Организации потребительского кредитования

• Название: Организации потребительского кредитования
• Дата: 15.05.2023
• Размер: 3.85 Mb.
• Имя файла: m_th_g.o.ivanov_2018.docx
• Тип: Анализ; #1133055
• страница: 2 из 10

¹ Составлено автором по: [45, 16, 21, 23, 46, 24].

Изучение мнения разных авторов, в дальнейшем мы будем опираться на определения данные А. Я. Курбатовым.

Кредит можно рассматривать в следующих аспектах:

• 
  экономической точки зрения;
  
• 
  юридической точки зрения;
  
• 
  звено финансовой системы государства.
  

В таблице 2 представлена сущность каждого из аспектов.

Таблица 2 – Сущность кредита¹

Категория	Сущность
Экономическая	Определенные экономические отношения, которые возникают между кредитором и заемщиком по поводу предоставления ссуды в денежной форме
Юридическая	Урегулированные нормами права отношения по поводу предоставления кредитором денежных средств заемщику в соответствии с кредитным договором
Звено финансовой системы	Государственный и муниципальный кредит

В рамках исследования теоретических аспектов понятия

«потребительское кредитование» в главе 1, параграфе 1.1 представлено в таблица 3.

Таблица 3 – Определение «Потребительское кредитование»²

Автор	Определение
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите	Денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Быстров С.А.	Форма существования ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения.
Стребков Д.	Деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное дальнейшее возвращение.
Панова Г.С.	Ссуды, предоставленные на приобретение потребительских товаров или оплату услуг.

Продолжение таблицы 3





¹ Составлено автором по: [5].

² Составлено автором по: [3, 18, 40, 35, 21, 37, 41].

Автор	Определение
Быстров С.А.	Продукт, связанный с удовлетворением потребительских нужд населения, источником возврата которого являются доходы населения, основными ресурсами выступают сосредоточенные в банках вклады населения, а целью предоставления является получение прибыли.
Лаврушин О.И.	Отношения, при которых кредитополучателем является население.
Пастушенко Д.С.	Предоставление денежных средств гражданам в качестве займа (кредита) на приобретение ими товаров (заказа работ, услуг) в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Даниленко С.А.	Предоставление кредитной организацией денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т.д.
Крупнов Ю.С.	Кредит населению, предоставляемый на потребительские цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т.д.).

Как видно из таблицы 3, потребительский кредит можно рассматривать с разных точек зрения: как с финансовой стороны, так и со стороны физических лиц, т.е. потребителей. Это и обуславливает название – «потребительский кредит».

Исходя из рассмотренных определений, мы остановились на следующем: потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные банком физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, которые не связанны с предпринимательской деятельностью. Условия определяются договором, в котором прописываются размер кредита, сроки погашения, а также прочие условия.

На рисунке 1 представлены цели потребительского кредитования.


9
Таким образом, целями потребительского кредитования является возникновение у гражданина «потребительских нужд», а реализация этих нужд происходит через систему банковского кредитования.






Рисунок 1 – Цели потребительского кредитования¹
В России организация потребительского кредитования регулируется Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Перечислим положения, на которых основывается законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе):

• 
  Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016);
  
• 
  федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. 2.07.2014);
  

– федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности»;


– федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

¹ Составлено автором по: [10].

– федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О кредитных историях»;

 федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 30.03.2016) «Об исполнительном производстве»;

 федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 29.12.2015) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

 федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О кредитных кооперации»;

 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей»;

– федеральный закон от 19 июля 2007года № 196-ФЗ «О ломбардах».

Таким образом, мы можем сказать, что правовое регулирование отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), не ограничиваются только нормами федеральных законов.

Заключения договора займа определены в ст. 807-818 ГК РФ. В соответствии с данными статьями, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа [1].

Законы, которые касаются потребительских кредитов (займов), основываются как на вышеуказанных нормах ГК РФ, так и на общих нормах ГК РФ, которые непосредственно касаются заключения договоров, сделок,

обязательств.

Потребительское кредитование в России имеет ряд специфических особенностей [3]:

• 
  характеризуется наличием особого субъектного состава, поскольку заемщиком выступает физическое лицо – потребитель, получающее кредит в целях приобретения товаров (работ, услуг) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
  
• 
  потребительское кредитование в современных условиях носит массовый характер;
  
• 
  рынок потребительского кредитования в России является высоко конкурентным.
  

Потребительские кредиты имеют важную роль в развитии экономики, а также в повышении благосостояния населения. Этот сегмент рынка имеет достаточно высокий потенциал для дальнейшего развития, так как ориентирован на большую часть населения страны. По статистическим данным 42% жителей России пользуются потребительским кредитованием [52].

Банки предоставляют населению следующие виды потребительских кредитов:

• 
  на неотложные нужды;
  
• 
  под заклад ценных бумаг;
  
• 
  овердрафт;
  
• 
  на строительство объектов недвижимости;
  
• 
  на приобретение объектов недвижимости;
  
• 
  ипотечные кредиты;
  
• 
  на реконструкцию объектов недвижимости;
  
• 
  на приобретение бытовой техники, в том числе вмонтированной и переносной;
  
• 
  на приобретение мебели и ковров;
  
• 
  на приобретение компьютеров и периферийной техники;
  
• 
  на приобретение спортивного инвентаря;
  
• 
  на приобретение систем безопасности;
  
• 
  на приобретение сантехники (включая стоимость установки);
  
• 
  на ремонт квартиры, дома, дачи;
  
• 
  на приобретение туристических путевок;
  
• 
  на приобретение и ремонт автотранспорта (включая стоимость запчастей) и многие др.
  

Преимущества потребительского кредита очевидны [33, с. 54]:

• 
  возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
  
• 
  делать покупки можно в удобное время (некоторые крупные магазины перед праздниками работают даже круглосуточно);
  
• 
  осуществление платежа между банком и какой-либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее;
  
• 
  кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата туристической путевки);
  
• 
  сумма выплаты по кредиту фиксирована и не зависит от колебания курса валют и инфляции;
  
• 
  время от момента выбора товара и представления документов до получения товара от одного – двух часов, но не более трех – четырех дней;
  
• 
  чем больше сумма первоначального взноса и меньше срок кредита, тем меньше сумма удорожания товара из – за выплаты процентов;
  
• 
  простота оформления, особенно в магазинах (достаточно заполнить стандартное заявление и по требованию некоторых торговых организаций представить справку о доходах);
  
• 
  ежемесячное погашение кредита равными платежами в выбранные вами даты;
  
• 
  возможность автоматического списания средств с текущего счета
  

для погашения кредита (особенно выгодно для людей, получающих зарплату по пластиковым картам или путем зачисления на депозитный счет);

• 
  скидки и помощь в оформлении страхования (например, при получении автомобиля в кредит);
  
• 
  легкость в планировании своего семейного бюджета благодаря равным долям платежа, что упрощает принятие решения о покупке товара в кредит;
  
• 
  возможность приобретения в кредит нескольких товаров (например: стиральной машины, холодильника, кухонного комбайна, микроволновой печи и пылесоса) при минимальных затратах семейного бюджета.
  

Таким образом, можно сделать следующий вывод о том, что потребительский кредит, предоставляется кредитными организациями физическим лицам в денежной форме на различные потребительские цели, и является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите. Особое значение для раскрытия сущности потребительского кредита имеют принципы потребительского кредитования, которые будут рассмотрены в следующем параграфе.

2. 
   ПРИНЦИПЫ, ФУНКЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
   

Под принципами потребительского кредитования понимаются основные идеи и начала, на которых базируется потребительское кредитование.

Перечислим основные принципы кредитования:

• 
  возвратность;
  
• 
  срочность;
  
• 
  дифференцированность;
  
• 
  обеспеченность;
  
• 
  платность.
  

В таблице 4 представлена сущность, каждого из перечисленных принципов.

Таблица 4 – Принципы потребительского кредита¹

Принцип	Сущность
Принцип возвратности	Возвратность означает, что средства, предоставленные кредитором, должны быть возвращены заемщиком. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата кредита. Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что движение денег происходит на условиях возвратности, что означает временный характер предоставления кредита и его использования. При этом право собственности на сумму кредита, передаваемую заемщику, принадлежит первоначальному кредитору, заемщик же является лишь временным владельцем денежных средств
Принцип срочности кредитования	Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения предоставленных средств у заемщика. Представляется, что при нарушении сроков пользования кредитом искажается его сущность, кредит утрачивает свое подлинное назначение. Необходимо подчеркнуть, что с экономической точки зрения в рыночных условиях принцип срочности приобретает особое значение. От соблюдения этого принципа зависит нормальное обеспечение воспроизводства денежными средствами, а также обеспечение ликвидности самих банков.
Дифференцированность кредитования	Означает, что кредитные организации не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение лицам. Кредитные организации стремятся предоставлять кредит лишь тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях кредитная организация оценивает финансовое состояние потенциального заемщика, его кредитоспособность. Проводя такую предварительную работу, кредитная организация снижает риски невозврата или несвоевременного возврата заемщиком кредита.
Принцип платности кредита	Означает, что заемщик должен внести банку-кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип реализуется при помощи механизма банковского процента. Процент по банковским кредитам — плата, получаемая кредитором (банком) от кредитополучателя (потребителя) за пользование заемными средствами (кредитом). Процент определяется размером кредита, его сроком и уровнем процентной ставки. Процентная ставка зависит также от риска неплатежеспособности заемщика; характера предоставленного обеспечения, гарантий возврата, от содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов.

Далее, изучим функции потребительского кредита.

Функция (лат. function – исполнение) определяется как основное направление деятельности [20, с. 224].

Под функциями потребительского кредита понимаются основные направления и роль, выполняемые потребительским кредитом в экономике и обществе [21, с. 70].

На рисунке 2 представлена классификация функций потребительского кредита.