Потребительский кредит. ВКР Потребительский кредит. Протокол от 201 г. Зав кафедрой Дата защиты Оценка москва 2022 аннотация выпускная квалификационная работа на тему Потребительский кредит его организация, проблемы и перспективы развития (на примере Банк втб (пао))

Название	Протокол от 201 г. Зав кафедрой Дата защиты Оценка москва 2022 аннотация выпускная квалификационная работа на тему Потребительский кредит его организация, проблемы и перспективы развития (на примере Банк втб (пао))
Анкор	Потребительский кредит
Дата	16.09.2022
Размер	5.57 Mb.
Формат файла
Имя файла	ВКР Потребительский кредит.docx
Тип	Протокол #680485
страница	3 из 19

1 2 3 4 5 6 7 8 9 ... 19

1.2. Классификация потребительского кредита

Потребительский кредит можно рассматривать в узком и широком понимании. В узком понимании потребительский кредит предусматривает, что физическое лицо (иногда предприятие) одолженные средства использует на текущее потребление. В широком понимании потребительским кредитом следует считать одолженные средства, которые предоставляются физическим лицам на удовлетворение разнообразных потребностей, которые могут иметь как краткосрочные, так и долгосрочные мотивы (приобретение жилья, земельного участка или автомобиля).

В экономической и законодательно-нормативной литературе на данное время нет единственного подхода к определению сущности потребительского кредита. Анализ научной литературы и нормативных элементам банковской практики показывает, что основными определениями термина «потребительский кредит» следующие: потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров и услуг и который погашается постепенно.

Потребительский кредит по форме предоставления разделяется на прямой (предоставляется непосредственно банковскими учреждениями) и непрямой (предоставляется через посредников). Потребительские кредиты предоставляются, как правило, сроком до десяти лет, но конкретные параметры кредита зависят от многих факторов: объекту кредитования, доходов заемщика, стоимости товара и тому подобное [10, с. 40].

На первый взгляд, создается впечатление, что только производственный кредит отвечает всем закономерностям движения кредита, поскольку в результате его использования создается новая стоимость и предпосылки для полного возвращения заимствованной стоимости кредитору. Однако в сфере личного потребления заимствованная стоимость уничтожается, «проедается» и потому здесь не создаются предпосылки для ее обратного движения как ключевого признака кредита.

Среди особенностей потребительского кредита выделяются следующие:

1) выдается населению (физическим лицам);

2) позволяет расширить потребительский спрос при сравнительно ограниченных денежных доходах населения;

3) может применяться как в денежной, так и в натуральной формах;

4) может использоваться государством в периоды неблагоприятной экономической конъюнктуры для поддержания спроса на товары, жилье и услуги на определенном уровне, а также в целях проведения активной социальной политики путем предоставления льготных (беспроцентных или низкопроцентных) кредитов малоимущим слоям населения;

5) носит преимущественно среднесрочный и долгосрочный характеры;

6) принимает форму банковского кредита и коммерческого кредита. Взаимосвязь этих форм кредита проявляется в следующем, например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем. Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке. Классификация потребительских ссуд осуществляется по различным признакам: по формам выдачи, по способу организации, по способу погашения по субъектам кредитных отношений и т.д. – представлена на рис. 1.

По обеспечению - необеспеченные (бланковые) - обеспеченные (залогом, гарантией)	По формам выдачи - товарный кредит - денежный кредит	По срокам выдачи -краткосрочные (до 1 года) -среднесрочные (1г.-3-5 лет) -долгосрочные (более 3-5 лет)

По способу погашения - прямые - косвенные	Потребительский кредит	По способу организации -организованные -неорганизованные

По способу погашения - прямые постепенно - разовым платежом		По характеру кругооборота средств -разовые -возобновляемые

По целевому назначению: - покупки товаров, оплаты услуг - на приобретение, ремонт и реконструкцию жилья - под кредитные карты и др.	По субъектам кредитных отношении -банковские кредиты -торговые кредиты учреждений -небанковского типа - потребительские кредиты - частным липам	По моменту взимания % - ссуды с удержанием % в момент предоставления - ссуды с уплатой % равными взносами - ссуды с аннунтентным платежом (одновременной уплатой %)

Рис. 1 Классификация потребительского кредита [8, с. 91]

Виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

а) по виду кредитора - это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами (КПС);

б) по виду заемщика - это ссуды, предоставляемые:

всем слоям населения;

определенным социальным группам;

различным возрастным группам;

группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

VIP-клиентам;

студентам;

молодым семьям.

2. По обеспечению:

обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);

необеспеченные (бланковые).

3. По методу погашения:

разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);

рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

4. По условиям предоставления:

разовый;

возобновляемый (револьверный).

5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):

строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);

без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

6. По срокам кредитования:

краткосрочные (до 1 года);

среднесрочные (до 5 лет);

долгосрочные (свыше 5 лет).

Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться сбербанк РФ.

Размеры кредитов, которые предоставляются гражданам РФ, ограничиваются:

предельными размерами, установленными коммерческим банком для конкретного вида кредитов;
платежеспособностью заемщика, его способностью полностью и в установленный срок повернуть полученный кредит;
стоимостью заставленного имущества и ценных бумаг, которые могут быть предоставлены заемщиком (другим лицом) для обеспечения возвращения кредита с учетом вида залога.

Наибольший спрос среди населения имеет кредитование на покупку жилья, бытовой техники, мебели, кредиты на строительство нового жилья и ремонт. Среди наиболее перспективных направлений необходимо выделить кредитование туризма, образования, медицинских услуг.

Подытоживая вышеизложенное, следует отметить, что «потребительский кредит» - это денежные средства в национальной валюте, которые предоставляются коммерческими банками и финансовыми учреждениями, действующими согласно действующему законодательству РФ, которые получили лицензию Национального банка РФ или Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг РФ на проведение кредитных операций банковскими и небанковскими финансовыми учреждениями, - гражданам РФ на непроизводственные потребности под процент напрокат на условиях обеспечения, возвращения, срочности, платности и целевой направленности.

Таким образом, рынок потребительского кредитования - совокупность экономических отношений, которые возникают между кредиторами (банками и небанковскими институтами) и заемщиками - физическими лицами, которые используют кредитные ресурсы для удовлетворения потребностей личного потребления.

1 2 3 4 5 6 7 8 9 ... 19