Банковская деятельность. БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ2. Банковская деятельность региональные аспекты

• Название: Банковская деятельность региональные аспекты
• Анкор: Банковская деятельность
• Дата: 17.04.2023
• Размер: 0.88 Mb.
• Имя файла: БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ2.doc
• Тип: Документы; #1068308
• страница: 4 из 10

22

Российское законодательство: состояние и проблемы

а, получателя го в случае пе-дств электрон-указанных лиц 'вуют несколь-оказывающих с необходимых ие услуги для ■ежа. Этот вид ов, безусловно, ировании. По-тежной систе->вые понятия и шератор элек-средств», «без-да денежных >ность перевода (значимая и со-атежные систе-эормально юри-Закон является со о возможно-именения гово-'ношении более ки вступления ны на 180 дней 1сается прежде регулирования льного закона» •правовое регу-ш в националь--еме». Понятно, 5 Закона потре-эиведения в со-гствующей нор-1кже принятия актов, регули-существления юванием элек-юаимодействия ов данных отно-1Я, если не дей-орых определя-'емых правоот->i, деятельность редметом регу-закона, то, воз-'0 в таком виде

[йская платеж-твует и полно-:спечена. Конеч-ированы безна-отношении тех

платежных средств, которые преду­смотрены банковскими правилами, прежде всего Положением о безна­личных расчетах в Российской Фе­дерации, утвержденным Банком России 3 октября 2002 г. № 2-П¹, и Положением о порядке осуществле­ния безналичных расчетов физиче­скими лицами в Российской Феде­рации, утвержденным Банком Рос­сии 1 апреля 2003 г. № 222-П². Что же касается электронных платежей, то они пока еще недостаточно подкреп­лены нормативной базой³, и эта сфе­ра финансовых услуг как новое зве­но действующей национальной пла­тежной системы должна стать целью законотворческой деятельности для принятия специальных норматив­ных актов для гармоничного встраи­вания их в уже сложившуюся пла­тежную систему.

В качестве положительного мо­мента Закона о платежной систе­ме следует отметить, что большая роль в нем отводится Банку России как органу, обеспечивающему ста­бильность национальной платеж­ной системы, с наделением его соот­ветствующими дополнительными

¹ Утратило силу с 21 июля 2012 г.

² Утратило силу с 9 июля 2012 г. В про­
екте федерального закона «О внесении из­
менений в части первую, вторую, третью и
четвертую Гражданского кодекса Россий­
ской Федерации, а также в отдельные за­
конодательные акты Российской Федера­
ции», внесенного в Государственную Ду­
му 3 апреля 2012 г., значительно дополнены
гл. 45 «Банковский счет» и гл. 46 «Расчеты».
В статье 863, касающейся общих положений
о расчетах платежными поручениями, пред­
усмотрена возможность передавать, прини­
мать к исполнению и исполнять платежные
поручения в электронной форме.

³ См.: Федеральный закон от 3 июня 2009 г.
№ 103-ФЗ «О деятельности по приему пла­
тежей физических лиц, осуществляемой
платежными агентами»; «Положение об
эмиссии банковских карт и об операциях,
совершаемых с использованием платежных
карт», утвержденное Банком России 24 де­
кабря 2004 г. № 266-П.

полномочиями (регистрация и веде­ние реестров операторов платежной системы, признание платежной си­стемы значимой или социально зна­чимой, надзор и наблюдение в це­лях обеспечения стабильности на­циональной платежной системы) не только надзорного, но и организаци­онного характера, что вполне логич­но и совпадает с задачами и функ­циями Банка России, предусмот­ренными Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Цен­тральном банке Российской Феде­рации (Банке России)».

Поскольку существенно расшири­лись технические возможности пе­ревода денежных средств путем ис­пользования электронных средств платежа, что привело к увеличе­нию объема совершаемых опера­ций, встает вопрос о необходимости определения с позиции гражданско-правовых отношений понятия «элек­тронные денежные средства». При­менимы ли к данному понятию пра­вила о вещах или речь идет о правах требования и о порядке учета и фик­сации этих прав на различных эта­пах процесса перевода электронных денежных средств?

Этот вопрос неоднократно обсуж­дался в юридической литературе⁴. От формулировки определения по­нятия «безналичные денежные сред­ства» или «электронные денежные средства» зависят и последствия, связанные с исполнением каждым из участников данных правоотно-

⁴ См.: Новоселова Л. А. Денежные расче­ты в предпринимательской деятельности. М., 1996; Она же. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отно­шений: автореф. дис.... д-ра юрид. наук, М., 1997; Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Кн. 5. Т. 2. М., 2006; Ефи­мова Л. Г. Спорные вопросы теории безна­личных расчетов // Цивилист. 2010. № 2,3; Башкатов М. Л. «Вещная» концепция безна­личных денежных средств и реформа граж­данского законодательства: сб. ст. «Част­ное право и финансовый рынок». Вып. 1. М., 2011. С. 82.

23

№6/2012

ФИНАНСОВОЕ ПРАВО

РОССИЙСКАЯ

ККТИЦЮ)

инвестиционных отношений и стимулирования ин­вестиционной деятельности для экономическо­го развития страны; е) важность структурирования и стабилизации инвестиционного законодательства, обе­спечивающих эффективность правового регулирования инвестиционных отношений на различных стадиях, прежде всего путем информационного и ценностно­го воздействия инвестиционного права на инвесторов и иных участников; ж) интернационализация инвести­ционных отношений и усиление взаимодействия меж­дународного и национального инвестиционного права. Кодифицированный инвестиционный акт должен состоять из общей и особенной частей и включать сле­дующие разделы: а) общие положения; б) инвестицион­ные отношения; в) осуществление и защита прав инве­сторов; г) полномочия органов государственной власти и органов местного самоуправления в области инве­стиционных отношений; д) государственное регулиро­вание и контроль за инвестиционной деятельностью в

отдельных сферах; е) договорные формы осуществле­ния инвестиционной деятельности; ж) государственная и муниципальная поддержка инвестиционной деятель­ности; з) ОЭЗ; и) применение инвестиционного зако­нодательства к иностранным лицам; к) заключитель­ные положения.

Совершенствование правового регулирования ин­вестиционных отношений должно идти и на междуна­родном уровне путем унификации норм инвестицион­ного права. Особую важность этот процесс приобретает сегодня, когда в отношении многих развитых и развива­ющихся стран действует право Всемирной торговой ор­ганизации, направленное на устранение ограничений в международном движении капитала, и формирует­ся единое экономическое пространство на территории ряда стран, в первую очередь Белоруссии, Казахстана, России и Таджикистана. Таможенный кодекс таможен­ного союза¹³ подтверждает необходимость принятия со­ответствующих правил и в инвестиционной сфере.

¹ Ведомости. 1991. № 29. Ст. 1005. ^! СЗРФ. 1996. № 1.Ст. 18. ¹ СЗРФ. 1999. №9. Ст. 1096. < СЗРФ. 1999. № 10. Ст. 1163. ^s СЗРФ. 1999. №28. Ст. 3493. ⁶ СЗРФ. 2005. № 1.Ст. 40. ¹СЗ РФ. 2005. № 30. Ст. 3126.

^I СЗ РФ. 2005. № 30. Ст. 3127.
' СЗРФ.2005.№ 1.Ст. 40.

¹⁰ Более подробно см.: Понтер, Р. Синтетическая секьюритизация с деривативами — игра ли это? Размышления постороннего онорме статьи 1062 ГК РФ / Р. Понтер, Ш. Йоханн// Закон. 2008. № 12. С. 108, 109.

^II Там же.

^пСЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.

I См.: Договор о Таможенном кодексе таможенного союза от 27 ноября 2009 г. // СЗ РФ. 2010. № 50. Ст. 6615.

ПОНЯТИЕ ЭЛЕКТРОННОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РАКУРСЕ НОВОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА

В.Ю. ИВАНОВ, кандидат юридических наук

Ключевые слова: финансовое право, электронные пла­тежные системы

Статья посвящена понятию электронной платежной системы в России.

The article is devoted to the electronic payment system in

Russia.

В связи с принятием Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной си­стеме» (далее Закон о платежной системе) появилась необходимость определиться со значением ряда новых ключевых понятий и правил, содержащихся в этом за­коне, для существующих в нашей стране платежных ме­ханизмов, в частности для различного рода электрон­ных платежных систем (ЭПС).

В настоящее время в России существенно растет объем переводов денежных средств через различные ЭПС, посредством которых осуществляются интер­нет — платежи, мобильные платежи, расчеты «элек­тронными деньгами». Отсутствие легального понятия ЭПС сдерживало развитие этих платежных механизмов.

В Законе о платежной системе впервые дается по­нятие платежной системе (ПС) как совокупности орга­низаций, взаимодействующих по правилам платежной

йИИЯи

РОССИЙСКАЯ

(ОСТИЦИЯ

ФИНАНСОВОЕ ПРАВО

№6/1 №б/2С

системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающей оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участ­ников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу де­нежных средств.

Нетрудно заметить, что такое определение ПС кро­ме общего предназначения отражает лишь возможный ее субъектный состав. В рамках гражданских правоот­ношений определение ПС как объекта права посред­ством перечисления ее субъектов не имеет большого практического значения для защиты прав потребите­лей. В то же время на уровне закона впервые устанав­ливается функциональная и правовая дифференциация различных субъектов ПС, что дает возможность потре­бителю самостоятельно разобраться в их роли при про­ведении платежей.

В настоящее время большинство ПС предпола­гают использование потребителями электронных средств платежа. По нашему мнению, именно необхо­димость использования потребителем в ПС электрон­ных средств платежа позволяет квалифицировать эту ПС как электронную платежную систему. Потребитель финансовых услуг, используя ЭПС, не связан необходи­мостью составления какого-либо платежного докумен­та на бумажном носителе для осуществления платежа или перевода денежных средств. Ему достаточно дать соответствующее распоряжение на проведение плате­жа в электронной форме через электронное устройство. По нашему мнению, в этом и заключается основное отличие ЭПС от других ПС, в которых также широко используются современные телекоммуникационные средства и информационные технологии, но распоря­жение на осуществление платежа может быть передано также при помощи распоряжения на бумажном носите­ле (например, в системах денежных переводов Western Union, Unistream, Contact).

Под понятием ЭПС в России нередко подразу­мевались лишь небанковские ПС, позволяющие че­рез Интернет оплачивать товары (WebMoney Transfer, Яндекс Деньги). В этом случае ЭПС кратко опреде­лялись как технологии прямых взаиморасчетов между участниками сделки без дополнительных условностей (межбанковские переводы, указание личных данных и пр.) посредством Интернета¹.

Однако понятием ЭПС в России охватывались так­же системы дистанционного банковского обслужи­вания (ДБО), позволяющие осуществлять переводы денежных средств с банковских счетов в режиме реаль­ного времени, используя различные формы безналич­ных расчетов в электронной форме. Например, банков­ские системы Интернет-банкинга позволяют проводить платежи с банковского счета в форме кредитового пере­вода денежных средств на основании платежного пору­чения в электронной форме. В то же время при помощи Интернет-банкинга возможна также оплата за товары при помощи, например, виртуальных предоплаченных платежных карт. В этом случае при помощи Интернет-банкинга потребитель получает возможность доступа

не только к своему банковскому счету, но и к бани счет noj ской (либо небанковской) ЭПС, позволяющей оби ком док диться без банковского счета. В этом случае банки в расчето ступают либо операторами ЭПС, либо ее участникам тов в э.

С учетом этих возможностей систем ДБО, 6» для ощ
точное определение ЭПС сформулировал А. Курбата расчет»
предложивший рассматривать их как платежные» платеж
ханизмы, при использовании которых платежи за к ченная
вары, работы, услуги или получение наличных денеп Не

кредитных организациях осуществляется дистанции факто
но с помощью определенных технических устройств! расчет
каналов связи. По его мнению, ЭПС представляет» систе\
бой совокупность: субъектов, обеспечивающих про» зи или
дение платежей; получателей платежей — организации В

реализующих товары (услуги), а в ЭПС, используют» ные и виртуальные денежные единицы, еще и потребителя ских i которые должны быть зарегистрированы в этих ЭПС, трива

Таким образом, до принятия Закона о национал соотв<
ной платежной системе, под ЭПС в России подразу» четов.
вались банковские и небанковские платежные механи тежш
мы, представляющие собой совокупность расчетш инка<
технологий и телекоммуникационных устройств, атак карта
же договорных отношений между субъектами ЭПС, го го пе]
зволяющих потребителям осуществлять ряд банковски расче
операций без участия банков, либо вне офиса банка! ст. 7 2
(или) без помощи его работников. трон

С июля 2009 г. Банк России является членя лем i
Комитета по платежным и расчетным системам Банв Г

международных расчетов — ведущего международно' элек
го органа, разрабатывающего стандарты деятельной треб,
платежных систем³. С учетом этого обстоятельства, при плат
анализе понятия ЭПС в рамках гражданских правоот- точр
ношений целесообразно использовать международ- ства
ную терминологию финансового права, применяемую ГК 1
в сфере расчетных и платежных систем. закс

В соответствии с Глоссарием терминов, используе- юш мых в платежных и расчетных системах, ПС (payment сое system) состоит из ряда инструментов, банковских про- в Ц| цедур и, как правило, систем межбанковского перево- рам да денежных средств, которые обеспечивают денежное noj обращение. Необходимо отметить, что в финансовом тех праве под платежным инструментом понимается лю- тол бой инструмент, предоставляющий держателю/пользо- уст вателю возможность для перевода денежных средств⁴. Из этого определения ПС следует, что именно пла- фо тежные инструменты являются ключевым элементом эл< ПС, без которого осуществление расчетов невозмож- пр но. В связи с этим целесообразно коротко остановить- нь ся на некоторых особенностях этого понятия в рамках ти гражданских правоотношений. В России используют­ся следующие виды платежных инструментов: креди- ст товые переводы, прямые дебеты, банковские карты, hi чеки, «электронные деньги»⁵. С точки зрения граждан- ч; ского права, все перечисленные платежные инстру- у< менты соответствуют различным формам безналичных с расчетов. Под формами безналичных расчетов в док- п трине гражданского права понимаются способы ис- с полнения денежных обязательств через банки, разли­чающиеся порядком зачисления денежных средств на т

АКТУАЛЬНАЯ ТЕМА

з

9

13

17

22

24 26

28

32 38

Наличное денежное обращение: современный этап и перспективы развития

Г. И. Лунтовский,

Первый заместитель Председателя Банка России

Вопросы организации наличного денежного обращения сохраняют свою актуальность на протя­жении многих лет. Динамичное развитие электронных средств платежа позволяет рассматривать их в качестве возможной альтернативы наличным деньгам. Тем не менее в России основным пла­тежным инструментом остаются наличные деньги: доля наличных расчетов в общем объеме розничных платежей постепенно снижается, но остается довольно высокой - около 90%.

В Российской Федерации, как и в большинстве зарубежных стран (Германия, Франция, Италия, Ка­нада, Бразилия, США), наблюдается тенденция к увеличению количества наличных денег в обращении. За восемь лет (с 2005-го по 2012 г.) количество наличных денег в обращении с учетом остатков в кассах учреждений Банка России и кредитных организаций возросло более чем в 4,5 раза и на начало 2013 г. составило 7,7 трлн рублей.

Доля наличных денег по агрегату МО в денежной массе М2 снизилась с начала 2005 г. с 35,2 до 23,8% на 1 декабря 2012 года.