Выпускная квалификационная работа. Страхова_ВКР. Оценка современного состояния и развития ипотечного кредитования
 Скачать 2.96 Mb.
|
|
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 3.1. Проблемы ипотечного кредитования в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и пути их решения Несмотря на то, что ипотечное кредитование является для ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» одним из ключевых видов кредитования для физических лиц, оно, как и любой другой вид кредитования, имеет собственные проблемы. Проблемы, возникающие при ипотечном кредитовании можно разделить на внутренние и внешние. Основными внутренними проблемами являются: 1.Одобренная сумма кредита не всегда может совпадать с запрашиваемой суммой. Иногда случаются ситуации, когда заемщик запрашивает сумму для приобретения недвижимости, а банк по каким-либо причинам, может одобрить сумму, отличную от желаемой. В результате чего, заемщик может потерять выбранную недвижимость и возможно те денежные средства, которые были потрачены на подготовку пакета документов. 2.Срок рассмотрения заявки на кредит. Заявки на ипотечный кредит от физических лиц, ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обычно рассматривает в течение 2-3 рабочих дней, однако заемщику иногда приходится ждать больше указанных дней. 3. С приобретением жилья в ипотеку, заемщик, как правило, сталкивается с дополнительными затратами. К таким затратам относится плата риэлтерским организациям и агентствам, которую организации устанавливают самостоятельно, а также плата ипотечным брокерам или другим участникам рынка ипотечного кредитования. Основными внешними проблемами являются: 1.Недостаточная платежеспособность населения. Данная проблема является одной из самых важных проблем при ипотечном кредитовании. Большая часть населения в России нуждается в приобретении собственного жилья или улучшении жилищных условий в целом, и лишь некоторая часть населения способна купить собственное жилье. Одним из лучших вариантов для приобретения недвижимости является ипотечное кредитование [24]. Банк может выдать ипотечный кредит в зависимости от уровня дохода заемщика. Помимо этого, ежемесячный платеж не должен превышать 40% от дохода заемщика и членов его семьи. Для того, чтобы ипотечный кредит не превращался в долговую финансовую зависимость, заемщику необходимо иметь ежемесячный доход в 2-3 раза больше, чем средняя зарплата. Одно из условий выдачи ипотечного кредита является наличие первоначального взноса в размере от 15% от стоимости приобретаемой недвижимости, и выше. Большинство заемщиков не могут накопить данную сумму и для получения ипотечного кредита прибегают к взятию дополнительного кредита или займа. Помимо этого, существующую проблему низкой платежеспособности, усугубляет проблема «серых» зарплат. Большинство банков, в качестве подтверждающего факта платежеспособности требуют от заемщика справку с места работы о доходах и копию трудовой книжки. Учитывая масштабность данной проблем в стране, некоторые банки рассматривают в качестве основного дохода неподтвержденные доходы заемщика, но для этого заемщику также необходимо предоставить в банк гражданско-правовой договор и подтвердить данные по форме, установленной банком. Несмотря на то, что некоторые банки все же идут на уступки заемщиков, данная проблема остается актуальной, и по сей день. 2. Нестабильная макроэкономическая ситуация. Данная проблема не зависит напрямую от банков и заемщиков. Нестабильность макроэкономической ситуации в стране вызвана введением санкций против России, нестабильными ценами на нефть, постоянно меняющимся курсом валют, распространением короновирусной инфекции, которая косвенно влияет на экономику и другими экономическими показателями. Однако ухудшение экономического положения страны, напрямую оказывает негативное влияние на банковскую сферу. Резкое снижение курса рубля вынуждает Центральный Банк повышать ключевую ставку, что в свою очередь, вынуждает банки повышать ставки по кредитам. Вследствие этого, появляются соответствующие проблемы при ипотечном кредитовании в России [28]. 3. Монополия на рынке строительства жилья. Рынок строительства жилья в России сопряжен с рядом проблем, как со стороны законодательного регулирования, так и ряда внутренних проблем. На данном рынке присутствует ограниченное количество строительных компаний, что в свою очередь понижает конкуренцию между ними. В данной ситуации приобретатели недвижимости получают искусственно завышенные цены на жилье и их постоянное удержание. Государство пытается решить данную проблему, разрабатывая всевозможные льготные и социальные программы, а также создает льготные условия для развития этого сегмента бизнеса. Банки, в свою очередь, для приобретения жилья на первичном рынке, разрабатывают соответствующие программы с пониженными процентными ставками [22]. Несмотря на то, что банки и государство стремятся устранить данную проблему, на сегодняшний день она все же присутствует. 4. Миграция. Вопрос о миграции населения внутри страны занимает важное место. Население покидает города с менее развитой инфраструктурой и переселяется в более развитые города. В результате этого, спрос на недвижимость в крупных экономических центрах значительно возрастает, а мелких городах соответственно падает[26]. В качестве примера можно привести такие города, как Москва, Санкт- Петербург, Сочи и другие. У ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» есть ипотечные программы, которые предусмотрены только для определенных субъектов РФ. Таким образом, стоимость ипотечных кредитов, а также ставки по ним и срок в разных субъектах России будет неодинаковый. Государство стремится к снижению миграции внутри страны, вводя определенные государственные программы, однако на сегодняшний день, такая проблема остается одной из ключевых в стране. 5. Неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг. Ипотечными ценными бумагами (ИЦБ) являются облигации с ипотечным покрытием, которые выпускаются с соответствии с Федеральным законом № 152 «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003г. Количество облигаций, номинал, дату погашения, ставку купона и другую информацию об ипотечных ценных бумагах можно узнать на сайте Московской биржи. На сегодняшний день, на бирже присутствует 40 инструментов, эмитентами которых являются ПАО «Банк ВТБ», ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», АО «Газпромбанк», ПАО «Росбанк» и другие участники данного рынка[38]. Ипотечные ценные бумаги в России являются относительно новым и наименее развитым явлением. Неразвитость данного сегмента рынка объясняется отсутствием должного контроля со стороны государства, а также отсутствием у населения достаточной информированности и низкой финансовой грамотностью [31]. 6.Недостаточное количество ипотечных социальных программ. Ипотечные кредиты являются продуктом, который направлен на решение социальных задач в стране. Основным инициатором разработки социальным программ для разных категорий граждан является государство. Банки не заинтересованы в разработке большого количества социальных программ, так как они теряют определенную часть прибыли, что в свою очередь снижает рентабельность банков в целом. Поэтому государству необходимо постоянно следить за развитием рынка ипотечных кредитов и разрабатывать соответствующие социальные программы. На сегодняшний день, государство поддерживает такие категории граждан, как молодые и многодетные семьи, военнослужащих, однако существуют и другие категории, которым также необходима поддержка со стороны государства, а разработанные ранее социальные программы требуют доработки. Например, к таким категориям пенсионеров, врачей, учителей, жертвы катастроф, чей дом был разрушен в результате стихийного бедствия или иной катастрофы и другие. 7. Высокие процентные ставки по ипотечным кредитам. Рынок ипотечных кредитов постоянно изменяется. На это изменение оказывают влияние множество разнообразных факторов. Процентные ставки по жилищным кредитам являются своего рода индикатором, регулирующим спрос и предложение на ипотечном рынке. С повышением процентных ставок, спрос на ипотечные кредиты резко снижается, что неблагоприятно сказывается на всем рынке недвижимости. Высокие процентные ставки являются важной проблемой для развития рынка недвижимости в России. Так как заемщики берут жилищный кредит на достаточно длительный срок, в целях минимизации ежемесячных платежей, то переплата по кредиту является существенной для заемщиков. На сегодняшний день процентные ставки по ипотечным кредитам в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» находятся на уровне 8-10%, однако существуют ипотечные программы, где процентные ставки для определенных категорий граждан снижены на несколько процентов. Если сравнивать с зарубежными странами, то в большинстве из них процентные ставки находятся на уровне 5-7% годовых (страны Европы, США и многие другие). Несмотря на это, для некоторых категорий граждан такие процентные ставки являются высокими, и ипотечные кредиты являются недоступным банковским продуктом. Государство все же стремится к снижению процентных ставок в стране, однако данная проблема для России является актуальной. Таким образом, были выявлены основные проблемы развития в области ипотечного кредитования, которые требуют определенных путей решения, представленные ниже. 1. Снижение ставок по ипотечным кредитам. Снижение ставок по ипотечным кредитам является одним из главных условий развития рынка ипотечного кредитования. Несмотря на то, что в последнее время, ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» снижает ставки по кредитам, большая часть населения страны не может себе позволить оформить ипотечный кредит по таким процентным ставкам. Снижение ставок по кредитам позволит увеличить количество заемщиков в банке, а также увеличить число ипотечных программ. Однако снижение ставок невозможно без развития таких сегментов рынка, как развития рынка ипотечных ценных бумаг, введение государством льготных ипотечных программ со сниженными процентными ставками для определенных категорий заемщиков, увеличение количества строительных компаний в стране, а также снижение Центральным Банком РФ ключевой ставки. 2. Повышение финансовой грамотности населения. С помощью государства и других участников рынка ипотечного кредитования необходимо повышать финансовую грамотность населения. Для этого необходимо развивать образовательные программы, которые будут информировать заемщиков о правах и обязанностях, как заемщиков, так и кредиторов, предупреждать заемщиков обо всех рисках, при оформлении и обслуживании ипотечного кредита. Данная программа позволит заемщикам принимать более обдуманные решения, что в свою очередь приведет к повышению качества ипотечного портфеля в банке, а также позволит снизить долю просроченных ипотечных кредитов. Следовательно, у банка увеличится скорость оборота капитала, и сократятся издержки, а это в свою очередь, приведет к повышению качества предоставляемых банком ипотечных услуг. 3. Разработка нестандартных ипотечных программ. Помимо стандартных программ по ипотечным кредитам, необходимо также разрабатывать и другие механизмы жилищного кредитования под залог недвижимости. Например, ипотечное кредитование юридических лиц, с целью развития строительства жилья экономкласса, кредитование юридических и физических лиц на приобретения жилья, с целью дальнейшей сдачи этого жилья в аренду. Также следует развивать программы проектного кредитования строительства под залог земельных участков. Данная мера позволит развить земельный рынок, повысить ликвидность земли, и увеличить спрос за ипотечные кредиты, привлекая новых заемщиков. Кроме этого, можно предложить такой вид ипотечного кредитования, как ипотечное кредитование той недвижимости, которая уже находится в залоге. Это позволит бывшим заемщикам погасить свои обязательства перед банком, которые они не могут больше исполнять. Новые же заемщики смогут получить определенные льготы по ипотечному кредиту, т.к. они приобретают недвижимости по тем процентным ставкам, которые остались от предыдущих заемщиков, при этом же комиссии банка за данную операцию не предусмотрены. Банк в свою очередь, снизит собственные риски, такие как невозврат кредита, а, следовательно и просроченную задолженность. 4. Снижение миграции внутри страны. При развитии и разработке новых ипотечных программ, а также снижение процентных ставок по данным программам, банк сможет продвигать ипотечные кредиты в регионы. Таким образом, развитие ипотечного кредитования будет происходить не только в крупных городах России, но и в тех регионах, где спрос на ипотечные кредиты не столь велик. В качестве примера можно привести ипотечную программу «Дальневосточная ипотека», ставка по которой начинается от 2%. Несмотря на то, что уже существуют программы с минимальными процентными ставками, масштабного характера они не носят. Кроме этого, можно предложить для развития сельских регионов страны пониженную процентную ставку по ипотечным кредитам. Данная мера позволит жителям сельской местности не мигрировать в наиболее крупные города, а оставаться в том регионе, при этом оформить ипотечный кредит под наиболее низкую процентную ставку. Однако снижение миграции внутри страны невозможно без участия государства. Для внедрения данной программы необходимо, чтобы государство возмещало банку доход, который он недополучит при предоставлении такого кредита. Соответственно, государство совместно с банком сможет замедлить миграцию, а банк в свою очередь, увеличит количество своих клиентов, а тем самым банк увеличит прибыль. 5. Развитие рынка ипотечных ценных бумаг. Еще одним важным пунктом в развитии рынка ипотечного кредитования является развитие рынка ипотечных ценных бумаг. Развитие данного рынка необходимо для привлечения в эту сферу большого числа инвесторов, с целью снижения процентных ставок по ипотечным кредитам в банке. Развитию данного сегмента рынка поспособствует развитие рынка ипотечных облигаций. Данная мера позволяет инвесторам получать ценные бумаги, обеспеченные выданными ипотечными кредитами, в банк же, который обеспечивал данные облигации портфелем ипотечных кредитов, вернутся денежные средства, которые в дальнейшем можно на развитие банка или на выдачу новых ипотечных кредитов. Риск по таким ценным бумагам немного выше, чем по ОФЗ, однако и доходность по ним выше. 6. Увеличение числа строительных компаний. Увеличение количества строительных компаний в стране, а также тех компаний, с которыми ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключает договоры о совместной деятельности с целью облегчения оформления ипотечного кредита, позволит повысить конкуренцию между компаниями. Соответственно, повысится качество строящегося жилья, а также снизится его стоимость. Однако, как и с введением льготных программ, увеличение количества строительных компаний невозможно без участия государства. Государству необходимо разработать нормативно-правовую базу, которая будет четко контролировать все вопросы в данной отрасли. Банк же в свою очередь, будет предлагать своим клиентам ипотечные программы на первичном рынке жилья с пониженной процентной ставкой. Таким образом, произойдет увеличение количества строительных компаний, что повлечет за собой увеличение количества доступного жилья для населения, расширение числа ипотечных программ в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и повысится качество законодательной базы. 7. Вовлечение государства в развитие льготных ипотечных программ. Как было уже сказано выше, развитие и совершенствование рынка ипотечного кредитования невозможно без активного участия государства. Участие государства необходимо для решения таких проблем, как замедления темпов инфляции, увеличение числа строительных компаний, введение всевозможных социальных программ ипотечного кредитования, усовершенствование рынка ценных ипотечных программ и многое другое. Для того, чтобы обеспечить доступным жильем большее количество населения страны, государству необходимо компенсировать банку ту часть дохода, которую банк не получил при выдаче гражданам льготной ипотеки. При этом, государство решит часть проблемы, которая для него является первостепенной, т.е. обеспечит население собственным жильем, у банка же появятся дополнительные клиенты, а население, в свою очередь, сможет оформить ипотечный кредит с пониженной процентной ставкой. 8. Создание депозитных счетов. ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» можно предложить создание такого депозитного счета, который будет открыт для накопления первоначального взноса по ипотечному кредиту. Данный вклад должен предполагать повышенный процент по сравнению с другими действующими вкладами. Срок данного вклада должен начинаться от 1 года, при этом банк должен проверять потенциального заемщика на протяжении всего срока открытия вклада. При возникновении каких-либо ситуаций, при которых в дальнейшем банк откажет заемщику в оформлении ипотечного кредита, банк должен уведомить об этом клиента и в дальнейшем либо перевести деньги на другой вклад, либо вернуть их клиенту. Для минимизации рисков по ипотечному кредитованию, размер первоначальной взноса по кредиту должен составлять не менее 20% от стоимости недвижимости. Клиент имеет право в дальнейшем отказаться от оформления ипотечного кредита, заранее уведомив об этом банк. Для того, чтобы клиенты не оформляли вклады с дальнейшим отказом от оформления ипотечного кредита, а потом заново открывали вклад, такой вклад должен оформляться лишь один раз. Это позволит банку привлечь большее количество клиентов и увеличить количество потенциальных заемщиков по ипотечным кредитам. У клиентов же появится стимул накопить как можно скорее на первоначальный взнос для оформления ипотечного кредита. Помимо этого, банк сможет проследить процесс накопления средств, оценить кредитоспособность заемщика, и соответственно, минимизировать дальнейшие риски по ипотечному кредиту. Клиентам, в свою очередь, это позволит оформить ипотечный кредит с пониженной ставкой по кредиту. В качестве рекомендации для расширения ипотечных программ для физических лиц в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» предлагается разработка новую ипотечную программу «Долгосрочная ипотека», основанную на зарубежном опыте, в частности в Швеции. Суть данной программы заключается в увеличении срока кредита до 40-50 лет и передаче по наследству кредита по ипотеке. На протяжении последних лет государство активно занимается решением одной из своих социальных задач, а именно улучшение качества жизни населения через обеспечение граждан доступным жильем. Так внедрение программы «Долгосрочная ипотека» увеличит количество граждан, которым удалось приобрести в собственность жилье с помощью ипотечного кредита. Основные особенности данной программы будут заключаться в том, что ипотечный кредит будет выдаться банком на срок от 40 до 50 лет, а в случае смерти заемщика, платежи по кредиту будут передаваться по наследству. Если заемщик или же те лица, кто получил по наследству ипотечный кредит, не заплатят в установленный в договоре срок 40 или 50 лет, то банк имеет право изъять у заемщиков недвижимость и продать ее по рыночной стоимости. С денег, полученных от продажи недвижимости, банк удержит необходимую сумму, а оставшиеся деньги, если стоимость недвижимости в этот период возросла, вернет бывшему собственнику. Если в этот период рыночная стоимость недвижимости снизилась, то банк потребует недостающую сумму с заемщика. Площадь недвижимости по такому кредиту не должна быть меньше 100 кв.м. Первоначальный взнос составляет 15% при оформлении ипотечного кредита это будет еще одним преимуществом, так как большинство ипотечных кредитов выдается с первоначальным взносом от 20%. Размер ипотечного кредита будет составлять от 8000000 рублей. Процентную ставку целесообразно установить в размере 2% годовых. В залог предоставляется приобретаемое жилье. Представим основные условия по данной программе в таблице 12. Таблица 12. Основные условия по ипотечной программе «Долгосрочная ипотека»
С помощью введения программы «Долгосрочная ипотека» появится возможность предоставить тем слоям населения ипотечный кредит, которые раньше не решались на оформление данного кредита из-за высоких процентных ставок и больших ежемесячных платежей. Данный ипотечная программа рассчитана на заемщиков, в возрасте до 30 лет. Данный возрастной сегмент выбран, потому что именно молодые специалисты и молодые семьи больше всех нуждаются в приобретении собственного жилья или улучшении жилищных условий, а также имеют наибольший потенциал для дальнейшего карьерного роста, роста доходов и улучшении своего материального положения. Увеличив срок кредитования до 40-50 лет, возможно, повысить сумму кредита и при этом снизить размер ежемесячных платежей. Таким образом, это позволит увеличить возможность для решения жилищных проблем той части целевой аудитории, для которой ранее оформление ипотечного кредита было невозможно. Данная ипотечная программа предполагает, что заемщики заинтересованы в покупке жилья с большей площадью, так как срок увеличен почти в 2 раза, то большая площадь квартиры и высокая минимальная стоимость вполне оправдана. Из-за высокой цены, недвижимость, площадью более 100 кв. м. пользуется меньшим спросом. Снизив ставки по кредиту до 2% и увеличив срок по ипотечному кредиту до 40-50 лет, позволит повысить спрос на такие квартиры, соответственно, возрастет и потенциал строительного рынка в данной отрасли. Для реализации данной ипотечной программы ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» необходимо заключить со строительными компаниями и партнерами соответствующие договора. Предполагается, что для строительных компаний данное предложение будет весьма актуальным, так как это предполагает покупку квартиры площадью не менее 100 кв. м. и расширяет возможности компании по объему реализации. Реализация данной ипотечной программы в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» существенно улучшают условия ипотечного кредитования как для банка, так и для клиентов, а также расширит предлагаемый банком ассортимент ипотечных продуктов. Для реализации ипотечной программы «Долгосрочная ипотека» необходимо рассчитать экономический эффект и целесообразность введения данного продукта. Допустим, что средняя величина ипотечного кредита будет составлять 8000000 руб. После внедрения данной ипотечной программы, предполагается выдача около 50 таких кредитов. Данное количество используется в качестве примерного количества, так как невозможно определить точные данные Исходя из этого общий объем выданных кредитов составит: 8000000 * 50 = 400000000 руб. Процентный же доход для ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» от выдачи данных кредитов примерно составит: 400000000* 0,02 = 8000000 руб. Далее необходимо рассчитать затраты, связанные с реализацией данного продукта. Расчеты представлены в таблице 13. Таким образом, общий объем текущих годовых затрат составит 6120000 руб. Далее необходимо рассчитать окупаемость программы «Долгосрочная ипотека»: 6120000 / 8000000=0,77 мес. Таблица 13. Затраты на реализацию программы «Долгосрочная ипотека» за год в руб.
Экономический эффект для ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» от введения ипотечного продукта «Долгосрочная ипотека» составит: 8000000– (6120000*0,05) – 6120000 = 1574000 руб. Предполагается, что 5% заемщиков не вернут кредит. Кроме этого, рассчитаем экономическую эффективность от введения новой ипотечной программы с помощью показателя рентабельности. Рентабельность нового ипотечного продукта рассчитывается как отношение полученного чистого дохода по ипотечному продукту к сумме его затрат. Таким образом, получаем рентабельность: R = 1574000/ 6120000* 100 = 25,72 % Исходя из всего вышеперечисленного можно сделать вывод о том, что, годовой экономический эффект от введения ипотечной программы «Долгосрочная ипотека» составит1574000 руб., а рентабельность нового ипотечного продукта составит 25,72%. При этом, необходимо учесть возможные риски, которые берет на себя банк, вводя данную ипотечную программу. Основные риски представлены в таблице 14. Данные риски для банка являются весьма важными и наиболее вероятными. Для снижения данных рисков ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» необходимо осуществлять всестороннюю оценку заемщиков и имущества, предлагаемого в залог банку. Таблица 14. Основные риски для ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» при введении ипотечной программы «Долгосрочная ипотека»
Для снижения данных рисков, банку необходимо: ‒ проводить анализ финансового положения заемщика, рассчитывав его платежеспособность исходя из ставки не 2% годовых, а среднерыночной ставки по ипотечному кредиту. Кроме этого, необходимо тщательно рассматривать кредитную историю заемщика не только в этом банке, но и во всех других; ‒ оценивать качество предлагаемого в качестве залога недвижимого имущества; ‒ проверять соответствия всех необходимых юридических документов заемщика требованиям законодательства. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что введение данного ипотечного продукта для ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» позволит увеличить ассортимент предлагаемых банком ипотечных программ, что в свою очередь приведет к увеличению как прибыли банка, так и к увеличению количества клиентов. Таким образом, предложенные меры помогут банку снизить существующие проблемы в области ипотечного кредитования, а также привлечь более количество заемщиков и остаться лидером среди банков на данном рынке. Перспективы развития ипотечного кредитования в России Популярность ипотечного кредитования в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» объясняется тем, что самым доступным способом для населения приобрести собственное жилье является его покупка с помощью ипотечного кредитования. Банк постоянно совершенствует систему ипотечного кредитования, поэтому можно выделить основные преимущества по сравнению с прошлыми периодами. Первым преимуществом, как было уже сказано выше, является то, что банк предлагает большой выбор ипотечных программ, и каждый клиент может самостоятельно выбрать наиболее подходящую ему программу. Вторым положительным моментом является то, что в сравнении с прошлым, для оформления ипотечного кредита достаточно минимум документов. Кроме того, заявку на ипотечный кредит можно оформить в электронном виде, а также воспользоваться ипотечным калькулятором, который позволит рассчитать основные показатели по кредиту. Следующим преимущественным фактором является то, что процентная ставка по ипотечному кредиту зависит от дохода заемщика, срока кредита и от стоимости покупаемой недвижимости. Несмотря на все вышеперечисленные плюсы банк постоянно совершенствует данный вид кредитования, разрабатывая новые ипотечные программы и делая получение ипотечного кредита более доступным для всех слоев населения. Если говорить о перспективах развития ипотечного кредитования в ближайшие годы, то можно выделить основные из них. Российская Федерация, в Федеральном проекте «Финансовая поддержка семей при рождении детей», утвержденном Министерством Финансов РФ, планирует, что к 2022 году семьи, имеющие детей, смогут получить ипотечный кредит по ставке 4% годовых. В ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» уже существуют ипотечные программы, которые предлагают заемщикам ипотечный кредит со ставкой 6%, однако таких программ не много. Развитие ипотечного кредитования в этом аспекте на сегодняшний день является весьма актуальным вопросом. Как утверждают специалисты, рассматривая перспективы развития ипотечного кредитования, при внесении изменений в Федеральный закон об ипотечных бумагах, участники рынка ипотечных кредитов смогут как выпускать, так и приобретать ипотечные ценные бумаги различной степени надежности и доходности. Это в свою очередь, увеличит количество действующих участников на рынке и благоприятно скажется на развитии ипотечного кредитования в целом [39]. Несмотря на принятые меры, в ближайшей перспективе, наибольшей популярностью ипотечные программы все же будут пользоваться в Москве и Московской области. При этом ожидается повышенный спрос на загородную недвижимость. Банки постоянно совершенствуют систему ипотечного кредитования, делая процесс получения кредита более доступным для заемщика. К таким совершенствованиям относятся: постоянное снижение первоначального авансового платежа, изменение или продление сроков по ипотечному кредиту, изменение условий кредитования или рефинансирования кредитов. Совершенствование рынка ипотечного кредитования является одной из приоритетных задач Правительства РФ, руководства регионов, а также и кредитных организаций в целом. Развитие первичного рынка ипотечного кредитование до 2022 года должно развиваться устойчивыми темпами. По прогнозам, к 2022 году около 30% сделок, связанных с жильем, должны осуществляться через ипотечные кредиты. В качестве первоначального взноса, предполагается возможность оплаты через продажу уже имеющейся у заемщика недвижимости. Срок кредитования планируется оставить в тех же пределах, т.е. 30 лет, а размер первоначального взноса – 20-30% от стоимости недвижимости. Процентная ставка по кредиту будет определяться самим кредитором, и будет зависеть от конкретных факторов конкретного заемщика. Первоначальный взнос в размере 10% и доля кредитов с ипотечным кредитованием сведется к 20%, а размер ежемесячного дохода заемщика будет превышать размер ежемесячных расходов, связанных с погашением ипотечного кредита минимум в 2-3 раза. Срок принятия банком решений о выдаче ипотечного кредита должен быть сокращен до одной недели, при этом, не должно быть ухудшения качества принимаемых решений. Помимо этого, все права и обязанности по кредитному договору должны быть донесены заемщику кредитной организацией своевременно и в полном объеме. Также предусмотрено, что на протяжении всего срока действия кредитного договора, заемщик имеет право получать консультационные услуги от кредитора, реструктуризировать ипотечный кредит, а также переуступить права по ипотечному кредиту третьему лицу. Помимо этого, заемщик имеет право погасить ипотечный кредит досрочно или снизить процентную ставку по кредиту за счет отказа от погашения кредита досрочно. Важной составляющей является обеспечения информационной прозрачности ипотечных кредитов в целом. Например, своевременное выявление и предупреждение кризисных ситуаций, контроль финансовых рисков, качественная оценка заемщиков и др. [40]. Ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений внутренней политики государства, поэтому для совершенствования данного сегмента из бюджета выделяются значительные денежные средства. Помимо этого, Центральный Банк РФ не однократно снижал ставку рефинансирования. Еще одним важным моментом в 2020 году будет является увеличение количества рефинансированных ипотечных кредитов. Часть заемщиков, чьи ипотечные кредиты, которые были оформлены в период 2016-2017 гг. по процентным ставкам от 11% и выше, воспользуовались программой по рефинансированию ипотечных кредитов [41]. Также положительным моментом в развитии рынка ипотечных кредитов является увеличение площади жилья, которое оформить на средний ипотечный кредит. Данный рост к концу 2020 года составил 38 кв.м., что на 4 кв.м. больше по сравнению с прошлым годом. Кроме этого, активно развиваются ипотечные кредиты, с государственной поддержкой отдельных категорий граждан [43]. Еще одним важным пунктом в развитии ипотечного кредитования является то, что государство в перечне мер в связи с короновирусом (COVID-19) приняло поддерживающие меры для заемщиков, в том числе и по ипотечным кредитам. Так, 03.04.2020 года в силу вступили изменения в ФЗ №106, которые устанавливают возможность оформления «кредитных каникул» по ипотечным кредитам. Теперь заемщик - физическое лицо может обратиться в банк, где был ранее оформлен кредит, и потребовать изменения условий кредитного договора с целью приостановить исполнение своих обязательств на определенный срок. Размер кредита, по которому могут быть назначены «кредитные каникулы» должен составлять от 100 тысяч рублей до 2 млн. рублей. Однако для г. Москвы размер ипотечных кредитов может составлять до 4,5 млн. рублей, а для Московской области, г. Санкт-Петербург и субъектов Дальневосточного федерального округа - 3 млн. рублей. Таким образом, подводя итог проделанной работе стоит отметить, что ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» занимает достойные позиции в области ипотечного кредитования, однако для дальнейшего сохранения этой позиции банк должен постоянно совершенствовать систему ипотечного кредитования. Предложенные мероприятия помогут банку улучшить качество ипотечного портфеля, расширить спектр ипотечных программ, увеличить число заемщиков, а соответственно и размер прибыли. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||