1. Понятия страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости
 Скачать 0.92 Mb.
|
|
1.Понятия страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости. Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страхования. Защиты от случайных опасностей. Оно представляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба. Страхование — это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, находящегося в ведении страховой организации (страховщика). Страхование представляет собой экономические отношения, возникающие в связи с формированием целевых фондов денежных средств, создаваемых для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами. Страховой риск – это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров страхового ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым, сводятся к следующим: 1) Риск, который включается в объем ответственности страховщика должен быть возможным; 2) Риск должен носить случайный характер, при этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее неизвестны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба; 3) Случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска; 4) Наступление страхового случая, выраженное в реализации риска не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски связанные с умыслом страхователя (спекулятивные риски); 5) Факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве; 6) Страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб; 7) Вредоностные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоностных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы). Риски, которые не обладают указанными признаками, не могут считаться страховыми, следовательно, не включаются в сферу страховых обязательств. 2. Основные условия страхования домашнего имущества граждан. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Выделяют три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: 1. Строения; 2. Квартиры, принадлежащие гражданам на праве частной собственности; 3. Домашнее имущество. Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.В договоре выделяются отдельные группы имущества (мебель, книги; одежда; электробытовые приборы). Страхование не распространяется на документы, рукописи. Некоторые предметы (велосипеды, коляски) м. страховаться на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице). Страховщик несет обязательства за домашнее имущество во время его перевозки транспортом в связи с переменой страхователем места жительства и на новом месте жительства. Существует два варианта такого вида страхования(страхования домашнего имущетсва): • по специальному договору (на страхование принимаются: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам); • по общему договору (страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья). Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, указываются причины его возникновения и виновные лица. Обязанность представления документов возлагается на страхователя. В случае, если будет установлено, что страхователь в целях увеличения размера возмещения преднамеренно включил в представленный им страховщику перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного имущества такие предметы, которые фактически не были уничтожены, похищены, то страховая компания м. снизить размер причитающейся выплаты. Страхователь теряет право на возмещение, если ущерб полностью компенсируется третьим лицом. Если же ущерб возмещен частично и в сумме менее причитающего возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причинение ущерба. В случае, когда страхователю возвращена похищенная вещь, он обязан вернуть страховщику полученное за эту вещь возмещение за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт или приведение в порядок возвращенной вещи. При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что: • претензия относится ко времени страхового покрытия; • заявитель претензии является действительным страхователем; • событие застраховано по договору; • страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности; • выполнены все дополнительные условия договора; • никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю; • стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной. 3.Экономическая категория страхования, ее признаки. Функции страхования. Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Признаки: - наличие перераспределительных отношений; - наличие страхового риска; - формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков; - сочетание индивидуальных и групповых интересов; - солидарная ответственность всех страхователей за ущерб; - перераспределение ущерба в пространстве и времени; - возвратность страховых платежей; - самоокупаемость страховой деятельности. Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. 1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств - это аккумуляция денежных средств как платы за риски, которую берут на свою ответственность страховые компании, и формирование специализированного страхового фонда. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране и, соответственно, размеры этих фондов. 2. Сбережение и накопление денежных средств. С помощью функции формирования специализированного страхового фонда реализуется вторая функция страхования — сбережение и накопление денежных средств путем инвестиций временно свободной их части в банковские и другие коммерческие структуры, государственные обязательства, ценные бумаги и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. 3. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.Третья функция страхования, имеющая вероятностный или риско¬вой характер — это возмещение ущерба и личное материальное обеспече¬ние граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только фи-зические и юридические лица, которые являются участниками формирова¬ния страхового фонда и только при наступлении, вообще случай¬ных страховых событий. То же касается права физических лиц на обеспе¬чение при причинении вреда личности. Возмещение ущерба через указан¬ную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рам¬ках имеющихся договоров имущественного, а обеспечение — договоров личного страхования. Порядок возмещения и обеспечения определяется Законодательством при обязательном страховании либо страховыми ком¬паниями при добровольном страховании, исходя из условий договоров стра-хования, и регулируется государством (лицензирование страховой деятель¬ности). Посредством этой функции экономическая необходимость страхо¬вой защиты получает реализацию объективного характера. 4. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Четвертая функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. 5. Контроль. Пятая (контрольная) функция логически связана с предыдущими тем что каждая часть страхового взноса имеет строго целевую направлен¬ность для формирования резервов и фондов страховых организаций и, согласно законодательству, не может быть использована в иных целях либо изъята в бюджет. Контрольная функция, как и другие, связана с объективными экономическими условиями деятельности страховых организаций и законодательством, отражающим эти условия, по формированию, распределению и использованию финансов страховой компании. 4. Основные условия страхования жилых и других строений граждан. Условия: 1. Строения, должны быть расположенных на территории Российской Федерации, договора страхования заключаются с гражданами Российской Федерации, постоянно проживающими в РФ иностранными гражданами и лицами без гражданства. 2.По добровольному страхованию могут быть застрахованы находящиеся в личной собственности страхователя строения (жилые дома, садовые домики, мансарды, веранды, террасы, балконы, беседки, летние кухни, бани, сараи, гаражи и др. строения), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. 3.На страхование принимаются строения по договорной цене вне зависимости наличия у страхователя договора по обязательному страхованию строения. 4.Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию: а)аварийные строения, проживание в которых запрещено (а также строения подлежащие сносу); б)строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (органами гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акт заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы. 5 .При заключении договора страхования строения страхователь имеет право выбрать наиболее вероятные страховые события. На территории РФ страхование строений проводится на случай: 1.пожар (от любой причины), взрыв, а также, когда для прекращения распространения пожара было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место; 2.авария отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей; стихийные бедствия (удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, необычайные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады), падение деревьев, а также когда в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия, указанного в настоящем пункте, было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место; преднамеренные неправомерные действия третьих лиц; падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств. Не относятся к страховым событиям паводок и выход подпочвенных вод. Договоры страхования строений заключаются сроком от 3-х месяцев до 1 года. По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховые платежи уплачиваются в следующих размерах от суммы годового платежа: при страховании на срок: 3 месяца - 40%; 4 " - 50%;5 " - 60%; 6 " - 70%; (условно - по договоренности ; 7 " - 75%; между сторонами); 8 " - 80%;9 " - 85%; 10 " - 90%;11 " - 95%. Договор может быть заключен как на страхование всех строений, находящихся на отведенном страхователю земельном участке, так и отдельных из них, а также на страхование доли этих строений, принадлежащих страхователю. При утрате страхователем права собственности на строения действие договора прекращается без возврата страховых платежей, за исключением случаев, когда строения переходят в установленном порядке в собственность другого лица. В таких случаях эти строения считаются застрахованными до конца срока, обусловленного договором. 5. Централизованные и децентрализованные страховые фонды. Источники образования средств и виды расходов. Централизованные фонды формируются на основании специальных законов путем выделения из национального дохода страны определенных финансовых ресурсов. Именно с помощью этого метода формируются резервные фонды государственных бюджетов, валютные резервы и золотой запас государства. Децентрализованные страховые фонды создаются на производственных предприятиях и в сельском хозяйстве с целью возмещения локальных ущербов и покрытия различных убытков. Основными функциями страховых фондов являются рисковая, накопительная, предупредительная и инвестиционная. 1. Рисковая функция состоит в том, что за счёт распределения ущерба между страхователями средства созданного страхового фонда направляются только тем из них, с которыми произошел несчастный случай или имуществу которого нанесен ущерб. Среди функций страхования рисковая функция является универсальной. Она сопровождает каждую страховую операцию. Без рисковой функции страхование не могло бы существовать вообще, как вид деятельности и форма организации страхового фонда. 2. Накопительная функция связана со страховой защитой семейных бюджетов. Она помогает накопить в счёт заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых взносов (премий), которые оплачивает страхователь страховщику. Здесь следует различать банковскую систему депозитных вкладов и накопительная функцию в страховании, которая обязательно существует вместе с рисковой функцией. По этой причине договоры страхования, направленные на страховое накопление, всегда содержат перечень страховых случаев, которые могут компенсироваться страховщиком аналогично тому, как и при обычном рисковом страховании. К примеру, случай смерти при страховании на дожитие до определенного возраста. 3. Предупредительная функция направлена на предупреждение наступления страховых случаев и минимизацию ущерба от их наступления. Реализация этой функции состоит по сути в том, что за счёт средств страхового фонда могут финансироваться отдельные мероприятия по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий и катастроф. Особенно важна эта функция при страховании будущего урожая, в экологическом страховании, при страховании перевозимых грузов, во всех видах страхования, где в качестве страхового случая присутствует пожар, взрыв. Средства для предупредительных мероприятий формируются за счёт взносов страхователей и обязательно включаются в состав страхового тарифа. 4. Инвестиционная функция связана с техникой осуществления страховых операций. Созданные страховые фонды размещаются страховщиком по направлениям, рекомендованным надзорными страховыми органами с целью получения дохода, который направляется в т.ч. на пополнение страховых резервов. В качестве этих направлений бывают приобретение долговых обязательств государства (краткосрочных и долгосрочных) и его субъектов, ценных бумаг высокодоходных предприятий, размещение временно свободных средств страховых резервов на депозитах в банках, приобретение слитков золота и серебра и т.д. Инвестиционная функция направлена на обеспечение финансовой устойчивости и безубыточности страховых организаций. Исходя из назначения инвестиционной функции видно, что в экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - коммерческой деятельностью, приносящей прибыль. Источниками прибыли страховщика выступают доходы от собственно страховой деятельности и доходы от инвестиций временно свободных денежных средств. Понятно, что для успешного осуществления страховой деятельности доходы страховой компании, формируемые за счёт взносов страхователей, должны балансироваться с ее расходами, которые складываются из выплат по договорам страхования и затрат по содержанию компании. При превышении доходов над расходами образуется прибыль от страховой деятельности. Разнообразие рисков и непредвиденных случайных обстоятельств, приводящих к различного рода ущербам, требует формирование страховых фондов в разных организационно-правовых формах. Основные из них˸ - государственные (фонды социального страхования, обязательного медицинского страхования, пенсионные фонды и др.); - фонды самострахования (фонды риска товаропроизводителей); - фонды страховых компаний (страховые фонды страховщиков). Государственные страховые фонды формируются как фонды социальной поддержки населения за счёт обязательных платежей граждан и юридических лиц, о чем подробно рассказывалось в статье "Страховые фонды". Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Источниками их формирования являются отчисления от прибыли (для юридических лиц) и собственные накопления для физических лиц. Фонды страховых компаний - самый надежный способ компенсации ущербов. Эти фонды образуются только в денежной форме. Их источниками являются взносы страхователей (физических и юридических лиц) и часть инвестиционного дохода страховых организаций. Важно заметить, что для страхователей переложение риска на страховую организацию создает повышенное чувство уверенности и защищенности в течение действия договора страхования. Вместе с тем, предприятие-страхователь может в определенной мере компенсировать свои страховые взносы, включая их в цену товаров и услуᴦ. |