Выпускная квалификационная работа. Страхова_ВКР. Оценка современного состояния и развития ипотечного кредитования

• Название: Оценка современного состояния и развития ипотечного кредитования
• Анкор: Выпускная квалификационная работа
• Дата: 06.03.2022
• Размер: 2.96 Mb.
• Имя файла: Страхова_ВКР.doc
• Тип: Документы; #384403
• страница: 4 из 10

1.2. Участники рынка ипотечного кредитования

Участники рынка ипотечного кредитования – физические или юридические лица, которые взаимодействуют на ипотечном рынке и выполняют определенные функции.

На рынке ипотечного кредитования происходит взаимодействие большого числа участников рынка, каждый из которых имеет свои функции и особенности.

Согласно пункту 2.1. Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 №28 основными участниками рынка ипотечного кредитования являются [9]:

1. Заемщики;

2. Кредиторы;

3. Инвесторы;

4. Страховые компании;

5. Риэлторские компании;

6. Оценщики;

7. Государство;

8. Продавцы жилья;

9. Инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования;

10.Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество;

11.Операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию).

Заемщики – физические лица, являющиеся резидентами РФ, которые обратились в банк или некредитную организацию с целью заключения договора, по условиям которого, заемщик получает деньги для приобретения или строительства необходимого жилья. Для получения ипотечного кредита заемщику необходимо удовлетворять требованиям кредитоспособности и платежеспособности, а также обеспечением обязательств по договору является залог приобретаемого недвижимого имущества.

Кредиторы – юридические лица (банки и небанковские организации), предоставляющие заемщику денежные средства для дальнейшего приобретения жилья на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности каждого заемщика. Помимо этого, кредиторы занимаются оформлением ипотечных договоров и дальнейшим сопровождением выданных кредитов.

В случаи неисполнения заемщиком своих обязательств по ипотечному кредиту кредитор вправе получить свои денежные средства из стоимости заложенного недвижимого имущества.

Инвесторы – физические и юридические лица (паевые фонды, пенсионные фонды, инвестиционные банки и др.), которые являются приобретателями ценных бумаг, обеспеченных ипотечным кредитом. Эмитентами данных ценных бумаг выступают кредиторы или операторы вторичного рынка ипотечных кредитов. Основная цель инвесторов – получение максимальной прибыли.

Страховые компании–компании, занимающиеся страхованием заложенного недвижимого имущества, личным страхованием заемщиков и страхованием гражданско-правовой ответственности участников рынка ипотечного кредитования на основе имеющейся у страховой компании лицензии. Целью участия страховых компаний на данном рынке служит максимизация прибыли.

Риэлторские компании – юридические лица, работающие на основании лицензии в качестве профессионального посредника на рынке купли-продажи жилья. Основными функциями риэлторов являются на основе предпочтений заемщиков и продавцов жилья подбор необходимого жилья, а также помощь и сопровождение сделок, связанных с недвижимостью, и участие в торгах недвижимого имущества, по которому судом составлено взыскание. Будучи коммерческими организациями, риэлторские компании в своей деятельности преследуют основную цель – получение максимальной прибыли.

Оценщики - физические или юридические лица, осуществляющие профессиональную оценку заложенного жилья при ипотечном кредитовании, на основе имеющейся у них лицензии на осуществление данного вида деятельности.

Государство является неотъемлемым участником рынка ипотечных кредитов. С его помощью определяется концепция развития ипотечного кредитования в целом в стране, а также формируется и контролируется нормативно- правовая база, регулирующая рынок ипотечных кредитов. Помимо этого, государство обеспечивает социальную защиту определенных категорий заемщиков и проводит налоговую политику, тем самым повышая спрос на рынке ипотечных кредитов и решая проблемы в жилищной сфере.

Продавцы жилья – физические и юридические лица, продающие, имеющиеся у них в собственности или по поручению жилье. Продавцы обеспечивают необходимый объем предложения на жилищном рынке.

Инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования – представляют собой юридическое сопровождение сделок, связанных с недвижимым имуществом, а также защиту прав несовершеннолетних, фигурирующих на недвижимости. Инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования включают паспортные службы, нотариусов, юридические услуги, а также органы опеки и попечительства.

Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество – государственные органы, занимающиеся государственной регистрации прав на недвижимость, а также хранением и предоставлением информации о правах собственности заинтересованным участника данного рынка.

Операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) – специализированные организации, которые занимаются рефинансированием ипотечных кредитов.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию было создано государством в 1997 году. 100% акций агентства принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом.

Основная цель создания данного агентства заключалась в осуществлении государственной политики по повышению доступности жилья для населения РФ. Деятельность Агентства направлена на создание равных возможностей для получения ипотечных кредитов (займов) всеми гражданами России.

На Рисунке 2 представлена схема взаимодействия АИЖК с участниками рынка ипотечного кредитования.



Рисунок 2. Схема взаимодействия АИЖК и участников ипотечного рынка

С появлением Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, в РФ фактически появилась двухуровневая система кредитования – операторам вторичного рынка была присвоена отдельная категория участников рынка недвижимости.

В 2015 году был создан единый институт развития в сфере жилья, базирующийся на АИЖК. В данный институт вошли дочерние компании АИЖК и Фонд содействия жилищного строительства (Фонд РЖС) [42].

В 2016 году была разработана стратегия развития Единого института в жилищной сфере в период с 2016 года по 2020 год. Основными направлениями данной стратегии стали: обеспечение застройщиков необходимой землей для строительства, развитие жилищного рынка и развитие арендного жилья с помощью инвестиций

Однако 1 сентября 2016 году Фонд РЖС был ликвидирован и все его полномочия остались в едином институте.

В 2017 году была разработана Минстроем РФ совместно с АИЖК обновленная стратегия развития жилищного рынка до 2025 года. Основной целью данной стратегии является увеличения количества строительства до 120 млн.м², повышение доступности жилья, повышение комфорта городской среды и инфраструктуры.

2 марта 2018 года АО «АИЖК» было переименовано в АО «Дом.РФ», а уже в марте 2019 года Дом.РФ начал выдавать ипотечные кредита без дополнительного залога на строительства загородного жилья или приобретения готового.

Таким образом, были рассмотрены все участники рынка ипотечного кредитования, каждый из которых имеет определенные особенности и функции на данном рынки. Нормальное взаимодействие всех участников позволяет повысить доступность жилищного рынка для населения.