Дипломная_работа_. 1 Теоретические основы Организации банковского кредитования физических лиц 13
 Скачать 0.78 Mb.
|
1.3Современный рынок кредитования населения в РФСокращение рынка, проблемы, которые многие банки испытывали с долгосрочными ресурсами финансирования, и рост рисков в данном сегменте привел к ужесточению требований банков к заемщикам, росту стоимости кредитов, сокращению сроков кредитования и кредитных программ, в том числе программ без первого взноса. Эти тенденции продолжались большую часть 2009 года. Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь плохих заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные. 2009 год, безусловно, всем запомнился сниженными ипотечными ставками, жесточайшими условиями для заемщиков, а также сворачиванием многими банками ипотечных программ. Среднерыночная ставка по ипотечным кредитам составляла 35,56 процентов /54/. Безусловно, такие ставки были не столько способом страховки сразу всех банковских рисков, сколько способом отпугнуть потенциальных клиентов. Первая половина 2009 года ознаменовалась сильным сокращением объемов выдачи ипотечных кредитов. Резко возросли ставки и стали более консервативными условия кредитования. Большое внимание на протяжении года государство уделяло проблеме реструктуризации ипотечных кредитов, для этих целей была создана специальная структура – АРИЖК, что способствовало определенной стабилизации на кредитном рынке и среди населения. В целом же на рынке на протяжении года наблюдался дефицит долгосрочных ресурсов. Ипотечное кредитование вновь стало возрождаться, у потенциальных клиентов появляется все больший выбор из предложений различных банков по сравнению с началом года, когда реально ипотеку выдавало порядка 10 кредитных организаций. За последние несколько месяцев 2009 года наблюдается значительное снижение ставок по ипотеке, улучшение условий в целом и тенденция к возвращению условий ипотечных программ банков к докризисному уровню. Общее улучшение макроэкономической ситуации в стране будет способствовать развитию рынка ипотечного кредитования. Предпосылки для этого развития – стабилизация рынка недвижимости и снижение ипотечных ставок – уже созданы. Существенным фактором, влияющим на ситуацию в данном секторе кредитования, является формирование рынка ипотечных ценных бумаг, обеспечивающих финансирование кредитов. Вполне возможно, что ряд позитивных тенденций последних месяцев 2009 года получит свое развитие и на протяжении 2010 года. В условиях постоянно меняющихся рынков и экономической ситуации, сложно делать какие-либо прогнозы. Ожидается оживление на рынке ипотечного кредитования: улучшение условий кредитования вместе со стабилизацией ситуации на рынке труда и в экономике в целом будет способствовать тому, что население проявит большую заинтересованность в ипотечных займах. Поддерживать рост спроса на ипотечные кредиты будут и цены на недвижимость, значительно снизившиеся по сравнению с прошлым годом. Возможно, банки, которые сворачивали ипотечные программы, вернутся на рынок, а также появятся новые игроки. Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы: законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование; гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования. Однако с началом кризиса привлекательность образовательных кредитов существенно возросла из-за разницы в условиях предоставления. Сегодня годовая процентная ставка по потребительскому кредиту в 2 раза выше ставки по образовательному кредиту». Обусловлено такое положение тем, что образовательный кредит для банков является не таким рисковым продуктом. Это целевой кредит, денежные средства перечисляются по безналичному расчету на расчетный счет учебного заведения. В ближайшее время доля образовательных кредитов в кредитных портфелях банков будет расти, чему также будет способствовать программа правительства РФ по развитию системы образовательных кредитов. Если говорить о процентных ставках, то условия у этого вида кредитования весьма привлекательные. Сбербанк предоставляет подобную услугу по ставке 12 процентов, Русь-Банк – 20 процентов по ставке в 1 год, 22 процента – от 2 до 3 лет, 24 процента – от 4 до 5 лет (плюс разовая комиссия за рассмотрение документов – 1,5 процета от суммы кредита при положительном решении). У Банка Сосьете Женераль Восток годовые процентные ставки по образовательному кредиту колеблются от 11 процентов до 12 процентов в долларах США, от 11 процентов до 13 процентов – в евро, от 11 процентов до 14 процентов – в российских рублях (определяется индивидуально, в зависимости от оценки качества документов и финансового состояния заемщика). Банк «Союз» заявляет о 10 процентов годовых /53/. Сроки рассмотрения заявок на образовательные кредиты в финансовых организациях колеблются от 2–3 до 10 рабочих дней. Образовательное кредитование является платежным инструментом в достаточно консервативной области. Экономический кризис 2009 года повлиял на рынок недвижимости, автомобильный рынок, но сфера образования остается относительно в стороне от колебаний, так как хорошее образование важно получать в любых условиях. Учитывая сложности в экономике в целом в 2010 году, можно ожидать того, что больше студентов будут вынуждены обратиться за образовательными кредитами, так как не смогут в дальнейшем самостоятельно оплачивать свое обучение, но и бросать учебу будут не намерены. 2009 год можно смело назвать годом борьбы с финансовым кризисом. Кризис не мог не отразиться как на автомобильном рынке, так и на рынке автокредитования. Объем продаж упал более чем в два раза, коренным образом изменились уже сложившиеся сезонные тенденции. В определенный момент на рынке стал ощущаться дефицит автотранспорта, что повлекло снижение покупательского ажиотажа и, отчасти, обусловило продолжение процесса стагнации продаж. Смягчение влияния экономического кризиса во второй половине 2009 года и соответствующее общее оживление в банковском секторе естественным путем привело к возобновлению конкуренции в том числе и на рынке автокредитования. Многие банки пересмотрели свои кредитные программы и провели снижение ставок, вероятно в 2010 году эта тенденция будет сохраняться. В настоящее время в России 15 – 20 процентов всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70 процентов автомобилей. Как правило, автомобиль же и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога – движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль. Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. Большинство кредитов данной области не превышают 10000 рублей. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита. К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков. В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций. Сбербанк России занимает первое место по объёму потребительского кредитования среди других крупнейших коммерческих банков. В приложении А представлено описание по снижению ставок по потребительским кредитам в период с октября по декабрь 2009 года. Таблица 1.2 - Потребительские кредиты на 1 января 2010 года
Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером Российской банковской системы. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Как показывают показатели таблицы 1.2, сумма потребительских кредитов, выданных Сберегательным Банком России на 1 января 2010 года составила 1134743 миллионов рублей. Однако наблюдается спад кредитования с начала 2009 года на 8,2 процентов. Доля валютных кредитов составила 2,2 процента. А доля просрочки – 3,0 процента. ВТБ 24 находится на втором месте по суммам потребительского кредитования – 308418 миллионов рублей. Однако у этого банка наблюдается увеличение кредитования на 1,0 процент с начала года, а валютные кредиты составляют 15,5 процентов и доля просрочки ниже. Третье место занимает Росбанк – 105007 миллионов рублей. Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19050 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5 процентов к 2014 г /54/. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе. За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Сбербанк России на сегодняшний день занимает лидирующую позицию по объемам привлеченных ресурсов частных клиентов и, рассматривая работу с частными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы и комиссионных доходов, и учитывая перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц. В сентябре 2009 года Сбербанк возобновил выдачу кредитов населению в валюте (временный мораторий был введен в декабре 2008 года). Займы в долларах и евро не пользуются высоким спросом, отметила представитель банка. Ранее Сбербанк снизил ставки по всем розничным кредитам - на 0,5-1 процентов. Сбербанк России с 15 января 2010 года возобновил кредитование физических лиц в иностранной валюте на цели приобретения жилья и снижает процентные ставки для участников зарплатных проектов по ряду кредитов. В последнее время увеличивается культура потребительского кредитования населения, что также не может говорить об отрицательных тенденциях на рынке кредитования. Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть мошенничество, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность. По сути, это тот же самый «кризис перекредитования», но в локальном масштабе, если так можно выразиться. Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг. Подводя итоги, следует указать на следующие основные моменты. Во-первых, потребительские ссуды – это ссуды, предоставляемые только гражданам. Во-вторых, использование заемщиком потребительского кредита не сопровождается увеличением промышленного производства и действительного капитала, т.е. ссужаемые деньги расходуются на сугубо потребительские цели. В-третьих, основная роль потребительского кредита состоит в удовлетворении текущих потребностей населения. Будучи важнейшим инструментом реальных и финансовых инвестиций частных лиц, банковский потребительский кредит, в конечном счете, содействует укреплению и расширению материально-технической и финансовой базы национальных домашних хозяйств, а также наращиванию самого «человеческого капитала», развитию человеческого фактора. Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров. Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли. |