Организации потребительского кредитования

Название	Организации потребительского кредитования
Дата	15.05.2023
Размер	3.85 Mb.
Формат файла
Имя файла	m_th_g.o.ivanov_2018.docx
Тип	Анализ #1133055
страница	10 из 10

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

предоставить кредитным учреждениям право на взыскание залога по предоставленному кредиту путем прямого внесудебного обращения, в том числе предусмотреть перевод залогового имущества в свою собственность в случаях, когда кредит переходит в категорию невозвратных с возложением на кредитное учреждение обязанности возмещения вероятных убытков вызванных подобными действиями в случае их неправомерности. В случае возбуждения банкротства по отношению к должнику для защиты интересов банка внести незначительные изменения и дополнения в законодательство, в частности соответствующие поправки в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», предоставляющие кредитному учреждению право обращения в свою собственность заложенного имущества должника, не дожидаясь результатов

введения наблюдения, наблюдения, внешнего управления и конкурсного производства. С нашей точки зрения, подобная мера позволит минимизировать число недобросовестных заемщиков, прибегающих к возможности формально законного способа уклонения от невыплаты кредита. С этой же целью можно внести изменения в ФЗ «Об исполнительном производстве» в части прав залогодержателя по заявлению принимать имущество на баланс без организации и проведения торгов, либо законодательное введение в гражданский оборот нормативного акта (договора, соглашения) о передаче залогового имущества, который мог бы быть применен по решению третейского суда. В данном случае разгружается судебная система и сокращаются временные рамки законной передачи кредитору заложенного имущества;

изменить статьи 61.1, 61.2, 61.3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», исключив банковские операции из состава сделок, признаваемых недействительными по основаниям предпочтительности. Данное изменение позволит нивелировать деятельность недобросовестных заемщиков по изъятию банковских средств;
внести изменения в ст.159 УК РФ, выделяющие в отдельную часть мошенничество в банковской сфере, применив повышенную ответственность за содеянное;
в случаях обнаружения явного хищения денежных средств со счетов клиентов банка (или получения сообщения о подобных случаях от компетентных инстанций) путем перевода на счета третьих лиц в другие банковские учреждения ввести обязанность для руководства банка приостанавливать платежные операции до выяснения всех обстоятельств. А в случаях подтверждения факта хищения незамедлительно возвращать средства на банковские счета собственников средств. Для дальнейшего подтверждения факта хищения применить заключение специальной федеральной комиссии, которое должно быть обязательным для исполнения всеми банками, или

воспользоваться судебным решением. Возвратность этих денежных средств должна быть признана первоочередной относительно всех остальных платежей, включая и расчеты с бюджетом;

внести соответствующие изменения в нормативные акты Банка России, которые будут обязывать коммерческие банки незамедлительно возвращать денежные средства в случаях их хищения и перечисления на карточные счета физических лиц. Автономно от правоохранительных органов принимать решения о блокировке указанных сумм на карточных счетах, особенно в случаях, когда само физическое лицо отрицает факт открытия карточного счета и получения на этот счет каких-либо средств;
расширить права и возможности коммерческих банков по проверке правомерности предоставления жилой недвижимости в залог. Так, с нашей точки зрения, стоит рассмотреть возможность предоставления банкам самостоятельно, по фиксируемому запросу, получать в паспортных столах УФМС, ЖЭК, ДЭЗ и т.п. инстанциях выписки о проживающих в квартирах, собственниках и других лицах, чтобы иметь возможность правильно оформить залог с согласия всех лиц, без которых невозможно считать договор залога оформленным;
выделить и придать особый статус специализированному судебному органу, в чьи основные функции будет входить защита банковских интересов. С нашей точки зрения, в качестве такого органа можно рассматривать Третейский суд АРБ, который можно наделить некоторыми полномочиями федерального суда.

Таким образом, законодательство и правоприменительная практика в сфере потребительского кредита (займа) стремительно развивается и динамично подстраивается под общественную и правовую политику государства, но еще необходимо производить ряд улучшений в данной сфере, стремиться к лучшей правовой урегулированной данных отношений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В рамках представленного исследования преследовалась основная цель проведение анализа потребительского кредитования в ДО 7003/440 Сбербанка России и разработка предложений и рекомендаций по его совершенствованию.

В ходе исследования в главе 2 данной работы мы выявили ряд проблем в сфере организации потребительского кредитования в исследуемом банке.

Ниже представлен перечень проблем и пути их решения. Проблема первая: недостаточно широкий ассортимент предлагаемых кредитных продуктов в секторе потребительского кредитования. Решение проблемы – разработать новые кредитные продукты в сфере потребительского кредитования. При этом надо учесть, что для клиентов, которые лояльны банку, выплачивают предыдущие кредиты срок, надо предусмотреть льготные условия про потребительским кредитам.

Проблема вторая. Не предоставляются экспресс – кредиты. Не используется скоринг. Инструмент решения – открыть 15 точек экспресс– кредитования в магазинах, которые торгуют бытовой техникой.

Проблема третья – в исследуемом банке проценты начисляются методом аннуитета, что невыгодно заемщикам. Решение проблемы – по некоторым продуктам ввести дифференцированные процентные ставки.

Проблема четвертая – выявлены недостатки в организации потребительского кредитования. Инструмент решения:

Размесить рекламу видов кредитов в городском транспорте, растяжках, рекламных щитах, в магазинах, в типографской печати.

совершенствовать имеющиеся программы потребительского кредитования;
начать комплексную работу по стандартизации и контролю сервисного обслуживания клиентов. Каждый клиент ДО 7003/440 Сбербанка России будет иметь возможность заполнить анкету и высказать свое мнение о

качестве услуг и уровне сервиса. Интересы клиента должны учитываться максимально;

внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту.

Суммарный экономический эффект составит 3504,078 тыс. руб.

Для обеспечения прав и законных интересов заемщиков в сфере потребительского кредитования необходимо решить ряд задач:

повысить у населения уровень правовой культуры, финансовой грамотности;
повысить профессиональный уровень и качества правовой культуры сотрудников кредитных организаций;
развивать формы и методы государственного контроля за соблюдением банковского законодательства, закона о защите прав потребителей, развитие способов взаимодействия Центрального Банка России и его территориальных учреждений при осуществлении банковского надзора с Федеральной антимонопольной службой и ее территориальными органами и Роспотребнадзором.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) [Электронный ресурс]: – Режим доступа: Консультант Плюс, в локальной сети вуза.
О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 21.12. 2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) . – Режим доступа: Консультант Плюс, в локальной сети вуза.
О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 02.12.1990 г. №395-1-ФЗ (ред. от 05.04.2016) . – Режим доступа: Консультант Плюс, в локальной сети вуза.
О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 2.07. 2010 г. № 151-ФЗ (ред. от 29.12.2015). – Режим доступа: Консультант Плюс, в локальной сети вуза.
О кредитной кооперации [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ (ред. от 13.07.2015). – Режим доступа: Консультант Плюс, в локальной сети вуза.
О сельскохозяйственной кооперации [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 8.12.1995 г. № 193-ФЗ. – Режим доступа: Консультант Плюс, в локальной сети вуза.
О ломбардах [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 19.07.2007 г. № 196-ФЗ (ред. от 13.07.2015). – Режим доступа: Консультант Плюс, в локальной сети вуза.
Алексеева, Д. Г. Комментарий к федеральному закону о страховании вкладов физических лиц [Текст]: учеб. / Д. Г. Алексеева. – М.: Юриспруденция, 2012. – 306 с.

Ахметов, А. Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка [Текст]: учеб./ А. Е. Ахметов. – Саратов: Финиз, 2012. – 412 с.
Балабанова, И. Т. Банки и банковская деятельность [Текст]: учеб. / И. Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2016. – 366 с.
Банковское дело учебник [Текст]: учеб. / под ред. В. И. Колесникова. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 369 с.
Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка [Текст]: учеб. / Л. Г. Батракова. – М.: Логос, 2015. – 324 с.
Батракова, Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка [Текст] / Л. Г. Батракова. – М.: Логос, 2014. – 288 с.
Буевич, С. Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка [Текст]: учеб. / С. Ю. Буевич. – М.: Экономистъ, 2014. – 364 с.
Белов, В. А. Банковское право России: теория, законодательство, практика [Текст]: учеб. / В.А.Белов. – М.: ЮрИнфоР, 2015. – С. 17– 22.
Бойцова, И.В., Орехов С.А. Анализ факторов спроса на рынке ипотечного кредитования [Текст] // Транспортное дело России. – 2013. –№6. – С. 130–132.
Быстров, С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита [Текст] // Финансы и кредит. – 2014. – № 5. – С. 22 – 32.
Быкова, Н.С., Лаврентьева Л.В. Страхование кредита на современном этапе развития банков страхования Российской Федерации [Текст] // Актуальные вопросы финансов и страхования России на современном этапе сборник статей по материалам II региональной научно-практической конференции преподавателей вузов, ученых, специалистов, аспирантов, студентов. – Н. Новгород: Изд-во ФГБОУ ВПО НГПУ им К. Минина, 2015. – С. 20 – 24.
Грязнова, А.Г. Финансово – кредитный энциклопедический словарь [Текст] / А.Г. Грязнова. – М. – ЮНИТИ, 2015. – 225 с.
Даниленко, С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты [Текст] // Юридическая работа в кредитной организации. – 2016. – № 2. – С. 74

– 76 .

Даниленко, С. А., Комиссарова, М. В. Банковское потребительское кредитование. [Текст]: учеб.-практ. пособие / С. А. Даниленко, М. В. Комиссарова. – М.: Юстиц информ, 2011. – 384 с.
Ермаков, С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банка [Текст]: учеб. – М.: КНОРУС, 2013. – 654 с.

Курбатов, А.Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и критерии разграничения [Электронный ресурс] // – Режим доступа: Консультант Плюс, в локальной сети вуза.
1. Королева, А.М. Современное состояние и перспективы управления рынком ипотечного кредитования в России [Текст]// Вопросы управления. – 2015. – №2 (14). – С. 116– 121.
2. Коростелева, Т.С. Российский рынок жилья и ипотечного кредитования в 2014 году: состояние, проблемы и механизмы государственного регулирования [Текст]// Жилищные стратегии. – 2014. – Т. 1. №1. – С. 25 – 44.
3. Лещенко, Е.С., Мансуров Р.Ш., Ожерельева Н.К. Методологические основы кластеров в предпринимательской деятельности [Текст] // Экономика и предпринимательство. – 2014. – №8 (49). – С. 807– 812.
4. Лаврушин, О. И. Банковское дело [Текст]: учеб. / О. И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2012. – 344 с.
5. Лаврушин, О. И. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учеб. / О. И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2016. – 369 с.
6. Ляховский, В. С. Справочник по управлению рисками банковской деятельности [Текст]: учеб. / В. С. Ляховский. – М.: Гелиос АРВ, 2016. – 458 с.
7. Огородова, М.В., Курылева О.И., Куль Т.Н. О современных проблемах системы обязательного страхования в РФ [Текст]// Вестник Мининского университета. 2016. –№ 1–1 (13). – С. 11. – 17.
8. Огородова, М.В., Курылева О.И. Страхование [Текст]: учеб. / М.В. Огородова, О.И. Курылева. – Н. Новгород: Изд-во ФГБОУ ВПО НГПУ им К.Минина, 2015. –103 с.
9. Орлова, Н.В., Новикова Н.А. Потребительский кредит: Актуальные вопросы, образцы документов [Текст]: учеб. / Н.В. Орлова, Н.А. Новикова. – Саратов: Ай Пи Эр Медиа, 2015. – 162 с.
10. Парадеева, И.Н. Развитие инновационной деятельности в сфере малого предпринимательства на региональном уровне [Текст] // Инновационная экономика: информация, аналитика, прогнозы. 2016. –№4. –С. 51–52.
11. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст]: учеб. / Г. С. Панова. – М.: ИКЦ «ДИС», 2013. – 115 с.
12. Пыхтин, С. В. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации [Текст]: учеб./ С. В. Пыхтин. – М.: Юриспруденция, 2013. – 269 с.
13. Пастушенко, Д.С. Актуальные вопросы реализации финансово- правовой политики в сфере потребительского кредитования [Текст]// Финансовое право. – 2016. – № 6 – С. 30 – 31.
14. Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам- резидентам. [Электронный ресурс]. Официальный сайт Банка России. – Режим доступа: ttp://www.cbr.ru, свободный.
15. Салапаева, А.А., Лаврентьева Л.В. Актуальные проблемы кредитно-инвестиционной деятельности российских банков [Текст]// Актуальные вопросы финансов и страхования России на современном этапе сборник статей по материалам II региональной научно-практической конференции преподавателей вузов, ученых, специалистов, аспирантов, студентов. - Н.Новгород: Изд-во ФГБОУ ВПО НГПУ им К. Минина, 2015. – С. 166 – 170.
16. Стребков, Д., Белехова Г.В. Основные типы и факторы кредитного поведения населения: современные аспекты [Текст]// Вопросы экономики. – 2014. – № 1. – С. 28 – 29.
17. Сахарова, М. О. К вопросу о кредитоспособности [Текст] //Деньги и кредит. – 2012. – №3. – С. 31 – 34.
18. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 года. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://base.garant.ru, свободный.

Серебряков, П. А. Справочник кредитного работника коммерческого банка [Текст]: учеб. / П. А. Серебряков – М.: Гелиос АРВ, 2016. – 258 с.
Стародубцева, Е. Б. Банковские операции [Текст]: учеб. / Е. Б. Стародубцева. – М.: Форум, 2015. – 321 с.
Тедеев, А.А. Банковское право [Текст]: учеб. / А.А. Тедеев. – М.: МПСИ; Воронеж: МОДЭК, 2016. – 464 с.
Тосунян, Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов [Текст]: учеб.- практ. пособ. / под ред. проф. Экмаляна. – М.: Юристъ, 2013. – 55 с.
Тавасиев, А. Банковское дело [Текст]: учеб. / А. Тавасиев. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 324 с.
Тосунян, Г. А. Комментарий к Федеральному закону о страховании вкладов физических лиц в банках РФ [Текст]/ Г.А. Тосунян. – М. Юристъ, 2016.

– 125 с.

Турбанов, А. В. Основные подходы к формированию в России системы страхования банковских вкладов [Текст]: учеб. / А.В. Турбанов. – М.: ИГ Юрист, 2013. – 269 с.
Уровень жизни и доходы населения в ноябре 2016 года [Электронный ресурс]. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. – Режим доступа: http://www.gks.ru, свободный.
Яшина, Н.И., Огородова М.В., Савиных Л.А. Применение метода оценки финансового состояния страховых организаций на основе определения коэффициента финансовой стабильности [Текст]// Гуманитарные науки в XXI веке. – М.: Изд-во ООО «Издательство «Спутник+», 2014. –№ XXI. – С. 83– 86.
Данные официального сайта Госкомстат [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.gks.ru, свободный.

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10