Анализ качества кредитного портфеля коммерческого банка. Анализ качества кредитного портфеля коммерческого банка

• Название: Анализ качества кредитного портфеля коммерческого банка
• Дата: 16.03.2021
• Размер: 296.88 Kb.
• Имя файла: Анализ качества кредитного портфеля коммерческого банка.docx
• Тип: Курсовой проект; #185167
• страница: 7 из 10

3. Направления повышения качества кредитного портфеля коммерческих банков

Как показал анализ кредитования физических лиц в ПАО АКБ «Авангард», в банке наблюдается увеличение удельного веса просроченных и безнадежных ссуд, выданных физическим лицам, что обусловлено ослабленным контролем со стороны банка за качеством ссуд.

В качестве мероприятий по повышению эффективности качества кредитного портфеля в банке были предложены - сотрудничество с коллекторскими агентствами и максимизация доходов через осуществление эффективной процентной политики. В условиях мирового финансового кризиса наиболее актуальным для Банка является усовершенствованние отдела по работе с просроченной задолженностью заемщиков по кредитам. Создание специализированной структуры внутри банка для решения вопроса неплатежей является естественным решением на начальном этапе формирования портфеля просроченной задолженности, когда количество недобросовестных заемщиков невелико и можно безболезненно расширить функции юридического отдела для преследования нерадивых дебиторов. Однако все усилия в этом направлении могут оказаться неэффективными при резком увеличении (сейчас наблюдается) количества заемщиков, не справляющихся по своим долговым обязательствам.

Чем больше становится портфель просроченной задолженности, тем более важное значение приобретает вопрос эффективности работы по его уменьшению. Юридический отдел изначально сформирован для решения других задач и те навыки и методы, которые используют профессиональные коллекторы, ориентированные на досудебное решение исследуемой проблемы, часто просто не могут быть приняты и использованы штатными юристами. Кроме того, четкая специализация юридического отдела на решении иных задач и прочие барьеры, связанные с кадрами и рабочим пространством, не могут позволить оперативно решать вопрос просроченной задолженности.

Таким образом создание в ПАО АКБ «Авангард» своей внутренней службы по работе с просроченной задолженностью будет эффективным только тогда, когда сотрудники будут иметь четко сформулированную цель и концентрировать свои действия на её достижении, но это потребует и от банка дополнительных усилий. При этом самыми неопределенными являются затраты на обучение персонала методам работы с недобросовестными плательщиками и повышение эффективности этих методов. Кроме того, потребуется произвести существенные инвестиции в программное обеспечение, оптимизирующее процесс сбора долгов. К тому же в этом случае банк неизбежно становится заложником проблемы сохранения имиджа. Воздействие на заемщика для решения вопроса с неплатежами всегда вызывает отрицательные эмоции. Если их источником становится банк, то клиенту в будущем гораздо легче принять решение не пользоваться его услугами, в том числе по приему вклада, а начать отношения с чистого листа с новым финансовым учреждением. То есть, решая одну проблему, банк уже частично закладывает основу для появления другой.

То есть Банк может принять решение не заниматься самостоятельно портфелем просроченной задолженности, доверив это дело профессионалам. В такой ситуации у него есть два пути: либо продать портфель с дисконтом, либо, подписав агентское соглашение, передать его на обслуживание специализированной компании, занимающейся сбором платежей. В первом случае банк сразу получает средства, однако при этом он вынужден отказаться от их значительной части в виде дисконта. Также он теряет возможность возобновить отношения с заемщиком по данному кредиту, добившись погашения задолженности по платежам. Но это в теории, а на практике же в России на сегодняшний день рынок купли-продажи просроченных платежей физических лиц находится только на стадии зарождения. Связано это как с тем, что такие специализированные компании не обладают достаточными финансовыми ресурсами для подобных сделок, так и с отсутствием статистической базы для оценки портфеля этой просроченной задолженности.

Именно по этой причине для ПАО АКБ «Авангард» передача части проблем по взысканию просроченной задолженности на аутсорсинг остается единственным практическим решением. Подписав агентское соглашение со специализированной компанией, занимающейся сбором платежей, банк снимает с себя задачу работы с портфелем проблемных кредитов. При этом расходы он несет, как правило, лишь в том случае, когда было обеспечено погашение соответствующих обязательств или возобновление всех платежей.

Мотивация сотрудников агентств гораздо выше, чем сотрудников банка. Потому как банковские служащие получают, как правило, стабильный оклад, размер которого редко когда зависит от суммы взысканной задолженности. В коллекторских агентствах наоборот, связь между возвращенным долгом и заработком прямая - доход коллекторского агентства (и, в конечном счете, работников этого агентства) формируется из комиссий банков. В общем случае банк не несет никаких дополнительных затрат, передавая коллекторскому агентству свой портфель просроченной задолженности по кредитам. Оплата услуг коллектора производится по факту возобновления клиентами платежей.

Помимо прочего, коллекторское агентство зачастую предоставляет дополнительные услуги банку в виде консультаций по вопросам оптимизации модели скоринга, так как его работа позволяет на основе накопленной статистической информации выявлять определенные закономерности. Оно может также консультировать банк по вопросам организации системы взыскания платежей собственными силами на ранних стадиях просрочки. Деятельность коллекторского агентства - своеобразный конвейер, настроенный на работу с большим количеством типовых кредитных продуктов. И как любой процесс, взыскание платежей подразумевает четкую специализацию и разделение функций на каждом этапе его осуществления. В общем случае, операции коллекторского агентства по работе с заемщиком состоят из двух принципиальных составляющих: досудебное взыскание и судебное разбирательство с последующим исполнением решения судебных органов.

Очевидно, что работа коллекторского агентства ориентирована, прежде всего, на взыскание задолженности заемщика на досудебной стадии, так как это менее затратный и более быстрый процесс.

В целом, если посмотреть на процесс возврата задолженности с точки зрения конвейера, то случаи мошенничества становятся своеобразным технологическим браком. Если вся предыдущая работа не принесла своих плодов, и банком было принято решение о продолжении работы с этой задолженностью, то коллекторское агентство может приступить к судебному разбирательству с последующим исполнением решения судебных органов. Как правило, судебное разбирательство происходит в рамках приказного производства, не требующего представительства сторон в органах суда, а деятельность коллекторского агентства сводится к подготовке и передаче материалов дела на рассмотрение в суд. В случае осуществления искового производства, коллекторское агентство представляет в суде интересы истца. Основным результатом этих действий является вынесение судебного решения.

Коллекторское агентство контролирует исполнение заемщиком судебного решения и, в случае необходимости, осуществляет взаимодействие с органами судебных приставов. Важно подчеркнуть, что перечисленные этапы взаимодействия коллекторского агентства с заемщиком описывают весь процесс взыскания в самом общем случае. Специфика кредитных продуктов ПАО АКБ «Авангард», особенности договоров с заемщиками, политика и возможности данного банка, а также отсутствие законодательных барьеров в области долгового взыскания определяют уникальность технологии возврата задолженности отдельно для каждого отделения банка и кредитного продукта.

Коллекторские агентства сегодня готовы работать с любыми портфелями и любыми кредитными продуктами, поэтому именно ПАО АКБ «Авангард» будет решать, какова будет качественная составляющая портфеля, выводимого на аутсорсинг. Если оно будет в пользу внутрибанковской службы, то можно завершить сотрудничество с такими коллекторскими агентствами. В противном случае, целесообразно перевести обслуживание просроченной задолженности в коллекторскую компанию.

Что касается максимизации доходов через осуществление эффективной процентной политики, то максимизация доходов ПАО АКБ «Авангард» через осуществление эффективной процентной политики на практике может быть достигнуто различными способами, в том числе:

1) путем дальнейшего развития и совершенствования существующих форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставка процента, во-первых, учитывала сложившуюся ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, наиболее полно отражала условия договора между банком (офисом) и его клиентами, и, в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка;

2) путем увеличения объема получаемых доходов за счет расширения круга выполняемых ПАО АКБ «Авангард» операций.

Второе направление максимизации доходов для ПАО АКБ «Авангард» в настоящее время нереально. Поэтому оценим целесообразность и эффективность первого направления. На сегодняшний день одним из самых распространенных видов кредитования, осуществляемом в ПАО АКБ «Авангард» является автокредитование. Поэтому предлагается введение программы автокредитования по схеме «buy-back» со следующими основными условиями по такому кредитному договору: - срок кредитования - 36 месяцев; размер первоначального взноса - 10 % от стоимости автомобиля; процентная ставка - 15 %. размер отсроченной задолженности по данному кредиту составит 30 %.

Внедрение данной программы в банке существенно улучшат условия автокредитования как для банка, так и для клиентов.

Для внедрения данного вида кредитования ПАО АКБ «Авангард» понесет рекламные затраты для продвижения данного кредитного продукта. Банку предлагается размещение рекламы на телевидении, использование наружной рекламы, а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Как показывает практика, рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода от кредитов.

Второе предлагаемое мероприятие по улучшению кредитной политики ПАО АКБ «Авангард» - это разработка и внедрение новой программы ипотечного кредитования без первоначального взноса. В настоящее время, как показал анализ кредитной политики банка, проведенный в настоящей работе, первоначальный взнос при ипотечном кредитовании составляет не менее 20 % от стоимости квартиры. На первом этапе предлагается внедрение данного вида ипотечного кредитования на рынке вторичного жилья, как наименее рискованном для дополнительного офиса.

Улучшение условий ипотечного кредитования также позволит банку существенно расширить клиентскую базу.

Для продвижения данного кредитного продукта также необходимо увеличить рекламные расходы. Рекламу можно разместить в офисе банка, на сайте банка, а также на телеканалах. Рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода.

Подводя итог данной работе, хотелось бы отметить, что наиболее эффективным мероприятием для улучшения деятельности ПАО АКБ «Авангард» является улучшение условий автокредитования, т.е. внедрение схемы «buy-back» для покупки автомобиля. Внедрение данных кредитных продуктов позволить сделать кредитный портфель банка более диверсифицированным и расширить круг корпоративных клиентов банка.