Дипломная_работа_. 1 Теоретические основы Организации банковского кредитования физических лиц 13
 Скачать 0.78 Mb.
|
3.2Совершенствование механизмов кредитования населения в Орловском ОСБ № 5184В условиях высоких экономических рисков выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать риски, а также их предвидеть и минимизировать. Это главный залог успеха банка при кредитовании. В случае если банк занимается различными аспектами деятельности клиента, он в состоянии не только оценить кредитоспособность предприятия, но и помочь ему повысить эффективность своего бизнеса, а значит, сделать его более надежным заемщиком. Основные направления по совершенствованию кредитной работы Орловского ОСБ в исследуемом банке необходимо закрепить в Положении о кредитной политике. Положение является основным документом, определяющим концепцию его кредитной политики, методы и способы управления кредитным портфелем и регулирования кредитной работы банка. В основе концепции Кредитной политики банка лежит эффективное управление Кредитным портфелем Банка и его оптимизация, с целью дальнейшего увеличения кредитных вложений, повышение доходности от кредитования, снижения возможных потерь от кредитных рисков. Поэтому в кредитной политике банк особое внимание должен уделять надёжности и обеспеченности ссуд, современным методам организации и регулирования предоставления кредитов. Важнейшим аспектом кредитной деятельности Орловского ОСБ №5184 должно быть формирование сбалансированного кредитного портфеля и обеспечение его роста, что позволило бы получать устойчивый доход при имеющемся ассортименте кредитных продуктов, развить способы страхования кредитов и снизить кредитные риски. До сих пор отсутствует отлаженная система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах. Работа по созданию в нашей стране системы сбора информации о клиентах - потенциальных заемщиках еще только начинается. Предполагается, что банки России, желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этой корпорации и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика. Проблема заключается в том, что клиенты банка не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений. Итак, пока в России отсутствует всеобщая информационная сеть по всем клиентам, и пока клиенты будут бояться предоставлять в такую сеть информации о себе, кредитные риски для Орловского ОСБ №5184 будут постепенно расти. С целью снижения кредитных рисков для Орловского ОСБ №5184 могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения кредита и сумма обеспечения, как правило, превышает сумму предоставляемого кредита и процентов по нему. При страховании ответственности заемщиков за непогашение кредитов объектом является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита (включая проценты за пользование кредитом). По договору страхования страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 процентов суммы не погашенного заемщиком кредита. Конкретный предел ответственности страховщика устанавливается договором страхования. Ответственность страховщика возникает, если страхователь не возвратил банку - кредитору обусловленную кредитным договором сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности, исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного договора. Договор страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов заключается на срок действия кредитного договора; страховые платежи исчисляют исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок. Процентные ставки по потребительскому кредиту без страхования будут зависеть от наличия поручительства. Страхование – это обеспечение кредита. Если клиент подтверждает свой доход по справке 2 НДФЛ, то он может получить кредит без залога и поручительств. Сейчас все сложнее становится найти поручителя, проще заплатить за страховку. Таким образом, для того чтобы снизить кредитный риск Орловского ОСБ №5184, необходимо рассчитать экономический эффект от страхования основного вида потребительского кредитования – кредит на неотложные нужды. Данные вида кредитов считаются наиболее рискованными. Остаток задолженности по данному виду кредитования на 1 января 2010 года без обеспечения составляет 168761,11 рублей, а также сроком от 3 лет до 5 лет – 162741558,92 рубля. Таблица 3.1 – Экономический эффект от страхования потребительского кредита – неотложные нужды
С  ледовательно, непроцентные доходы Орловского банка увеличатся за счет дополнительного источника получения доходов, а кредитный риск снизится в целом по банку. Рисунок 3.1 – Динамика снижения кредитного риска Орловского ОСБ №5184, в процентах Таким образом, наблюдая снижение ставки кредитного риска при потребительском кредитовании, можно сделать вывод, что форма страхования потребительского кредита на неотложные нужды считается эффективной. Эффект составляет 16291032 рублей или 10 процентов (размер страхового возмещения). Что существенно повлияет на размер получаемых доходов. Следующим шагом является разработка нового вида потребительского кредитования – оформление кредита на неотложные нужды сроком до 6 месяцев «Срочный-6». Учитывая рынок потребительского кредитования, сокращения срока кредита может вызвать большой спрос у населения, которые испытывают срочная необходимость в данном кредите. Кредит «Срочный-6» будет автоматически учитывать кредитную историю клиента. Преимуществом данного вида потребительского кредитования будет: быстрое оформление документов; без поручителей; максимальная сумма 100000 рублей; срок до 6 месяцев; 15 процентов годовых. В таблице 3.2 произведем расчет доходов от получения доходов Орловского ОСБ №5184. Таблица 3.2 –Условный расчет кредита «Срочный-6»
Условный процентный доход от кредита «Срочный-6» составит 3000 тысяч рублей. Таблица 3.3 – Условный расчет процентных доходов Орловского ОСБ №5184
Таким образом, при создании нового вида потребительского кредитования увеличится выдача ссуд физическим лицам на 6 процентов, а сумма общих процентных доходов – на 3 процента. Это является одним из факторов повышения чистой прибыли банка на 3 процента. Следовательно, использование предложенных мероприятий по страхованию кредитного риска и новый вид потребительского кредитования улучшат финансовое состояние банка и создадут новую клиентскую базу. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||