Банковская деятельность. БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ2. Банковская деятельность региональные аспекты
 Скачать 0.88 Mb.
|
|
79 Продолжение таблиц РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ  ЕЛЕНА КМЕТЬ кандидат экономических наук, доцент Владивостокский государственный университет экономики и сервиса № Формы оплаты С помощью банковских карт (Visa, MasterCard, Eurocard, American Express, Diners Club, JCB, Discover, Union Card, STB Card) Через платежные терминалы (КиберПлат, Киви, Элекснет) 4 С помощью систем денежных переводов (Contact, Western Union) Через SMS-мобильная коммерция Наличный расчет или оплата наличными курьеру, доставившему товар Безналичный расчет для юридических лиц Расчет с помощью систем интернет-банкинга Наложенный платеж Банковский перевод Почтовый перевод Применение электрон ных платежных систем 690990, г. Владивосток, ул. Гоголя, 41 kmeteb@yandex.ru ключевые слова: электронная коммерция, электронные платежные системы, формы оплаты, платежные шлюзы, платежные агенты и банковские платежные агенты Во всем мире продолжается эволюция электронных платежных систем, которые высту пают в качестве ключевых субъектов рынка электронной коммерции, что в первую очередь наглядно отражено в формах оплаты покупки, предлагаемых виртуальными магазинами Для каждого конкретного виртуального магазина процесс определения оптимального пере чня предлагаемых форм оплаты должен базироваться на принципах и инструментах маркетинга • Широкий опыт свидетельствует, что в развитии систем электронной наличности большое значение придается их правовому обеспечению технологий во все сферы деятельности современного общества. Перечень форм оплаты товаров и услуг, которые российские виртуальные магазины предлагают своим покупателям, представлен в табл. 1. При этом, чем солиднее виртуальный магазин, тем больше форм оплаты он предлагает. В последние годы формы оплаты покупки продолжают стремительно совершенствоваться, отражая развитие новых сегментов рынка платежных услуг и инновационных платежных инструментов, продиктованное дальнейшим проникновением информационных систем и телекоммуникационных Таблица 1 ФОРМЫ ОПЛАТЫ ПОКУПКИ В РОССИЙСКИХ ВИРТУАЛЬНЫХ МАГАЗИНАХ (2010 г.) Применение электронных платежных систем № Формы оплаты 1 С использованием электронных денег Не все формы оплаты предполагают использование электронных платежных систем. Например, форма оплаты с помощью платежных терминалов предусматривает работу платежных агентов и банковских платежных агентов. Сегодня интернет-магазины предпочитают предоплату (банковский и почтовый переводы). Как и прежде, в предлагаемых формах оплаты присутствуют такие традиционные для первых виртуальных магазинов способы, как оплата наличными курьеру и наложенный платеж. Это формы оплаты «post factum», или после получения товара. Популярность социальных сетей в России также нашла отражение в формах оплаты, породив систему денежных переводов - Contact. Одной из самых популярных форм оплаты для физических лиц в виртуальных магазинах остаются банковские карты [1]. Заметим, что не все из них можно назвать банковскими, например American Express и Diners Club не являются таковыми. Часто карты называют кредитными, что также является условным названием, так как 90% карт в России являются расчетными. Становление российского рын- ка карточных продуктов происход1 в основном за счет реализации к дитными организациями «зарплать проектов», в рамках которых они i давались [2]. Банковские карты остаются иболее предпочтительным способ оплаты для физических лиц в случаях, когда стоимость поку! составляет значительную сумму, f купателю, собирающемуся оплат! покупку банковской картой, еле ет ориентироваться на виртуальь магазины, предлагающие эту фор оплаты через платежные шлюзы, рантирующие безопасность платеж (например, Assist). Рассмотрим бо. подробно ситуацию на российо рынке карточных продуктов. РОССИЙСКИЙ РЫНОК КАРТОЧНЫХ ПРОДУКТОВ В России продолжают доминиров международные карточные плат» ные системы (90% от общего ко чества эмитированных карт) [2]. : карты Visa и MasterCard. Возмож что преобразование карты Сберкар карту ПРОСТО исправит ситуацию ИНФОРМАЦИОННО-АНАЛИТИЧЕСКИЕ МАТЕРИАЛЫ гтов, сниже- УДК 336.71 Развитие розничных платежных услуг: от платежных сервисов к услугам платежной системы П. А. Тамаров, начальник Управления регулирования надзора и наблюдения в национальной платежной системе Департамента регулирования расчетов Банка России, кандидат технических наук, доцент, e-mail: tpal@cbr.ru М. А. Михайлова, руководитель московского филиала ЗАО «Центр финансовых технологий», e-mail: m.mihailova@cft.ru Новое законодательство о национальной платежной системе вводит строго применяемую терминологическую систему, определяя в том числе и понятие платежной системы, что выдвигает к кредитным организациям и провайдерам платежных сервисов требование проведения анализа и комплексного пересмотра организации собственной деятельности с учетом новых условий. В статье рассматриваются законодательные основы и практические подходы к идентификации платежных систем. New law on National Payment System implemented rigidly applied system of terms, the definition of payment system among the others. According to the law's requirements financial institutions and payment service providers should analyze and revise their activity organization. The present article is concerned with legal frameworks and practical approaches to the identifying of payment systems. Ключевые слова: платежные сервисы; платежная система; платежные услуги; услуги платежной инфраструктуры; идентификация платежной системы. Key words: payment facilities; payment system; payment services, payment infrastructure services; identifying of payment system.  Понятия платежной системы и платежных услуг ассоциируются прежде всего с розничными инфраструктурами перевода денежных средств и услугами провайдеров (операторов), обеспечивающими информационно-технологическую и коммуникационную поддержку данных услуг. До недавнего времени интерпретация перечисленных понятий могла быть весьма широкой и неопределенной, так же, как и применимость термина платежная услуга к банковским операциям ввиду отсутствия условий и мотивов для их применения в едином и строгом практическом значении. Банковская модель регулирования в новом законодательстве о НПС Требования нового законодательства о национальной платежной системе1 (далее - НПС) существенно изменили сложившуюся ситуацию, установив достаточно строго применяемую терминологию, включая понятие платежной системы. Данные требования также определили модель регулирования услуг, предоставляемых в рамках НПС, кото- 1 Федеральные законы от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». рая может характеризоваться как банковская модель в связи с тем, что кредитные организации вправе оказывать практически все типы указанных услуг (при этом важная их часть должна предоставляться исключительно кредитными организациями). Так, платежная услуга по переводу денежных средств может осуществляться только кредитными организациями (если не считать Банк России и Внешэкономбанк), называемыми в рамках оказания этой услуги операторами по переводу денежных средств (далее - операторы ПДС), причем операторы ПДС вправе привлекать банковских платежных агентов (субагентов) для осуществления ряда операций, в том числе в целях перевода денежных средств. Также в рамках требований Федерального закона «О национальной платежной системе» (далее - Закона о НПС) в предоставлении услуг платежной инфраструктуры весьма существенная роль отведена деятельности кредитных организаций, в рамках которой они могут выполнять функции операторов услуг платежной инфраструктуры (далее — операторы У ПИ): операционных центров, предоставляющих опера ционные услуги; платежных клиринговых центров (в том числе пла тежных клиринговых контрагентов), предоставляющих услуги платежного клиринга; расчетных центров, предоставляющих расчетные услуги. ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 9/2012 31  ИНФОРМАЦИОННО-АНАЛИТИЧЕСКИЕ МАТЕРИАЛЫКроме того, они могут быть организациями, отвечающими за деятельность платежной системы в целом, -операторами платежных систем, а также участниками платежных систем. При этом кредитная организация может выступать в роли любого типа оператора и участника, совмещая указанные функции в рамках одной или различных платежных систем (причем деятельность в качестве расчетного центра и платежного клирингового контрагента может осуществляться исключительно кредитными организациями, Банком России и Внешэкономбанком). Отметим также, что предоставление платежной услуги по переводу электронных денежных средств требует образования небанковской кредитной организации (далее - НКО) или привлечения действующей кредитной организации или НКО, а признание кредитной организации оператором платежной системы осуществляется при определенных количественных характеристиках объема переводов, осуществляемых другими (тремя и более) операторами ПДС по счетам, открытым в данной кредитной организации. Вместе с тем исторически сложилось, что розничные банковские платежные услуги развивались во многом благодаря продвижению на рынок продуктов, предлагаемых банкам специализированными организациями (провайдерами платежных сервисов, далее — провайдеры ПСр) как «платежные сервисы» или «продукты». Приобретая такой платежный сервис, банк, с одной стороны, приобретал предоставление соответствующей услуги со стороны провайдера ПСр, а с другой - возможность посредством инфраструктуры провайдера ПСр предоставить своим клиентам услугу, например, денежного перевода, с набором определенных потребительских свойств, удобных и выгодных клиенту. При этом, как правило, провайдеры (для своего рыночного позиционирования) именовали себя «платежной системой». Закон о НПС, определив возможное место и роль таких провайдеров ПСр в рамках национальной платежной системы (через формулировки в ст. 3 понятий оператора платежной системы и оператора услуг платежной инфраструктуры), а также условия и характер предоставляемых ими услуг, актуализирует задачу пересмотра сущности и формы действующих отношений банков, их клиентов и провайдеров ПСр для анализа соответствия требованиям нового законодательства о НПС. Применявшиеся ранее понятия платежных сервисов и продуктов нуждаются в их переформулировании в терминах платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры, а также в определении, каким образом из состава и характеристик сервисов и услуг образовать платежную систему. Представляется, что решение данной задачи связано с определением того, кто, кому и на каких условиях оказывает услуги, с вопросами о классификации платежных сервисов, необходимом уровне их детализации и систематизации, а также с формированием на этой основе логической и функциональной взаимосвязи сервисов, позволяющих сгруппировать их в определенную совокупность в рамках платежной системы. Законодательные основы для услуг, определяемых в платежной системе Согласно п. 17 ст. 3 Закона о НПС определено три типа платежных услуг, содержательно проанализированных в [1]: услуга приема денежных средств; услуга перевода денежных средств, в том числе пе ревода электронных денежных средств; услуга почтового денежного перевода. При этом для целей идентификации (ст. 15.39) иклас-сификации (ст. 22 части 1 и 2) платежных систем применимыми являются показатели, характеризующие только услугу перевода денежных средств. Классификационные признаки социально значимых платежных систем определены Законом о НПС (ст. 22.2 пп. 2-4) через ряд категорий, которые даны в терминах способа инициирования перевода денежных средств и характера использования банковского счета (далее категорий перевода): с применением платежных карт; без открытия банковского счета; с использованием банковского счета. Формулировки данных категорий в контексте социальной значимости позволяют рассматривать их в дальнейшем анализе как классификационные признаки для розничных платежных систем. Другие характеристики, определенные Законом о НПС в отношении системно значимых (ст. 22.1 п. 1) и социально значимых (ст. 22.2 п. 1) платежных систем количественным образом, прямо не увязаны с перечисленными категориями. Таким образом, в части розничных платежных услуг может быть применена классификация платежных систем, опирающаяся на три вышеупомянутые категории перевода. Помимо платежных услуг, Закон о НПС определяет понятие услуг платежной инфраструктуры, к которым отнесены, как уже было отмечено, операционные, платежные клиринговые и расчетные услуги. Соответственно, организации, предоставляющие указанные услуги в платежных системах, именуются операционными, платежными клиринговыми и расчетными центрами. Вместе с тем для единообразной классификации отношений, связанных с осуществлением перевода денежных средств в условиях, когда платежная система не может быть идентифицирована, представляется целесообразным использование в отношении задействованных инфраструктур тех же терминов, что и применительно к платежным инфраструктурам платежной системы: операционные - для обеспечения обмена электрон ными сообщениями кредитной организации с собственны ми клиентами или клиентами другого оператора ПДС (при наличии с ним соответствующего двустороннего договора); платежные клиринговые - для определения взаим ных платежных обязательств (клиринговых позиций) при взаимодействии двух и более операторов ПДС, а также иных организаций, имеющих право быть участниками платежных систем; расчетные — для осуществления списания и зачис ления денежных средств по счетам, открытым одному или нескольким операторам ПДС или иным организаци ям, имеющим право быть участниками платежных систем. К указанным условиям, не приводящим в соответствии с Законом о НПС к образованию платежной системы, могут быть отнесены случаи, когда, например: объем переводов по счетам оператора ПДС, откры тым другим (более, чем трем) операторам ПДС, не достиг уровня, определенного Банком России согласно ст. 15.39 Закона о НПС; количество счетов, открытых оператором ПДС дру- 32 ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 9/2012 ния их правил и дальнейшей регистрации в Банке России.
Рис. 1. Платежный сервис - совокупность услуг платежной инйюастпуктупы и платежных услуг | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||