Организации потребительского кредитования
 Скачать 3.85 Mb.
|
 1 Составлено по данным ДО 7003/440 Сбербанка России. физических лиц, которые ранее кредитовались в исследуемом банке и для сотрудников предприятий-партнеров банка. Разовой комиссии при выдаче кредита нет. Таблица 16 –Ежемесячные комиссии по предлагаемому кредиту «На море!»1
Следующая рекомендация сводится к необходимости введения дифференцированных процентных ставок по потребительским кредитам. Необходимо так же улучшить организационные аспекты кредитования физических лиц: размесить рекламу по видам кредитов в городском транспорте, на растяжках, рекламных щитах, и т.д.; совершенствовать имеющиеся программы кредитования физических лиц; начать комплексную работу по стандартизации и контролю сервисного обслуживания клиентов. Каждый клиент ДО 7003/440 Сбербанка России должен иметь возможность заполнить анкету и высказать свое мнение о качестве услуг и уровне сервиса. Интересы клиента должны учитываться максимально; необходимо внедрять новые формы работы с клиентами, основанные на сочетании стандартных технологий и индивидуальным подходом к каждому клиенту. Во-первых, это позволит несколько увеличить скорость обслуживания клиентов, а, следовательно, и объем выдаваемых потребительских кредитов. Ведь, если работник обучен и знает свою работу, он будет увереннее и быстрее обслуживать клиентов, акцентируя внимание на отдельных моментах. Во-вторых, если сотрудники кредитного отдела ДО 7003/440 Сбербанка России будут не так загружены оформлением документов, у них останется больше времени на разъяснение клиентам содержания кредитного договора и порядка погашения кредита. Это представляется совершенно необходимым, так как, к сожалению, довольно большая часть клиентов подписывает договора, не читая их. Очень важно обратить внимание клиентов банка на то, как своевременно заплатить по кредиту, если крайний срок платежа выпадает на выходной день или на праздники. Как показывает практика, по очень многим кредитным договорам возникает просроченная задолженность именно в период праздников: клиенты не заботятся о том, чтобы заплатить заранее. Краткая беседа о погашении кредита будет полезна и по следующей причине: подавляющее большинство клиентов платит в последние дни погашения платежа. Так, пик оплат приходится на 28 – 31 числа месяца по тем договорам, где крайний срок оплаты - конец месяца, и на 8 – 10 числа по тем договорам, где крайним сроком является 10 – е число. В эти числа обязательно образуются очереди, тогда как в другие дни произвести платеж можно совершенно свободно. Таким образом, дополнительное общение с клиентами благоприятно скажется и на заемщиках, и на банке: заемщики будут чувствовать заботу о себе, и, хотя бы частично, сократится объем просроченной задолженности. Мы рекомендуем ДО 7003/440 Сбербанка России обратить особое внимание на своевременное предотвращение возникновения просроченной задолженности. Кредитный работник не должен пускать на самотек погашение ссудной задолженности, особенно в отношении проблемных Заемщиков. Реализация предложенных мероприятий приведет к существенному увеличению портфеля потребительских кредитов. Однако реализация предложенных мероприятий, благодаря которым происходит увеличение ссудного портфеля, сопряжена с определенными расходами. Существенных денежных расходов потребуют следующие из предложенных мероприятий: проведение рекламной кампании; расширение штата кредитного отдела и их обучение. При выдаче потребительских кредитов на крупные суммы (свыше 200 тыс. руб.) необходимо страхование жизни и здоровья заемщика. В соответствии с действующим законодательством, эта услуга не может быть обязательной. Формально страховка является добровольной, но наличие ее в кредитном договоре резко увеличивает возможности получить заем. Наличие страховки дает банку определенные гарантии того, что деньги вернутся, даже если заемщик утратит платежеспособность в силу обстоятельств, предусмотренных страховой программой. Страхование кредитов не может быть обязательным, поскольку это нарушает права потребителя и противоречит действующему в нашей стране законодательству. Клиенты могут заключить страховой договор или отказаться от него. Другое дело, что размер процентной ставки для незастрахованного кредита почти всегда выше, поскольку банк должен учитывать риск потери клиентом платежеспособности. Но то, что в некоторых случаях это фактически ключевой момент выдачи кредита, констатируют и аналитики. Часто заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней является обязательным условием банка для выдачи кредита. В первую очередь это относится к заемщикам в возрасте и тем, чьи профессии связаны с повышенным риском: подземными, подводными, высотными работами, с использованием оружия, опасных веществ. ДО 7003/440 Сбербанка России не принимает участия в формировании страховых тарифов – их величина целиком и полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент. Оплата страхового взноса осуществляется заемщиком, при этом иногда он может по своему усмотрению либо оплачивать страховку ежегодным разовым платежом, либо присоединить к сумме своего основного кредита и выплачивать постепенно, с процентами. Но чаще всего банки настаивают на том, чтобы страховку оплачивали даже те заемщики, которые застраховали свою жизнь и здоровье в других, не сотрудничающих с конкретным банком компаниях. Разбирающийся в банковских делах заемщик понимает, что за все в нашей жизни нужно платить, поэтому и цена страховки, раз вы ее сразу не оплачиваете банку, также включена в стоимость кредита. При сумме кредита 150 000 рублей на три года как потребительский кредит, то стоимость «страхования жизни и здоровья заемщика на период выплаты кредита» обойдется вам приблизительно в 35 000 рублей. А годовой процент в размете 25,9% будет начисляться на всю сумму, то есть на 185 000, а не на 150 000, как можно было бы предположить. Это наглядным образом демонстрирует и разницу в выплатах, и уровень обеспеченности кредита, и, собственно, ту сумму, которую вы отдадите банку за столь важную для него услугу. Стоимость страхования жизни и здоровья заемщика зависит от выбранного набора страховых опций. При страховании только от несчастного случая страховой тариф на один год составляет 0,22–0,62% от страховой суммы (сумма кредита + процент банка по кредиту) в зависимости от степени риска в профессии и увлечениях заемщика. При страховании от несчастных случаев и болезней тариф зависит еще и от пола и возраста клиента и составляет 0,22– 2,97% от страховой суммы за год. В страховых компаниях условия различаются порой очень серьезно. Это может быть и 9–10% от суммы страхового покрытия в год, а может и 3–4%. Страховое покрытие – 100–110% от задолженности по кредиту. Аналогично различаются и схемы оплаты. В одном случае клиент должен из собственных средств оплачивать страховую премию, в другом премия включается в тело кредита, увеличивая задолженность. По кредитным картам, как правило, страховая премия включается в состав ежемесячного платежа. Для мотивации клиентов на заключение договора со страховкой нет достаточно ощутимой разницы в процентных ставках между обеспеченным этой услугой займом и не обеспеченным. Поэтому ДО 7003/440 Сбербанка России может предложить потребительские кредиты с пониженным процентом со страхованием жизни и здоровья или без него. При отсутствии страховой защиты процентная ставка по кредиту должна быть выше. Прогноз на ближайшее время позволяет судить, что данная услуга обязательной не станет. Даже на рынке ипотечного кредитования существуют программы без обязательной страховки – то есть обратная тенденция. Однако, на наш взгляд, услуга интересна и для банков, и для заемщиков. Говорить об обязательности данной услуги неуместно, так как это противоречит действующему законодательству и последним тенденциям, однако несомненно, что данная услуга будет востребована клиентами, особенно в период нестабильности. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ ПРЕДЛОЖЕННЫХ МЕРОПРИЯТИЙ Проведем расчет эффективности внедрения системы кредитного скоринга. Экономический эффект от внедрения системы кредитного скоринга можно рассчитать по формуле (1): Э = Д - 3, (1) где Д –доход от внедрения системы; 3 – затраты банка на внедрение системы. Стоимость внедрения системы кредитного скоринга составляет 1 150 тыс. руб. в исследуемом банке. Эта сумма состоит из затрат на приобретение компьютеров, программного обеспечении и обучения специалистов. На приобретение программного обеспечения необходимо потратить 300 тыс. руб. На обучение специалистов необходимо потратить 150 тыс. руб. Итого 450 тыс. руб. составят одноразовые затраты на введение системы кредитного скоринга. Известно, что скоринговые системы сокращают риск невыплат по кредитам на 15-40%. В расчет возьмем среднюю величину – 27,5 %. Согласно стратегическим планам исследуемого ДО 7003/440 Сбербанка России на 2017 год, потребительский кредитный портфель потребительского кредитования составит 32134 тыс. руб. Фактическая величина выданных потребительских кредитов в 2016 г. составила 30307 тыс. руб. по прогнозу, данному аналитиками Сбербанка РФ, в 2017 г. в среднем по отделениям г. Екатеринбурга ожидается прирост выдачи потребительского кредита на 15 %. Следовательно в 2017 г. будет выдано на 15 % потребительских кредитов больше, причем как мы планируем, этот эффект должен быть достигнут от потребительского кредитования в местах покупки дорогостоящей бытовой и компьютерной техники. 30307 × 15 % = 4546,05 тыс. руб. – будет прирост выдач потребительских кредитов Мы рекомендуем оценивать заемщиков, покупающих дорогую технику, при помощи скоринговой технологии. Далее надо рассчитать затраты на введение скоринга, на аренду помещений в магазинах для кредитных инспекторов, на открытие кредитных точек. 25 тыс. рублей – это заработная плата одного кредитного инспектора. Надо будет 15 человек кредитных инспекторов в крупные магазины, торгующие бытовой техникой. Общая заработная плата для них на 2017 год составит: 25 тыс. руб. × 12 месяцев × 15 чел = 4 500 тыс. руб. На оснащение одного рабочего места кредитного инспектора также потребуются денежные средства. Они состоят из: арендной платы за место в год 80 тыс. руб. мебели – одноразовые затраты 25 тыс. руб. оборудования (компьютер, интернет, телефон) 45 тыс. руб. спецодежды кредитного инспектора – 3 тыс. руб. В сумме данные затраты составят: 80 тыс. руб. + 25 тыс. руб. + 45 тыс. руб. + 3 тыс. руб. = 153 тыс. руб. – в расчете на одного кредитного инспектора Если учесть, что их будет 15 человек, то общие затраты на открытие и содержание кредитных точек по выдаче экспресс–кредитов составят: 153 тыс. руб. × 15 чел = 2 295 тыс. руб. Как мы выявили в расчетах выше, прирост потребительских кредитов составит 4546,05 тыс. руб. Теперь у нас достаточно данных, чтобы рассчитать эффективность от внедрения скоринга при открытии 15 кредитных точек, только еще надо будет учесть затраты на сам скоринг (скорингоая программа и обучение, выше мы сделали расчеты и получили необходимую для этого сумму 450 тыс. руб.) 4546,05 – 2295 – 450 тыс. руб. = 1801,05 тыс. руб. В таблице 17 сведены все расчеты экономической эффективности внедрения скоринга. Как показывают данные таблицы 17 эффективность от внедрения скоринга составит 1,8 млн. руб. Это прибыль 2017 года (прогнозная), а в дальнейшем прибыль будет выше. Таблица 17 – Расчет экономической эффективности внедрения скоринга
Таким образом, система скоринга позволит банку увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля. Далее представлен пример расчета потребительского кредита «Удача», и «На море!», определив прогнозную прибыль для банка |