Курсовая банковское дело. Курсовая. Анализ организации потребительского кредитования в пао Сбербанк России
 Скачать 2.93 Mb.
|
|
ЗАКЛЮЧЕНИЕ В теоретической части исследования рассмотрены сущность, понятие, представлена классификация потребительских кредитов. В первой главе проведено исследование эволюции развития кредитования физических лиц в России; обозначены современные особенности и векторы развития кредитования физических лиц на российском банковском рынке. В практической части выпускной квалификационной работе проведен анализ развития российского рынка потребительского кредитования и дана оценка места на нем ПАО «Сбербанк России», описаны его конкурентные позиции на российском банковском рынке. В работе проведен анализ развития потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России». На основе анализа выявлены проблемы развития потребительского кредитования на современном этапе и обозначены перспективные направления развития российского рынка. В работе было выявлено, что ПАО «Сбербанк Росси» занимает лидирующее место как на рынке потребительского кредитования так и на рынке ипотечного жилищного кредитования. Проблемы организации и продвижения потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»: 1. Отсутствие у банка простого механизма кредитного возврата денежных средств в случае несостоятельности заемщика. 2. Неправильные средства классификация заемщиков образуют проблему снижения обеспечения возврата кредитного продукта данным заемщиком в принудительном порядке. 3. Проблема оценки и процесса реализации кредитного залога. 4. Проблема снижения темпа ростов выдачи потребительских кредитов. Мероприятия по совершенствованию организации и продвижения потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»: 120 1. Оптимизировать структуру обеспечения предоставленных ссуд путем увеличения доли кредитов, выданных под ликвидный залог имущества заемщика до 65% в общем объеме кредитного портфеля банка. Предлагается ввести комплексный залог. В тоже время рекомендуется снизить долю бланковых кредитов до минимально возможного уровня - 5% в общем объеме кредитных вложений. 2. В целях оптимизации работы с просроченными ссудами предлагается создать отдел по работе с задолженностью и ввести в штатное расписание три должности специалистов и одну должность начальника отдела. 3. Направлять сотрудников Кредитного департамента на тематические курсы по оценке, методам минимизации кредитных рисков и оптимизации кредитного процесса. Предлагается также руководителям отделов Кредитного департамента проводить тестирование сотрудников по существующей технологии кредитования с целью поддержания высокого уровня знаний сотрудников в области политики по управлению кредитными рисками. 4. Внедрить методику количественной оценки кредитоспособности заемщика, что позволит снизить темпы роста сомнительных, проблемных и безнадежных кредитов, увеличить темпы роста стандартной ссудной задолженности, а также улучшить качество кредитного портфеля, а значит, снизить кредитный риск. 5. Оптимизировать резервный фонд банка для компенсации возможных потерь по кредитам. Практическая значимость результатов исследования определяется актуальностью сформулированных задач и конкретной направленностью на решение проблем развития кредитования физических лиц. Выработанные в курсовой работе предложения и заключения могут быть использованы коммерческим банком при формировании собственной стратегии развития в сфере потребительского кредитования. 121 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 1 Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019). 2 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2018) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019). 3 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О потребительском кредите (займе)». 4 Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «О кредитных историях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 31.01.2019). 5 Абалакин А.А., Соболева Е.С., Османова А.Э. Оценка кредитоспособности физических лиц на основе современных банковских технологий // Интернет-журнал Науковедение. 2015. Т. 7. № 5 (30). С. 12-15. 6 Аджиева А.Ю., Михайлова О.С., Астахов В.Ю. Потребительское кредитование РФ на современном этапе // Аллея науки. 2018. Т. 6. № 4 (20). С. 215-218. 7 Алдушкина И.В. Анализ тенденций развития рынка потребительского кредитования // В сборнике: Конкурентоспособность территорий Материалы XXI Всероссийского экономического форума молодых ученых и студентов. В 8-ми частях. Ответственные за выпуск Я.П. Силин, Е.Б. Дворядкина. 2018. С. 3-5. 8 Алиева А.Х. Механизм реализации потребительского кредитования в России // В сборнике: Наука молодых будущее России сборник научных статей 3-й Международной научной конференции перспективных разработок молодых ученых: в 6 томах. 2018. С. 39-42. 9 Апокина М.А. Рынок потребительского кредитования в РФ: состояние и особенности развития // В сборнике: сборник статей по материалам XII международной научно-практической конференции. 2018. С. 122 34-43. 10 Атаева Л.Б. Проблемы и тенденции развития потребительского кредитования в России // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2018. № 11 (117). С. 6. 11 Ахметшина Р.М. Развитие потребительского кредитования в РФ // Вестник современных исследований. 2018. № 12.7 (27). С. 33-36. 12 Байрам У.Р., Зикирияев С.И. Банковское кредитование населения в России: организационно-управленческие проблемы // Новая наука: Проблемы и перспективы. 2016. № 6-1 (85). С. 122-125. 13 Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. МОСКВА: Финансы и статистика, 2014. 652 с. 14 Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка 3-е изд., пер. и доп. Учебник для бакалавров. Издательство: Юрайт. 2013. - 652 с. 15 Боровченко А.О., Уксуменко А.А. Рынок кредитования физических лиц в России: современное состояние и проблемы // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016. № 6-5. С. 920-924. 16 Бурик О.В., Шпилёва Ю.А. Потребительское кредитование: необходимость, классификация, проблемы невозврата // В сборнике: Проблемы финансов, кредита и бухгалтерского учета в условиях реформирования экономики Сборник материалов международной студенческой научно- практической конференции. Под ред. Е.А. Карловской. 2018. С. 293-296. 17 Васильева А.С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях // Финансы и кредит. 2011. №38. С. 27-38. 18 Викулин А.Ю. Рынок потребительского кредитования: ралли продолжается / А.Ю. Викулин // Банковский ритейл. - 2015. - №4.- С. 29-35. 19 Гаджимурадова Ф.Р. Потребительское кредитование: современное состояние, проблемы и перспективы развития // В сборнике: Пути повышения финансовой стабильности регионов Северного Кавказа: взгляд молодых 123 ученых Материалы III Всероссийской научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых преподавателей. 2018. С. 40-43. 20 Газетдинова Д.Р., Шарифьянова З.Ф. Развитие потребительского кредитования в России: проблемы и пути решения // Вестник науки. 2018. Т. 1. № 9 (9). С. 109-111. 21 Ганцева Л.В. Банковские продукты в кредитовании физических лиц // Экономика и управление в XXI веке. 2015. С. 13-15. 22 Глушкова Н.Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса // Вестник Тверского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2016. № 1. С. 105-113. 23 Горшкова В.Н., Назаренко О.В. Современное состояние рынка потребительского кредитования в России // В сборнике: Потенциал роста современной экономики: возможности, риски, стратегии Материалы V международной научно-практической конференции. 2018. С. 640-650. 24 Гулько А.А., Колесникова И.В., Филатова О.И. Основные тенденции развития рынка потребительского кредитования России // Современные тенденции развития науки и технологий. 2015. № 2-7. С. 29-34. 25 Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / пер. с англ. МОСКВА: Туран, 1996. 448 с. 26 Ермакова А.Н., Ковшова М.В. Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития // В сборнике: Финансовые рынки и финансовые институты: системные аспекты развития Сборник научных статей студентов и преподавателей по результатам Всероссийской научной конференции. Под общей редакцией А.Ш. Гизятовой. 2019. С. 110-115. 27 Ермошина Н.П., Храмых А.А., Иванцова Л.В. Основные проблемы в области потребительского кредитования в РФ // В сборнике: сборник статей VI Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор Г.Ю. Гуляев. 2018. С. 109-111. 28 Исаева Е.А., Савинова Н.Г. Теоретические основы банковского 124 кредитования физических лиц: сущность и виды // Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями: Межвузовский сборник научных трудов. 2016. № 1. С. 530-533. 29 Казакова Е.Б. Потребительское кредитования как наиболее востребованная банковская операция // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015. № 4-1. С. 108-111. 30 Калинина Д.А. Факторы и условия развития рынка кредитования физических лиц в России // Наука и Мир. 2016. Т. 2. № 7 (35). С. 17-19. 31 Козаева О.Т., Хатагов М.И. Проблемы потребительского кредитования и перспективы развития // Экономика и управление: проблемы, решения. 2018. Т. 5. № 12. С. 105-110. 32 Корабельников Д.Д. Анализ рынка кредитования населения // Инновационная наука. 2016. № 6-1. С. 126-128. 33 Кривенко О.С., Махова А.В. Современное состояние потребительского кредитования в России // In Situ. 2016. № 4. С. 48-52. 34 Кряжева А.П. Проблемы возвратности кредита // Известия Байкальского государственного университета. 2016. Т. 26. № 4. С. 613-621. 35 Кудрин А.М. Тенденции на рынке кредитования населения в 2015 - 2016 годах // Economics. 2016. № 7 (16). С. 38-40. 36 Кузнецова М.В., Захарян А.В. Проблемы кредитования физических лиц в период кризиса // Новая наука: Опыт, традиции, инновации. 2016. № 3- 1 (71). С. 109-111. 37 Курашева В.И. Тенденции развития кредитования физических лиц в регионах Российской Федерации // Актуальные направления научных исследований: от теории к практике. 2016. № 2-2 (8). С. 187-192. 38 Лаврушин О.И. Основы банковского дела / О. И. Лаврушин - МОСКВА: КноРус 2013. 392с. 39 Лукьянова М.Т. Потребительские программы кредитования населения: совершенствование условий предоставления // Вестник Башкирского государственного аграрного университета. 2016. № 1 (37). 125 С. 126-132. 40 Лупу, А.А. Банкоʙский кредит. учебно-практическое пособие / А.А. Лупу, И.Ю. Оськина - М. : Деᴫо и серʙис (ДиС). 2013. - 480 с. 41 Малахов П.С. Направления совершенствования процесса розничного кредитования // Проблемы учета и финансов. 2016. № 1 (21). С. 39-42. 42 Микиашвили С.З. Современные проблемы рынка потребительского кредитования в России // В сборнике: Бизнес, общество и молодежь: идеи преобразований Материалы VII Всероссийской студенческой научной конференции. 2018. С. 62-63. 43 Миргалиева А.Р. Организация процесса кредитования физических лиц // сборник статей XII международной научно-практической конференции молодых ученых и студентов. г. Уфа, Республика Башкортостан, 2014. С. 140-143. 44 Молитвик В.Н. Ситуация на рынке отечественного кредитования: тенденции и показатели // Экономика и управление: проблемы, решения. 2016. № 1. С. 72-74. 45 Османов О.А., Исаев А.М. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе // Юридический вестник ДГУ. 2016. № 1. С. 74-77. 46 Пайда Ю.А. Минимизация риска кредитования физических лиц // Вестник Науки и Творчества. 2016. № 7 (7). С. 214-216. 47 Палий Н.И. Современное состояние рынка потребительского кредитования в России // Russian Economic Bulletin. 2018. Т. 1. № 4. С. 4-9. 48 Перегудова А.А., Шогдинов Г.Г., Воротилова О.А. Проблемы урегулирования задолженности физических лиц по кредитам // Управление. Бизнес. Власть. 2016. № 2 (11). С. 64-66. 49 Полищук Ф.С., Романов А.Ю. Кредитный скоринг: разработка рейтинговой оценки риска кредитования физических лиц // Новые информационные технологии в автоматизированных системах. 2016. № 19. С. 280-282. 126 50 Прокофьев К.С. Анализ развития потребительского кредитования в России // Аллея науки. 2018. Т. 1. № 10 (26). С. 167-175. 51 Родина Т.Е. Система потребительского кредитования банка // В сборнике: Тенденции и перспективы развития банковской системы в современных экономических условиях Материалы международной научно- практической конференции. 2018. С. 305-309. 52 Савшак Л.Я. Исследование организации потребительского кредитования в коммерческом банке // Экономика и бизнес: теория и практика. 2015. № 1. С. 74-79. 53 Селиванова Т.А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России // Инновационная наука. 2016. № 2-2 (14). С. 92-98. 54 Симонова М.А., Беляничев В.Г. Потребительское кредитование физических лиц // В сборнике: Инновации в науке и практике Сборник статей по материалам VIII международной научно-практической конференции. В 5-ти частях. 2018. С. 197-201. 55 Тавасиев, А.М; Эриашвили, Н.Д. Банковское дело: учебник для средних профессиональных учебных заведений / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. - МОСКВА: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. - 527 с. 56 Терновская Е.П., Лавришко А.С. Кредитование физических лиц: особенности, тенденции и влияние на развитие Российской экономики // Экономика и управление: проблемы, решения. 2016. № 9. С. 142-148. 57 Третьякова И.Н. Современный вектор развития и роль банковского розничного кредитования в Российской экономике // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. 2016. № 1 (57). С. 232-241. 58 Трофименко М.В. Методы совершенствования системы кредитования физических лиц // Экономика и бизнес: теория и практика. 2016. № 6. С. 72-75. 59 Федотова М.А., Синогейкина Е.Г. Анализ опыта оценки залогового обеспечения банковского кредита // Деньги и кредит. 2015. № 9. С. 52-57. 127 60 Хисамиев И.Ф. Развитие рынка потребительского кредитования в России // Интеграция наук. 2019. № 1 (24). С. 209-211. 61 Хмелева Т.И. Потребительское кредитование: вопросы теории и практики // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2015. № 3 (104). С. 87-92. 62 Шакирова А.И., Саяхова Э.В. Методы управления рисками при кредитовании физических лиц // Экономика и социум. 2014. № 2-4 (11). С. 1140-1142. 63 Шевченко Д.А., Савенко О.Л., Сухаревский В.С. Значение рынка потребительского кредитования для российских коммерческих банков в современных условиях // Сибирская финансовая школа. 2016. № 2 (115). С. 52-55. 64 Шихалиева Д.С., Колько А.В. К вопросу о залоговом обеспечении банковских кредитов // Университетская наука. 2016. № 1. С. 124-127. 65 Якунина И.А., Дубовая Я.С. Способы обеспечения возвратности кредитов // Управление. Бизнес. Власть. 2016. № 1 (10). С. 88-91. 66 Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]: – Режим доступа: https://www.cbr.ru (дата обращения 02.05.2019). 67 ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]: – Режим доступа: https://www.sberbank.ru (дата обращения 12.05.2019). 68 Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]: – Режим доступа: http://www.gks.ru (дата обращения 05.05.2019). 69 Итоги рынка потребительского кредитования [Электронный ресурс]: – Режим доступа: http://www.raexpert.ru (дата обращения 02.05.2019). 128 ПРИЛОЖЕНИЕ А Таблица А.1 - SWOT-анализ ПАО «Сбербанк» Возможности (O) Угрозы (T) ВНЕШНИЕ ВНУТРЕННИЕ 1 Повышение спроса клиентов; 2 Повышение качества товаров; 3 Расширение спектра услуг; 4 Формирование новых сегментов рынка; 5 Доступность новых финансовых ресурсов; 6 Снижение уровня ограничений свободного обмена товарами и услугами. 1 Изменение предпочтений и потребностей клиентов; 2 Законодательное регулирование цен ужесточение конкуренции (Существуют банки с аналогичным спектром услуг и товаров - ВТБ 24, Тинькофф банк и др.); 3 Изменение демографической ситуации; 4 Увеличение продаж товаровзаменителей с низким уровнем цен; 5 Увеличение числа аналогичных организаций. Сильные Стороны (S) SO ST 1 Известность Сбербанка как крупнейшего банка страны; 2 Высокое качество обслуживания (культура сотрудников и банка) и широкий ассортимент услуг; 3 Высокое доверие со стороны населения; 4 Низкие процентные ставки по кредитам. Сбербанк стал лидером перспективного рынка кредитования (доля на рынке потребительского кредита - 40%, ипотечного - свыше 60%); 5 Единственная разветвленная филиальная сеть (более 17 тыс. отделений), охватывающая всю территорию страны; 6 Поддержка государства, владельцем контрольного пакета (свыше 50%) акций является государство. За счет своей известности по всей России (60% пользуется услугами) ПАО «Сбербанк» может постоянно расширять свою клиентскую базу, а также повышать свое доверие клиентов, что положительно скажется на репутации ПАО «Сбербанк». Также за счет имеющегося высокого качества обслуживание и широкого выбора услуг ПАО «Сбербанк» имеет возможность к привлечению новых клиентов, улучшать и делать удобной в использовании (услугами) для уже имеющихся клиентов, улучшать свое доверие к клиентам, имеет возможность высокого конкурирования с другими аналогичными организациями. ПАО «Сбербанк» - единственный банк с огромной ветвью филиальных сетей, которая охватывает всю страны, что дает возможность клиентам в легкой доступности по всей России пользоваться услугами Сбербанка, что также сказывается на улучшение использование услугами ПАО «Сбербанк» в таком направлении как удобство. (Легкая доступность к финансовым ресурсам) ПАО Сбербанк имеет такие неприятные угрозы, как изменение предпочтений и потребностей клиентов, изменением демографической ситуации. Данные угрозы можно решить за счет внедрения грамотной маркетинговой политики (Необходимо всегда учитывать постоянно меняющиеся потребности клиентов, постоянно меняющаяся демографическая ситуация т.к. большинство клиентов Банка это люди, которые помешаны на технологиях и предпочитают удобства и технологичность). Необходимо тесное сотрудничество с клиентами, важно мнение каждой возрастной группы для сбалансирования финансовой деятельности банков, чтобы услуги удовлетворяли потребности каждых возрастных групп. Слабые стороны (W) WO WT 129 1 Текучесть кадров на низших должностях; 2 Случаи махинаций с кредитными картами; 3 Риски от операций (финансовых операций); 4 Организационная структура очень масштабна, невозможность принимать оперативные решения в филиалах. Текучесть кадров на низших должностях, случая махинация с кредитными картами, риски операций сильно влияют на достижение перечисленных возможностей (SO). Разработав и внедрив новую систему менеджмента в ПАО «Сбербанк», оптимизировав систему управленческого учета, повысив квалификацию работающих сотрудников, позволят снизить риск не достижения имеющихся возможностей Текучесть кадров на низших должностях, на которую влияет также и ужесточенная конкуренция других организаций (сотрудники попросту могут перейти работать в другую организацию, где предоставлены лучшие условия труда, выше заработная плата и т.д.) - это результат незаинтересованности ПАО «Сбербанк» в работниках низшего уровня. ПАО «Сбербанк» необходимо пересмотреть кадровую политику и разработать и внедрить новую систему, которая уменьшала текучесть кадров и держала бы ее на низком уровне (Система бонусов и поощрений, бесплатные тренинги по разным направлениям, возможность уже в начале работы поучаствовать в международной деятельности и т.д.) Работники не чувствуют уверенности в себе, начиная работать в ПАО «Сбербанк», поэтому сбербанку необходимо дать эту уверенность людям, что они не одни, они важны для Банка как работники и как люди. Проделав данные мероприятия, ПАО «Сбербанк» укрепит свои позиции на рынке и будет еще конкурентоспособнее к другим организациям, что хорошо скажется на репутации и авторитете Сбербанка и повлечет за собой поток новых работников и клиентов. 130 ПРИЛОЖЕНИЕ Б Таблица Б.1 - Структура кредитов в кредитной системе Российской Федерации за 2012 - 2018 гг., в млрд.руб. 14 Активы 1 янв 2012 1 янв 2013 1 янв 2014 1 янв 2015 1 янв 2016 1 янв 2017 1 янв 2018 Кредиты и прочие ссуды всего 22166,7 28737,0 33993,1 40535,3 52115,7 57 511 55 171 Из них: Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства 22140,2 28699,2 33960,1 40417,7 51799,5 57 155 55 010 из них: просроченная задолженность 1035,9 1133,0 1257,4 1398,0 1978,0 3 047 3 167 Из них: Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям 14062,9 17715,3 19971,4 22499,2 29536,0 33 301 31 039 из них: просроченная задолженность 743,4 822,6 924,1 933,7 1250,7 2 076 2 123 Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам 4084,8 5550,9 7737,1 9957,1 11329,5 10 684 10 726 из них: просроченная задолженность 282,3 291,1 313,0 440,3 667,5 864 916 Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитным организациям 2921,1 3958,0 4230,4 5130,6 6895,0 8 610 8 158 из них: просроченная задолженность 4,6 5,1 5,2 11,3 44,3 64 83 14 Составлено автором по: [84] 131 ПРИЛОЖЕНИЕ В Элементы системы корпоративного управления ПАО «Сбербанк» 132 ПРИЛОЖЕНИЕ Г Бухгалтерская отчетность ПАО «Сбербанк России» за 2015 - 2017 гг. 133 134 135 ПРИЛОЖЕНИЕ Д Функциональная модель кредитования юридического лица Рисунок Д.1 - Конτексτная диаграмм «Кредиτование клиенτа в коммерческом банке» (А-0) Рисунок Д.2 - Схема декомпозиции функции «Кредиτование клиенτа в коммерческом банке» (А0) 136 Рисунок Д.3 - Схема декомпозиции функции «Прием и оформление кредиτной заявки» (А1) Рисунок Д.4 - Схема декомпозиции функции «Рассмоτрение заявления и приняτие решения по нему» (А2) 137 Рисунок Д.5 - Схема декомпозиции функции «Подгоτовка и оформление кредиτного дела» (А21) Рисунок Д.6 - Схема декомпозиции функции «Подписание кредиτного договора и выдача кредиτа» (А3) 138 ПРИЛОЖЕНИЕ Е Схема процесса определения кредитоспособности и риска предоставления кредита заемщику-юридическому лицу Рисунок Е.1 - Схема процесса определения кредитоспособности и риска предоставления кредита заемщику-юридическому лицу |