Дипломная_работа_. 1 Теоретические основы Организации банковского кредитования физических лиц 13
 Скачать 0.78 Mb.
|
3Основные направления совершенствования кредитования физических лиц3.1Направления развития рынка банковского кредитования населения в РФНа сегодняшний день остро стоят проблемы в области банковского кредитования физических лиц, решение которых очень необходимо: отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей»; отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов». используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента; нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д. Потребительские кредиты не возвращаются должниками чаще, чем другие виды займов. Это и понятно, ведь при получении такого вида кредита особо не требуется никаких дополнительных справок, залогов и так далее, плюс ко всему мошеннические действия здесь встречаются намного чаще. Потребительский кредит на небольшую сумму и небольшой срок массовому заемщику более интересен, чем крупные и длинные залоговые кредиты; проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке; проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество; проблема оценки реальных возможностей поручителей. Большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. Это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. Т.е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается. Т.е. при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую стоимость поручительства на момент погашения кредита. После рассмотрения проблем потребительского кредитования необходимо перечислить основные направления развития потребительского кредитования/49, с. 7/: 1. Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. 2. Для развития рынка образовательного кредитования необходимы: законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование; гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. 3. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия. 4. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей: консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро; достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 процентов) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц; модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск; модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас. Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции. При этом Сбербанк России видит в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации. Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних процессов Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом современных тенденций в национальной и мировой экономике. Другой важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке финансовых услуг. В этих целях Сбербанк России планирует построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра финансового обслуживания Банк планирует выход на новые сегменты финансового рынка, создание новых банковских продуктов. В целях создания современной и динамичной Стратегии и программы развития на среднесрочный период Сбербанк России планирует активно сотрудничать с ведущими мировыми консалтинговыми компаниями, используя, таким образом, многолетний опыт проведения преобразований, накопленный крупнейшими мировыми корпорациями. На фоне существующих социальных проблем в обществе, при сильном неравенстве и нестабильности доходов российских граждан процесс кредитования физических лиц подвержен действию многочисленных и разнообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение в обусловленные сроки выданных ссуд и начисленных по ним процентов, а также к образованию у коммерческих банков значительных операционных убытков. Эти убытки могут стать результатом стихийных бедствий, техногенных катастроф, вследствие чего нередко погибают сами индивидуальные заемщики, а также их движимое и недвижимое имущество. В качестве фактора риска существенно влияет на платежеспособность заемщиков циклическое развитие экономики. Некоторые виды риска по банковскому потребительскому кредиту обусловлены чисто субъективными обстоятельствами, не поддающимися какой-либо систематизации. Несмотря на то, что банковские потребительские ссуды очень широко диверсифицированы и размеры их сравнительно небольшие, в целом розничные кредитные услуги коммерческих банков считаются наиболее дорогостоящими и рискованными банковскими услугами, поскольку финансовое положение отдельных физических лиц и семей может быстро измениться вследствие болезни или потери работы. На практике убытки банков, связанные с потребительскими ссудами, обычно бывают самыми высокими. Поэтому при выдаче физическим лицам потребительских ссуд коммерческий банк должен тщательно изучать все те факторы, которые могут повлечь за собой непогашение указанных ссуд. Такая работа сопряжена со многими трудностями. Одна из них связана с проблемой получения от потенциальных заемщиков объективной и правдивой информации, касающейся их кредитоспособности. Физическим лицам проще скрыть существенную информацию относительно погашения потребительского кредита, например, о состоянии собственного здоровья, перспективах своей занятости, размере получаемой заработной платы, наличии в собственности движимого и недвижимого имущества и о выполнении взятых на себя долговых обязательств, нежели большинству предприятий, к кредитным заявкам которых зачастую прилагаются заверенные аудиторами финансовые отчеты. Поэтому важнейшими способами снижения возможных убытков по потребительским ссудам являются лимитирование банками предельных размеров ссуд, выдаваемых частным лицам определенными денежными суммами, а также наличие у заемщиков легко реализуемого кредитного обеспечения. В настоящее время действующее законодательство не в полной мере учитывает всю необходимую специфику регулирования отношений в сфере потребительского кредитования. В частности, действующее законодательство РФ не предусматривает безусловное право заемщика на досрочное погашение кредита (право на досрочный возврат кредита, как правило, ограничивается условиями кредитного договора). С другой стороны, следует также учитывать, что, в большинстве случаев, Банк при кредитовании использует не собственные денежные средства, а привлеченные (в том числе заемные) на определенных условиях. В связи с этим досрочное погашение кредита может повлечь сложности, связанные с затруднительностью оперативного переразмещения средств, полученных в результате досрочного возврата кредита по инициативе заемщика. В связи с этим представляется разумным предусмотреть право Банка включить в кредитный договор условие об обязательном предварительном предупреждении заемщиком о намерении досрочно погасить кредит. Также представляется целесообразным устранить несоответствие объема прав кредитора по отношению к объему прав заемщика, что может на практике привести к злоупотреблению имеющимся у Банка правом (например, при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки, установлении повышенных, так называемых штрафных процентов, при досрочном истребовании кредитов). Следует обратить внимание также на наличие несогласованных и нерациональных требований законодательства, связанных с информированием заемщика; регулирование при оказании «сопутствующих» услуг не отвечает интересам сторон кредитного договора. Также следовало бы более детально урегулировать некоторые вопросы внесудебного порядка рассмотрения споров с заемщиками-потребителями и некоторые другие. В законодательстве отсутствуют правовые институты кредитного брокера и коллекторского агентства. Все это подрывает доверие потребителя к законодательной и финансовой системе, создает условия к недобросовестной конкуренции в этой сфере. Поэтому следующее мероприятие – новый законопроект. Внесенный законопроект призван разрешить указанные проблемы и устранить названные недостатки. В частности, проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» успешно решает проблемы разработки специальных норм права, направленных на защиту прав и законных интересов заемщиков-физических лиц и кредиторов, создания условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования. При этом за счет внесения необходимых изменений в смежные Федеральные законы удалось достичь системного соответствия между различными законодательными актами, регулирующими все этапы оформления и обслуживания потребительского кредита/15, с. 5/. Четко прописанные нормы Федерального закона «О потребительском кредитовании», а также внесенные изменения в другие законодательные акты позволят защитить интересы не только кредиторов, но и заемщиков; сократят количество спорных ситуаций; будут способствовать укреплению доверия к банковской системе; позволят вернуться с большей степенью вероятности к докризисным объемам потребительского кредитования и соответственно снижению процентных ставок по кредитам. Новый ФЗ «О потребительском кредитовании» затрагивает многие аспекты отношений потребительского кредитования. Закон наделяет заемщика новыми правами, что полностью соответствует положениям Директивы ЕС о потребительском кредитовании. Заемщик получает право отказаться от исполнения кредитного договора в течение двух недель с момента заключения договора (период охлаждения). Данное право является безусловным. Заемщик получает право на досрочное погашение кредита. Особые условия могут предусматриваться для ипотечных и жилищных кредитов. Заемщик получает также право отказаться от кредита при обнаружении существенных недостатков товаров (услуг), приобретаемых за счет кредитных средств (например, договора купли-продажи). При определенных в законе условиях кредитная сделка и финансируемая за счет кредита сделка признается связанными, при этом отказ от одной из них дает заемщику право отказаться и от другой. Закон комплексно регулирует инфраструктуру рынка потребительского кредитования и обеспечивает ее прозрачность. В оказании услуг заемщику на рынке потребительского кредитования, помимо кредитных организаций, принимает участие широкий круг лиц: страховые компании, кредитные брокеры, оценщики, бюро кредитных историй, коллекторы, финансовые и налоговые консультанты и т.д. Закон вводит понятие кредитного брокера, устанавливает его права, обязанности и ответственность. Закон регулирует особенности деятельности коллекторских агентств при взыскании просроченной задолженности по потребительским кредитам, защищая граждан от произвола коллекторов. Закон исключает широкие возможностей для злоупотребления правом со стороны кредитора. Это, в частности, происходит при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки, установлении повышенных, так называемых штрафных процентов, изменении подсудности (договорная подсудность, установлении договорной очередности списаний со счета заемщика и т.п. Закон исключает также неограниченное право кредитора требовать возврата кредита при незначительном нарушении заемщиком условий договора. Такое право возникает, если заемщик просрочил несколько последовательных платежей или размер просрочки превысил 10 процентов кредита. Закон устанавливает порядок работы с проблемной задолженностью при потребительском кредитовании. Закон систематизирует положения действующего законодательства по предоставлению заемщику информации - при рекламе, заключении договора, предоставлении и погашении потребительского кредита. Закон устанавливает порядок оказания «сопутствующих» кредитованию услуг. Такие услуги могут оказываться как самим банком (ведение счета, консультирование), так и третьими лицами (страхование, оценка, консультирование и пр.). Закон снижает административное давление на банки и тем самым способствует снижению процентных ставок на рынке потребительского кредитования. В настоящее время на рынке потребительского кредитования имеет место избыточное государственное регулирование и неопределенность с объемом полномочий отдельных органов государственной власти. Регуляторы в сфере потребительского кредитования - Центральный банк РФ; Федеральная антимонопольная служба; Роспотребнадзор. Закон предусматривает наделение Центрального банка всеми полномочиями по регулированию и надзору за кредитными организациями в секторе потребительского кредитования. Закон снимает ограничения на хранение, обработку и передачу информации о заемщиках - физических лицах, включая кредитных мошенников, установленные в Федеральном законе «О персональных данных», которые ограничивают срок хранения персональных данных физического лица сроком его обслуживания, таким образом банк лишается возможности хранить данные о кредитном мошеннике. Закон устраняет неточности положений закона «О кредитных историях». Закон устанавливает требования к форме и содержанию договора потребительского кредита, а также порядок его заключения. В законе содержатся специальных требований к обязательным условиях договора потребительского кредита. Вводится понятие общих условий потребительского кредитования. Закон устанавливает рамки для внесудебного порядка урегулирования споров с заемщиками-потребителями. На развитых финансовых рынках большинство споров, суммы которых не велики, между кредитными организациями и их клиентами разрешается не в судах, а с привлечением сторонних медиаторов, которые традиционного называются финансовыми омбудсменами. Закон определяет особенности оказания финансовых услуг с использованием кредитных карт (платежных карт с овердрафтом). На практике значительное число злоупотреблений и недобросовестных действий со стороны кредиторов наблюдается при использовании кредитных карт (реклама, рассылка без запроса со стороны потребителя, низкий уровень грамотности и понимания сути финансовой услуги со стороны потребителей и пр.). При этом на уровне закона соответствующие понятия и правоотношения вообще не раскрываются. Закон предусматривает механизмы участия работодателей в потребительском кредитовании. |