Банковская деятельность. БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ2. Банковская деятельность региональные аспекты

• Название: Банковская деятельность региональные аспекты
• Анкор: Банковская деятельность
• Дата: 17.04.2023
• Размер: 0.88 Mb.
• Имя файла: БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ2.doc
• Тип: Документы; #1068308
• страница: 2 из 10

12 -■

6 •-

_] 2006		2007	2008	2009	2010	2011
■IB интернет- банкинг	0	0,1	0,2	0,4	2,2	0,5
i i мобильный банкинг	0	0,3	1	2,3	5,1	30,2
А телефонный банкинг	0,1	0,1	0	0,1	1,2	2,0
-^-" Всего счетов с дистанционным доступом	0,1	0,5	1,2	2,8	8,5	32,7

Рис. 2. Счета с дистанционным управлением

нием клиентов обо всех движениях средств, связанных с состоянием карточных счетов.

По сравнению со средними по России показателями на Чукотке довольно низка доля счетов с дистанционным доступом, что связано с неразвитостью соответствующей инфраструктуры в этом обширном и редконаселенном регионе. Вместе с тем средний объем платежей по счету в первом полугодии 2010 г. был в 12,6 раза выше, чем в среднем по России [1].

Учитывая региональную специфику Чукотского ав­
тономного округа, значительную удаленность населенных
пунктов друг от друга и отсутствие какого-либо другого
транспорта на территории, кроме авиационного, назрела
существенная необходимость в развитии полноценного ди­
станционного и мобильного банкинга, что позволит умень­
шить диспропорцию в доступности многих банковских
услуг, расширит географию оказания банковских услуг без
участия наличных денежных средств. ■

Список литературы

1. 
   Брюков В. Г. Счета с дистанционным доступом:
   обеспеченность в регионах // Расчеты и операционная ра­
   бота в коммерческом банке. 2010. № 6.
   
2. 
   Королев А. Время собирать камни // Банковское
   обозрение. 2010. №8.
   
3. 
   Мещеряков Г. Ю. Возможности интеграции по­
   чты и банка // Управление в кредитной организации.
   2010. №2.
   
4. 
   Качанова Н. Н., Огуреева Н. В. Анализ показате­
   лей использования банковских карт в России: основные
   тенденции и региональные особенности // Деньги и кре­
   дит. 2010. № 9. С. 48-54.
   
5. 
   Положение Банка России от 24 декабря 2004 г.
   № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операци­
   ях, совершаемых с использованием платежных карт» //
   Вестник Банка России. 2005. № 17.
   

26

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 10/2012

ПРОБЛЕМЫ И СУЖДЕНИЯ

УДК 336.711; JEL E58, Е42, G28

Платежная система как индикатор экономических процессов

В. Б. Гладковский,

начальник отдела автоматизации расчетов и системно-технической поддержки Управления информатизации Главного управления Банка России по Вологодской области, e-mail: [e-mail]

В статье на основании положений количественной теории денег проведен эмпирический анализ взаимосвязи показателей «обороты национальной платежной системы» и «валовой продукт». По результатам проведенного исследования сделаны выводы о корреляции этих показателей, как на федеральном, так и на региональном уровне, о необходимости более глубокого изучения данной проблемы, а также поднимается вопрос о создании аналитической подсистемы, основанной на архивных данных платежной системы Банка России, с целью организации мониторинга за процессами в реальном секторе экономики.

This paper presents empirical analysis results of relationship between «turnover of national payment system» and «gross domestic product». Based on these results a conclusion was made about correlation of these characteristics at federal and regional levels. A conclusion was also made that the issue should be investigated further. The author points out that a new module can be developed in the Bank of Russia analytical system. This module will use Bank of Russia payment system data to observe and predict gross product changes.

Ключевые слова: количественная теория денег; платежная система; Банк России; валовой внутренний продукт (ВВП). Key words: quantity theory of money; payment system; Bank of Russia; gross domestic product (GDP).

Предметом рассмотрения настоящей статьи явля­ются взаимосвязи между показателями функцио­нирования национальной платежной системы (в том числе платежной системы Банка России) и реального сектора экономики с целью использования отдельных ха­рактеристик платежной системы для мониторинга эконо­мических процессов.

Приведем основные определения предмета исследо­вания. Понятие платежная система России (далее — ПС России) в рамках данной статьи используется в качестве си­нонима понятия «национальная платежная система», опре­деленного в Федеральном законе от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [1] как «совокупность операторов по переводу денежных средств (включая опера­торов электронных денежных средств), банковских платеж­ных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Фе­дерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной пла­тежной системы)». Платежная система Банка России (да­лее — ПС БР) — платежная система, оператором которой яв­ляется Банк России, обеспечивает прохождение около 80% безналичных платежей в стоимостном выражении (80,4% в 2010 г.) [2, С. 141] ко всему объему платежей, проведенных ПС России. Это, безусловно, доказывает системную значи­мость ПС БР. Критерии системно значимой платежной сис­темы определены в ст. 22 Федерального закона № 161-ФЗ [1]. Системная значимость ПС БР также задекларирована в «Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года» (п. 1.3) [3].

Существенным этапом в развитии ПС БР как сис­темно значимой платежной системы стала реализация

системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП) - системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России [4]. При этом практически 100% платежей проводятся через ПС БР с использованием элек­тронной технологии (99,9% в 2010 г.) [2, С. 141]. В свя­зи с этим в настоящей статье будет учитываться только система электронных расчетов ПС БР. На региональном уровне значение ПС БР также велико. К примеру, в 2010 г. платежи, проведенные ПС БР на уровне Главного управ­ления Банка России по Вологодской области (далее - ПС БР ВО), составили 49,7% по количеству и 69,7% по сумме к платежам, проведенным в регионе в целом [5, С. 70].

В экономической практике всегда существует необхо­димость адекватной и своевременной оценки происходящих процессов, отслеживания тенденций с целью оперативного принятия мер в денежно-кредитной и других сферах регули­рования экономики. Попробуем рассмотреть, какие процес­сы в реальном секторе экономики можно отслеживать путем наблюдения за показателями ПС России и ПС БР.

В качестве теоретической базы исследования возь­мем количественную теорию денег, являющуюся крае­угольным камнем классической экономической модели. Математически количественную теорию денег можно вы­разить с помощью «уравнения обмена», предложенного Ирвингом Фишером [6] еще в 1911 г. и принимаемую в качестве отправной точки при исследовании теории денег многими экономистами по сей день. Итак, «уравнение об­мена» заключается в следующем выражении:

M*V = PxQ,(1)

■что означает: Денежная масса х Скорость обращения = Уровень цен ^х Количество товаров.

В рамках настоящей статьи предлагается подобрать экономические показатели, которые эмпирическим путем

32

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 10/2011

ПРОБЛЕМЫ И СУЖДЕНИЯ

помогут проследить взаимное влияние переменных, со­ставляющих «уравнение обмена».

Рассмотрим более подробно левую часть уравнения обмена (1). Интуитивно понятно, что результат выраже­ния М^хVс точки зрения платежной системы будет отра­жаться в обороте платежной системы. Обозначим оборот платежной системы условным наименованием МТ (от MoneyTurnover). Если М— количество денег на счетах, V— коэффициент оборачиваемости, тогда

M*V=MT.(2)

Выражение (2) достаточно сложно проверить на

практике, т. е. подобрать показатели для точного выпол-

нения равенства, так как адекватная оценка их не произ­водится (или не может быть произведена).

Взяв за основу уравнение обмена, можно утверждать, что и выражение, включающее вместо показателей М, V, PnQиндексы их изменений (обозначим их М\ V',P'nQ' соответственно), будет верным равенством. Т. е.

M'xV'=P'xQ'(3)

и, соответственно:

M'xV' = MT'.(4)

Попробуем проверить на реальных данных выпол­нение равенства (4). В табл. приведены данные по ряду интересующих нас показателей.

Таблица

Показатели	валового	продукта,	денежной	массы и оборота денежных средств
Показатель	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010
Денежный агрегат М2 (на начало года), млрд руб.	2 134,5	3 212,6	4 363,3	6 045,6	8 995,8	13 272,1	12 975,9	15 267,6
Обороты ПС России, млрд руб.	182 159,2	223 923,9	293 502,6	446 010,0	746 076,2	882 044,6	877 432,5	812 153,9
Обороты ПС БР, млрд руб.	108 166,8	135 356,5	193 971,1	267 308,0	445 753,2	516 274,0	609 865,7	653 352,9
Валовой внутренний продукт (ВВП), млрд руб.	13 243,2	16 966,4	21 598,0	26 879,8	32 987,4	41 256,0	38 786,4	44 939,2
Сумма оборотов национальной пла-
тежной системы в региональном срезе	555 995,3	752 941,3	997 837,9	1 271 338,5	1 856 212,0	2 059 875,1	1 630 162,3	1 756 678,8
по Вологодской обл., млн руб.
Сумма оборотов ПС БР на уровне ГУ
Банка России по Вологодской обл.,	296 097,9	425 710,7	562 324,8	675 819,9	948 576,0	1 138 218,0	1015 212,1	1 224 257,5
млн руб.
Валовой региональный продукт (ВРП) (Вологодская область), млн руб.	107 544,6	161 378,6	193 966,1	201 939,2	243 336,3	294 926,2	212 833,1	Нет данных

Источник: [7], [8], [9].

Поскольку показатель Скорость обращения денеж­ных средств не рассчитывается на федеральном уровне, попробуем пренебречь им'. Сделаем предположение, что при относительно стабильном показателе Vнаблюдение за изменениями таких макроэкономических показате­лей, как денежный агрегат М2 и совокупный оборот ПС России, позволит продемонстрировать нам правильность формулы (4). Приняв за М показатель М2 (по состоянию на начало года), а за МТ оборот ПС России, построим гра­фик изменения этих показателей (рис. 1).



2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

"М2, млрд руб. (левая ось)

-Обороты ПС России, млрд руб. (правая ось)

Рис. 1. Сравнительный график изменений оборотов ПС России и показателя М2

¹ Наблюдения за показателем Среднее количество оборо­тов средств на корреспондентских счетах в Вологодской облас­ти за период 2003-2010 гг. указывают на тенденцию стабильного

На основании табл. и рис. 1 можно сделать следую­щий вывод: изменения оборотов ПС России достаточно точно повторяют изменения графика М2 в период 2003— 2009 гг. Точки перегибов на кривой изменений оборотов в этот период соответствуют всем ключевым изменениям по­казателя М2. В то же время продолжение снижения оборо­тов ПС России в 2010 г. (-7,4%) на фоне роста показателя М2 (+17,7%) указывает на то, что ПС России и экономика в целом медленно восстанавливаются в посткризисный пе­риод. Эти наблюдения отчасти подтверждают предположе­ние, что показатель МТ может использоваться в качестве индикатора левой части уравнения обмена М^х V, но в кри­зисные периоды эти показатели могут не коррелировать.

Далее, исходя из формул (3) и (4), можно сделать сле­дующее заключение:

MT' = P'*Q'.(5)

Это подводит нас к мысли о том, что индекс МТ' мо­жет использоваться в качестве индикатора изменений для правой («товарной») части уравнения обмена.

Рассмотрим правую часть уравнения обмена P^XQ. По сути, результат выражения Уровень цен х Количество товаров должен соответствовать уровню валового про­дукта, как комплексного показателя, учитывающего цену и количество произведенной продукции, т. е.

незначительного (5-10% в год) снижения скорости оборота (за исключе­нием 10% роста в 2009 г.). Таким образом, если изменения F— величина незначительная и постоянная, мы делаем заключение о возможности опустить показатель V'=constпри дальнейшем анализе, так как нас инте­ресует не абсолютное значение, а лишь характер изменений показателей.

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 10/2011