является свидетельством заключения договора и содержит все детали о страховом покрытии, исключениях, условиях, периоде действия страхования, премии и другую связанную с этим информацию. ГК РФ Статья 941. Страхование по генеральному полису 1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса. 2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. 3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису. 36. Обязательное страхование автогражданской ответственности в Рф. Объектом страхования автогражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Страховым риском считается ущерб или риск, нанесенные страхователем или застрахованным, третьим лицам только при ДТП. В остальных случаях вред возмещается в соответствии с законодательством РФ. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ осуществляется в добровольной и обязательной форме. Нормативные документы, регламентирующие ОСАГО: ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.02; Гражданским кодексом РФ (гл 48); ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» №4015-1 от 1992 г. (с изм. от 31.12.97) Основные принципы обязательного страхования автогражданской ответственности: 1. гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших; 2. всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; 3. недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; 4. экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности: 1. Владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности 2. При возникновении права владения транспортным средством владелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения. Страховая сумма – определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно: 1. в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, – 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; 2. в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. В случаях, когда страхователь хочет увеличить размер страхового тарифа, применяется добровольное страхование автогражданской ответственности. Срок действия договора обязательного страхования составляет один год. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис. Особенности страхования ОСАГО в РФ Социологические опросы в 2004 году дали следующие результаты: 1. Большинство автовладельцев (56%) все-таки положительно относятся к ОСАГО. 2. ОСАГО является скорее затормаживает (а не ускоряет) развитие добровольных видов страхования, прежде всего, за счет низкого качества обслуживания. Так, 47% автовладельцев не довольны качеством ОСАГО, а 68% автовладельцев согласны, что получить деньги со страховщика достаточно сложно. 3. Основное направления совершенствования ОСАГО большинство автовладельцев связывают, в первую очередь, с упрощением процедуры разбора мелких ДТП (78%). 37. Государственный контроль за страховой деятельностью в РФ. 1. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков. Статья 25 закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" говорит о том, что основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования. Однако фактически в этой статье закона перечислены не все факторы, обеспечивающие финансовую устойчивость страховой компании. Можно выделить пять основных факторов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховой компании: - достаточный собственный капитал; - размер обязательств (включая технические резервы); - размещение активов; - портфель рисков, переданных в перестрахование; - тарифная политика. 2. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций. 3. Налогообложение доходов от страховой деятельности. 4. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности. Основными органами государственной власти, осуществляющими регулирование и надзор за страховой деятельностью, являются следующие: Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ - бывшая Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью - Росстрахнадзор. Основными функциями этого органа являются: - выдача лицензий на осуществление страховой деятельности; - ведение единого Государственного реестра страховщиков и их объединений; - ведение реестра страховых брокеров; - установление по согласованию с Министерством финансов РФ и Государственным комитетом РФ по статистике плана счетов и правил бухгалтерского учета, показателей и форм учета страховых операций и отчетности; - установление сроков публикации годовых балансов и счетов прибылей (убытков) страховщиков; -контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; - установление правил формирования и размещения страховых резервов; - разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности в рамках компетенции; - обобщение страховой практики, представление предложений по совершенствованию законодательства РФ о страховании. Регламентированные права Департамента страхового надзора состоят в следующем: - получение необходимой для выполнения функций информации от страховщиков, предприятий, учреждений, граждан; - проведение проверок соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации; - ограничение действия лицензий страховщиков, нарушающих Законодательство РФ; - обращение в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщиков. Государственный комитет Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур. Государственная налоговая служба Российской Федерации. Другие органы государственной власти Российской Федерации |