Дипломная_работа_. 1 Теоретические основы Организации банковского кредитования физических лиц 13
 Скачать 0.78 Mb.
|
2.3Анализ потребительского кредитования в Орловском ОСБ №5184Потребительский кредит Сбербанка России стал более доступным для большинства наших граждан год назад, когда в лучшую сторону изменились условия кредитования и сетки по процентным ставкам. Сегодня Сбербанк предлагает пять потребительских кредитов (рисунок 2.11).  Рисунок 2.11 - Виды потребительских кредитов Сберегательного банка Преимущества потребительских кредитов Сбербанка России состоят в следующем: доступные большинству людей процентные ставки от 15 процентов годовых; при определении суммы кредита можно учитывать доходы, как супруга, так и близких родственников; минимальный пакет документов; решение о выдаче кредита выносится не позднее 4 - 7 рабочих дней; длительный срок кредитования - до 5 лет; больше срок кредита - больше сумма кредита; погашение кредита возможно в любом из филиалов Сбербанка России и большинстве банкоматов Сбербанка России; начисление процентов от остатка задолженности; возможность досрочного погашения задолженности. Все потребительские кредиты предоставляется Сбербанком России гражданам РФ от 18 лет по их месту постоянной регистрации. Чтобы получить потребительский кредит в Сбербанке, необходим стаж работы на одном месте не менее 6 месяцев и официальная заработная плата, превышающая прожиточный минимум в 4-5 раз. Наиболее востребован заемщиками Сбербанка РФ потребительский кредит на неотложные нужды без обеспечения залогом или поручителями. Погашение потребительского кредита Сбербанку России можно производить либо ежемесячно, либо ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца или квартала, следующего за месяцем получения кредита и не позднее 10-го числа месяца следующего за платежным. Нельзя не отметить тот факт, что условия кредитования Сбербанком по кредитам на потребительские нужды довольно гибкие и доступны всем категориям граждан. Чтобы убедиться в этом, достаточно сравнить ставки кредита по нескольким банкам: «Банк Москвы»: процентные ставки 22-25 процентов, Банк «Возрождение» - 24 процента, РОСБАНК - 24 процента. Средневзвешенная ставка Орловского ОСБ №5184 - 17,11 процентов годовых. С помощью таблицы 2.9 проанализируем задолженность по видам потребительского кредитования физических лиц Орловским ОСБ №5184. Таблица 2.9 - Анализ задолженности по видам потребительского кредитования физических лиц Орловским ОСБ №5184
Общая сумма задолженности по потребительскому кредитованию составляет 251684 тысячи рублей, что на 2666 тысяч рублей ниже показателя 2008 года. Снизилась задолженность по кредитам на неотложные нужды на 10438 процентов. Снижение задолженности снижает темп роста кредитного риска банка. Необходимо определить: из каких видов кредитов состоит задолженность физических лиц по потребительскому кредитованию с помощью таблицы 2.10. Таблица 2.10 – Структура задолженности по потребительскому кредитованию
Наибольшую часть задолженности представляет кредит на неотложные нужды, структура которого снизилась в 2009 году на 3,2 процента за счет частичного его погашения. В 2009 году увеличилась задолженность по пенсионному кредиту на 2,3 процента. На 0,9 процентов снизился кредит в рамках порядка №1429-р (приложение Г). Согласно данной структуре можно утверждать, что кредит на неотложные нужды пользуется спросом у населения и является значимым в потребительском кредитовании физических лиц Орловского ОСБ №5184. Все потребительские кредиты делятся на сроки их погашения. С помощью таблицы 2.11 определим общие суммы выданных кредитов по срокам кредитования. Таблица 2.11- Анализ потребительских кредитов выданных за 2009 год по срокам кредитования
П  о таблице видно, что не все виды потребительского кредитования делятся на одинаковые сроки. Структура потребительских кредитов делится на кредиты до 1,5 лет, от 1,5 до 3 лет, от 3-5 лет, а также кредиты работникам банка. С помощью рисунка 2.12 определим их структуру. Рисунок 2.12 – Структура выданных потребительских кредитов по срокам кредитования за 2009 год, в процентах Наибольший удельный вес в структуре выданных потребительских кредитов по срокам кредитования занимает срок от 3 т до 5 лет на общую сумму 34591 тысяч рублей. Это период, в течение которого заемщики могут с наименьшим риском погасить кредит. Для определения общих сумму по срокам потребительского кредитования необходимо рассмотреть показатели таблицы 2.12. Таблица 2.12- Анализ потребительских кредитов погашенных за 2009 год по срокам кредитования
В структуре погашенных кредитов также занимает наибольший удельный вес срок от 3 лет до 5 лет в размере 80765 тысяч рублей. Таблица 2.13 – Сводная таблица потребительского кредитования за 2009 год В тысячах рублей
Таким образом, по потребительскому кредитованию в Орловском ОСБ №5184 остаток задолженности составил 254350 тысяч рублей. За 2009 год общая сумма погашенных кредитов превышает суммы выданных кредитов на 2666 тысяч рублей, что в свою очередь снизило остаток задолженности по потребительскому кредитованию. Снижение процентных ставок по потребительскому кредитованию в 2009 году поспособствовало росту числа выданных кредитов. Это стало фактором увеличения активов по ссудам выданных физическим лицам. Проблема низкой капитализации для Орловского ОСБ №5184 остается основным препятствием на пути развития потребительского кредитования. Кризис корпоративных долгов неизбежно повлек за собой «замораживание» деятельности предприятий и сокращение их инвестиционных программ. Это, в свою очередь, привело к росту безработицы и «урезанию» зарплат оставшихся сотрудников. Наиболее короткие по срокам кредиты, взятые в докризисный период, людям удалось погасить в 2009 году. Орловскому ОСБ №5184 необходимо дальше развивать и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг. Оптимизировать филиальную сеть, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания. Успешная работа Сбербанка России по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между подразделениями. В складывающихся условиях неопределенности развития финансового рынка особое внимание Орловскому ОСБ №5184 необходимо уделить совершенствованию и поддержанию в актуальном состоянии системы управления кредитными рисками, так как возможен их дальнейший рост. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||