Дипломная_работа_. 1 Теоретические основы Организации банковского кредитования физических лиц 13
 Скачать 0.78 Mb.
|
1.2Виды потребительских кредитов и условия их предоставленияКлассификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д. По субъектам кредитной сделки. По виду кредитора различают: банковские потребительские ссуды; ссуды, предоставляемые торговыми организациями; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского, типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами). потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые: всем слоям населения; различным социальным группам; группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности. По целевому направлению ссуды могут быть целевые (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг) и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению ссуды различают необеспеченные (бланковые), которые в настоящее время в российской практике не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и вклад (депозит). При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, почему банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют следующим образом/14, с. 12/ краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); долгосрочные (сроком свыше 5 лет). По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной оплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом его ликвидность. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает ссуду в банке. Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды, организовать действенный контроль за ее использованием и погашениeм. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите. Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам, позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды. С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд и т.д. Одним из видов потребительских ссуд населению являются банковские кредитные карты. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой/27, с. 173/. В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для «считывания» автоматизированными электронными средствами. Карточки различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами оплаты счетов, внесением страхового залога. Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки. По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д. Предъявляя кредитную карточку, клиент подписывает счет в торговой организации или предприятии сферы услуг, которые периодически производят расчеты с учреждением - эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием кредитных карточек связаны расчеты через «терминалы» в торговых точках: банковская кредитная карточка вставляется в специальное электронное устройство в магазине, и средства со счета покупателя перечисляются на счет магазина. Такие электронные устройства подключены к системе банковских элкетронно-вычислтельных машин. При этом способе не требуется дополнительное документальное оформление сделки. Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит. Карточки удобны: не требуется носить при себе большие суммы денег; не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки нашедшему практически невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохо приспособлена для покупки дорогостоящих вещей, поскольку большая стоимость может поглотить всю величину ее лимита. Торговые предприятия (продавцы) благодаря кредитным карточкам увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность. Выигрывают и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах /10, с. 189/. Другая распространенная форма потребительского кредита – так называемый экспресс-кредит – предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т.д. с частичной отсрочкой платежа. Этот вариант потребительского кредита связан с более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар или услуга. В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, например, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита. Таким образом, заемщик самостоятельно выбирает вид кредита и форму его выдачи. Формы предоставления потребительского кредитования можно условно разделить на: классическое кредитование, экспресс-кредитование, online-кредит. Потребительский кредит обычно выдается физическим лицам в короткие сроки без обеспечения или поручителей, поэтому представляет для банков более высокий риск, чем выдача автокредита, по которому залогом выступает приобретенный на заемные деньги автомобиль. В этой связи, прежде чем выдать кредит, банк обязательно удостоверяется в том, что заемщик является платежеспособным, а также изучает информацию о заемщике на соответствие таким критериям как: гражданство Российской Федерации, регистрация по месту жительства, наличие постоянного дохода, достижение определенного возраста, срок пребывания на последнем месте работы. В то время как наличие постоянного дохода влияет на вероятность получения кредита, размер дохода влияет на величину такого кредита. В качестве документов, подтверждающих наличие постоянного дохода, как правило, достаточно справки в свободной форме, подтверждающей ежемесячный доход, либо справки по форме 2-НДФЛ (налог на доходы физических лиц). В настоящее время банки предлагают оформление потребительского кредита в основном для возрастных категорий, находящихся в пределах от 18-23 лет до 55-65 лет. Обычно, при рассмотрении заявки на получение кредита, банк также обращает внимание: на срок пребывания на последнем месте работы заемщика (как правило, он должен составлять не менее 3 месяцев) и общий стаж работы (обычно не менее 1 года). Следовательно, последовательность в принятии решений кредитором и заемщиком при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита представлена в таблице 1.1. Таблица 1.1 - Последовательность в получении потребительского кредита
Основными документами, необходимыми для получения потребительского кредита, являются /40, с. 11/: документ, удостоверяющий личность; копия свидетельства о постановке на налоговый учет; справка с места работы в свободной форме или по форме 2-НДФЛ (иногда - справка по форме 3-НДФЛ). Некоторые дополнительные документы, как документы об образовании и семейном положении, трудовой договор, документы, подтверждающие положительную кредитную историю - могут повысить вероятность положительного решения банка о выдаче кредита. Если сумма предоставляемого потребительского кредита достаточно велика, банк может потребовать наличие поручителей или залога. В этом случае к поручителям предъявляются такие же требования, как и к заемщику, а залогом может стать как объект кредитования, так и недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, банковские вклады, драгоценные металлы (в том числе металлические счета), паи инвестиционного фонда, доли общего фонда банковского упралвения и другое. Банки могут потребовать застраховать жизнь и трудоспособность на время пользования кредитом в одной из страховых компаний-партнеров. Стоимость страхования будет одной из статей расходов в виде фиксированной суммы или процента от суммы кредита или задолженности. При кредитовании под залог часто необходимо застраховать от повреждения или утраты этот самый залог в пользу банка. Исключение составляет залоговое имущество, находящееся на хранении в банке (слитки драгоценных металлов, ценные бумаги). Кроме всего вышеперечисленного, заемщику необходимо пройти проверку электронной скоринговой системой. Скоринг представляет собой математическую модель оценки платежеспособности заемщика, основанную на автоматической балльной системе. Необходимо заполнить анкету, в которой содержатся вопросы общего характера: паспортные данные, номера телефонов, краткая информация о близких родственниках, перечисление имущества, стаж работы, образование, семейное положение. Скоринг действует по принципу психологических тестов, повторяя некоторые вопросы и тем самым логически выявляя мошенников. Существуют и более традиционные способы проверки информации - звонки руководству с уточнениями. На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем. Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании справки о его доходах, в которой содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты. Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях: если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений; если платежеспособность заемщика не удовлетворяет установленным требованиям /15, с.8/. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:  (1.1)где Дч - среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей; К - коэффициент в зависимости от величины Дч; К = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1500 долл. США; К = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долл. США; t - срок кредитования (в месяцах). оформление см. методичку Д  оход в эквиваленте определяется следующим образом:(1.2) где Дчэкв - доход в эквиваленте; Дч - доход в рублях; ВК - курс доллара США, установленный Банком России на момент обращении заявителя в банк. После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются: кредитный договор; график погашения кредита. Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора /18, с. 14/. Основными условиями любого кредитного договора являются: сумма выдаваемого кредита; срок кредита; процентная ставка по кредиту; способ начисления процентов по кредиту; способ погашения задолженности по кредиту; а в случае с потребительским кредитом немаловажным также является: возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций. Сумма кредита или так называемое «тело кредита» - это та сумма, которую банк готов предоставить заемщику на определенный срок и под определенный процент на условиях, указанных в кредитном договоре. В случае с потребительским кредитом, сумма кредита зависит от потребностей заемщика и возможности удовлетворения этих потребностей банком. В этой связи, чем больше размер доходов, тем больше сумма кредита, на которую можно рассчитывать. Наличие обеспечения по кредиту также предполагает возможность получения большей суммы по кредиту. Валютой кредита обычно выступают рубли. В любом случае, с целью снижения валютных рисков имеет смысл брать кредит в той валюте, в которой Вы получаете заработную плату или иной постоянный доход. Срок кредита в случае с потребительским кредитом рассчитывается в месяцах. Таким образом, чем больше срок по кредиту, тем выше процент по нему. Тем не менее, большинство банков не готово предоставлять потребительский кредит сроком более чем на 36 месяцев, потому как они являются более рискованными. Процентная ставка - это плата в процентном выражении, которую уплачивает заемщик за возможность временно использовать денежные средства банка для решения своих проблем и вопросов /6, с. 136/. При наличии обеспечения в виде ликвидного залога и/или поручителей, а также при наличии у заемщика довольно высокого и официально подтвержденного уровня доходов, банк может снизить процентную ставка на 1-3 пункта. На сегодняшний день, декларируемые процентные ставки по потребительским кредитам колеблются от 16 процентов до 24 процентов годовых в рублях, и от 12 процентов до 16 процентов в иностранной валюте. Эти ставки часто далеки от эффективных ставок и в реальности доходят до 46 процентов в рублях и 25 процентов в иностранной валюте /14, с. 8/. Существует два основных способа начисления процентов по кредиту. В первом случае, расчет суммы процентов зависит от текущего остатка задолженности по кредиту. Таким образом, ежемесячный платеж будет состоять из части суммы кредита и процентов, начисляемых на остаток задолженности по кредиту. Во втором случае проценты по кредиту все время начисляются на первоначальную сумму кредита, что, безусловно, является менее выгодным для заемщика, так как в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором она неизменна. Способ погашения задолженности или, проще говоря, тип ежемесячного платежа, может быть дифференцированным и аннуитетным. Дифференцированный платеж будет рассчитываться как общая сумма кредита, деленная на срок кредита в месяцах, плюс остаток кредита, умноженный на процентную ставку за месяц. При этом сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться из-за уменьшения суммы процентных платежей, а тело кредита будет уменьшаться равномерными долями. В случае же с аннуитетным способом погашения задолженности, выплаты производятся равными суммами на протяжении всего срока. Возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций. Редко какой банк лишает этого права своего клиента, вопрос только в том, насколько дорого обойдется такое погашение. Одни банки прописывают в договоре штрафные санкции и не мудрено, ведь банк по сути дела теряет проценты, на которые изначально рассчитывал, другие устанавливают срок, по истечении которого это становится возможным без каких-либо компенсаций банку. В период действия кредитного договора банк: контролирует исполнение заемщиком условий договора; принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком; оформляет изменение условий кредитного и других договоров, а также в случае нарушения заемщиком условии кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам. Таким образом, заемщика защищает кредитный договор – основной документ, определяющий взаимоотношения заемщика и банка. Он заключается после проведения всех этапов проверки заемщика. Структура кредитного договора такова: предмет кредитного договора, порядок предоставления кредита по кредитному договору, порядок использования и возврата кредита по кредитному договору, права и обязанности сторон кредитного договора, ответственность сторон по кредитному договору, реквизиты сторон. | ||||||||||||||||||||||||||