Организации потребительского кредитования
 Скачать 3.85 Mb.
|
|
. Кредит «Удача». До 6 месяцев – 15% Комиссия 6%. До 9 месяцев – 16% Комиссия за каждый транш 1%. До 12 месяцев – 18%. Например, клиент взял 50000 руб. на 12 месяцев под 18% годовых. При оформлении кредита, клиент должен оплатить 6% комиссии за открытие счета – то есть 50000 руб.× 6% = 3000 руб. Эта комиссия может быть оплачена наличными средствами, либо внесена в сумму кредита. То есть клиент получит 47000 руб. Предполагается, что клиент будет оплачивать кредит ежемесячно в течение 12 месяцев. При этом комиссия за каждый транш составит 1% от суммы кредита. В итоге ежемесячный платеж составит: (50 000 руб. + 18%) : 12 месяцев = 5041,67 руб. Банковская комиссия за транш 1%, то есть 5041,67 руб. + 1% = 5092,08 руб. Чистая прибыль банка с этого кредита составит: – за транш (5092,08 руб. – 5041,67) руб. × 12 месяцев = 604,92 руб. – % за использование (50000 руб. + 18%)- 50000 руб. = 10 500 руб. комиссия за открытие счета 3000 руб. Итого: 14 104,92 руб. По данным от маркетингового отдела Сбербанка, потребительский кредит «Удача» и «На море!» будет пользовать спросом. Ожидается, что в 2017 г. данный кредит получат 120 740 чел. По условиям разработанных нами продуктов – они примерно одинаковые, потому их можно будет считать вместе. Соответственно прибыль банка с данных видов потребительского кредита составит: 120 740 чел × 14 104,92 руб. = 1 703 028 ,04 руб. Таким образом, реализация предложенных мероприятий позволит получить общий экономический эффект в сумме: от внедрения первой рекомендации будет получен экономический эффект в сумме 1801,05 тыс. руб. от внедрения второй рекомендации будет достигнут экономический эффект в сумме 1703,028 тыс. руб. В таблице 18 сведены все расчеты экономической эффективности внедрения скоринга. Таблица 18 – Расчет экономической эффективности внедрения новых кредитных продуктов
Как показывают данные таблицы 18 эффективность от внедрения новых кредитных продуктов составит 1,7 млн. руб. Всего суммарный экономический эффект от внедрения двух мероприятий составит 3,5 млн руб. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Законодательное урегулирование деятельности организаций, выдающих потребительский кредит (заём) к сожалению, не в полной мере отвечает потребностям современного кредитования. Существуют коллизии в Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 29.12.2015) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // Собрание законодательства РФ. 2010. № 27. ст. 3435. урегулировании этих отношений, неоднозначное толкование правовых норм, что приводит к нарушениям прав заемщиков, которые являются наиболее слабой стороной в кредитных правоотношениях. Это происходит вследствие включения в текст договора условий, ущемляющих права заемщика. Существенными проблемами в этой сфере можно обозначить: неоднозначность существенных условий договора потребительского кредита (займа); возможность уступки права требования третьим лицам; вопросы защиты прав заёмщиков как наиболее слабой стороны. Для обеспечения прав и законных интересов заемщиков в сфере потребительского кредитования необходимо решить ряд задач: повысить у населения уровень правовой культуры, финансовой грамотности; повысить профессиональный уровень и качества правовой культуры сотрудников кредитных организаций; развить формы и методы государственного контроля за соблюдением банковского законодательства, закона о защите прав потребителей, развитие способов взаимодействия Центрального Банка России и его территориальных учреждений при осуществлении банковского надзора с Федеральной антимонопольной службой и ее территориальными органами и Ропотребнадзором. Одной из распространённых в последнее время проблем стало подключение заемщика к программе страхования. Банки в своей деятельности ориентированы на извлечение максимальной прибыли от реализуемых продуктов и используют любые возможности для ее увеличения. Одним из предлагаемых банком платных услуг является подключение заемщиков к страховым программам, включающим страхование их жизни и здоровья. Страхование данных рисков кредитные организации используют как способ защиты прав и средств обеспечения возвратности выдаваемых кредитов: в случае наступления неблагоприятных обстоятельств в жизни заемщика кредитная организация сможет получить удовлетворение своих требований за счет страхового возмещения. Страховая программа позволяет кредитору дополнительно зарабатывать на комиссиях, которую они могут взимать со страховой компании за привлечение клиента плюс дополнительные средства с самого заемщика за выполнение операций, связанных с подключением к страховой программе. Кредитные организации предлагают заемщикам несколько вариантов потребительского кредита (займа) с обычной процентной ставкой и с пониженной, где предусмотрена страховая программа. Заключение договора потребительского кредита (займа) не может обуславливать одновременно заключение договора страхования, у заемщика всегда должно быть право отказаться от приобретения страхового продукта. Правовые нормы в сфере потребительского кредитования являются наиболее обсуждаемыми в юридической литературе, как теоретиками, так и практиками. В основном это связано с тем всеобъемлющим значением потребительского кредитования для жизни обычных людей. В ходе проведенного исследования хочется отметить, что сфера потребительского кредита (займа) очень широка и многогранна. На сегодняшний момент регулирование кредитных отношений активно совершенствуется так, например, вносятся изменения в нормативно- правовые акты, расширяются возможности защиты прав потребителей и т.д., но существует и ряд проблем, которые еще только предстоит решить. Так Постановлением ВС РФ от 11.03.2016 г. № 301-АД16-61 было установлено: условие о праве банка отказать клиенту в заключении договора без объяснении причин; право Банка на одностороннее изменение правил обслуживания, в том числе дистанционного, тарифов, договоров, с которыми клиент обязан ознакомиться в офисах банка или официальном сайте банка; условие о безакцептном списании банком со всех открытых счетов клиента (в том числе, со счетов, которые будут открыты в будущем) денежных средств в счет уплаты задолженности клиента по любым обязательствам перед банком; условия об освобождении банка от ответственности за сбои онлайн- системы по вине третьих лиц, за несанкционированное использование третьими лицами авторизационных данных клиента (логина, пароля), повлекшие ущерб для клиента. Включение этих условий в договор потребительского кредита (займа) должно насторожить заемщика, если заемщик обнаружил данные условия после подписания договора в этом нет ничего страшного, ведь пункты, ущемляющие права потребителя считаются ничтожными и их легко оспорить в суде. Включение этих условий в договор потребительского кредита (займа) должно насторожить заемщика, если заемщик обнаружил данные условия после подписания договора в этом нет ничего страшного, ведь пункты, ущемляющие права потребителя считаются ничтожными и их легко оспорить в суде. С целью улучшения сложившейся ситуации с существующей в России системы кредитования не требуется кардинальных мер по формированию новых правовых норм. С нашей точки зрения, достаточным является совершенствование уже имеющихся нормативно-правовых актов. Банковское учреждение, наделенное специальными полномочиями на осуществление денежных переводов и гарантирующее полную финансовую ответственность, в российском законодательстве уже отнесено к уровню спецсубъектов гражданского оборота. Такую спецсубъектность следует распространить и на область защиты законных интересов самого банка, который является существенной частью финансовой системы страны в целом. В качестве решения выше обозначенных проблем и способами совершенствования законодательства мы считаем: |