Банковская деятельность. БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ2. Банковская деятельность региональные аспекты

• Название: Банковская деятельность региональные аспекты
• Анкор: Банковская деятельность
• Дата: 17.04.2023
• Размер: 0.88 Mb.
• Имя файла: БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ2.doc
• Тип: Документы; #1068308
• страница: 5 из 10

4,4 4,6

47

52 59 63

66

69

71

74 77

о о
трлн. рублей
о о
о о
о о

р о

о о

о

о
о о

Количество наличных денег в обращении, трлн. руб. Темп роста количества наличных денег в обращении, %

Рис. 1. Количество наличных денег в обращении в 2005-2012 гг.

Уровень достаточности наличных денег в экономике¹ Российской Федерации на начало 2012 г. соста­вил 10,9%, что сопоставимо с такими развитыми странами, как Китай (11,8%), Италия (9,5%), Германия (8,9%), Франция (8,5%). В то же время уровень достаточности в России превышает соответствующий показатель в США (6,9%), Бразилии (3,9%) и Канаде (3,6%); однако этот показатель существенно ниже, чем в Японии (18,9%).

Организация наличного денежного обращения - процесс трудоемкий, дорогостоящий и сопряжен с определенными рисками. Современные тенденции развития наличного денежного обращения в России

Уровень достаточности наличных денег в экономике — это отношение наличных денег по агрегату МО к ВВП.

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 2/2013 3

АКТУАЛЬНАЯ ТЬМА

хранилища Банка России.

В перспективе Банк России предполагает осуществлять мониторинг использования кредитными ор­ганизациями рекомендуемого им оборудования.

С целью поддержания чистоты наличного денежного обращения в 2012 г. начался переход к единым стандартам сортировки банкнот на годные и ветхие на различных моделях счетно-сортировальных машин. Банком России разработана 20-уровневая шкала сортировки, по которой осуществляется сортировка на двух типах ССМ (BPS 1040, Кобра 4004). При использовании новых стандартов сортировки на всех ССМ Банка России отсев ветхих банкнот в целом по стране сократится, по предварительной оценке, на 5-10%.

Банк России, так же как и некоторые зарубежные национальные банки, сталкивается с проблемой из­быточного количества в платежном обороте монеты низких номиналов. На каждого жителя нашей, страны приходится по 51 монете номиналом 1 копейка, по 41 монете номиналом 5 копеек и по 153 монеты номи­налом 10 копеек. При существующем уровне цен большая часть мелкой монеты не используется в рознич­ных платежах. Возвратность монеты в кассы кредитных организаций довольно низкая. Основная причина этого заключается в том, что кредитные организации во избежание дополнительных затрат предпочитают получать монету в учреждениях Банка России, не занимаясь ее обработкой и хранением. Кроме того, про­водимая кредитными организациями тарифная политика делает невыгодной сдачу монеты клиентами.

Одним из путей решения данной проблемы может стать внедрение в нашей стране монетоприемных устройств с функцией зачисления денег на банковский счет клиента или с функцией обмена монет на банкноты. Такие устройства допустимо размещать не только в кредитных организациях, но и на терри­тории крупных торговых и офисных центров. На данный момент в Ростове-на-Дону в одном из торговых центров Объединением «РОСИНКАС» установлен автомат для обмена мелких монет на банкноты, кото-

пока работает в «пилотном» режиме.

rpumfc того, уdv.апчвпуи; »ил>рашиип1

мизации их тарифной политики.

Для минимизации риска появления поддельных денежных знаков в обращении Банк России прово-

Начиная с 2005 г. наблюдался рост числа подделок банкнот Банка России крупных номиналов. Боль­шая часТЪ ШЭДЩ10Ж ЩМтадаШСЬ та ТЫСЯЧерубжвую банкноту. В связи с этим были разработаны бан­кноты с обновленным набором элементов защиты (модификация 2010 г.). В 2010 г. в оборот была вве­дена банкнота номиналом 1000 рублей новой модификации, а в 2011 г. - номиналом 5000 и 500 рублей. В результате в 2008-2012 гг. общее количество поддельных денежных знаков Банка России снизилось в 1,5 раза и составило на начало 2013 г. 88 029 штук. Что касается поддельных банкнот номиналом 1000 рублей, то их количество за этот период сократилось в 2,4 раза.

180 000 ^Ш1уК 160 000 140 000 120 000 100 000

80 000

60 000

40 000

20 000

о

2008 год

155 222

2009 год

2010 год

2011 год

2012 год

Рис. 2. Количество поддельных денежных знаков Банка России, выявленных в 2008-2012 гг.

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 2/2013

АКТУАЛЬНАЯ ТЕМА

В связи с выпуском модифицированных банкнот Банком России была подготовлена и проведена информационная кампания, включающая следующие мероприятия:

• 
  создание и размещение в эфире региональных телеканалов видеофильмов о защитных признаках
  новых банкнот;
  
• 
  подготовка и направление в территориальные учреждения Банка России предназначенных для на­
  селения плакатов и буклетов с изображениями модифицированных банкнот;
  
• 
  размещение на официальном сайте Банка России в сети Интернет изображения плакатов и видео­
  фильмов;
  
• 
  регулярное обновление информации на странице «Банкноты и монеты» официального сайта Бан­
  ка России в сети Интернет.
  

В настоящее время в России активно развиваются и внедряются электронные средства платежа, тем не менее мы заметно отстаем от зарубежных стран по уровню использования безналичной оплаты в роз­ничной сфере. Прежде всего такая ситуация сложилась вследствие более позднего, чем в других странах, внедрения электронных средств платежа (с середины 90-х годов прошлого века), а также обусловлена некоторыми преимуществами наличных денег по сравнению с их электронными аналогами.

Так, например, в ходе исследования, проведенного экспертами Европейского центрального банка¹, было установлено, что наличные платежи имеют самые низкие общественные издержки из расчета на одну трансакцию и обеспечивают самую высокую скорость расчетов.

100




Общественные издержки, евро на 1 трансакцию

Кредитовые переводы

Прямые дебетовые списания

Кредитные карты

Дебетовые карты

Чеки

Наличные деньги | 0,42 0

Продолжительность трансакции, секунд

Кредитные карты

Наличность 22

50

Дебетовые карты Чеки

Рис.3

В настоящее время в России наблюдаются довольно высокие темпы прироста количества платеж­ных карт и объема операций, совершаемых с их использованием на территории Российской Федера­ции, - в 2011 г. они составили 38,6 и 33,3% соответственно. При этом платежные карты используются населением в основном для снятия наличных денег (85,5% от общего объема совершаемых операций).

Как известно, снятие наличных производится чаще всего через банкоматы, по количеству которых Россия на начало 2012 г. занимала лидирующие позиции в Европе — 1,3 банкомата на 1000 жителей (для сравнения: во Франции - 0,87 банкомата на 1000 жителей; в Италии - 0,76; в Германии - 0,71; в Шве­ции-0,38).

Что касается безналичной розничной оплаты, то главным препятствием на пути ее развития являет­ся отсутствие необходимой инфраструктуры. Далеко не во всех торгово-сервисных предприятиях пла­тежные карты принимаются к оплате. На начало 2012 г. в России на 1000 жителей приходилось всего 3,7 POS-терминала, тогда как, например, во Франции данный показатель составлял 22 единицы. Негативное влияние на развитие безналичных средств платежа оказывает также рост количества и объемов мошен­нических операций, совершаемых в данной сфере.

¹ Доклад ЕЦБ «Общественные и частные издержки, связанные с розничными платежными инструментами. Ситуация в Европе».

АКТУАЛЬНАЯ ТЕМА

С ледует отметить, что значительная часть населения России имеет невысокие доходы (ниже сред­него уровня) и осуществляет покупки в мелких розничных магазинах и на рынках, где наличные деньги являются единственным платежным средством. Кроме того, в российском обществе недостаточно высо­кий уровень финансовой грамотности. Не стоит забывать также и про психологический аспект: населе­ние привыкло рассчитываться наличными деньгами, и, чтобы переориентировать его на использование электронных средств платежа, необходимо и время, и немалые усилия.

Банк России постоянно проводит работу по развитию безналичных розничных платежей и ограни­чению наличного денежного оборота.

Совместно с министерствами и ведомствами Банк России актуализирует и совершенствует пра­вовую и методологическую базу, регламентирующую применение электронных средств платежа. Тем самым оказывается содействие развитию институциональной и технологической инфраструктуры для осуществления безналичных расчетов.

В настоящее время решается вопрос об ограничении наличных расчетов, совершаемых населением в торгово-сервисных предприятиях, суммой в 600 тыс. руб. Подобные ограничения введены в ряде зару­бежных стран. Например, во Франции максимальная сумма платежа наличными, который может совер­шить физическое лицо-резидент, составляет 3000 евро, в Италии - 1000 евро, а в Болгарии - 15 тыс. ле­вов (7650 евро).

Обсуждается перспектива перевода заработной платы, пенсий, пособий на банковские карты в обя­зательном порядке.

Уделяется также внимание изучению опыта других стран по развитию безналичных розничных пла­тежей. Так, например, в Украине в 2011 г. торгово-сервисные предприятия обязали устанавливать POS-терминалы в количестве не менее 50% от числа кассовых аппаратов. Рынок безналичных розничных платежей продемонстрировал следующую динамику: в 2011 г. количество POS-терминалов увеличилось на 17,6%, доля безналичных платежей в общей сумме розничных платежей возросла с 6,5 до 8,1%, а доля безналичных платежей в общем количестве розничных трансакций - с 17,5 до 24,5%. Более быстрому развитию безналичных платежей, как выяснилось в ходе социологического исследования, препятствова­ли такие факторы, как сильная психологическая привязанность украинцев к наличным деньгам и низкий уровень доверия к продавцам в магазинах.

Банк России считает, что в решении вопроса, касающегося развития безналичных платежей, не­обходимо придерживаться комплексного подхода. Целесообразно начинать не с введения запретов, а с создания условий, благоприятствующих расширению применения безналичных средств платежа, в том числе необходимо, чтобы торговые сети и организации, оказывающие услуги населению, были оснаще­ны техникой для приема карт.

В то же время перед тем, как ограничить наличные расчеты, следует оценить возможные послед­ствия, проанализировать, не будет ли данная мера ущемлять права граждан на приобретение товаров и услуг.

По нашему мнению, используя исключительно административные методы, желаемый результат до­стичь вряд ли удастся. Нужны также меры экономического стимулирования: население и другие участ­ники рынка должны понимать, что, выбирая безналичные средства платежа, они получают конкретные преимущества.

Кредитным организациям можно порекомендовать периодически проводить информационно-про­светительские кампании, направленные на продвижение новых банковских продуктов. Это не только будет способствовать повышению финансовой грамотности населения, но и поможет улучшить имидж кредитных организаций.

С ростом безналичного денежного оборота увеличится прозрачность финансовых потоков, прохо­дящих через банковскую систему, что повлечет сокращение доли теневой экономики и повысит собира­емость налогов.

Очевидно, что в будущем роль электронных средств платежа будет возрастать, однако говорить о
том, что в перспективе возможно полное замещение наличных денег электронными, пока все же пре­
ждевременно: они еще долго будут сосуществовать, дополняя друг друга. ■

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 2/2013

Банковское дело

36 (516) - 2012

УДК 339.13:347.735

ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СНИЖЕНИЯ РИСКОВ ПРИ ОПЕРАЦИЯХ С ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТАМИ

Ш. Р. БИКМАЕВ,

аспирант кафедры финансов и кредита

E-mail: bikmaevshamil@gmail. com

Мордовский государственный университет

им. Н. П. Огарева

В статье отмечается, что увеличение коли­чества и объемов операций с платежными картами впечет за собой появление разного рода рисков, которые приносят огромные убытки финансовым учреждениям. Выявлены основные факторы, пре­пятствующие минимизации рисков при операциях с платежными картами. Предложены пути построе­ния эффективной системы управления рисками.

Ключевые слова: платежные карты, риски, операция с платежными картами.

В настоящий момент развитие рынка платежных карт в России является одной из важнейших задач по­вышения эффективности экономики страны. Однако этот процесс тесно связан с рядом рисков, возникаю­щих на всех стадиях работы с платежными картами.

Управление рисками - это наиболее важная часть эффективного надзора за платежными систе­мами, во многом обеспечивающего развитие и фи­нансовую стабильность экономики. Моделирование кредитных рисков в банках проходит эволюцион­ный путь от кредитного скоринга до продвинутого подхода к управлению рисками. И осуществлять его необходимо уже на этапе планирования всей системы управления кредитным риском.

Современная тенденция увеличения количества и объемов операций по платежным картам приводит к увеличению различного рода рисков. Поэтому их снижение при подобных операциях является одной из важнейших задач, связанных с построением эффективной системы безналичных расчетов в области розничных платежей.

Выделяют шесть основных видов рисков:

• 
  риск нехватки ликвидности;
  
• 
  кредитный риск;
  

• 
  системный риск;
  правовой риск;
  
• 
  операционный риск;
  

- риск мошенничества.
Они увеличиваются:

• 
  по мере роста объема и количества операций,
  проводимых в системе финансовых транзакций;
  
• 
  вследствие внедрения современных техноло­
  гий трансграничных расчетов.
  

Возможность использования денежных средств получателем до момента окончательно расчета так­же многократно увеличивает эти риски.

На взгляд автора, существует ряд препятствий для снижения рисков при операциях с платежными картами.

1. Отсутствие во многих банках специализи­
рованного департамента по управлению рисками.
Как правило, работа по управлению рисками при
операциях с платежными картами проводится де­
партаментом (отделом) по работе с пластиковыми
картами либо департаментом по управлению риска­
ми платежной системы. Зачастую в банках данные
департаменты отсутствуют из-за крупных расходов,
связанных с функционированием указанных служб.
А там, где сформированы данные подразделения,
функция по управлению рисками при операциях с
платежными картами обычно является второстепен­
ной. В результате работа по минимизации рисков с
использованием платежных карт отличается низкой
эффективностью.

2.Отсутствие анализа рисков на этапе привлече­
ния новых клиентов в банк. Служба привлечения кли­
ентов стремится к заключению договоров с как можно
большим числом лиц. Анализ рисков в большинстве
случаев сводится к правилу: прошел или не прошел

ФИНАНСЫ И КРЕДИТ