методичка. 1 Экономика связующее звено общества и природы
 Скачать 3.56 Mb.
|
|
Экономическая роль кредита огромна. Кредит ускоряет обращение денег, способствует концентрации собственности, помогает экономить денежные средства, способствует ускорению научно-технического прогресса, облегчает процесс регулирования и управления народным хозяйством. Кредитование основано на таких принципах, как срочность, возвратность, платность и материальная обеспеченность. | Эти принципы помогают кредиту выполнять в рыночной эко- Гомике важные функции. Во-первых, кредит способствует преодолению узких рамок золотого денежного обращения и снимает преграды с расширения общественного производства, налагаемые стоимостью денежного материала. Во-вторых, кредит интенсифицирует, и процесс использования временно свободных денежных средств, сбережений, прибыли, доходов бюджета и так далее повышает эффективность экономики. В-трстьих, кредит содействует экономии издержек обращения. Полноценные деньги заменяются безналичными расчетами, заменителями - чеками, векселями, кредитными карточками, депозитными сертификатами. Безналичный оборот начинает превалировать в денежном обороте, от чего движение денежных потоков ускоряется. В-четвертых, кредит ускоряет процесс концентрации и централизации капитала, придает интенсивный характер процессу слияний фирм и обострению конкуренции. Тот, кто получает льготный кредит, улучшает свои условия в хозяйстве и выигрывает в конкурентной борьбе. В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы, основные из которых - это коммерческий и банковский кредиты. Исторически вначале появился коммерческий кредит, который хозяйствующие субъекты предоставляли друг другу. Прежде всего такой кредит предоставлялся в товарной форме путем отсрочки платежа. Как правило, он оформлялся ценной бумагой-векселем - специальным долговым обязательством, который давал заимодавец (векселедатель) своему кредитору. Должник обязывался в определенный срок вернуть обозначенную на векселе сумму. Однако диапазон действия коммерческого кредита оказывался ограниченным. Крут лиц, входящих в сферу этого кредита, складывался на основе известных им связей. Размеры кредита ограничивались размерами резервного фонда предприятия-кредитора. Товарная форма кредита препятствовала его использованию для выплат наличными (зарплата, например). Наконец, такой кредит мог быть предоставлен предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют, а не наоборот. Подобную ограниченность коммерческого кредита призван был преодолеть банковский кредит как более развитая и совершенная его форма. Банковский кредит предоставляется кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйствующим субъектам (частным и коллективным предприятиям, юридическим лицам) в виде денежных ссуд. Банковские кредиты по срокам делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кре- диты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капиталов. Долгосрочный кредит обслуживает движение основных фондов, капитальное строительство. Краткосрочный кредит обслуживает кругооборот оборотных средств. По объектам кредитования краткосрочный кредит подразделяется на кредит под товарно-материальные ценности, например сырье и незавершенное производство, под сверхплановые запасы, на подготовку производства, под расчетные документы. Различается этот кредит и по источникам погашения, либо за счет средств заемщика, либо за счет гаранта, либо за счет новых кредитов. По обеспеченности краткосрочный кредит может быть с прямым и косвенным обеспечением либо без обеспечения. Благодаря своему многообразию и гибкости банковский кредит повсюду превратился в основную форму кредита. Он способствовал также развитию и других форм кредита. Межхозяйственный денежный кредит предоставляется хозяйствующими субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, кредитных билетов участия и других ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитования (выпуск облигаций и других ценных бумаг) предприятий. Широкое распространение получил и потребительский кредит, который предоставляется частным лицам на срок до трех лет при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования. Реализуется этот кредит либо в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через различные магазины, либо в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимаются, как правило, высокие проценты (до 30 %), и погашение этого кредита ложится тяжелым бременем на семейные бюджеты. Ипотечный кредит предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом предоставления таких ссуд служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используется главным образом для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере. Такой кредит еще называют сельскохозяйственным. Специальной формой кредита в современной экономической системе выступает и государственный кредит. При этом государст- во выступает заемщиком, а население и частный бизнес кредиторами денежных средств. Выпускаются облигации государственного займа и продаются всем желающим, а средства, собранные от продажи государственных облигаций, идут либо на покрытие дефицита, либо на специальные цели, принятые правительственными органами. Государственный заем приводит к росту государственного долга. С развитием межгосударственных экономических отношений развивается и международный кредит, который представляет движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Международный кредит предоставляется в товарной или денежной ( валютной) форме. Кредиторами и заемщиками при этом выступают банки, частные фирмы, государство, международные и региональные организации. На основе этого кредита образуется внешний долг государства, о котором будет сказано ниже. Таблица 7.1 Кредиты, предоставляемые предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам* (на конец года, млн р.)
* По методологии расчета принятой Центральным банком Российской Федерации в 1998 г. С учетом изменения нарицательной стоимости российских денежных знаков, введенного с 1 января 1998 г. 7.2. Структура современной кредитной системы . Для удовлетворения потребностей товарно-денежного кругооборота и вместе с его историческим развитием складывалась и со- вершенствовалась кредитная система из комплекса специальных финансовых учреждений и организаций. Эти специальные учреждения концентрировали и централизовали свободные денежные средства и предоставляли их для эффективного использования и поддержания непрерывного общественного воспроизводства. Сами эти учреждения подвержены были процессам концентрации, специализации, интернационализации, сращивания со всеми хозяйственными сферами. Почти во всех развитых странах современная кредитная система приобрела трехзвенную структуру. Базис ее представляют коммерческие банки, которые дополняют специализированными кредитно-финансовыми учреждениями, а объединяющим и регулирующим звеном ее является Центральный банк страны. Центральный банк выделился из системы коммерческих банков и приобрел государственный характер еще на ранних стадиях развития капитализма. Именно Центральному банку государство предоставило исключительное монопольное право эмиссии банкнот. Кроме эмиссионной функции Центральные банки обычно занимаются и хранением государственных золотовалютных резервов, осуществляют денежно-кредитное регулирование экономики, кассовое обслуживание государственных учреждений, кредитование коммерческих банков, проводят расчеты и переводят средства между регионами и отраслями, осуществляют контроль за деятельностью кредитных учреждений. Функции Центрального банка наглядно отражаются в его балансе (табл. 7.2). Таблица 7.2 Сводный баланс Центрального банка Российской Федерации, млрд р.
В приведенном балансе отражены операции Банка России и его учреждений с бюджетом, коммерческими банками, государствами-республиками бывшего СССР, другими зарубежными банками. Основные операции Банка России. Основными операциями Банка России являются: 1. Предоставление кредитов. 2. Покупка и продажа чеков, векселей, имеющих товарное происхождение. 3. Покупка и продажа государственных ценных бумаг на отрытом рынке, а так же облигаций, депозитных сертификатов и дру- их ценных бумаг. 4. Проведение депозитных и расчетных операций. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||