Ипотечное страхование
 Скачать 2.93 Mb.
|
|
Тенденции и перспективы развития ипотечного страхования в России. В России в настоящее время ипотечное страхование реализуется через два вида страхования — страхование ответственности заемщика и страхование финансовых рисков. В первом случае заемщик при получении кредита страхует свою ответственность за невыполнение кредитных обязательств, во втором случае банк заключает договор страхования и оплачивает страховую премию. По договору страхования ответственности заемщика: • обеспечение гарантий возвращения ипотечного кредита; • минимизация рисков участников ипотечной деятельности; • повышение надежности системы ипотечного кредитования; • уменьшение размера тарифной ставки; обеспечение доступности ипотечных кредитов. По договору страхования ответственности заемщика: • заемщик, в соответствии с Законом об ипотеке, может застраховать свою ответственность только по кредиту, выданному банковской организацией; • страхование осуществляется только на этапе выдачи кредита; • страховую премию (взнос) платит заемщик; • страховая премия, в соответствии с Законом об ипотеке, должна быть уплачена сразу за весь срок действия договора страхования — единовременно; • размер страховой выплаты банку ограничен Законом об ипотеке — выплата не может превысить 20% от стоимости заложенного объекта недвижимости. По договору страхования финансовых рисков кредитора7: • можно застраховать финансовые риски как кредитных, так и некредитных организаций, выдающих ипотечные займы; • страховую премию/взносы платит кредитор/заимодавец, при этом нет законодательных ограничений, устанавливающих порядок уплаты страховой премии; • размер страховой выплаты кредитору/заимодавцу не ограничен Законом об ипотеке — предельный размер страховой выплаты устанавливается в договоре страхования. Договоры страхования финансового риска могут заключаться: • на этапе выдачи ипотечных кредитов/займов (в целях снижения размера первоначального взноса и/или ставки процента по ипотечному кредиту/займу); • при страховании портфелей ранее выданных ипотечных кредитов/займов (в целях повышения эффективности сделок секьюритизации, а также снижения уровня рисков по действующему ипотечному портфелю, в том числе в целях рефинансирования). Ключевое преимущество, которое дает страхование финансовых рисков, состоит в том, что кредитор может получить страховую защиту не только в момент выдачи кредита, но и позднее, приняв это решение на основании, например, анализа макроэкономической ситуации, или просто пересмотрев свое отношение к удерживаемым на балансе рискам. Ипотечное страхование (страхование ответственности заемщика и страхование финансовых рисков кредитора) отличается от трех видов страхования (страхования имущества, страхования жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита и страхования права собственности (титула), сопутствующих ипотечной сделке. Страхование имущества является обязательным в силу закона. Страхование жизни — целесообразно с точки зрения защиты заемщика и его семьи. А страхование ответственности заемщика (ипотечное страхование) необходимо только для определенной категории кредитов — кредитов с небольшим первоначальным взносом (от 10%), которые несут повышенный риск для кредитора. Сложившаяся практика страхования рисков, связанных с ипотечным кредитованием, ограничивается совокупностью страхования жизни и здоровья заемщика, страхования предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения, а также титульного страхования. Как правило, банки используют следующие механизмы управления рисками при ипотечном кредитовании8: - страхование жизни и здоровья заемщиков (созаемщиков) ипотечного кредита (98%); - страхование предмета залога (98%); - титульное страхование (57%); - рефинансирование ипотечных кредитов (57%)4; - страхование ответственности заемщика по договору ипотечного - страхования за невозврат кредита (55%); - создание специальных фондов (48%). Действующее российское законодательство предоставляет следующие потенциальные возможности для организации классического ипотечного страхования. Страхование ответственности заемщика по договору. Согласно ст. 932 ГК РФ заемщик в случаях, предусмотренных законом, может застраховать в пользу кредитора свою ответственность за неисполнение обязательств по договору. Для целей ипотечного страхования таким законом является ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии со ст. 31 которого, заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Кредитор не может являться страхователем ответственности заемщика по договору. Законом установлено, что страховым случаем по договору страхования является факт предъявления кредитором к заемщику требования о погашении кредита при недостаточности денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества. Действующим законодательством предусмотрено, что в случае, если публичные торги по реализации имущества признаны не состоявшимися, кредитор вправе оставить заложенное имущество за собой с понижением цены не более чем на 25% от первоначальной продажной стоимости, Указанные действия признаются реализацией имущества и их результат учитывается при определении суммы страховой выплаты. Договор страхования заключается и оплачивается заемщиком в пользу кредитора. При переходе прав от одного кредитора к другому, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору 30 в полном объеме. После выплаты кредитору страхового возмещения страховщик не имеет права предъявлять регрессных требований к заемщику9. Договор страхования может быть заключен на любой срок. В соответствии с законом страховая премия уплачивается единовременно. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика в соответствии с законом не должна превышать 20% стоимости заложенного имущества. Закон не требует фиксации страховой суммы в течение всего срока действия договора. Крупнейшие страховые компании, оказывающие услуги в области ипотечного страхования представлены в следующей таблице. Топ-10 страховых компаний в сфере ипотечного страхования10 (титул, залог, жизнь заемщика, ответственность за непогашение кредита)
|