1. Понятия страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости
 Скачать 0.92 Mb.
|
|
43. Общая характеристика видов страхования имущества юридических лиц: обьекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски. Имущественное страхование в РФ – это отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений является имущество различных видов. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности или в оперативном управлении юридического лица. При страховании имущества заключаются следующие виды договоров: основной (по страхованию имущества, находящегося в собственности или в оперативном управлении юридического лица); дополнительный (по страхованию имущества, переданного юридическому лицу другой организацией); физическим лицом. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества. Страхование имущества производится от следующих рисков: Пожары, взрывы паровых систем и систем газоснабжения, замыкание электрической сети; Взрывы котлов, топливохранилищ, машин и агрегатов; Аварии отопительной, канализационной и водопроводной систем; Случаи наезда или удара; Стихийные бедствия; Кражи со взломом; Падение летательных аппаратов (объектов). По договору имущественного страхования может страховаться следующее имущество: здания, сооружения, сырье, основные и оборотные фонды, материалы, полуфабрикаты, товары, инвентарь, коммуникации, транспортные средства и рыболовецкие суда. По договору страхования страховщик обязан выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы за поврежденное или уничтоженное имущество в результате страхового случая. Договор страхования действителен только для имущества, находящегося по указанному в договоре адресу, может заключаться как на все имущество, так и на отдельные объекты. Имущество страхуется как в полной стоимости, так и в определенной доле, но не менее 50% от балансовой стоимости. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не выше стоимости имущества на день заключения договора. Страховые взносы исчисляются по тарифным ставкам в процентах от страховой суммы. Размер тарифа зависит от вида деятельности страхователя, категории страхуемого имущества, места нахождения имущества, степени его огнестойкости, наличия пожарной и охранной сигнализации. Ущерб определяется на основании акта осмотра и экспертизы исходя из действительной стоимости имущества на день заключения договора и полной гибели или уничтожения имущества. Ущерб при гибели или уничтожении составляет размер действительной стоимости за вычетом стоимости остатков, которые могли быть использованы в дальнейшем. При частичном повреждении имущества ущерб оценивается в размере восстановительных размеров, которые включают стоимость материалов и запчастей, оплаты ремонта и доставка запчастей к месту ремонта. В размер ущерба включают также расходы по спасению имущества. 44. Взаимное страхование: достоинства и недостатки. Взаимное страхование — негос орг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страх-я, которое является страх орг-цией некоммерч типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступает как объединение физ или юр лиц, созданное на основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ-ых интересов. ОВС ял-ся юр лицом и отвечает по своим обяз-вам всем своим имущ-ом. участник общ-ва вял. одновременно и страх-ком и страх-лесм. Каждый страх-ль явл членом-пайщиком общ. вз-го страх-я. Миним-ое кол-во членов-пайщиков опр-ся уставом общ-а. Создание таких общ-в хар-но для союзов средних и крупных собственников, к примеру домовладельцев, собственников гостиниц и т.д. Преимущества: -деятельность ОВС ариентирована исключительно на интересы страхователей; -целью работы ОВС не явл.формирование прибыли, объем расходов ниже чем в обычных страх.комп.; -любой страхователь являясь учредителем моежет изучит ь фин.состояние, принимать участие по дальнейшей деят.ОВС. Недостатки: -более ограниченный ассортимент услуг; -ОВС может осуществлять одновременно с неком.страх.деят. ком.страх-е клиентов, кот.не явл.учредителями ОВС. Основная цель взаимного страхования заключается в перераспределении рисков. У нескольких экономических субъектов одновременно существует относительно меньший риск возникновения страхового случая, чем у каждого из них разновременно, при котором они несут существенные издержки, поэтому им целесообразно объединить усилия, т.е. создать фонд, используемый для возмещения потерь. При взаимном страховании, страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации, т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются не сделкой и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, но устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей. 45. Страховое покрытие и страховая стоимость обьекта. Страховое покрытие – совокупность предусмотренных условиями страхования событий, которые могут привести к причинению ущерба и обязанности страховщика произвести страховую выплату. Такими событиями могут быть, напр., утрата или повреждение груза во время его перевозки в результате кораблекрушения, уничтожение строения из-за пожара и т.д. Выражается в обязательствах страховщика, возникающих в силу страхового правоотношения, исходя из договора страхования или закона. Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость объекта страхования. Страховая стоимость имеет важное значение для определения страховой суммы в договоре страхования имущества. Страховая сумма не может быть больше страховой стоимости. В случае превышения страховой суммы страховой стоимости договор страхования в силу закона считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость на момент заключения договора страхования. В личном страховании понятие страховой стоимости не имеет смысла, так как нет объективной оценки стоимости жизни, здоровья человека. Часто в качестве страховой стоимости используется балансовая (инвентарная) стоимость имущества. Это свойственно для предприятий, основные средства которых страхуются по их полной балансовой стоимости с учетом амортизации (износа). Поэтому при полной гибели указанного имущества страховая стоимость совпадает с суммой ущерба и страхового возмещения. Если балансовая стоимость ниже фактической стоимости (например, в условиях инфляции), страховая стоимость при заключении договора может определяться страховой организацией с участием страхователя. Аналогично устанавливается страховая стоимость и в случаях завышения балансовой стоимости имущества. В соответствии с ГК РФ страховой стоимости является действительной стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку стоимости имущества, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. В случае когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в этой части страховой суммы. 46.Порядок урегулирования убытков и взаимодействия сторон в страховании автотранспорта. С момента заключения договора и уплаты первого страх взноса перед страхователем и страховщиком наступают обязанности, которые они должны соблюдать. При наступлении страх случая страхователь обязан: • принять меры к спасанию автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранению причин, в случае аварии, пожара, взрыва, похищения автомобиля, деталей и принадлежностей и предметов багажа; • незамедлительно заявить об этом в милицию, ГИБДД, органы пожарного надзора; • письменно заявить о любом страх случае; • предъявить в СК поврежденный автомобиль до его ремонта или остатки от него; • представить справку от ГИБДД, подтверждающую факт наступления страх случая. При страховании транспортных средств размер ущерба и сумма страх возмещения определяется на основании страх акта и приложенных к нему документов подтверждающих факт страх случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных | действий третьих лиц и т.д.). Страх возмещение за уничтоженный, поврежденый или похищенный автомобиль выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страх суммы. Страховщик вправе оплачивать расходы страхователя по восстановлению транспортного средства в размере фактических затрат на его ремонт согласно составленой калькуляции. Страховщик не возмещает убытки, возникшие по причинам: умысла страхователя, нарушения им правил пожарной безопасности, хранения и перевозки огне- и взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправного средства автотранспорта; вождения , не имеюя водит прав, находившихся в состоянии опьянения или наркотиков; использования транспорта в целях обучения или для участия в соревнованиях; военных действий и мероприятий, а также народных волнений, ареста. Если после выплаты страхователю страхового возмещения за похищенный транспорт, автомобиль через какое-то время был возвращен его владельцу, страхователь обязан вернуть страховщику сумму полученного возмещения. 47. Страховщик и страхователь, их права и обязанности. Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхо вого случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем. Обязанности страхователя не ограничиваются только уплатой премии (взноса), но существуют и обязанности в течение всего срока действия договора страхования. Их можно подразделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования: соблюдение правил эксплуатации имущества либо бережное отношение к здоровью и жизни. Для исполнения подобных обязанностей требуется их значимость и определенная зрелость страхователя. Вторая группа содержит обязанности страхователя, которые возникают с наступлением страхового случая: необходимость принятия мер по уменьшению размера ущерба; сообщение страховщику о его наступлении; обращение страхователя к компетентным государственным органам и т.д. Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, имеющая на это лицензию, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные и страховые общества, общества взаимного страхования и перестраховочные компании. В Российской Федерации страховщи ками в. настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами. Застрахованное лицо – физическое лицо, о страховании которого страхователем заключен со страховщиком договор личного страхования, т.е. лицо, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни. Это м.б. несовершеннолетний ребенок, недееспособный инвалид или работники фирмы. 48. Определение страхового возмещение при страховании урожая сельскохозяйственных культур. Возможные причины отказа в выплате страхового возмещения. 4.1. Оценка недобора урожая сельскохозяйственных культур Для установления факта ущерба по застрахованным сельскохозяйственным культурам необходимо, чтобы Страхователь предоставил документальное подтверждение, в виде справки Росгидромета, произошедшего опасного гидрометеорологического явления. Недобор урожая сельскохозяйственных культур, возникший по причине воздействия опасного гидрометеорологического явления, подтверждается также Актами обследования сельскохозяйственных культур и определения биологической урожайности, а также Формой № 29-СХ. Недобор урожая определяется как разность между урожайностью, принятой на'страхование, и фактической урожайностью. Фактическая урожайность, как отмечалось ранее, определяется как наибольшая из урожайностей на корню (с учетом нормированных потерь при уборке, оприходовании и доработке) и рассчитанной по данным Форм №№ 29-СХ или 2-фермер. 4.2. Определение размера страхового возмещения Ущерб определяется по каждой культуре, принятой на страхование, в отдельности, как разность между страховой стоимостью и стоимостью выращенного урожая . Стоимость выращенного урожая определяется как произведение фактической урожайности, цены одного центнера урожая (принятой при заключении Договора) и площади посева сельскохозяйственной культуры. В случае пересева или подсева сельскохозяйственных культур ущерб определяется с учетом средней стоимости затрат на пересев (подсев) и стоимости фактически полученного урожая вновь посеянных (подсеянных) культур. Подсев или пересев погибших и/или поврежденных озимых культур производится культурами из той же родственной группы, что и погибшая (пострадавшая) культура, т.е. культурой, схожей по агротехнике возделывания и затратам. Средняя стоимость затрат на пересев и подсев на 1 га определяется по установленным в сельском хозяйстве нормам, исходя из стоимости работ, проводимых при пересеве (подсеве), и стоимости семян вновь посеянных культур, но в любом случае не выше затрат, понесенных Страхователем на посев озимой сельскохозяйственной культуры. Затраты на пересев (подсев) согласовываются со Страховщиком. Участники российского сельскохозяйственного страхового пула, наряду с определением страховой суммы, договорились и о едином порядке выплат страхового возмещения. Так, в частности, страховая выплата по каждой сельскохозяйственной культуре определяется как произведение ущерба на соотношение страховой суммы к страховой стоимости и на соотношение суммы оплаченных взносов к начисленной премии (в случае нарушения Страхователем обязанности по уплате страховых взносов к установленному сроку их уплаты, предусмотренному Договором страхования). Далее из полученной величины необходимо вычесть размер безусловной франшизы. В случае, нарушения Страхователем (Выгодоприобретателем) правил агротехники возделывания сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений Страховщик имеет право снизить размер страхового возмещения в таком объеме, в каком несоблюдение правил агротехники привело к увеличению убытка в результате снижения урожайности. Размер снижения урожайности сельскохозяйственных культур в результате несоблюдения правил агротехники определяется в соответствии с общепринятыми методиками. В случае если средняя урожайность, указанная в Заявлении, в результате проверки, проводимой Страховщиком на основании данных о валовом сборе урожая в весе после доработки и площади посева за пять предшествующих лет, окажется завышенной, то расчет недобора и суммы страховой выплаты производится с использованием урожайности, полученной при проверке. Если поврежденный урожай может быть использован на корм сельскохозяйственным животным, то из суммы возмещения вычитается стоимость продукции, которая будет использована на эти цели. Она определяется Страхователем из расчета среднерыночной цены, сложившейся в регионе страхования, и согласовывается со Страховщиком. Страховая выплата производится в течение 30 дней с момента составления Страховщиком страхового Акта на основании документов, полученных от Страхователя и компетентных органов и служб. Страхователь или Выгодоприобретатель обязаны возвратить Страховщику полученное страховое возмещение (или его соответствующую часть), если обнаружится такое обстоятельство, которое по закону полностью или частично лишает их этого права. Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случае, если: - у него имеются мотивированные сомнения в подлинности документов, подтверждающих страховой случай, до тех пор, пока не будет подтверждена их достоверность; - соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело против Страхователя или его уполномоченных лиц и ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению страхового случая или увеличению размера убытка, до окончания расследования или судебного разбирательства. 4.3. Отказ в выплате страхового возмещения Страховщик вправе отказать Страхователю (Выгодоприобретателю) в страховой выплате, если в течение действия Договора имели место: -умышленные действия Страхователя (Выгодоприобретателя), проживающих с ним членов семьи или работающего у него обслуживающего персонала, направленные на наступление страхового случая; - неизвещение Страховщика о наступлении страхового случая в сроки, указанные в Договоре, если в результате такого на рушения установить достоверно факт, причину или размер ущерба от этого страхового случая не представляется возможным; - возникновение убытков вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки: не соблюдал агротехнику возделывания застрахованных культур, не произвел подсев или пересев весной погибших озимых культур, использовал нерайониро-ванные и несертифицированные семена и посадочный материал. - если в период действия Договора от Страхователя не поступали сообщения о гибели и/или повреждении урожая или наступлении опасного гидрометеорологического явления, а по результатам уборки и оприходования урожая сельскохозяйственных культур выявился его недобор. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если Страхователь нарушил агротехнику возделывания сельскохозяйственных культур (объем, сроки или качество мероприятий по уходу за посевами; способ, сроки или качество уборки урожая и т.п.), режим эксплуатации дренажной и мелиоративной систем. Все споры по Договору страхования, рассматриваются Арбитражным судом в соответствии с действующим законодательством РФ. Каждая из сторон вправе за собственный счет провести независимую экспертизу по возникшим спорным вопросам. Экспертиза оплачивается стороной, инициировавшей ее, и проводится с участием второй стороны. |