вававававаавававава. Вишневский Александр Александрович. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук Москва 2014 год оглавление
 Скачать 1.03 Mb.
|
|
наосноверамочногосоглашениявозлагает на провайдера обязанность предоставления большего объема информации, включая: данные о провайдере услуги (включая место нахождения головного офиса) и об органе, осуществляющем надзор за ним, информацию об использовании платежной услуги, в том числе: описание основных характеристик платежной услуги, описание информации, которую плательщик должен предоставить для выполнения платежной услуги, форма и процедура предоставления согласия на выполнение платежной трансакции и порядок отзыва такого согласия, максимальное время для выполнения платежной услуги, информацию о комиссиях, процентах и обменном курсе, порядок обмена информацией между пользователем услуги и провайдером, в том числе допустимые средства коммуникации, периодичность и быстрота предоставления информации, язык, информацию о средствах защиты и исправления, в том числе: меры, которые должен предпринять плательщик для защиты информации, условия, при которых провайдер может блокировать платеж, размер и условия наступления ответственности плательщика и провайдера, временные промежутки, в течение которых плательщик должен информировать провайдера о неправильно осуществленных или неавторизованных трансакциях, условия возмещения денежных средств. об изменении условий и прекращении рамочного договора, в том числе: информации, которая считается принятой плательщиком, если он явно выражено не заявил о своем несогласии, сроке действия договора и праве пользователя прекратить договор, о порядке разрешения споров, в том числе о внесудебных процедурах. Следует отметить, что Директива ограничивает провайдеров платежных услуг в установлении и осуществлении некоторых прав по рамочному договору. Так, изменение условий рамочного договора провайдером, либо его прекращение по инициативе провайдера требует уведомления пользователя о таких изменениях или прекращении не позднее, чем за 2 месяца до вступления изменений в силу. В то же время пользователи платежных услуг могут отказаться от договора в любое время, предварительное уведомление об этом необходимо только, если оно предусмотрено договором и его срок не может превышать один месяц. Осуществление отдельно взятых трансакций в рамках рамочного договора предполагает предоставление плательщику и получателю платежа информации, сходной с той, которая предоставляется при осуществлении разовых платежных услуг. Директива предоставляет право государствам установить правила, более выгодные для пользователей, чем предусмотренные Директивой. Основныеправаиобязанностипровайдераипользователя. Авторизацияплатежныхтрансакций. Директива исходит из общепринятого принципа, согласно которому пользователь-потребитель должен располагать большей степенью правовой защиты (на уровне нормативных положений), чем пользователь, не являющийся потребителем, в связи с чем государства могут установить, что некоторые защитные положения не применяются, если речь идет о таких пользователях. Директива подтверждает принцип распределения бремени оплаты услуг провайдера, согласно которому плательщик оплачивает комиссии своего провайдера, а получатель платежа – комиссии своего провайдера, данное правило действует, если трансакция не предполагает обмена валюты. Директива требует установления в договоре (либо средствами национального права) правил, касающихся предоставления согласия на осуществление платежной трансакции и отзыва такого согласия. Если выражение согласия на трансакцию осуществляется в форме согласованного расчетного инструмента, стороны могут установить суммовые пределы, в которых производятся расчеты по такому инструменту; кроме того провайдер услуги (при условии закрепления соответствующих положений в рамочном договоре) вправе блокировать исполнение поручения по разумно оправданным основаниям, включая подозрение о несанкционированном или противозаконном использовании расчетного инструмента. Блокировка должна быть снята немедленно по прекращении оснований блокировки. Как на пользователя, так и на провайдера возлагаются определенные обязательства. Пользователь обязан использовать расчетный инструмент строго в соответствии с правилами, регулирующими выпуск и использование такого инструмента, и без задержек информировать провайдера об утрате, краже или непригодности расчетного инструмента. Пользователь вправе потребовать от провайдера возмещения неавторизованных трансакций при условии своевременного сообщения провайдеру о ставших ему известных случаях совершения таких трансакций, и в любом случае не позднее 13 месяцев после дебетования счета (кроме случаев, когда провайдер не предоставил информацию о такой трансакции). Провайдер услуги обязан обеспечить, что персонализированные свойства безопасности инструмента доступны только пользователю (он несет риски, связанные с направлением инструмента или средств его безопасности пользователю), обеспечить пользователю возможность в любое время сообщить об утрате, краже или непригодности инструмента, либо потребовать его разблокировки. Кроме того, провайдер обязан обеспечить любое использование инструмента по получении сообщения о его утрате, краже или непригодности. В случае оспаривания трансакции пользователем бремя доказывания правильности ее совершения возлагается на провайдера. Директива также ограничивает размер ответственности пользователя за убытки, причиненные использованием украденного или утраченного расчетного инструмента, с исключением ответственности за те убытки, которые возникли после сообщения провайдеру о факте утраты или кражи. Исполнениеплатежныхтрансакций. Директива рассматривает платежное поручение полученным для последующего исполнения, когда оно получено провайдером плательщика (либо непосредственно от плательщика, либо опосредованно от получателя платежа, в зависимости от формы расчетов), либо на следующий рабочий день, если оно получено по окончании рабочего (или расчетного) дня. Право пользователя платежной системы отозвать платежное поручение ограничено временем до дня его исполнения, после этого отзыв поручения возможен только по согласованию с провайдером. Если, получив платежную инструкцию, провайдер отказывается выполнить трансакцию, он должен сообщить об отказе и его причинах пользователю (кроме случаев, когда это воспрещено применимым правом). По получении платежного поручения от плательщика оно должно быть исполнено провайдером услуги не позднее следующего рабочего дня (до 1 января 2012 года государства вправе установить право плательщика и провайдера договориться о том, что такой период не будет превышать 3 рабочих дней). Если речь идет о внесении наличных денег на платежный счет, они должны быть доступны немедленно по получении их провайдером услуги. Что касается доступности средств для получателя платежа, то Директива возлагает на государства обязанность обеспечить, чтобы средства были доступны получателю платежа немедленно по получении их провайдером получателя платежа. Если речь идет о платежах внутри одной страны, то государства могут установить более короткие сроки исполнение платежных трансакций. Директива также рассматривает частный вопрос корректности указания уникального идентификатора получателя платежа (номер счета получателя) в платежном поручении. Если данный идентификатор указан некорректно, то провайдер не несет ответственности за неисполнение или неправильное исполнение поручения, но в то же время на провайдера плательщика возлагается обязанность оказать плательщику разумное содействие в поиске и возврате ошибочно перечисленных сумм. Общее же правило относительно исполнения платежного поручения состоит в том, что провайдер плательщика несет ответственность за корректное исполнение платежного поручения, кроме случаев, когда он докажет (плательщику а, если применимо, провайдеру получателя платежа), что провайдер получателя платежа получил соответствующие денежные суммы, в этом случае провайдер получателя платежа несет ответственность перед получателем за корректное исполнение платежного поручения. При наступлении оснований для такой ответственности, провайдер плательщика или получателя платежа, в зависимости от случая, обязан привести счет своего клиента в состояние, в котором он находился бы, если бы платежная трансакция была исполнена правильно, либо не имела бы место (в зависимости от характера нарушения оказания платежной услуги). Кроме того, некорректное исполнение платежной трансакции ставит провайдера перед необходимостью оказать плательщику содействие в поиске неправильно переведенных сумм. В дополнение к специальным нормам об ответственности, установленным Директивой, провайдер несет ответственность перед пользователем платежной услуги в соответствии с применимыми нормами общего договорного права. Если неисполнение или неправильное исполнение платежной трансакции имело место по вине не провайдера плательщика, но какого-либо провайдера-посредника (например, банка-корреспондента, через который осуществлялись расчеты между провайдером плательщика и провайдером получателя средств), то такой посредник обязан компенсировать провайдеру, который первым вступил в платежную трансакцию, все убытки, понесенные им, или суммы, которые этот провайдер возместил пользователю платежной системы (право регресса). Исключениями из данных правил об ответственности являются обстоятельства форс-мажорного характера, а также обязанности провайдеров платежных услуг, которые возложены на них императивными нормами публичного права (например, нормами о противодействии использования платежной системы для целей отмывания денег и финансирования терроризма). |