Потребительский кредит. ВКР Потребительский кредит. Протокол от 201 г. Зав кафедрой Дата защиты Оценка москва 2022 аннотация выпускная квалификационная работа на тему Потребительский кредит его организация, проблемы и перспективы развития (на примере Банк втб (пао))

• Название: Протокол от 201 г. Зав кафедрой Дата защиты Оценка москва 2022 аннотация выпускная квалификационная работа на тему Потребительский кредит его организация, проблемы и перспективы развития (на примере Банк втб (пао))
• Анкор: Потребительский кредит
• Дата: 16.09.2022
• Размер: 5.57 Mb.
• Имя файла: ВКР Потребительский кредит.docx
• Тип: Протокол; #680485
• страница: 4 из 19

1.3. Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

Кроме обеспечения социальных потребностей населения, потребительский кредит играет значительную роль в формировании платежеспособного спроса населения, который, в свою очередь, влияет на развитие экономики страны, облегчая процесс реализации продукции, убыстряя получение прибыли и доходов государственного бюджета. Определение государством условий предоставления потребительского кредита помогает регулировать денежный оборот в стране.

Следует отметить, что эффективность рыночных механизмов в сфере потребительского кредитования остается низкой. Если обратиться к понятию свободного ценообразования, то при условии эффективного рынка оно должно выполнять контрольно-регулирующую функцию и обеспечивать фактическое, а не формальное равенство сторон - участников кредитной угождай. На практике потребители кредитных услуг часто остаются лишенными реальной информации (что тоже является необходимым условием рынка). Так, например, кредитная ставка банков по потребительским кредитам часто включает дополнительные скрытые комиссии, страхования, следовательно годовая эффективная ставка процентов по потребительским кредитам некоторых банков может достигать больше 70% [6, с.37]. Поэтому для повышения эффективности современного механизма функционирования рынка потребительского кредитования необходимо уделять больше внимания развития его инфраструктуры.

Под инфраструктурой рынка принято понимать совокупность институтов, которые обслуживают рынок и выполняют определенные функции по обеспечению нормального режима его функционирования [11, с. 135]. К таким функциям относят: содействие участникам рыночных отношений в реализации их интересов; ускорение оперативности и эффективности работы рыночных субъектов; организационное оформление рыночных отношений; обеспечение форм юридического и экономического контроля, государственного и общественного регулирования деловой практики [12, с. 136].

Предлагаем такое толкование инфраструктуры рынка потребительского кредитования - это совокупность вспомогательных организаций, служб и учреждений, которые обслуживают экономические, правовые и информационные интересы субъектов рынка потребительского кредитования.

К задачам, которые решает инфраструктура рынка потребительского кредитования следует отнести повышение эффективности коммуникации его субъектов и защиту от рисков. Ведь риск является непременным спутником для всех сторон кредитных операций. Следует отметить, что отдельные элементы инфраструктуры рынка потребительского кредитования в РФ функционируют. Так, существует достаточно большое количество фирм, которые специализируются на предоставлении правовых услуг, - юридические конторы, частные юристы, нотариусы. Отдельный вид специализированных услуг предоставляют оценщики имущества. Важной составляющей рынка потребительского кредитования является информационное обеспечение всех его участников. В этом сегменте действуют финансовые консультанты или консалтинговые фирмы.

Выявлено, что в теории потребительского кредитования существуют белые пятна, в частности не выявлены характерные черты, в то время как они характеризуют потребительское кредитование. Характерные черты потребительского кредитования представлены на рисунке Приложения А.

Проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.

В анализируемых источниках авторы дополнительно указывают, что в широком понимании - потребительский кредит - это кредит, который предоставляется не только физическим, но и юридическим лицам на потребительские цели, когда юридические лица опосредствовано предоставляют средства полученного кредита своим работникам в виде централизованного приобретения для них квартир, дач, земельных участков под садоводство.

На рынке финансовых услуг физическим лицам постоянный спрос имеют кредитные ресурсы потребительского назначения. Это позволяет вести научную дискуссию о существовании рынка потребительских кредитов, который требует не только ресурсного наполнения, но и качественного развития, способного соединить интересы потребителей кредитных услуг и их поставщиков. Целью статьи является исследование сущности понятий «рынок потребительского кредитования», «инфраструктура рынка потребительского кредитования» и уточнения их смысловых характеристик.

Кредит является одной из самых сложных экономических категорий, ведь, с одной стороны, он является формой движения денег на принципах возвращения, сроков и платности, с другой - объемом денежного капитала. Именно по поводу передачи и приобретения права временного его использования, кредитор и заемщик вступают между собой в особенный тип экономических отношений - кредитный. Если отношения между заимодателями и заемщиками осуществляются на системной основе, то происходит формирование кредитного рынка. Чтобы осветить сущность именно рынка потребительского кредитования выясним, или решаются основные его экономические задания: что производить, как производить и для кого производить.

Соответственно, конкретная форма кредитного продукта определяется продавцами - субъектами рынка потребительского кредитования. Так, в настоящее время на рынке существует достаточно широкая линейка продуктов для потребительского кредитования физических лиц: кредитные карточки, кредитный лимит на дебетовую карточку, экспресс-кредитование в торговых точках, наличные без застав кредиты, автокредиты, ломбардное кредитование и тому подобное. Их могут предлагать как банки, так и небанковские финансово-кредитные учреждения.

Главным побудительным мотивом, который формирует потребность в потребительском кредите является потребность в предметах потребления, которая предопределена временным недостатком текущих доходов или сбережений [27, с. 38].

Можно допустить, что спрос на кредитные продукты потребительского назначения не снижался со стороны потенциальных потребителей, однако сами кредиторы достаточно осторожно относились к кредитованию физических лиц, поскольку через собственную политику наращивания активов имеют в настоящее время в кредитных портфелях высокую часть проблемных потребительских кредитов. Детальный анализ предложения товаров длительного пользования показывает рост цен через постоянное обновление ассортимента и предложение более новых и качественных товаров. В-третьих, экономика РФ уже год находится в зоне санкций с постепенным уменьшением количеству занятых. Соответственно, рост спроса на кредитные услуги среди физических лиц происходит в результате уменьшения текущих доходов, а следовательно покупка в кредит осуществляется за необходимостью.

Вывод по главе 1

Можно сделать вывод, что потребительский кредит является важным сегментом кредитного рынка. Потребительский кредит необходим для существования товарно-денежных отношений, а для чего нужно наличие доходов у населения.

В связи с вышеизложенным можно сформулировать авторское определение понятия «потребительский кредит» и «потребительское кредитование». Потребительский кредит - это средства в иностранной или национальной валюте, которые предоставляются банком или другим финансовым учреждением, которые получили в установленном законодательством порядке лицензию на проведение кредитных операций, физическому лицу на приобретение товаров, оплату результатов работ, услуг, с целью удовлетворения ее личных, семейных, бытовых и других потребностей, не связанных с осуществлением ею предпринимательской деятельности, на условиях обеспечения, возвращения, сроков, платности и целевой направленности. Потребительское кредитование - это регламентированная законодательством деятельность банка или другого финансового учреждения, которое заключается в совокупности операций и других действий, направленная на предоставление потребительского кредита заемщику, заключение договора, выполнения взятых на себя обязательств, а также других действий, установленных договором и (или) законом.