Ипотечное страхование
 Скачать 2.93 Mb.
|
|
Главными достоинствами «MGIC Investment Corp» являются: наличие опыта работы у компании, на базе которой создан филиал, развитая и боеспособная агентская сеть, наличие пунктов продаж, мощная информационная база договоров страхования и поддержки клиентских отношений, наличие подготовленных и квалифицированных специалистов, налаженные связи с корпоративными клиентами и органами государственного управления. Главные достоинства «MGIC Investment Corp» позволят ему: обеспечить устойчивое конкурентное положение на страховом рынке, а также правильно строить свои отношения с клиентами на рынке. Для страхового общества может представлять угрозу: появление сильных конкурентов, колебания экономической конъюнктуры, политические риски. Самую большую угрозу обществу представляют конкуренты. В результате жесткой конкурентной борьбы общество может терять клиентов и доходы. Преимущества страховой компании позволят ей обеспечить устойчивое конкурентное положение на страховом рынке. А также возможность правильной стратегии в отношении с конкурентами. В результате роста числа конкурентов страховой компании приходится снижать тарифные ставки, что в свою очередь уменьшает объем страховых премий, а следовательно, происходит и снижение страховых резервов. В процессе конкурентной борьбы общество теряет клиентов, деньги и доход. Таким образом, можно сделать вывод, что СК «MGIC Investment Corp» планомерно развивается, увеличивает количество своих клиентов, расширяет сеть филиалов, возрастает число сотрудников, появляется все большее число партнеров по бизнесу. Заключение Все вышеизложенное позволяет сделать следующий вывод: страхование предмета ипотеки (квартира или дом), приобретаемого на ипотечный кредит, является необходимым условием осуществления ипотечной деятельности и должно включаться в правовую систему ипотечного жилищного кредитования. Заключение страхового договора по этому виду страхования по правилам, учитывающим специфику ипотечного кредитования, является обязательным условием при получении ипотечного кредита. В то же время титульное страхование, как и страхование жизни и риска утраты трудоспособности заемщика, не может быть обязательным условием получения ипотечного жилищного кредита, и решение о таком виде страхования должен принимать сам заемщик. Высокий первоначальный взнос по кредиту снижает риск «невозврата» банку, позволяя ему процентную ставку по кредиту устанавливать невысокую. Минимальный первоначальный взнос, соответственно увеличивает риск «невозврата» банку и дает основание повышать процентную ставку по кредиту, закладывая в нее риск невыплаты. Ипотека страховая берет риск невыплаты на себя. Поэтому банк может при минимальном первоначальном взносе не повышать процентную ставку, поскольку осуществляется ипотечное страхование рисков. Это делает кредит выгодным для заемщика, который не может предоставить большую сумму первоначального взноса. Ипотечное страхование обеспечивает безопасность, стабильность и устойчивость системы кредитования жилья. Договор на ипотечное страхование защищает его участников от рисков, возникающих в годы экономических кризисов или спадов. Ипотека страховая, формируя долгосрочные стабилизационные резервы, позволяет смягчить негативные последствия спадов и кризисов рынка ипотеки. Страхование ипотечного кредита за многие годы осуществили тысячи заемщиков. Его преимущества стремительно расширяют количество клиентов на рынке ипотеки. Список литературы 1)Конституция Российской Федерации (с поправками от 05.02.2014 ). 2) Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 05.05.2014). 3) Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.05.2014) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.05.2014) 4) Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ (ред. от 07.05.2013) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" 5) Указ Президента Российской Федерации В. В. Путина от 07.05.2012 «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышении качества жилищно-коммунальных услуг»; совещания у Президента Российской Федерации в Сочи 13 ноября 2012 г. и в Москве 30 мая 2013 года. 6) Постановление Правительства РФ от 26.08.1996 № 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию" 7) Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года// Утверждена распоряжением Правительства 8) Российской Федерации от 19 июля 2010 г. № 1201-р 9) Правила страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору// Утверждены решением Правления ОАО «СК АИЖК» (протокол № 2 от 17 января 2014 г.) 10) Архипов А.П. Управление страховым бизнесом. Учебное пособие Издательство: Магистр, 2009.-317с. 11) Архипов, А. П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум [Электронный ресурс] : учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 080105 «Финансы и кредит». - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012. 113 12) Ахвледиани, Ю. Т. Страхование [Электронный ресурс] : учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Ю. Т. Ахвледиани и др.; под. ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012. 13) Базанов А.Н., Белинская Л.В., Власов П.А. Страхование: учебное пособие. – М.: Проспект, 2009. 14) Банковское право Российской Федерации : учеб. пособие / отв. ред. Е. Ю. Грачева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : НОРМА : ИНФРА-М, 2013. 15) Баронин С.А., Бочкарев В.В., Николаева Е.Л. Ипотечное кредитование жилищного строительства: Учебное пособие / Под общ. ред. С.А. Баронина, В.С. Казейкина. — М.: НИЦ ИНФРА-М, 2014. 16) Баронин С.А., Казейкин В.С. и др. Ипотечно-инвестиционный анализ: Учебное пособие / Под общ. ред. С.А. Баронина - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. 17) Букирь, М. Я. Кредитная работа в банке: методология и учет [Электронный ресурс] / М. Я. Букирь. - М. : КНОРУС: ЦИПСиР, 2012. 18) Годин А.М., Фрумина С.В., Демидов С.Р. Страхование. Учебник. Издательство: Дашков и К, 2010.- 504с. 19) Государственная поддержка ипотечного кредитования и жилищного строительства: новые возможности для региональных банков// Проект Подготовлен рабочей группой Комитета по ипотечному кредитованию с использованием материалов АИЖК и Внешэкономбанка, Москва, 2010. 20) Кияткина В. В. Рефинансирование ипотечных кредитов в России: монография / В. В. Кияткина. Издат. дом «Дело» РАН-ХиГС, 2012. С. 14. 21) Короткова Ю.Е., Жирова Г.В. Краткий курс по страхованию. Учебное пособие. Издательство: Окей-книга, 2010.-176с. 22) Косарева Н. Б., А. Б. Копейкин, Н. Н. Рогожина, А. А. Туманов. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации. М.: Издательство «Дело» РАНХ, 2010. 114 23) Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник для магистров.– М.: Юрайт, 2012. 24) Орланюк-Малицкая Л.А., Янова С.Ю. Страхование. Учебник. Гриф УМО МО РФ, Юрайт.2010. 25) Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации. /Н. Б. Косарева, А. Б. Копейкин, Н. Н. Рогожина, Д. С. Сиваев, А. А. Туманов. М.: Издательство «Дело» РАНХ. 2010. 26) Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования и деятельности АИЖК. Аналитический центр АИЖК. Выпуск № 7.-2013.- С.11. 27) Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография; кол. авт; под ред. О. И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2012. С. 179. 28) Романова М.В. Развитие социальной защиты в России в части обеспечения жильем: Монография. – М.: Цифровичок, 2009. 29) Семенова Е.А. Финансово-экономическая экспертиза в сфере залогового кредитования: учебное пособие. – М.: АЭБ МВД России, 2009. 30) Стародубцева Е.Б. Банковское дело: Учебник. — М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2014. 31) Финансы и кредит: Учебник / А.Н. Трошин, Т.Ю. Мазурина, В.И. Фомкина. - 2-e изд., доп. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. 32) Финансы и кредит: учебник / колл. авторов; под. ред. Т. М. Ковалевой. 7-е изд., стер. М.: Кнорус, 2013. С. 324–325. 33) Худяков А. И. Теория страхования. Издательство: Статут, 2010.-656с. 34) Шапкин А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций : [учеб. пособие]– 9-е изд. – М. : Дашков и К, 2013. 35) http://www.insuranceeurope.eu/facts-figures/statistical-publications/european-insurance-in-figures: European Insurance in figure 36) http://www.vsk.ru/about/today/financial_report/: официальный сайт «ВСК Страховой Дом» 37) https://mtg.mgic.com: официальный сайт «MGIC Investment Corp» Приложение 1. Основой для осуществления ипотечного страхования в Российской Федерации являются нормы ст. 334 и 343 ГК РФ, а также ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» Ипотека открывает широкие возможности не только для банков, но и для страховых компаний: объемы ипотечного страхования растут пропорционально объемам выданных кредитов. Учитывая текущие темпы роста (по крайней мере докризисного времени), данный сегмент в ближайшее время может стать одним из самых перспективных направлений страхового бизнеса. Таким образом, ипотечное страхование имеет все шансы на успешное и динамичное развитие в РФ. В России в настоящее время ипотечное страхование реализуется через два вида страхования — страхование ответственности заемщика и страхование финансовых рисков. В первом случае заемщик при получении кредита страхует свою ответственность за невыполнение кредитных обязательств, во втором случае банк заключает договор страхования и оплачивает страховую премию. По договору страхования ответственности заемщика: • обеспечение гарантий возвращения ипотечного кредита; • минимизация рисков участников ипотечной деятельности; • повышение надежности системы ипотечного кредитования; • уменьшение размера тарифной ставки; обеспечение доступности ипотечных кредитов. Субъекты ипотечного страхования подразделяются на основных и второстепенных. Заемщик - лицо, берущее кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости. Для получения ипотечного кредита необходимо обладать средствами в объеме не менее 20-30 процентов от стоимости объекта недвижимости и иметь доходы, позволяющие в течение всего срока выплачивать равными ежемесячными платежами основной долг и проценты по нему. Кредитор (банк) - организация, которая после анализа кредитоспособности заемщика, заключает с ним кредитный договор и ведет учет его задолженности. Необходимым условием выдачи ипотечного кредита является внесение заемщиком ᴨпервоначального взноса. Обязательства заемщика могут быть оформлены в виде именной ценной бумаги - закладной, права на которую банк вправе ᴨпереуступить. Ипотечное Агентство - является основным элементом самофинансируемой системы ипотечного кредитования. Агентство выкупает у банка закладные и выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Средства от продажи ценных бумаг идут на выдачу новых кредитов, таким образом, создается система рефинансирования ипотечных кредитов. Договор страхования заключается и оплачивается заемщиком в пользу кредитора. При переходе прав от одного кредитора к другому, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору 30 в полном объеме. После выплаты кредитору страхового возмещения страховщик не имеет права предъявлять регрессных требований к заемщику32. Договор страхования может быть заключен на любой срок. В соответствии с законом страховая премия уплачивается единовременно. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика в соответствии с законом не должна превышать 20% стоимости заложенного имущества. Закон не требует фиксации страховой суммы в течение всего срока действия договора. Крупнейшие страховые компании, оказывающие услуги в области ипотечного страхования представлены в следующей таблице. Топ-10 страховых компаний в сфере ипотечного страхования33 (титул, залог, жизнь заемщика, ответственность за непогашение кредита)
В соответствии со ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» кредитор может застраховать свои предпринимательские риски. Согласно ст. 933 ГК РФ может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу 31 (заемщик не может застраховать риски кредитора). Для целей ипотечного страхования договором страхования предпринимательских рисков банка может быть предусмотрено, что страховым случаем является факт получения кредитором убытка от продажи заложенной недвижимости. Для страхования предпринимательских рисков законодательство не устанавливает ограничения на размер страховой суммы, и, таким образом, она может быть установлена на уровне 20% от стоимости недвижимости (как в первом варианте) или увеличена вплоть до 100% от суммы неудовлетворенных требований банка к заемщику. Увеличение объема ответственности страховщика ведет к росту страховой премии и, несмотря на то, что она оплачивается банком, соответствующие расходы могут перекладываться на заемщика путем увеличения процентной ставки или взимания дополнительной комиссии. В США ипотечное страхование уходит корнями в 1887 год, когда в Нью-Йорке была создана первая ипотечная страховая компания — Title and Guarantee Company of Rochester. К августу 1933 года ипотечных страховых компаний было уже 14, но во время Великой депрессии они все прекратили существование. Новый этап развития ипотечного страхования начался в 1934 году с создания государственного Федерального жилищного агентства FHA, которое получило право выступать страховщиком риска возникновения убытка банка по ипотечным кредитам в случае неплатежеспособности заёмщика после реализации заложенного имущества. Банки, при наличии ипотечного страхования, смогли снизить требования к первоначальному взносу по ипотечным кредитам, что незамедлительно сказалось на росте темпов развития рынка ипотеки и жилья в США. FHA и сегодня является одним из крупнейших ипотечных страховщиков в США. |