Дипломная_работа_. 1 Теоретические основы Организации банковского кредитования физических лиц 13

• Название: 1 Теоретические основы Организации банковского кредитования физических лиц 13
• Дата: 06.02.2021
• Размер: 0.78 Mb.
• Имя файла: Дипломная_работа_.doc
• Тип: Реферат; #174385
• страница: 10 из 11

Заключение

Развитие рыночных структур в экономике России резко изменило механизм формирования доходов населения. Это проявилось в том, что наряду с формально существовавшим принципом «распределения по труду» стали действовать формы рыночного распределения доходов «по собственности». Это привело к значительным изменениям в платежеспособности отдельных групп населения. В частности, возросла численность населения с неограниченной платежеспособностью, предъявляющая повышенный спрос на товары и услуги. Одновременно с этим деформировалось потребление большинства населения, у которого заработная плата остается основным источником доходов. Достаточно большие неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике. Однако в последнее время потребительское кредитование пользуется не таким спросом, как раньше: высокие процентные ставки, ужесточение условий выдачи займов, да и неблагоприятная обстановка в стране заставляют людей быть более осторожными. Многие банки стараются как можно эффективнее бороться с трудностями в кризисный период: кто-то повышает процентные ставки, чтобы компенсировать убытки, кто-то просто отказывается от рискового вида кредитования, некоторые банки пытаются принимать меры, которые могли бы хоть как-то стимулировать интерес к кредитованию.

В дипломной работе приведен комплекс возможных мероприятий, направленных на совершенствование потребительского кредитования Орловского ОСБ №5184.

Проведя анализ финансового состояния и потребительского кредитования было выявлены следующие проблемы. По потребительскому кредитованию в Орловском ОСБ №5184 остаток задолженности составил 254350 тысяч рублей. За 2009 год общая сумма погашенных кредитов превышает суммы выданных кредитов на 2666 тысяч рублей, что в свою очередь снизило остаток задолженности по потребительскому кредитованию. Снижение процентных ставок по потребительскому кредитованию в 2009 году поспособствовало росту числа выданных кредитов. Это стало фактором увеличения активов по ссудам выданных физическим лицам.

Проблема низкой капитализации для Орловского ОСБ №5184 остается основным препятствием на пути развития потребительского кредитования. Кризис корпоративных долгов неизбежно повлек за собой «замораживание» деятельности предприятий и сокращение их инвестиционных программ. Это, в свою очередь, привело к росту безработицы и «урезанию» зарплат оставшихся сотрудников. Наиболее короткие по срокам кредиты, взятые в докризисный период, людям удалось погасить в 2009 году.

Орловскому ОСБ №5184 необходимо дальше развивать и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг. Оптимизировать филиальную сеть, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания. Успешная работа Сбербанка России по данным направлениям во многом будет опре­деляться усилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между подразделениями.

Проблема заключается в том, что клиенты банка не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений. Из-за чего кредитные риски для Орловского ОСБ №5184 будут постепенно расти. С целью снижения кредитных рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения кредита и сумма обеспечения, как правило, превышает сумму предоставляемого кредита и процентов по нему. При страховании ответственности заемщиков за непогашение кредитов объектом является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита (включая проценты за пользование кредитом).

Был выполнен расчет эффекта от предложенных мероприятий, вследствие чего установлено форма страхования кредита на неотложные нужды считается эффективной. Эффект составляет 16291032 рублей или 10 процентов (размер страхового возмещения). Это существенно повлияет на размер получаемых доходов.

При создании нового вида потребительского кредитования увеличится выдача ссуд физическим лицам на 6 процентов, а сумма общих процентных доходов – на 3 процента. Это является одним из факторов повышения чистой прибыли банка на 3 процента.

Следовательно, использование предложенных мероприятий по страхованию кредитного риска и новый вид потребительского кредитования улучшат финансовое состояние банка и создадут новую клиентскую базу.

The conclusion

Development of market structures in economy of Russia has sharply changed the mechanism of formation of incomes of the population. It was showed that alongside with formally existing principle «distributions on work» began to operate forms of market distribution of incomes «under the property». It has led to significant changes in solvency of separate groups of the population. In particular, the population with the unlimited solvency, showing the raised demand for the goods and services has increased. Simultaneously with it consumption of the majority of the population at which the wages remain the basic source of incomes was deformed. Big enough non-payments in the country, now, are connected to underestimation of the moments of credit risks, with not civilized approach of banks in the beginning of development of market attitudes to the credit policy. However recently consumer crediting uses not such demand, as earlier: High interest rates, toughening of conditions of delivery of loans, and adverse conditions in the country force people to be more cautious. Many banks try as it is possible to struggle more effectively with difficulties during the crisis period: someone raises interest rates to compensate losses, someone simply refuses a brave kind of crediting, some banks try to take measures which could though somehow to stimulate interest to crediting.

In degree work the complex of the possible actions directed on perfection of consumer crediting The Oryol branch of Savings Bank №5184 is resulted.

Having lead the analysis of a financial condition and consumer crediting was the following problems are revealed. On consumer crediting in Oryol ОСБ №5184 rest of debts has made 254350 thousand roubles. For 2009 the total sum of the extinguished credits exceeds the sums of the given credits on 2666 thousand roubles that has in turn lowered the rest of debts on consumer crediting. Decrease in interest rates on consumer crediting in 2009 has promoted growth of number of the given credits. It became the factor of increase in actives under loans given to physical persons.

The problem of low capitalization for The Oryol branch of Savings Bank №5184 remains the basic obstacle in a way of development of consumer crediting. Crisis of corporate duties has inevitably caused «freezing» activity of the enterprises and reduction of their investment programs. It, in turn, has led to to growth of unemployment and «reduction» of salaries of the staying employees. The shortest on terms the credits taken during the pre-crisis period, people managed to extinguish in 2009.

The Oryol branch of Savings Bank №5184 it is necessary to develop and improve further channels of sales of financial products and services. To optimize a filial network, will receive development the removed channels of bank service. Successful work of the Savings Bank of Russia on the given directions in many respects will be defined by efforts on development of a technical and technological platform of business dealing, the further perfection of system of information interchange between divisions.

The problem consists that clients of bank do not wish to give the information about to themselves that seriously complicates gathering the necessary data. Because of what credit risks for The Oryol branch of Savings Bank №5184 will gradually grow. With the purpose of decrease in credit risks some forms of a security for credit and the sum of maintenance can be used simultaneously, as a rule, exceed the sum of the given credit and percent on it. At insurance of the responsibility of borrowers for непогашение credits object is the responsibility of the borrower before the bank which was giving out the credit, for duly and full repayment of the credit (including interests on credit).

Calculation of effect from the offered actions has been executed, in that is established the form of insurance of the credit for urgent needs it is considered effective. The effect makes 16291032 roubles or 10 percent (the size of insurance compensation). It will essentially affect the size of received incomes.

Therefore, in developing conditions of uncertainty of development of the financial market the special attention The Oryol branch of Savings Bank №5184 is necessary for giving perfection and maintenance in an actual condition of a control system of credit risks as their further growth is possible.