ВР.pdf. Объем вкр 68 с., 17 рисунков и 14 таблиц, 50 источников
 Скачать 1.9 Mb.
|
|
Так, например, по прогнозам исследования Mobile Banking Rank 2018, мобильный банкинг в 2019 – 2021 г.г. будет иметь следующие направления развития: мобильные банки – полноценный инструмент управления финансами; онлайн-чат – ключевое направление развития канала обращения в банк; развитие приложений для умных часов, которые реализуются как дополнение к мобильному банку для смартфона или планшета; постепенное замещение сложных интерфейсов, где клиенту нужно заполнять сложные формы, на сканирование данных; популяризация автоплатежей; бесконтактные платежи. 9 ДБО - Системы дистанционного банковского обслуживания [Электронный ресурс] // Виды дистанционного банковского обслуживания. – Режим доступа: http://www.tadviser.ru/index.php / (дата обращения 25.08.2020) 10 Рисунок 3 – Количество пользователей услуг интернет-банка и мобильного банкинга на территории России 10 Чтобы оставаться конкурентоспособным, банк должен инвестировать в модернизацию, поскольку спрос на онлайн-банкинг как на платежный канал набирает обороты. Статистика, представленная на рисунке 3, показывает, что наблюдается постепенный рост количества пользователей услуг интернет-банкинга и мобильного банкинга, в 2018 году их количество составляет уже 48,2 млн. человек и 21,6 млн. соответственно. Банковские услуги предоставляются через ряд каналов дистанционного банковского обслуживания, это информационные киоски, интернет-банкинг, мобильный банкинг, колл- центр. Вот степень соответствия каналов удаленного обслуживания основным требованиям потребителей при оказании банковских услуг 11 1. Функциональность. На данный момент можно отметить высокий потенциал банкоматов и киосков самообслуживания. Однако не все банкоматы технически безупречны; многие до сих пор используются только для раздачи наличных. Киоски самообслуживания не выдают наличные, в отличие от банкоматов, а принимают наличные в качестве оплаты за платежи, сдача, как правило, возвращается в счет мобильного телефона. Мобильный банкинг имеет ограниченный список функций, потому что системы не обладают достаточным уровнем безопасности для выполнения более серьезных функций. 10 ДБО - Системы дистанционного банковского обслуживания [Электронный ресурс] // Виды дистанционного банковского обслуживания. – Режим доступа: http://www.tadviser.ru/index.php / (дата обращения 25.08.2020) 11 Ерохина, М.Г. Банковские карты и операции, совершаемые с их использованием [Текст] / М.Г. Ерохина // Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. - 2017. - № 9. - С. 67 11 Интернет-банкинг имеет наиболее полный функционал, поскольку имеет больше возможностей за счет наличия личного кабинета. Через мобильный банк также можно войти в личный кабинет, но с использованием интернет-технологий, а не мобильных сервисов, то есть клиент использует смартфон просто как устройство для доступа к своему личному счету; 2. Доступность. Идеальный график работы – 24 часа / 7 дней / 365 дней в году. Этому требованию отвечает только интернет-банкинг и мобильная телефония. Некоторые банкоматы и киоски самообслуживания открыты 24 часа в сутки, но по соображениям безопасности они расположены в торговых центрах, почтовых отделениях или других местах, которые не открыты круглосуточно; 3. Простота использования. К сожалению, часть населения очень раздражается при работе со сложными устройствами и всячески пытается избежать финансовых транзакций с использованием удаленных каналов обслуживания. Это проблема всех удаленных каналов, которые банки решают с помощью мер по повышению финансовой грамотности населения; 4. Качество оказания услуг. Это подразумевает скорость и точность транзакции, интернет-банкинг и мобильный банкинг также имеют преимущества, недостатками является отсутствие связи или подключения к Интернету, в этом случае услуга не может быть предоставлена; 5. Цена, т.е. комиссия, которую платит заказчик за операцию. Банки, желающие развивать каналы удаленного обслуживания, обычно снижают свои комиссии, одновременно увеличивая комиссионные за свои услуги. Подключение к интернет-банку во всех банках бесплатное. Онлайн-банкинг экономит затраты на оплату труда персонала, сокращает финансовые затраты, что позволяет вам предлагать более выгодные цены; 6. Безопасность совершения транзакции. Благодаря тому, что операции в интернет- банке можно совершать, откуда угодно, непосредственной угрозы кражи карты или наличных денег нет. Однако существуют онлайн-риски интернет-транзакций, когда мошенники могут использовать личные данные клиентов, а также взламывать банковские системы, и в этом случае они могут пострадать от учетных записей с доступом в Интернет. Производители банкоматов и разработчики интернет-технологий активно работают над модернизацией своего оборудования в ответ на растущие угрозы со стороны мошенников; 7. Удобство. Работа банков по совершенствованию интерфейса лицевых счетов Интернет-банкинга продолжается, что повышает удобство использования сервиса. Компьютеры обычно находятся в домах или на рабочих местах клиентов, что позволяет им совершать платежи и выполнять другие функции, не посещая офис банка, банкомат или инфокиоск. 12 Кроме того, не все банки имеют разветвленную сеть банкоматов и киоски самообслуживания, что заставляет клиентов тратить время на их поиск. Также не у всех покупателей есть смартфон, сегодня проще получить доступ к компьютеру, так как последний есть практически в каждом доме. Таким образом, очевидно, что Интернет-технологии имеют преимущество в банковской системе, обладая большим удобством, доступностью, качеством обслуживания при меньших ценовых параметрах. 1.2 Субъекты дистанционного банковского обслуживания В настоящее время современные российские банки предлагают достаточно широкий спектр услуг и продуктов. В частности, услуги удаленного банковского обслуживания (ДБО) стремительно набирают популярность, как среди самих банков, так и среди клиентов. Удаленное банковское обслуживание (RBS) - это общий термин для технологий банковских услуг на основе заказов, передаваемых клиентом удаленно (т. е. без посещения банка) 12 С точки зрения используемых каналов связи ДБО можно разделить на группы, представленные в таблице 1. Таблица 1 – Классификация ДБО по используемым каналам связи 13 Технологии доступа Характеристика и тип связи Используемые устройства Предоставляемые услуги / возможности Интернет Доступ производится с помощью интернет- технологий через веб-сайты и приложения Устройства, имеющие доступ к интернету: ПК, планшет, смартфон, ноутбук Банковский сайт или приложение: – информация о лицевых счетах, управлении ими; – проведение различных видов операций (оплата сопутствующих услуг); – информация о продуктовой линейке банка и счетах-фактурах; – умение спроектировать банковский продукт; – возможность торговать в иностранной валюте; – доступ к информации, подлежащей раскрытию: оценки, лицензии, регулирующие органы, отчеты, внутренние документы и т. д. – возможность общения с сотрудником банка (звонок на горячую линию или возможность переписки с сотрудником онлайн). 12 Адамов, Э.В., Савельева, А.А., Сорокин, Я.В. Новые банковские технологии / Э.В.Адамов, А.А. Савельева, Я.В.Сорокин // В сборнике: Российская экономика: взгляд в будущее. Материалы III международной научно- практической конференции (заочной): в 2 частях. - 2017. - С. 11 13 Шайхутдинов, А.Р., Андреева, О.В. Развитие интернет-технологий и их влияние на устойчивость финансово- кредитных организаций / А.Р. Шайхутдинов, О.В. Андреева // В сборнике: Экономика, управление и право: инновационное решение проблем Сборник статей победителей VIII Международной научно-практической конференции: в 3 частях. - 2019. - С. 23 13 Окончание таблицы 1 Технологии доступа Характеристика и тип связи Используемые устройства Предоставляемые услуги / возможности ЭЛ. АДРЕС: – возможность получать электронные письма с индивидуальными предложениями от банка; – возможность получить ответы на интересующие вас вопросы в банке Мобильная связь Доступ осуществляется посредством сотовой связи Устройства, Оснащенные сотовой связью: мобильный телефон, смартфон, планшет Сотовая связь: – возможность телефонного звонка или в офис банка; – доступ к мобильному банку: управление счетом и получение информации через SMS. Телефония Доступ посредством телефонии Стационарный телефон Возможность позвонить на горячую линию или в офис банка (получение консультационных услуг). Бумажный источник Доступ посредством почтовой службы Почтовые письма, буклеты и брошюры Почтовые письма: – получение информации о состоянии счета; – информация о новинках и обновлениях продуктовой линейки; – извещения об изменениях данных банка. Буклеты и брошюры: – информация о продуктовой линейке; – контактная информация банка. Терминал Используется шифрованный сетевой канал связи между банком и терминалом Банкомат и терминал – получение информации по счету; – транзакционные операции; – подключение/отключение дополнительных услуг (например, мобильный банк); – возможность оставить заявку на банковский продукт. В настоящее время большинство банков успешно используют следующие системы: «Банк-Клиент», «iBank», «ДБО BS-Клиент», «Интернет-Сервис Банк», «Телебанк-2000». Все они, за исключением системы «Интернет-Сервис Банк», используемой Автобанком, относятся к системам «второго поколения», то есть тем, которые позволяют не только получать информацию о состоянии счетов, но и управлять ими, межбанковские переводы, покупка и продажа валюты, открытие и закрытие вкладов 14 Кроме того, используются такие системы, как: 1. Система «Банк-Клиент» (толстый клиент, Remote Banking, Home Banking) - классический вариант дистанционного банковского обслуживания. 14 Аналитика. Официальный сайт Ассоциации Компаний Интернет Торговли (АКИТ) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.akit.ru (дата обращения 25.08.2020) 14 На компьютер пользователя устанавливается специальная клиентская программа, в которой хранятся все данные для полных банковских, платежных документов и выписок со счетов. Клиентская программа может быть подключена к банку через различные каналы связи, обычно через модем или через Интернет. Однако для работы со своими счетами клиенту необязательно быть постоянно подключенным к банковскому отделу системы RBS. Также данная система обладает широким набором функциональных возможностей, что является важным моментом для легальных пользователей, у которых большой рабочий процесс. 2. Система Интернет-банкинг (тонкий клиент, «Интернет-Клиент», Online Banking, WEB-Banking) — это система дистанционного банковского обслуживания, которая работает через обычный Интернет-браузер. Эта система позволяет выполнять те же операции и банковские операции, что и система «Банк-Клиент». Однако он более современный и упрощенный, так как не требует установки отдельной клиентской программы на компьютер пользователя. 3. Система «Банк-телефон» (мобильный банкинг, телефонный банкинг, Phone- Banking, SMS-Banking) — это система дистанционного банковского обслуживания, которая функционирует посредством телефонной связи. Обычно эта система имеет ограниченный набор функций по сравнению с другими системами. Чаще всего это такие функции, как предоставление информации об остатках и денежных поступлениях на счетах, выписки о сделках, а также осуществление различных платежей и денежных переводов через мобильный телефон. 4. Система обслуживания с использованием внешних сервисов (банкоматы (ATM- Banking), платежные терминалы, информационные киоски) - система предоставления банковских услуг с использованием устройств самообслуживания. Этот способ банковского обслуживания самый популярный как в России, так и за рубежом. Это связано с разветвленной сетью распространения устройств самообслуживания. Банкоматы и платежные терминалы включены в систему RBS, поскольку они фактически предоставляют услуги дистанционного банковского обслуживания, без посещения клиентом офиса банка. Еще одним важным фактором является то, что данная система предоставляет функции стандартной системы «Банк-Клиент» 15 Развитие интернет-технологий сопряжено с ростом банковских рисков, одним из которых является рост несанкционированных операций. 15 Вареникова, Е.С. Банковские пластиковые карты как платежный инструмент этапа электронных денег [Текст] / Е.С. Вареникова, А.В. Абашева // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. - 2017. - № 15. - С. 200 15 Как видно по данным рисунка 4 объем несанкционнированных операций со счетов физических лиц постепенно снижается. Однако, несмотря на улучшение показателей, раскрываемость данных преступлений остается на высоком уровне, более 90%. Рисунок 4 – Объем несанкционированных операций со счетов физических лиц 16 , тыс. руб. Еще один риск, которому подвержены кредитные учреждения и который приобретает собственные характеристики в контексте интернет-банкинга, - это риск ликвидности. Увеличение риска ликвидности может быть связано с предоставлением клиентам возможности осуществлять быстрые, круглосуточные и неограниченные денежные переводы через банковские счета, открытые через RBS, и снятие наличных через терминалы и банкоматы. Повышение мобильности капитала ведет к повышенной волатильности и потенциальным рискам ликвидности. Хороший пример такого риска – ситуация в некоторых банках, например, Татфондбанк, Спуртбанк, Интехбанк и другие. С начала 2017 года эти банки подвергались атакам через социальные сети и смс-сообщения, связанные с якобы принятым решением Банка России об отзыве лицензии у этих банков. Эта дезинформация привела к панике среди банков-вкладчиков и массовому оттоку капитала 17 В конце концов, банки столкнулись с проблемами ликвидности и были наложены мораторий на требования кредиторов, а некоторые банки все же лишились лицензий. Это свидетельствует об отсутствии современных методов коммуникации, которые могут немедленно распространить дезинформацию и посеять панику среди банков-вкладчиков. 16 Аналитика интернет-банкинга. Топ-10 российских банков [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://markswebb.ru/ (дата обращения 25.08.2020) 17 Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: Отчет Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере Главного управления безопасности и защиты информации Банка России - Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации, 2018. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/ 16 Киберриск и риск ликвидности связаны с другим риском – риском потери репутации банка. Примеры, которые мы описали: хакерские атаки, проникновение информации, даже если веб-сайт и мобильное приложение не работают должным образом, могут нанести значительный ущерб репутации банка. Такие негативные последствия для репутации банка могут способствовать выбору клиента в пользу другого банка. Другие виды стандартных рисков также приобретают определенные характеристики: – кредитный риск в этом случае выражается в более высоком риске дефолта из-за большей мобильности и удаленности заемщика; – процентный риск – в усилении конкуренции из-за общедоступности и открытости данных об условиях предоставления банковских услуг; – правовой риск – недостаточная проработка и регулирование законодательства в области интернет-банкинга и так далее 18 Каждое преимущество и каждая новая возможность, предлагаемая новыми интернет- технологиями, имеет некоторые недостатки, с которыми сталкивается банк. И их финансовая устойчивость будет зависеть от того, насколько успешно банки с этим справятся. Помимо возникающих новых рисков, с которыми придется столкнуться кредитным организациям, внедрение новых технологий потребует значительных затрат на модернизацию, закупку нового оборудования, набор высококвалифицированных сотрудников и разработку новых бизнес-процессов. По приблизительным оценкам, сумма на разработку систем онлайн-банкинга существенно различается в зависимости от выбранной модели: «аутсорсинг» или собственная разработка, а также от качества, функциональности, дизайна, глубины охвата и интеграции с банковскими системами. Диапазон от 15 млн. руб. до 100 млн. руб. Лидеры банковского рынка традиционно вкладывают значительные средства в развитие удаленных каналов, с бюджетами на обновление и модернизацию систем онлайн-банкинга от одного- двух до десятков миллионов долларов США в год 19 При этом эффективность проектов зависит от размера клиентской базы. Например, для банка с примерно 200 тыс. клиентами покупка системы RBS за несколько миллионов окупится на многие годы, а для банка с одним миллионом пользователей возврат может произойти быстрее, чем за один год. Здесь важно, на какие клиентские сегменты ориентируется банк, насколько активно он включает пользователей в этот канал. 18 Архипов, А.Г., Трифонова, Е.В., Катайкина, Н.Н. Деятельность ПАО Сбербанк в современных условиях / А.Г.Архипов, Е.В. Трифонова, Н.Н. Катайкина // Studium. - 2017. - № 3 (44). - С. 1 19 Назаренко, В. А., Бочкова, Е. В. Интернет-банкинг за рубежом: история и современное состояние / В.А. Назаренко, Е.В. Бочкова // Экономика, управление, финансы: материалы IV Междунар. науч. конф. (г. Пермь, апрель 2018г.). - Пермь: Зебра, 2018. - С. 84 17 Например, более молодая аудитория будет чаще и эффективнее пользоваться Интернет-банкингом, сводя к минимуму прямой контакт с банком. Также финансовый результат достигается за счет привлечения новых клиентов, быстрого выпуска новых продуктов. При самом оптимистичном сценарии услуга интернет-банкинга окупается за 2-3 года. Также на современном этапе развития отмечается участие коммерческих банков в системе быстрых платежей Банка России. Система быстрых платежей (СБП) – важнейший инфраструктурный проект национального значения, направленный на содействие конкуренции, повышение качества платежных услуг, расширение финансовой доступности, снижение стоимости платежей для населения |