Банковская деятельность. БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ2. Банковская деятельность региональные аспекты

• Название: Банковская деятельность региональные аспекты
• Анкор: Банковская деятельность
• Дата: 17.04.2023
• Размер: 0.88 Mb.
• Имя файла: БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ2.doc
• Тип: Документы; #1068308
• страница: 9 из 10

15

НАЦИОНАЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СОВЕТЫ

Платежные советы и их роль в развитии национальных платежных систем

Йорг Бонгартц,

Председатель Правления ООО «Дойче Банк»

Развитие экономики, интернационализация и гло­бализация сопровождаются увеличением объемов торговли, потоков платежных операций и ростом потребностей в сфере розничных платежей. Вне всякого сомнения, эти тенденции требуют создания сложных пе­редовых платежных систем, отвечающих всем вызовам сегодняшнего и завтрашнего дня.

В связи с этим формирование платежных советов представляет собой неотъемлемый элемент регулятивного и инфраструктурного развития: они являются связующим звеном между регулирующим органом, отраслью и конеч­ными пользователями, цель которого — стимулирование ин­новаций в сфере платежей и реализация изменений. В насто­ящей статье представлено краткое описание национальных и международных платежных систем на примере практиче­ского опыта работы Дойче Банка в европейских платежных советах, а также изложены рекомендации по формированию и функционированию российского платежного совета.

Европейский платежный совет (European Payment Council - ЕРС) был учрежден в 2002 г. тремя европейски­ми банковскими ассоциациями и группой приблизительно из 50 международных банков, осуществляющих свою дея­тельность на европейском рынке. В настоящее время ЕРС состоит из 74 членов, в числе которых — банки, банковские сообщества и платежные учреждения, а в реализации рабо­чей программы ЕРС принимают непосредственное участие более 360 специалистов из 32 стран. Наблюдательным ор­ганом по всем рабочим группам и группам содействия ЕРС (а также на пленарных заседаниях ЕРС - руководящим ор­ганом Совета) является Европейский центральный банк.

Цель ЕРС - оказание содействия в создании и про­движении единого пространства платежей в евро (SEPA — Single Euro Payments Area). После того, как евро стал единой валютой, правительства стран ЕС, Европейская комиссия и Европейский центральный банк обратились к платежной отрасли с призывом о создании согласованных схем по электронным платежам в евро (кредитовые пере­воды и прямое дебетование).

Можно представить себе сложность и важность данного проекта для экономической системы, поскольку «введение евро в качестве единой валюты еврозоны будет завершено только после того, как SEPA станет реально­стью» (Европейская комиссия и Европейский централь­ный банк), и исчезнут различия между внутренними и трансграничными платежами. Это означает, что платеж­ный инструментарий единого пространства платежей в евро должен в итоге заменить собой ныне существующие национальные инструменты для платежей в евро.

Несмотря на то, что Европейский платежный совет

не отвечает за общее управление процессом формирова­ния SEPA, он осуществляет руководство разработкой и поддержанием функционирования платежных схем SEPA: SEPA Credit Transfer (SCT) и SEPA Direct Debit (SDD).

Национальной организацией, которая разрабатыва­ет стратегию по платежам в Великобритании, является Платежный совет Великобритании. Он был учрежден участниками платежной отрасли в марте 2007 г. для того, чтобы гарантировать, что платежные системы и услуги в Великобритании отвечают потребностям поставщиков пла­тежных услуг, пользователей и прочих участников эконо­мической деятельности. Платежный совет Великобритании определяет стратегическую концепцию будущего, а также мероприятия, которые осуществляются для ее реализации. Так как совет представляет собой организацию с доброволь­ным членством, которая в своей деятельности руководствует­ся комплексом опубликованных правил и указаниями совета директоров, в него могут входить организации, являющиеся поставщиками платежных услуг с соответствующими объе­мами платежей. С целью обеспечения открытости и прозрач­ности совет проводит консультации по важным вопросам, например, по инновационным предложениям, значимым программным заявлениям и предложениям по созданию или ликвидации платежных систем в Великобритании. В соответствующих случаях совет директоров консультирует­ся с ключевыми сторонами, участниками пользовательских форумов и иными заинтересованными группами. Он также проводит открытые консультации и может поручить прове­дение анализа экономической эффективности в случаях, ког­да планируются значительные инвестиции.

С целью привлечения заинтересованных сторон были созданы три пользовательских форума, деятельность кото­рых охватывает крупные корпорации, малый и средний бизнес и организации потребителей. Кроме того, были уч­реждены группа по связям с благотворительными и волон­терскими организациями и форум для поставщиков.

В 1998 г. Национальный банк Польши (NBP) учредил Платежный совет, выступающий в качестве его консуль­тативного органа. Совет состоит из первого заместителя президента NBP, президентов четырех коммерческих банков и представителей Польской банковской ассоциации (ZBP), Министерства финансов, Национальной расчетной палаты (K1R), Национального депозитария ценных бумаг (KDPW), компании PolCard, Польской почты и банка Telbank.

Среди задач Платежного совета - осуществление анализа и оценки национальной платежной системы и подготовка предложений по приведению системы в соот­ветствие с требованиями Европейского союза. В настоя­щее время популярными в Польше способами платежа яв-

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 11/2012

17

НАЦИОНАЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СОВЕТЫ

ной на повышение уровня информированности. Дойче Банк взял на себя руководство некоторыми процессами, цель кото­рых - изменить к лучшему существующее положение вещей. Одним из них стала подготовка новой правовой базы, напри­мер, по вышеупомянутым электронным мандатам, а также предъявляемое всем банкам требование использовать для обмена мандатами централизованную систему. Кроме того, совместно с другими банками и ключевыми кредиторами была запущена интернет-инициатива по повышению уровня информированности о прямом дебетовании. В рамках дан­ной инициативы потребители получают сведения о его преи­муществах и могут напрямую представлять отзывы. Помимо этого, Дойче Банк поддерживает организацию промоакций совместно с ключевыми кредиторами и другими банками. Тем не менее основным препятствием на пути широкого рас­пространения прямого дебетования является сохраняющееся требование ведения бумажной документации. Пока неиз­вестно, какие изменения произойдут в данной области после принятия в текущем году поправок в законодательные акты, а также как это повлияет на все еще слабую инвестиционную деятельность поставщиков платежных услуг в силу сравни­тельно малых объемов операций в Польше.

Некоторые рекомендации по российскому платежному совету

8 февраля 2012 г. было создано Некоммерческое пар­тнерство «Национальный платежный совет», в число учре­дителей которого вошли крупные российские и междуна­родные компании, такие как: ОАО «Сбербанк России», ОАО Банк ВТБ, ОАО «АЛЬФА-БАНК», ООО «Дойче Банк», ОАО «Промсвязьбанк», ОАО «Вымпел-Коммуникации», ОАО КБ «ЮНИСТРИМ», ЗАО «Золотая корона».

Членами НП «НПС» являются более 20 организаций, в том числе Внешэкономбанк, ЗАО КБ «Ситибанк», ОАО Банк «Открытие», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ОАО Банк ЗЕНИТ, ЗАО «КИБЕРПЛАТ», ООО «НКО «Вестерн Юнион ДП Восток», Российский союз промыш­ленников и предпринимателей (РСПП), Ассоциация рос­сийских банков (АРБ).

НП «НПС» на постоянной основе осуществляет взаимодействие с Банком России. В Наблюдательный со­вет НП «НПС» вошли представители Минфина России, Росфинмониторинга, Совета Федерации, Минкомсвязи, ФАС России, Агентства по страхованию вкладов, а также V других профильных министерств и ведомств.

Управление. Вышеприведенные сведения о платежных советах демонстрируют, что после принятия решения о со­вершенствовании платежной системы учреждение платеж­ного совета означает создание чрезвычайно полезного фору­ма, который должен на равном уровне объединить все заин­тересованные стороны - что, как доказано, значительно легче сделать на национальном, нежели на международном, уров­не. В связи с тем, что участие заинтересованных сторон, не­сомненно, является принципиальным элементом методики управления, реализуемой советом, членами платежного сове­та должны быть не только банки, но и поставщики платеж­ных услуг. Конечные пользователи должны быть задейство­ваны на самом раннем этапе на равных основаниях с постав­щиками услуг и регулятивными органами. Для того чтобы избежать чрезмерного разрастания количества участников, важно привлекать в совет конечных пользователей через ас-

социации, причем как из корпоративного, так и из частного секторов. Основные принципы его формирования — откры­тость, всеобщность и прозрачность. Аналогичным образом, в духе данных принципов рекомендуется действовать и ан­тимонопольным органам, потому что он непосредственным образом исключает возможность заключения эксклюзивных ценовых соглашений между поставщиками платежных услуг и, таким образом, нарушения правил конкуренции.

Регулирование. Ситуация с Европейским платежным советом - учрежденным в преддверии принятия норма­тивных актов ЕС — представляет собой пример саморе­гулирования, эффективно работавшего с самого начала, с использованием инструментария SEPA конечными поль­зователями для трансграничных платежей. И все же, по­скольку его распространенность на национальном уровне была не такой значительной, регулирующий орган был вынужден установить предельный срок для выполнения ключевых требований. Мы рекомендуем предоставить российскому Национальному платежному совету полно­мочия, аналогичные тем, которые имеются у Платежного совета Великобритании, а также обеспечить ему доста­точную свободу маневра для его реализации.

Бизнес-модель. С учетом того, что прямое дебетование является одним из важных платежных ин­струментов, который может быть внедрен в России, прин­ципиально важно определить необходимую структуру стимулирования для создания коммерчески жизнеспособ­ной платформы. Национальный платежный совет может оказать консультативную помощь в этой области.

По нашему мнению, применительно к прямому дебетованию долевое участие в расходах представляет собой наиболее обоснованную модель, которая позволяет распределить расходы по межбанковским комиссиям меж­ду задействованными поставщиками услуг. Иные способы, такие как взимание сборов за проверку операций прямого дебетования и последующее выставление и оплата сче­тов, представляются чрезмерно сложными и громоздки­ми. Кроме того, обработка операций прямого дебетования аналогично «карточным» трансакциям может стать подхо­дящим коммерческим стимулом: с учетом их регулярного и автоматизированного характера они менее затратны по сравнению с однократными «карточными» трансакциями.

Стратегия и уменьшение масштаба. Очевидно, что жизненно необходимо выработать четкую стратегию и поэтапный план действий с указанием среднесрочных задач и сроков их решения.

Применительно к начальному этапу мы также реко­мендовали бы оформить платежный совет как проект по достижению стратегических ориентиров, однако после внедрения и начала устойчивой работы новых платежных схем уменьшить его масштаб, сведя его функцию к под­держанию их функционирования. Такая схема позволит, с одной стороны, избежать чрезмерных непроизводительных затрат после реформы платежной системы, а с другой - при необходимости оперативно осуществить его реактивацию.

В заключение хотелось бы отметить, что платежный
совет представляет собой наилучший способ стимули­
рования реформы платежной системы, если он наделен
для этого официальными полномочиями и обладает од­
нородной структурой заинтересованных лиц при участии
экспертных групп, которые следуют четкому поэтапному
плану в рамках стратегической концепции. ■

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ «11/2012

19

3 Ионамиha

УДК 336.74

РОЗНИЧНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ И ИХ ВЛИЯНИЕ НА СОСТОЯНИЕ НАЛИЧНОГО ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ

© 2011 Н.Г. Савинова*

Ключевые слова: розничные платежи, розничные платежные системы, оптовый и розничный платежный оборот.

Раскрываются широко применяемые в международной практике понятия "розничные платежи" и "розничные платежные системы". Платежный оборот структурируется на розничный и оптовый, оцениваются основные тенденции в развитии розничных платежных систем и их влияние на состояние наличного денежного обращения.

Самый большой массив трансакций в на­циональных платежных системах связан с роз­ничными платежами. Платежные системы, обеспечивающие их проведение, являются со­ставной частью национальных платежных систем. От их состояния во многом зависят увеличение доли безналичных расчетов на­селения и расширение спектра предоставля­емых им финансовых услуг.

Авторы многих учебников подчеркивают, что в странах с развитой рыночной экономи­кой и банковской системой доля расчетов наличными деньгами в совокупном денежном обороте не превышает 3 - 8 %. Это достига­ется в результате переводов доходов граж­дан на счета в банках. Заработную плату на­личными деньгами в США, Англии, Фран­ции, Канаде получают, соответственно, при­мерно 1; 10; 10 и 5 % населения. Расчеты за товары и услуги в этих странах в основном осуществляются в безналичной форме с ис­пользованием чеков, переводов, кредитных карт¹.

В России безналичный платежный обо­рот является основным и составляет около 80%. Однако средства, находящиеся в лич­ной собственности граждан, составляют не­значительную его часть.

По оценкам А.В. Юрова, объем платежей, совершаемых населением наличными день­гами, составляет около 97%. Несмотря на достаточно высокие темпы прироста количе­ства банковских карт и объема совершаемых операций, доля безналичных расчетов с ис­пользованием платежных карт составила лишь 10% (в том числе 7% - физическими лица-

ми), остальные 90% - операции по снятию наличных денег². Поэтому развитие высоко­эффективных розничных платежных систем на основе новых платежных средств и инст­рументов, прогрессивных технологий и ин­тегрированной платежной инфраструктуры является одной из стратегических задач на­циональной платежной системы.

Появление новых видов финансовых ус­луг и технологий в международной практике привело к специализации платежных систем на крупных срочных и мелких несрочных пла­тежах. Большая часть трансакций на малые суммы связана с розничными платежами, рас­четы по которым обычно проводятся автома­тизированными клиринговыми системами (нетто-расчеты). Развитие розничных плате­жей способствовало появлению платежной ин­фраструктуры и розничных платежных сис­тем и, как следствие, сокращению налично­го денежного оборота.

Крупные платежи участников межбанков­ских и финансовых рынков, как правило, тре­буют срочного и своевременного расчета, который обеспечивают валовые системы (брутто-расчеты), функционирующие в режи­ме реального времени. Такие системы позво­ляют быстро получить информацию, опреде­лить рыночную стратегию, осуществить пла­тежи и при необходимости провести хеджи­рование или арбитраж.

В Глоссарии Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (КПРС БМР) "розничные платежи" -термин, характеризующий все платежи, не включенные в определение платежей на круп-

* Савинова Надежда Григорьевна, ст. преподаватель Самарского государственного экономического университета. E-mail: [e-mail].

= 77 =

Экономика

крупных по размеру платежей конечных по­требителей товаров и услуг торговых орга­низаций и предприятий сферы услуг, т.е. пла­тежи по кредитным, депозитным операциям, операциям с ценными бумагами, проводимым безналичным путем⁵.

СВ. Криворученко отмечает, что с раз­витием розничного банковского бизнеса фор­мируется соответствующий сегмент нацио­нальной платежной системы - системы роз­ничных платежей. Системы розничных пла­тежей представляют сети и рассматриваются как механизмы институциональных и инфра­структурных договоренностей для транзак­ций, клиринга и расчетов⁶.

На наш взгляд, дефиниция понятия "роз­ничная платежная система" обусловлена орга­низацией обращения средств платежа и пла­тежных инструментов, применением платеж­ных технологий, способов расчета и меха­низма перевода средств на определенном рыночном сегменте, субъектами экономичес­ких отношений которого чаще всего высту­пают физические лица. Их платежи имеют следующие особенности:

• 
  защищены законом о правах потреби­
  телей,
  
• 
  не ограничиваются наличными деньга­
  ми;
  
• 
  не связаны с предпринимательской де­
  ятельностью;
  
• 
  могут осуществляться с открытием или
  без открытия счета;
  
• 
  могут проводиться как банками, так и
  небанковскими организациями;
  
• 
  ограничены размерами до 15 тыс. руб.
  при проведении через терминальную сеть.
  

Предпочтение безналичным платежам на розничном рынке отдается при наличии та­ких привлекательных условий, как безопас­ность, доступность, оперативность, низкая стоимость и удобство. Своевременное испол­нение платежей и бесперебойный перевод денежных средств формирует доверие насе­ления к безналичным расчетам.

На наш взгляд, отличительной особен­ностью розничных платежных систем от сис­тем платежей на крупные суммы является:

• 
  значительное количество участников и
  пользователей платежной системы;
  
• 
  большое количество платежей и тран­
  закций по ним;
  

• 
  более широкий спектр платежных ин­
  струментов;
  
• 
  экстенсивная обработка платежной ин­
  формации и клиринг;
  
• 
  большая подверженность инновациям в
  платежной практике;
  
• 
  осуществление платежей в месте про­
  дажи или через удаленный доступ;
  
• 
  осуществление платежных услуг как со­
  путствующих при совершении депозитных,
  кредитных и других розничных банковских
  операций;
  

♦использование сетей внебанковского расчетного обслуживания физических лиц че­рез платежные терминалы и пункты приема платежей в торговых точках;

♦ наличие большего числа прямых и кос­
венных участников платежной системы.

Указанные особенности влекут за собой необходимость урегулирования вопросов в части защиты прав потребителей и контроля их соблюдения, а также выработки стандар­тов и правил функционирования розничных платежных систем и наблюдения за ними.

В свете решения поставленных задач при­дается особое значение координации госу­дарственной, социальной, инновационной и антимонопольной политики развития рознич­ных платежных систем, ее инфраструктуры и институциональной среды.

В целях национальной безопасности большое значение уделяется развитию наци­ональных розничных платежных систем.

Так, в Концепции развития в Республи­ке Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 г. определе­ны понятия "розничные платежи" и "нацио­нальная система расчетов по розничным пла­тежам".

Под розничными платежами понимают­ся платежи, совершаемые физическими ли­цами при использовании платежных инстру­ментов для осуществления дебетовых и кре­дитовых переводов денежных средств.

Национальная платежная система расче­тов по розничным платежам определена как система расчетов в рублях, функционирую­щая на основе единых правил и процедур, устанавливаемых владельцами системы - ре­зидентами Республики Беларусь с соблюде­нием ключевых принципов для системно зна­чимых платежных систем.