Отчет по практике Обучающегося группы ( Фамилия И. О.)
 Скачать 142.63 Kb.
|
|
2.2. Основные потребители и их предпочтения, потребительская ценность, эластичность спроса В основе сегментации банковского рынка по группам клиентов могут лежать самые разнообразные признаки: географические, демографические, экономические, поведенческие и др. Наиболее востребованным признаком сегментации частных клиентов – потребителей банковских услуг является демографический, в первую очередь предполагающий деление на возрастные группы. Обусловлено это тем, что возраст и наличие семьи значительно влияют на характеристики спроса на банковские услуги. Так, для молодежи без семьи характерны повышенная мобильность, легкая и частая перемена места жительства, легкость освоения современных технологий банковского обслуживания. Им необходимы услуги по переводу денег, краткосрочные ссуды, относительно простые формы сбережений. Для молодых людей, недавно образовавших семью, приоритетными вопросами являются покупка недвижимости и приобретение товаров длительного пользования. Эта группа нуждается в жилищном кредитовании, кредитных карточках для покупки товаров, в разных формах кредита, услугах страхования. Зрелая семья, в которой уже есть дети-подростки, может характеризоваться ограниченными финансовыми возможностями для приобретения дорогостоящих товаров. Для таких семей первоочередными целями могут являться улучшение жилищных условий и предоставление образования детям. Такие потребители широко пользуются потребительским кредитом, кредитом на улучшение жилищных условий. Лица «зрелого возраста», представляющие зрелую семью с повзрослевшими детьми, – наиболее устойчивая группа банковских клиентов. В этом сегменте наблюдается рост дохода по мере снижения финансовых обязательств. Для них характерны планирование пенсионного обеспечения, хранение крупных остатков на банковских счетах, приобретение недвижимости в целях инвестирования. Люди пенсионного возраста имеют накопленный капитал и стремятся обеспечить его сохранность и устойчивый доход. Они хранят крупные остатки на банковских счетах, из-за сложности восприятия новых технологий требуют высокого уровня обслуживания. 2.3. Поставщики и контрагенты Банк «Открытие» запустил в интернет-банке для предпринимателей популярный сервис проверки контрагентов «Светофор». Новый сервис позволяет в удобной форме и в режиме онлайн показать информацию о контрагенте. Данные для анализа поставляются через сервис Контур. Фокус из официальных источников, баз данных недобросовестных поставщиков, арбитражных дел, исполнительных производств и других. Новая услуга предоставляется всем клиентам «Открытие» бесплатно, а новый интерфейс и возможности, разработанные в банке делают его еще удобнее. Например, теперь при заполнении поля ИНН контрагента расположен индикатор, который сработает автоматически одним из трех цветов – сигналов светофора – в зависимости от уровня риска. Такая индикация хорошо заметка при заполнении платежного поручения. Кроме того, банк упростил и ускорил процесс формирования платежа за счет автоматического заполнения части данных о контрагенте. В интерфейсе интернет-банка платежка сделана легкой, с небольшим количеством полей и так, чтобы мимо «Светофора» было сложно пройти. Теперь клиенту проще принять решение, а за этой простотой – возможность избежать отправки платежа ненадежному контрагенту. В помощь клиенту – подробный отчет с показателями, которые стали причиной появления того или иного сигнала. Например, наличие судебных процессов или регистрация по массовым адресам. Окончательное решение переводить или не переводить средства всегда остается за клиентом. Его можно скачать в виде pdf -файла, где понятным языком описаны все сведения о контрагенте. «Светофор» постоянно развивается и обогащается новыми источниками. Теперь достоверная информация доступна и клиентам банка «Открытие». 2.4. Государственные преференции и влияние государственной политики на деятельность предприятия Государственное регулирование банковской деятельности ориентировано на упорядочение банковской системы в целом, создание оптимальных условий для функционирования кредитных организаций. Именно государственное регулирование направлено на формирование и поддержание устойчивого правового порядка в сфере банковской деятельности, защиту прав и интересов её участников и частных лиц. Основным направлением государства, в первую очередь, является надзор за правильным исполнением необходимых функций коммерческими банками в интересах стабильности экономики страны. Полномочия, которыми обладают государственные органы, заключаются в правовом регулировании, государственной регистрации кредитных организаций, установлении для кредитных организаций обязательных нормативов и правил проведения банковских операций. Формами воздействия на банковский сектор являются: − регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций; − осуществление денежно – кредитного регулирования путём установления определённых нормативов; − осуществление контроля и надзора за деятельностью банковского сектора. Банк России, Правительство РФ и Министерство финансов РФ совместно разрабатывают и проводят денежно-кредитную политику, которая осуществляется в рамках финансовой деятельности. Денежно – кредитное регулирование представляет собой совокупность мер, осуществляемых уполномоченными органами в целях улучшения таких показателей как уровень денежной массы в обращении, объём выдаваемых кредитов, уровень процентных ставок и иных важных факторов, оказывающих значительное влияние на состояние денежного рынка. Эффективное функционирование банковского сектора оказывает значительное влияние на реализацию государственной политики в финансовой сфере, а также на поддержание экономической безопасности в РФ. Важными критериями, которые определяют текущее состояние экономики страны являются: уровень дефицита бюджета, нормализация финансовых потоков и расчётных отношений, устойчивость банковской системы и национальной валюты, степень защищённости интересов вкладчиков. В связи с вышесказанным, обеспечением безопасности в банковском секторе занимаются органы государственной власти, посредством устойчивого регулирования экономических процессов. Государственное регулирование банковской деятельности имеет межотраслевой характер, то есть оно выражается в эффективной организации банковских процессов, руководстве, осуществлении необходимого контроля и надзора. Государственное регулирование банковской деятельности осуществляется с позиции двух важных аспектов. В первую очередь речь идёт о регулировании макроэкономических процессов, связанных с денежно-кредитными отношениями. Во – вторых, необходимо сказать о деятельности банковских организаций, ориентируясь на уполномоченные государственные органы, которые принимают важное участие при создании, лицензировании и регистрации, а впоследствии и при осуществлении деятельности банковских структур. Государственное регулирование экономического развития страны в целом, как процесс, должно определяться состоянием экономики, поставленными перед обществом целями, тенденциями развития, характером политических и социальных проблем, национальными особенностями, детерминироваться по объектам воздействия. Деятельность кредитных организаций выступает одним из основных объектов государственного регулирования и одновременно интегрируется в финансовые отношения всей экономической системы страны. Процесс регулирования банковской деятельности можно изучать как в широком, так и в узком смыслах. В первом случае рассматриваются все формы, которые оказывают управляющее воздействие на банковский сектор. В данной ситуации речь идёт не только о государственном регулировании банковской сферы, но и о негосударственном. В качестве примера можно привести контроль за деятельностью кредитных организаций, их союзов и ассоциаций, которые оказывают влияние не только на них самих, их собственников и клиентов, но и на стабильность всей банковской системы. Если рассматривать исключительно сферу государственного регулирования банковской деятельности, то здесь изучается более узкое явление. В данной ситуации именно государственные органы выполняют конституционные функции контроля и надзора за деятельностью банковского сектора. Процесс государственного регулирования банковской системы отличается сложным спектром выполняемых обязательств, поскольку данная сфера является составной частью денежно-кредитного сектора России. С одной стороны, он включает в себя регулирование макроэкономических процессов, которые имеют отношение к денежно – кредитной сфере. Государство воздействует на все структурные элементы денежно-кредитной системы, включая Банк России: - принимаются федеральные законы и иные нормативные правовые акты; - утверждаются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики; устанавливаются единые государственные стандарты организации и функционирования денежно-кредитной системы; - осуществляются иные меры, прямо или косвенно влияющие на устойчивость национальной валюты, состояние рынка денежных (финансовых) и кредитных услуг. С другой стороны, государственное регулирование распространяется непосредственно на организации, функционирующие в банковской сфере, но не вмешиваются в их оперативную деятельность. Например, регистрация, лицензирование, осуществление контрольных и надзорных функций, использование специальных инструментов для стабилизации сложной экономической ситуации. То есть здесь рассматривается государственное регулирование предпринимательской и некоммерческой деятельности определённых лиц в сфере денег, денежного обращения и кредита. Например, Центральный Банк с помощью федерального законодательства и в рамках единой банковской системы осуществляет государственное регулирование по отношению к банковским организациям. Процесс государственного регулирования банковской деятельности осуществляется Центральным Банком. Данная организация направляет свои действия не только на регулирование банковской сферы, но и на обеспечение надзора за банковским сектором (например, соблюдение кредитными организациями и банковскими группами законодательства, нормативных актов Банка России, установленных им обязательных нормативов). Основной целью государственного регулирования является обеспечение стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Основными функциями Банка России являются следующие: − кредитор коммерческих банков; − определение правил осуществления расчётов и проведения банковских операций; − осуществление регистрации коммерческих банков, выдача и отзыв лицензии; − осуществление надзора за банковским сектором. Комитет Банковского надзора осуществляет регулирующие и надзорные функции в сфере банковского сектора. Руководитель Комитета банковского надзора назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров. Основная цель комитета Банковского надзора заключается в выявлении особенностей банковской деятельности, поиск ситуаций, угрожающих законным интересам вкладчиков и кредиторов и минимизация рисков (либо предотвращение) возникновений подобных моментов. Комитет Банковского надзора также осуществляет контроль за соблюдением стабильности банковской системы РФ. В компетенцию Комитета банковского надзора входит принятие решений по следующим вопросам: − государственная регистрация кредитных организаций при их создании; − выдача генеральных лицензий на осуществление банковских операций; − выдача лицензий на привлечение во вклады денежных средств физических лиц банкам; − вынесение заключения о соответствии банков требованиям к участию в системе страхования вкладов; − формирование собственных средств (капитала) кредитных организаций с использованием инвесторами ненадлежащих активов; − введение и изменение пруденциальных норм деятельности кредитных организаций; − назначение временной администрации по управлению кредитной организацией; − аннулирование и отзыв у кредитных организаций лицензий на осуществление банковских операций; − выдача кредитным организациям разрешений на создание на территории иностранного государства дочерних организаций; − применение к кредитным организациям мер воздействия за допущенные нарушения в их деятельности. Если возникает ситуация, которая угрожает законным интересам вкладчиков и кредиторов банковских организаций, стабильности банковской системы РФ, то Комитет принимает необходимые меры для её разрешения, а также ходатайствует перед советом директоров Банка России об осуществлении мероприятий по финансовому оздоровлению кредитных организаций. ЦБ регулирует и контролирует деятельность банковских организаций, ориентируясь на значения валютного, процентного и иных видов финансовых рисков. Например, создаётся минимальный размер резерва, используемого для рисковых ситуаций. ЦБ РФ создаёт определённые нормы, включающие в себя порядок формирования и размер образуемых до налогообложения резервов банковских организаций. Данная процедура осуществляется в целях покрытия возможных потерь при возникновении рисковых ситуаций. Резервы банковских организаций создаются в соответствии с федеральными законами нашей страны. Нормативы использования собственных средств (капитала) банковской организации, которые применяются для определения максимального приобретения количества акций (долей) других юридических лиц находятся по формуле отношения суммы инвестируемых и собственных средств банковской организации. Максимальный размер данного показателя при приобретении акций (долей) других юридических лиц не может превышать 25 % от общего размера собственных средств банковской организации. К особой группе относятся кредиты, банковские гарантии и поручительства, а точнее их максимальный размер. Он составляет определённый процент от общей суммы капитала (собственных средств) банковской организации. Максимальный их объём не может превышать 50 % от собственных средств банка. Каждый месяц банки предоставляют отчётность, связанную с расчётами обязательных нормативов, а также их значений. Данные оформляются по специальной форме, которая носит название «информация об обязательных нормативах». Таким образом, государственное регулирование банковского сектора представляет собой комплексный спектр мер, успешное решение которых посредством всестороннего анализа условий и факторов, обусловливающих направления его совершенствования, способствует эффективному функционированию данной сферы. 3. Характеристика внутренней среды бизнеса 3.1. Производство Банк «Открытие» – универсальный коммерческий банк, который предлагает своим клиентам линейку традиционных банковских продуктов, а также инвестиционные, пенсионные и страховые услуги. Банк предлагает широкий спектр финансовых услуг частным лицам, предприятиям малого и среднего бизнеса и крупным корпоративным клиентам. Банк «Открытие» как КБ «Русский Банк Развития» зарегистрирован 28 октября 1992 года (генеральная лицензия Банка России № 2179 от 4 декабря 2003 года). В сентябре 2010 года под единым брендом «Открытие» произошло объединение трех банков: Коммерческого банка «Открытие», Банка «Петровский» и Инвестиционного банка «Открытие». В июле 2011 года завершилось присоединение Свердловского Губернского банка. Банк был образован в результате объединения 4 банков под единым брендом «Открытие», в результате он вошел в ТОП-30 российских банков по размеру активов. Уникальность бизнес-модели Банка «Открытие» заключается в сочетании классических банковских услуг с инвестиционными продуктами и страховыми услугами, которые создаются другими бизнес-линиями, входящими в Финансовую Корпорацию «Открытие» – «Открытие Капитал», Управляющая Компания «Открытие» и Страховая Компания «Открытие». По состоянию на декабрь 2011 года активы банка составляют 167 млрд. рублей. Прибыль Банка по итогам 2011 года превысила 2 млрд. рублей. Банку присвоены международные долгосрочные и краткосрочные кредитные рейтинги Standard&Poor’s «B/B» со стабильным прогнозом, а также долгосрочный кредитный рейтинг Fitch на уровне "B", прогноз "позитивный под наблюдением" (Rating Watch Positive). Банк «Открытие» представлен более чем в 30 регионах России, сеть отделений насчитывает свыше 200 офисов более чем в 50 городах. В Банке работает более 6000 человек, которые обслуживают 1 500 000 клиентов. Сегодня Банк является одним из лидеров по обслуживанию частных клиентов в Северо-западном и Уральском регионах. Цель Банка «Открытия»– войти в ТОП-20 российских банков по совокупному кредитному портфелю в рознице, малом и среднем бизнесе. Основные акционеры Банка – ФК «Открытие», Агентство по страхованию вкладов и Международная финансовая корпорация (IFC), которая входит в группу Всемирного банка и инвестирует в наиболее перспективные компании разных стран мира. Философия банка «Открытие» заключается в реализации возможностей: у каждого из нас есть возможности, и мы имеем право их реализовывать. Миссия банка «Открытие»: Мы помогаем нашим клиентам, сотрудникам, контрагентам и даже конкурентам реализовывать их финансовые возможности. Основные ценности банка: Партнерство как главный принцип в бизнесе Яркость и качество. Поиск надежных нестандартных решений Непрерывное развитие. Движение вперед, оставаясь собой. Рейтинги банка «Открытие»: Активы 32 место по размеру активов среди банков России на 1 октября 2020 32 место по размеру ликвидных активов среди банков России на 1 октября 2020 Капитал 32 место по размеру собственного капитала на 1 октября 2020 года Корпоративный бизнес 36 место в ТОП-500 банков по кредитованию юридических лиц на 1 октября 2020 года 33 место в ТОП-500 банков по депозитам юридических лиц на 1 октября 2020 года Розничный бизнес 33 место в TОП-500 банков по кредитам физлиц на 1 октября 2020 года 19 место по объему портфеля ипотечных кредитов на 1 июля 2020 года 17 место по объему портфеля автокредитов на 1 июля 2020 года 21 место по объему выданных беззалоговых кредитов на 1 июля 2020 года 21 место в TОП-500 банков по депозитам физических лиц на 1 июля 2020 года Филиалы и банкоматы 22 место по количеству офисов в сети на 1 июля 2020 года 29-30 место по количеству банкоматов в Москве на 1 июля 2020 года 28 место по количеству банкоматов в России на 1 июля 2020 года Кредитные карты 27 место по количеству кредитных карт в обращении на 1 июля 2020 года. Банка «Открытие» в г. Краснодар начал свою работу в феврале 2010 г. Услуги для частных клиентов представлены широкой линейкой вкладов, кредитов, пластиковых карт, сейфовых ячеек и т.д. Для корпоративных клиентов Банк предлагает краткосрочные и долгосрочные депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, лизинг, факторинг, документарные операции, зарплатные проекты. В настоящий момент в Краснодаре 3 офиса в центре города. Около 25 точек продаж банковских услуг и 3 мини-офиса. Банк «Открытие» расширяется и в ближайшее время планируется открытие 4 мини-офисов и 5 точек продаж. |