Лекции. лекции. Деньги, кредит, банки для направлений 080100. 62 Экономика,профилям Финансы и кредит
 Скачать 7.55 Mb.
|
|
чеки, применяемые населением параллельно с карточками при оплате товаров и различного рода услуг (см. табл. 14.3) Таблица 14.3 - Использование безналичных инструментов платежей европейскими странами (в % к общему числу операций)
Таким образом, чеки как инструмент безналичных платежей активно используются европейскими странами, доля их в общем объеме операции в Европе составляет 24.9%. По странам этот показатель варьирует от 4% у Нидерландов до 49% у Франции. Широко используются чеки в Ирландии - 48,6%, Италии - 33,7% и Великобритании - 36,7%. Владелец счета получает чековую книжку и может выписывать чеки в пределах остатка средств на его счете. Американская фирма DELUXE специализируется на выпуске (печати) чековых книжек различного образца, разнообразной цветовой гаммы и дизайнерского решения. Она выпускает также чековые книжки дня фирм, организаций, каждую на 200, 400. 800 чеков. Фирма DELUXE имеет целый каталог стилем чековых книжек, различающихся художественным оформлением (стилями - ренессанс, античным, викторианский и др.). Каждый чек имеет свои реквизиты. Анатомия американского чека представлена на рисунке 14.10.  Рис 14.10. Анатомия американского чека Обычно различают следующие типы чеков: именные, ордерные, предъявительские. Среди этих типов только ордерный чек дает возможность его держателю переуступить право получения денег другому лицу посредством индоссамента (специальной передаточной надписи). Различают четыре вида индоссамента: бланковый, именной, целевой, безоборотный. В случае использования бланкового индоссамента держатель чека на оборотной стороне чека ставит свою подпись. При использовании именного индоссамента держатель чека ставит на оборотной стороне чека подпись и указывает имя лица, которому передается право получения денег по данному чеку. В случае использования целевого индоссамента держатель чека указывает на оборотной стороне цель передачи чека другому лицу, что ограничивает возможность получения денег по нему. Когда держатель чека желает ограничить или исключить возможность предъявления претензий по чеку при его неоплате, он пользуется в тексте индоссамента словами «без оборота». Для повышения действенности этой оговорки банк, в который перечисляются деньги по чеку, должен признать ее посредством использования собственного индоссамента. Банки обязаны проверить последовательность индоссаментов, но за их оформление они ответственности не несут. Таким образом, в контрольной деятельности банков при обслуживании чеков большое значение отводится инспектированию чеков. В процессе его обращается внимание на обе стороны чека (лицевую и оборотную). На лицевой стороне чека обращается внимание на получателя, сумму, бумагу, дату, внешний вид, подпись, печати, код маршрута/транзит. На оборотной стороне чека обращается внимание на индоссамент: получатель, известен ли он банку; есть/или отсутствует печать «оплачено». Как показал опрос банковских сотрудников, проведенный автором, они не любят чеки, поскольку данный инструмент расчетов часто сопровождают ошибки. Обработка чеков проводится двумя способами: машинами и вручную. Практически все чеки проходят машинную обработку, что ускоряет процесс обслуживания. Однако чеки с «изъяном» (плохо пропечатанные или нечетко написанные суммы) вводятся в машину вручную, посредством набора информации. Скорость обращения чека может замедляться из-за их возврата (одного банка другому). Существенный прогресс был достигнут в стандартизации чеков, включая их физические характеристики и информационное содержание, что значительно облегчает и делает эффективным процесс их обработки. В настоящее время процесс обработки чеков высокоавтоматизирован и основан на технологии считки знаков, нанесенных магнитной краской (эта технология получила распространение, например, в США), и на оптической считке знаков, которая используется во многих других странах. На практике в американских банках, например, дважды в день производится внутренняя обработка чеков: утром обрабатываются чеки своих клиентов, вечером - транзитные чеки. Данная операция производится с использованием специальных машин, например Checksorter. Обработка чеков через Федеральным резервный банк в среднем обходится в 2-7 центов за один чек. Таким образом, риск возврата чека может быть вызван задержками во времени и мошенничеством Дорожный чек (Travel's check) выписывается специально установленными организациями после предварительного внесения определенной суммы. Дорожный чек - это средство платежа, используемое преимущественно в международном туризме Клиенты покупают эти чеки обычно у банка (в сравнении с обычными чеками), они могут быть обменены на наличные деньги и любом другом банке, который является агентом банка-эмитента. Каждый чек подписывается только его владельцем. Например, дорожные чеки American Express, которые выпускаются компанией American Express Travel Related Sen ices Company. Inc (сокращенно «Amexco»), содержат следующие требования: чек не должен передаваться для пользования или хранения другому лицу или компании; чек не может быть изъят, например, решением правительства. При потере чека необходимо немедленно сообщить об этом компании. В банке в момент реализации этих чеков заполняется стандартная форма. Чеки активно выпускаются и используются не только в США, но и в других странах. Так, например, в Великобритании выпускаются Barclays Eurocheque, которые могут быть использованы более чем в 5 млн. магазинов, отелей и других сервисных фирм более чем 40 европейских и средиземноморских стран, включая Великобританию. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||