789682 Курсовая с практикой. Курсовая работа по дисциплине Антикризисное управление

• Название: Курсовая работа по дисциплине Антикризисное управление
• Дата: 03.04.2023
• Размер: 247.08 Kb.
• Имя файла: 789682 Курсовая с практикой.docx
• Тип: Курсовая; #1035193
• страница: 6 из 6

Глава 3. Мероприятия по антикризисному управлению в ПАО «Сбербанк»

3.1. Направления антикризисного управления на ПАО «Сбербанк»

Первым направлением в повышении механизма антикризисного управления ПАО «Сбербанк» является использование новых технологий в оценке кредитоспособности заемщиков. Оценка кредитоспособности заемщиков в ПАО «Сбербанк» должна основываться на анализе не только бухгалтерской (финансовой) отчетности, но и других крупных наборов данных.

Чтобы отрегулировать модели скоринга, банк должен стремиться максимизировать количество используемых источников информации о клиентах. Поэтому ПАО «Сбербанк» рекомендуется внедрить на практике дополнительный метод оценки заемщиков - начисление баллов в Интернете и в социальных сетях.

Суть предлагаемой методики заключается в следующем. Используя специальное программное обеспечение, банк получает информацию из социальных сетей в течение нескольких секунд после запроса. По мнению экспертов, можно найти только около 60% от числа запрошенных клиентов.

Это прежде всего те предприятия или граждане, у которых есть свои сайты или страницы или группы в социальных сетях. В то же время достоверность найденной информации о функционировании и деловой репутации предприятия или отдельного лица высоко оценивается экспертами примерно в 99,8%.

Скоринг в Интернете для социальных сетей позволит ПАО «Сбербанк» собрать как можно больше информации о клиенте, что говорит о его деловой репутации и может повлиять на решение о выдаче кредита. Анализируя информацию из социальных сетей, можно косвенно оценить платежеспособность заемщика, основываясь на информации о том, кто входит в круг его друзей, клиентов и заказчиков (для предприятия), сколько времени он был на рынке, сколько времени сайт был создан.

Процесс оценки анализирует адрес электронной почты физического лица или компании: чем длиннее адрес, тем выше кредитный риск банка. Если адрес короткий, это означает, что он был создан потенциальным заемщиком в течение длительного времени и не изменился за последние годы.

Скоринг в социальных сетях может пригодиться ПАО «Сбербанк»

не только для оценки кредитоспособности заемщика, но и с точки зрения защиты от мошенничества. Например, его можно использовать для определения наличия связи между сотрудником банка, который выдал кредит, и должником по этому кредиту.

Скоринг в Интернете и социальных сетях будет дополнительным, но очень важным и точным способом оценки кредитоспособности заемщика. Не менее эффективным для ПАО «Сбербанк» станет подключение к государственным базам данных, в основном таких, как Пенсионный фонд России и Федеральная налоговая служба, которые содержат информацию о реальном финансовом положении потенциального заемщика и его платежной дисциплине. Однако лишь ограниченное количество кредитных организаций в настоящее время имеют доступ к базам данных Пенсионного фонда России.

В целях предотвращения случаев мошенничества ПАО «Сбербанк»

рекомендуется подключаться к единой информационной системе Hunter. Этот инновационный сервис уже давно активно используется в развитых странах - США, Европе и Азии, и теперь он начинает внедряться в практику отечественных банков. В настоящее время эта система объединяет несколько крупных отечественных банков - Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, NB Trust и Tinkoff Credit Systems для борьбы с мошенничеством при получении кредитов заемщиками.

Система Hunter позволяет проверять все кредитные заявки на целостность. Каждая кредитная организация накапливает большой объем информации о своих ненадежных клиентах. Банки отправляют данные, полученные от потенциальных заемщиков, в единую базу данных, тем самым обмениваясь информацией.

Система основана на программе, которая ищет новые несоответствия или подозрительные совпадения с ранее представленными (например, один автомобиль или недвижимость, принадлежащие компании, передаются в залог сразу нескольким банкам). Система также будет отслеживать, указывает ли один и тот же заемщик, отправляя запросы сразу нескольким банкам, разные юридические и фактические адреса, финансовые показатели и т. д. Если ряд параметров расходится, система присваивает заказу подозрительный статус.

Система Hunter способна проверить заемщика за очень короткий период времени, не более одной минуты. У банка будет возможность получить больше информации о потенциальном клиенте, чем содержится в кредитной истории. Например, есть ли у потенциального заемщика обеспечение. Система помогает определить, что именно нужно проверять с конкретным заемщиком, а не просто предлагает запросить финансовую отчетность и уточнить, какой доход у компании.

Подключение к системе «Хантер» позволит ПАО «Сбербанк» снизить долю мошеннических заявок в кредитном портфеле, тем самым повысив ликвидность его активов и улучшив его финансовое состояние. Второй целью использования системы будет повышение эффективности работы с потенциальными заемщиками. Кредитным менеджерам не придется тратить время на выявление мошеннических приложений, и они смогут сосредоточиться на обслуживании добросовестных клиентов.

Эффективность сервиса Hunter была высоко оценена экспертами. В целом, по мнению экспертов, прямой эффект подключения к системе - снижение риска финансовых потерь от безнадежных долгов составило 20-30%.

В 2015 году в России появилась новая скоринговая модель, которая будет использоваться для оценки возможных мошеннических действий потенциальных заемщиков. Использование новой модели позволит российским кредиторам пресекать возможные мошеннические действия потенциальных заемщиков на ранней стадии– перед тем, как будет сформирован кредитный счет.

Основываясь на результатах недавних исследований в области личностного развития и психологии поведения человека, компания разработала и запатентовала уникальную технологию для психографического профилирования заемщиков с целью прогнозирования вероятности дефолта розничных клиентов финансовых учреждений.

Технология основана на визуализированном тесте, в ответ на который заемщик действует инстинктивно и выражает свои мысли без слов. Отвечая на простые вопросы, становится возможным лучше понять истинные цели и потребности потенциальных клиентов. И на основе проверенной корреляции между личностными характеристиками и финансовым поведением клиента специалисты компании построят модель его склонности к дефолту, что приведет к рейтингу заемщика.

Этот метод представляет особую ценность при решении проблемы принятия кредитного решения в отношении сегмента клиентов, не имеющих кредитной истории, что позволяет банку выдавать кредиты тем, кому ранее приходилось отказываться из-за отсутствия данных о заемщике. платежная дисциплина в кредитных бюро. Использование психографических данных, полученных в результате тестирования, позволит ПАО «Сбербанк» значительно улучшить качество работы существующих скоринговых моделей, максимизируя прибыль банка без увеличения нагрузки по риску.

Для борьбы с мошенничеством Сбербанку в электронных каналах связи также рекомендуется использовать построение поведенческих моделей (система BioCatch). Информация о том, как клиент ведет себя на веб-сайте банка, как он использует курсор мыши или с какой интенсивностью он перемещает палец по экрану планшетного компьютера при заполнении формы заявки на кредит, может помочь в защите от мошенников.

Пользователь работает в системе дистанционного банковского обслуживания, нажимает на кнопки, заполняет поля, переходит из одного поля в другое и так далее. В результате система накапливает свой «поведенческий профиль (модель)» - основу для биометрической аутентификации. Чтобы создать профиль клиента, система аутентификации BioCatch должна отслеживать около десяти посещений сайта пользователем.

Специалисты банка по борьбе с мошенничеством имеют доступ к панели управления, где видят образцы поведения клиентов, информацию об устройстве, с которого человек посещает сайт, и его местонахождение. На основании этих данных устанавливаются баллы, которые устанавливают степень подлинности клиента.

Если, например, пользователь обычно заполняет анкету за одну минуту и в этой конкретной ситуации потратил на нее пять минут, а не так, как если бы он обычно нажимал клавиши клавиатуры или перемещался по странице другим способом, система немедленно реагирует и выдает сообщение, предупреждающий знак для оператора мониторинга мошенничества - «посмотрите, что-то не так, отклонение от стандартного поведения, возможно, действие выполняется нестандартным пользователем», тем самым увеличивая процент предотвращения мошенничества.

Кроме того, система BioCatch может установить, кто заполняет информационную форму, размещенную на сайте: человек или компьютерная программа. Это также является серьезным подспорьем в деле выявления мошеннических операций в интернете.

С учетом того, что почти все рассмотренные инновационные методы оценки кредитоспособности физических лиц еще не прошли окончательные испытания, в ПАО «Сбербанк» рекомендуется внедрить подключение к системе Hunter и совершенствование обслуживания клиентов. Остальные инновации целесообразно внедрять начиная с 2020 г.

Вторым направлением антикризного управления ПАО «Сбербанк» является повышение качества обслуживания клиентов. Так, важной проблемой кредитования частных клиентов в ПАО «Сбербанк» является длительный и сложный процесс оформления. Возможные недостатки при обслуживании заемщиков определены по результатам анализа жалоб посетителей банка:

Чаще всего потребители жалуются в отзывах на сложности с получением кредита. Пишут, что сотрудники банка очень придирчивы ко всем приносимым потенциальными клиентами документам.

Длинные очереди – второй по частотности жалоб недостаток ПАО

«Сбербанк».

Затягивание сроков рассмотрения заявок на кредит. Клиенты отмечают, что ждут решения банка не одну неделю.

Навязывание страховки (в кредитном договоре чаще всего уже внесено согласие заемщика на добровольную страховку).

Согласно жалобам клиентов, ПАО «Сбербанк» никогда не предупреждает о сбоях и неисправностях его систем. В банкоматах часто «пропадают» нужные пункты меню.

Недовольство клиентов вызвал ряд изменений в правилах обслуживания кредитов. Например, нельзя для досрочного погашения просто взять и внести большую чем обычно сумму. Теперь на каждую переплату необходимо писать заявление в отделении банка, отстаивая те же очереди, о которых отмечалось выше.

Основой повышения качества обслуживания клиентов в процессе кредитования должно быть повышение профессионализма персонала банка. Беспокойство сотрудника банка и его забота о клиенте - это вежливость и гостеприимность, выполнение своевременной работы, правильное выполнение заказов, гибкость, умение удовлетворять специальные запросы, а также выражать благодарность за сотрудничество. Главным результатом внимательного отношения сотрудников банка к клиентам будет сведение к минимуму любого негативного или неблагоприятного влияния услуг с тем, чтобы потребители могли полностью сконцентрироваться па получении от банка результата, соответствующего их ожиданиям или даже превосходящего их.

Развитие и совершенствование концепции работы тайных покупателей может послужить дополнительным инструментом развития навыков эффективного обслуживания клиентов менеджерами банка. В настоящее время работа тайных покупателей имеет ярко выраженную наказательную функцию, изменение этого вектора в сторону обучения значительно увеличит позитивный эффект от этой работы. Планы действий и легенды должны быть более гибкими и динамичными, позволяющими оценить работу менеджера банка по большему количеству компетенций, согласование этих скриптов с руководством клиентских подразделений значительно увеличит практическую ценность этих мероприятий.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Первым направлением повышения механизма антикризисного управления ПАО «Сбербанк» является использование новых технологий при оценке кредитоспособности заемщиков.

С этой целью банку рекомендуется внедрение скоринга в сети Интернет и социальных сетях. Информация из социальных сетей позволит расширить объем анализируемых данных при принятии решения о выдаче кредита и более эффективно управлять процессом кредитования. Чем больше информации о заемщике, тем ниже будут риски невозврата кредита и процент ошибки банка в оценке платежеспособности клиента. Анализировать платежеспособность потенциального заемщика можно на основании информации о том, кто формирует круг его общения, как долго он присутствует в социальных сетях.

Вторым направлением антикризисного управления ПАО «Сбербанк» является повышение качества обслуживания клиентов и их финансовой грамотности. Сотрудники банка, не зависимо от целей кредитования, должны оказывать бесплатную подробную консультацию по выбору оптимальной системы кредитования физических лиц, при согласии клиента предварительно проверять кредитную историю, помогать рассчитать размер первоначального взноса и последующих платежей. Необходимо в полном объеме информировать посетителей банка об условиях и особенностях предлагаемых им кредитных продуктов, знакомить клиентов с новинками и технологиями банковских операций, заботиться о единстве трактовок отдельных терминов и понятий. Это позволит банку сократить объем неработающих кредитов.

Третьим направлением антикризисного управления ПАО «Сбербанк»

является предотвращение и выявление мошенничества клиентов. Для предотвращения случаев мошенничества, связанного с подделкой документов, банку рекомендуется использовать биометрические технологии идентификации личности по фотографиям клиентов.

Для снижения кредитного риска и уровня невозвратов, экономии на издержках при выдаче займов, ПАО «Сбербанк» №8635/071 рекомендуется подключиться к единой системе Hunter, которая представляет собой единую базу информации о заемщиках, сформированную крупнейшими банками. ПАО «Сбербанк» было рекомендовано использование специализированной скоринговой модели, позволяющей отслеживать заявки на кредит, для которых характерен высокий риск мошенничества. Стоимость услуг данной системы мала, но при этом риски кредитования физических лиц очень существенно снизятся.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.Абрамова Л.А., Останкова В.Р. Содержательная интерпретация алгоритма формирования ассортиментной политики на предприятии/Экономика и управление: новые вызовы и перспективы. 2018, №6. С. 85-87.

2. Алексеева Л.И. Планирование деятельности фирмы. -М: Финансы и статистика, 2019

3.Балдин К. В. Антикризисное управление: макро-и микроуровень: учеб. пособие/К. В. Балдин, И. И. Передеряев, А. А. Рукосуев. -5-е изд., исп. -М.: Изд.-торг. корпорац. «Дашков и Ко», 2018. -266 с.

4.Березина Е.А. Методы оценки этапа жизненного цикла товара. Известия Санкт-Петербургского государственного аграрного университета. 2019. № 17. С. 126-132.

5.Зуб А. Т.-АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ 2-е изд., пер. и доп. Учебник для вузов-М.:Издательство Юрайт,2019-343

6.Коротков Э. М.-АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ + ДОПМАТЕРИАЛЫ В ЭБС. Учебник для академического бакалавриата-М.:Издательство Юрайт,2019-406

7.Кочеткова А. И., Кочетков П. Н.-ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ В УСЛОВИЯХ ХАОСА. АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ. В 2 Ч. ЧАСТЬ 1 2-е изд., испр. и доп. Учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры-М.:Издательство Юрайт,2019-383

8.Кузнецов Ю. В. Теория организации : учебник для бакалавров / Ю. В. Кузнецов, Е. В. Мелякова. — М. : Издательство Юрайт, 2015. — 365 с.

9.Латфуллин Г.Р. Теория организации: Учебник для бакалавров / Г.Р. Латфуллин, А.В. Райченко. — Люберцы: Юрайт, 2016. — 448 c.

10. Орехов В.И. Антикризисное управление: Учебное пособие / В.И. Орехов, К.В. Балдин, Т.Р. Орехова. - М.: Инфра-М, 2015. - 232 c.

11. Распопов В.М. Превентивное антикризисное управление: Учебное пособие / В.М. Распопов, В.В. Распопов. - М.: Магистр, 2017. - 384 c.

12. Рыков, И.Ю. Кредиторы vs дебиторы. Антикризисное управление долгами / И.Ю. Рыков. - СПб.: Питер, 2017. - 208 c.

13.Тарбаков Т.М. Понятие и сущность анти кризисного управления предприятияем // Международный студенческий научный вестник. – 2017. – № 6.;

14.Черненко В. А., Шведова Н. Ю.-АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ 2-е изд., пер. и доп. Учебник и практикум для академического бакалавриата-М.:Издательство Юрайт,2019-417

15. Черненко В.А. Антикризисное управление: Учебник и практикум для академического бакалавриата / В.А. Черненко, Н.Ю. Шведова. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 409 c.

16. Шепеленко Г.И. Антикризисное управление производством и персонал / Г.И. Шепеленко. - РнД: Феникс, 2015. - 237 c.