Банковская деятельность. БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ2. Банковская деятельность региональные аспекты

• Название: Банковская деятельность региональные аспекты
• Анкор: Банковская деятельность
• Дата: 17.04.2023
• Размер: 0.88 Mb.
• Имя файла: БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ2.doc
• Тип: Документы; #1068308
• страница: 8 из 10

Мошенничество

Все большую проблему для бан­ковской системы составляет мошенничество. Охват населения банковскими продуктами растет год от года, опережающими темпа­ми растет при этом и мошенниче­ство. До настоящего времени банки не вели статистики, как этого тре­бует Указание № 2831-У, ограничи­ваясь в лучшем случае сбором информации о количестве попыток как успешных, так и неуспешных несанкционированных переводов денежных средств и об инцидентах, связанных с пластиковыми карта­ми. Поэтому реальный размер потерь определен только прибли­зительно, но даже эти примерные цифры вызывают озабоченность. Такое отношение банков обуслов­лено тем, что в настоящее время согласно сложившейся практике и требованиям законодательства и платежных систем данные потери только в очень небольшом количе­стве случаев становятся потерями банка. В большей части случаев банки возлагают ответственность

¹ITIL (англ. IT Infrastructure Library — библиотека инфраструктуры информационных технологий) — библиотека, опи­сывающая лучшие из применяемых на практике способов организации работы подразделений или компаний, занима­ющихся предоставлением услуг в области информационных технологий.

№112012 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 73 I

ПРАКТИКА | ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ И РАСЧЕТЫ

^{Электронные деньги:}

конкурент или новая возможность для розничного финансового сектора?

Федеральный закон «О национальной платежной системе» не только ввел в правовое поле понятие электронных денег. Принятие закона активизирова­ло дискуссии о модернизации регулирования платежной отрасли. В статье описываются причины, по которым для банков подготовка к грядущим изменениям является императивом, а не вопросом выбора.

_И
В. Л. ДОСТОВ,

председатель

совета Ассоциации

«Электронные деньги»

П. М. ШУСТ,

аналитик Ассоциации «Электронные деньги»
|сполнилось почти полтора года со времени под­писания Федерального закона «О национальной платежной системе». За это время все крупней­шие участники рынка, которым было необходимо получить статус кредитной организации, успешно прошли процесс лицензирования в Центральном банке. Тем не менее у представителей финансового сек­тора до сих пор не сформировалось единого понима­ния того, что принесло закрепление в юридическом поле понятия «электронные деньги». До последнего времени банки концентрировали внимание преимуще­ственно на прикладных вопросах. К ним, в частности, относится проблема использования специальных агентских счетов, а также запрет на получение кредит­ной организацией статуса платежного агента и некото­рые другие.

Однако, по нашему мнению, проблема электрон­ных денег требует более внимательного рассмотре­ния. Причина тому - их более значительное, чем может показаться на первый взгляд, влияние на ланд­шафт розничных финансовых услуг. Грядущие измене­ния в регулировании затронут практически всех участников рынка, что делает дальнейшее успешное развитие невозможным без понимания основных тен­денций в платежной сфере.

В первую очередь, следует остановиться на фунда­ментальном значении таких понятий, как «электрон­ные деньги» и «электронные средства платежа».

Электронные деньги -концептуальные признаки

Отличительная черта электронных денежных средств (ЭДС) состоит в том, что клиенту не откры­вается отдельный счет. К примеру, в Европейском союзе электронные деньги также не требуют предо­ставления банковского счета, но их формулировка является самодостаточной, определяющей ЭД как

Б4 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №12 2012

ПРАКТИКА

самостоятельную сущность. В российском Федераль­ном законе № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ) реализована зна­чительно более сложная конструкция. Фактически ЭД являются надстройкой уже существующих форм расчетов и типов операций, что обусловлено ком­плексом причин, в первую очередь нормативных и политических.

Так, введение нового типа расчетов было бы невозможным без внесения соответствующих попра­вок в Гражданский кодекс (ГК РФ). Однако в первой половине 2011 г. подобные изменения рассматрива­лись как избыточные. Правда, уже во второй полови­не 2012 г. ситуация изменилась: сегодня активно обсу­ждается целый пакет поправок в ГК РФ. Ряд положе­ний, как предполагается, будет внесен именно в целях уточнения и развития норм Закона № 161-ФЗ. В свою очередь, опасения законодателей ненамеренно узако­нить частные валюты или независимую эмиссию не позволили придать концепции ЭД самостоятельный характер.

Российское законодательство содержит весьма сложное описание термина «электронные денежные средства». Будучи результатом воздействия вышеука­занных факторов, оно оказалось запутанным не толь­ко с филологической точки зрения, но и с функцио­нальной стороны. Определение, закрепленное в п. 18 ст. 3 Закона № 161-ФЗ, рекурсивное: электронные деньги определяются как денежные средства, предо­ставленные обязанному лицу без открытия банков­ского счета. В то же время перевод без открытия счета, осуществляемый с «транзитной» остановкой (которая описана в п. 18 ст. Закона № 161-ФЗ как «учет информации о размере предоставленных денежных средств») становится переводом электрон­ных денежных средств. Та же логика реализована в п. 1.4. Положения Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денеж­ных средств», где переводы ЭДС относятся к катего­рии переводов без открытия счета. Вместе с тем Банк России с точки зрения бухгалтерского учета ушел от концепции «транзита»: если раньше кредитные орга­низации использовали для учета ЭД счет 40911 «Транзитные счета», то сейчас рекомендуется исполь­зовать счет 40903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами и осуществления перево­дов электронных денежных средств с использовани­ем электронного средства платежа» [3]. Отметим, что определение счета 40903 также ссылается на себя как минимум дважды.

Таким образом, функционирование электронных денег во многом основывается на переводах денеж­ных средств без открытия счета. Главной особенно­стью ЭДС является наличие «транзитного» состоя­ния, в котором средства находятся между внесением их клиентом и исполнением распоряжения о перево­де. Оператору ЭДС запрещено начислять на эти «транзитные» остатки средств проценты или выпла­чивать клиентам вознаграждение.

Электронные средства платежа -новые старые инструменты

Неотъемлемым признаком электронных денег является использование клиентом для передачи распо­ряжений об их переводе исключительно электронного средства платежа (ЭСП). Причем определение ЭСП, данное в Законе № 161-ФЗ, довольно широкое, включа­ющее не только «технические устройства», но и «информационно-коммуникационные технологии» (п. 19 ст. 3). С учетом анализа законодательных актов, а также разъяснений регулятора понятие электронного

В Европейском союзе электронные деньги не требуют предоставлении банковского счета, мо мх формулировка является самодостаточно!, определившей ЭД как самостоятельную сущность. В российском Федеральном законе № 161-ФЗ «0 национальной платежной системе» реализована более сложна! конструкция. Фактически 31 являются надстройкой уже существующим форм расчетов м типов операций, что обусловлено комплексом причин, в первую очередь нормативных и политических.

средства платежа существенно меняет наше понима­ние платежных инструментов в целом. Так, под ЭСП, помимо интерфейсов электронных кошельков, подпа­дают также и банковские платежные карты. Следствием этого является пересмотр регулирования предопла-ченных карт: их дальнейшую судьбу определило сбли­жение функций с электронными деньгами. Согласно решению Банка России, предоплаченные карты в бли­жайшее время прекратят свое существование и станут, в новой редакции Положения ЦБ № 266-П, лишь ЭСП для перевода электронных денег. С одной стороны, это решение унифицирует регулирование, а с другой — принципиально меняет традиционные инструменты, которым приходится подстраиваться под новый режим. Пример решения проблемы предоплаченных

Abstract. Federal Law «On National Payment System» has not only introduced the concept of 'electronic money' into the Russian Law. It also spurred debated on the modernization of the payment industry regulation. In this paper we show why getting prepared for the upcoming changes is an imperative rather than a matter of choice.

Keywords. Federal Law «On National Payment System», electronic money, prepaid cards, payments regulation.

Ключевые слова. Федеральный закон «0 национальной платежной системе», электронные деньги, предоплаченные карты, регулирование платежей.

> I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 65

ПРАКТИКА | ОРГАНИЗАЦИЯ И УПРАВЛЕНИЕ

дает операторам по переводу денежных средств право привлекать агентов для идентификации клиента — физического лица, его представителя и (или) выгодо­приобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета. При этом не уточняется, допустима ли, к примеру, идентификация клиента для смены статуса электрон­ного средства платежа с «неперсонифицированного» на «персонифицированное».

Вторым белым пятном оказался запрет оператору предоставлять клиенту средства для увеличения остатка электронных денег (ч. 5 ст. 7 Закона № 161-ФЗ). К сожалению, подобное ограничение фактически не позволяет решить проблему овердрафтов, которая может возникнуть в связи с изменением курсовой разницы или при совершении операций, не требую­щих предварительной авторизации. На практике нерешенность проблемы овердрафтов станет препят­ствием для использования электронных денег в слу­чаях, требующих мгновенного офлайнового платежа: например, на платных автодорогах, автоматических заправочных станциях.

Помимо юридической неопределенности относи­тельно отрицательного баланса в «кошельке» клиен­та, возникают затруднения и в ряде других случаев. Например, если клиент в результате увеличения остатка ЭДС превышает лимит, предусмотренный для соответствующего типа ЭСП, оператор не может отправить эти деньги обратно, так как они были пере­даны без открытия счета. Закон № 161-ФЗ не дает ответа, возможно ли постепенное зачисление средств на «кошелек» в порядке очередности, что было бы наиболее логично в данной ситуации.

Самым спорным элементом режима является, пожалуй, запрет на перечисление электронных денег юридическими лицами в пользу клиентов — физиче­ских лиц (ч. 2 и 10 ст. 7 Закона № 161-ФЗ). Следствие этого - неурегулированность возвратов платежей в случае отказа от товара (услуги, работ). Операторы фактически оказываются перед выбором: нарушить либо Закон № 161-ФЗ, либо положение Закона «О защите прав потребителей».

Мы уверены, что в процессе модернизации режима функционирования электронных денег вышеуказан­ные проблемы найдут свое решение. Тем не менее

неизбежна и корректировка иных, более общих вопро­сов регулирования. В частности должен быть введен лимит ответственности клиентов при возникновении несанкционированных операций (как это сделано в США и Европейском союзе), требуется более деталь­ное описание инцидентных циклов в рамках ст. 9 Закона № 161-ФЗ (вероятно, данные положения будут закреплены в новой редакции Гражданского кодекса). Решения требуют также проблемы лимитированной выдачи наличных по неперсонифицированным ЭСП (такая возможность закреплена применительно к пре-доплаченным картам старого образца), расчетов элек­тронными деньгами в иностранной валюте, поэтапно­го повышения лимитов по различным типам ЭСП.

Обсуждение всех вышеуказанных вопросов поро­ждает дискуссии и в смежных областях. Например, после принятия новой редакции Рекомендаций ФАТФ активизировался поиск путей модернизации институ­та идентификации клиентов [4]. Отрасль электрон­ных денег благодаря опыту удаленного взаимодейст­вия с клиентами играет в данном процессе ключевую роль.

! ВЫВОДЫ ШШШШШШШШШШШШШШЛ Закрепление в России института электронных денег оказало значительное влияние на рознич­ный финансовый сектор. Однако мы уверены, что наиболее важные изменения в этой сфере еще впе­реди. Законодателям, Банку России и кредитным организациям предстоит не только предпринять шаги к решению проблем, выявленных за полтора года действия Федерального закона «О нацио­нальной платежной системе». Стоит более гло­бальная задача - модернизация нормативного регулирования отрасли в целом. Этот процесс затронет не только узкоспециализированные вопросы, но отразится на переводах без открытия счета в целом и в смежных сферах: идентифика­ции клиентов, оспаривании несанкционированных операций, а также многих других. В такой ситуа­ции «электронные деньги» перестают быть экзо­тической концепцией, а становятся базой для новой парадигмы взаимодействия с клиентами и построения внутренних процессов кредитной организации.

Список литературы

1. 
   Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной
   системе» // Российская газета - Федеральный выпуск. № 5515. 30.06.2011.
   
2. 
   Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, соверша­
   емых с использованием платежных карт» (с изм. и доп.).
   
3. 
   Положение Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредит­
   ных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (с изм. и доп.).
   
4. 
   Положение Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных
   средств».
   
5. 
   Достов В. Л., Шуст П. М. Меры по надлежащей проверке клиента: новые подходы к повышению эффек­
   тивности // Банковское дело. 2012. № 5, С. 60-64.
   

I 68 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №12 2012

ТОЧКА ЗРЕНИЯ

УДК 336.711.65

Перспективы развития региональных кредитных организаций

А. А. Войлуков,

начальник Главного управления Центрального банка Российской Федерации

по Краснодарскому краю, e-mail: [e-mail]

В статье исследуются проблемы региональных банков и перспективы их развития с учетом дальнейшего повышения тре­бований к размеру капитала. Это может привести к уходу с рынка малых банков, снижению возможностей по формированию в банковском секторе конкурентной среды. Рассматривается разграничение надзорных требований к кредитным организациям в зависимости от их размера.

The article considers problems of development and prospective of regional commercial banks. The author analyses the appropriate mini­mum capital adequacy requirements for regional banks. The Bank of Russia could apply supervisory measures, depending on the size of banks.

Ключевые слова: региональные банки; капитал; банковский надзор. Key words: regional commercial banks; capital; bank supervision.

В «Стратегии развития банковского сектора Рос­сийской Федерации на период до 2015 года» Правительство Российской Федерации и Цент­ральный банк Российской Федерации с учетом уроков кризиса констатируют необходимость продолжения усилий по повышению устойчивости банковского сек­тора и обеспечению динамичного роста совокупных показателей его функционирования, увеличению эф­фективности трансформации банковским сектором временно свободных средств в кредиты и инвестиции и повышению роли банковского сектора в процессе мо­дернизации российской экономики [1].

Решение поставленных задач требует устра­нения диспропорций развития регионов России, усугубляющихся неравномерностью обеспечения бан­ковскими услугами, недостаточной развитостью фи­нансово-кредитного механизма, формирования в бан­ковском секторе конкурентной среды, представленной полным спектром кредитно-финансовых институтов -от крупных банков с государственным участием до ма­лых региональных банков.

За последнее десятилетие количество действующих кредитных организаций в целом по России уменьшилось на 27%, при этом темпы сокращения в регионах более чем в 1,5 раза превосходили темпы московского региона. Рассматривая динамику процесса по годам, следует от­метить, что с 2009 г. при общем сокращении числа кре­дитных организаций в большинстве регионов идет уско­рение этого процесса, тогда как в московском регионе — замедление (рис. 1). Если банковский сектор и дальше будет сокращаться такими темпами, через несколько лет в регионах практически не останется банков, с учетом

масштабов наших территорий и стремления крупных банков оптимизировать свою структуру, подразумеваю­щего сокращение филиалов. Крупным кредитным орга­низациям зачастую невыгодно тратить время на клиента с кредитными заявками небольшого объема. Возникает вопрос - смогут ли в таком случае кредитные организа­ции обеспечить потребности регионов?

Как показывает мировой опыт, наличие в каждом субъекте Федерации независимых кредитных органи­заций является одним из важнейших условий для фор­мирования в стране эффективной модели бюджетного федерализма [2].

Рассмотрим основные проблемы региональных банков и перспективы дальнейшего развития банков­ского сектора.

На наш взгляд, одной из угроз прекращения их дея­тельности является постоянно ужесточающиеся требо­вания по минимальному размеру капитала. Этот процесс начался с требования повышения капитала до 90 млн руб. на 01.01.2010, затем до 180 млн руб. - на 01.01.2012. Сле­дующие требования необходимо выполнить к 01.01.2015, увеличив размер капитала до 300 млн руб. В марте это­го года по поручению Правительства Российской Фе­дерации рядом экспертов была подготовлена стратегия социально-экономического развития страны до 2020 г., так называемая «Стратегия-2020», в которой предложе­но установить с 2013 г. минимальный размер капитала кредитных организаций 1 млрд руб. Цель повышения -укрепление банковской системы, пресечение использо­вания банковской лицензии для проведения сомнитель­ных операций. Но позволит ли это решить указанные проблемы и какие минусы в результате можно получить?

12

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 11/2012

ТОЧКА ЗРЕНИЯ

2012




Всего по России Московский регион Другие регионы

Рис. 1. Годовые темпы изменения количества действующих кредитных организаций России

Рис. 2. Соотношение активов банковского сектора с ВВП



Франция Испания Австрия Бразилия

Рис. 3. Соотношение капиталов банков с ВВП

Обратимся к статистике и анализу зарубежного опыта. В России отношение активов банковского сек­тора к ВВП составляет 76%, тогда как, например, в Ев­росоюзе - около 300% (рис. 2). Совокупный капитал российских банков составляет около 10% ВВП, а в Бра­зилии, Австрии - более 30%' (рис. 3). Действительно,

По данным Ассоциации российских банков.

капитализация российского банковского сектора еще достаточно низкая, но не стоит забывать, что в других странах банки наращивали свои капиталы столетиями.

Точно определить объем капитала, которым дол­жен располагать банк или банковский сектор в целом, трудно, но он должен быть достаточным для выполне­ния банковских операций и обеспечения потребности клиентов. Сумма необходимого капитала также зави­сит от уровня риска, который принимает на себя банк. В этой связи под достаточностью капитала следует понимать способность банка компенсировать расходы и убытки, возникающие в его деятельности. При этом любой банк должен обладать достаточным объемом собственных средств, чтобы решить свои финансовые проблемы самостоятельно.

По мнению, озвученному генеральным директо­ром Государственной корпорации «Агентство по стра­хованию вкладов» А. В. Турбановым, «у банка должен быть соответствующий капитал, чтобы он оправдывал свое предназначение. По оценкам экспертов Европей ского союза, это 5 млн евро, а все, кто ниже, - это не банки. Об 1 млрд руб. ставить вопрос пока рано, а 300 млн руб. к 2015 г. придется соблюдать» [3]. Что же такое 5 млн евро? По текущему курсу - около 200 млн руб. что чуть больше существующей планки, которой соот ветствуют практически все наши региональные банки.

Так зачем же мы пытаемся идти дальше, чем этс принято в цивилизованном мире? Возможно, требова ние о 300 млн руб. с достаточным лагом по времени поможет активизировать процесс привлечения денет собственников, а точнее, их перевод из других активов в том числе зарубежных, что в итоге может благопри ятно повлиять на работу данных конкретных банков но планка в 1 млрд руб., по нашему мнению, несвоев ременна и достаточно спорна.

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 11/2012

ТОЧКА ЗРЕНИЯ

шается путем административного сокращения участни­ков рынка, о чем свидетельствует большое количество кредитных институтов в этих странах - в США - 15 802' единицы, в Германии - 1929, в Италии - 778 (рис. 5) [4].

Для России, на наш взгляд, проблема заключается не в количестве банков, а в их качестве. А то, что банк крупный или малый, это не равнозначно «качествен­ный» или «некачественный». Концентрация и центра­лизация капитала, укрепление и возможное сокращение количества кредитных организаций — процесс неизбеж­ный, конкуренция в банковском секторе со временем только усилится. Но этот процесс должен идти по эко­номическим законам. Выживут быстрые, готовые адап­тироваться, изменять принципиальные позиции либо в целом, либо в каких-то отдельных направлениях банки. Но ведь главный принцип - сохранение и преумножение устойчивых банков, независимо от их размера.

Уход с рынка региональных кредитных организа­ций сократит потенциал расширения банковских про­дуктов и услуг в регионах и не послужит повышению устойчивости банковского сектора. Малые региональ­ные банки вполне могут заниматься микрофинанси­рованием, однако сейчас создаются новые параллель­ные институты микрофинансовых организаций, и мы повторно наступаем на те же грабли, через которые прошла в свое время банковская система. А именно, недостаточность надзора и возникновение безнаказан­ности на рынке, что впоследствии может привести к социальной напряженности.

Преимущества небольших региональных банков -лучшее знание и понимание потребностей региона, налаженные контакты с региональными и муници­пальными организациями, возможность усилить свое присутствие на рынке среднего и малого бизнеса. Не стоит забывать и о таком сегменте, как индивидуаль­ные предприниматели: их в стране 6 млн и их числен­ность растет.

Представляется вполне логичным предложение банковских ассоциаций - ввести институт региональ­ных или локальных банков. Разграничить требования к крупным системообразующим банкам, ведущим мас­штабный бизнес на значительных территориях, и к не­большим кредитным организациям, успешно работа­ющим в своем сегменте, на ограниченной территории и полностью соответствующим масштабам экономики этого региона.

Даже с относительно небольшими капиталами ре­гиональным банкам по силам стать локомотивом роста для своих территорий. В российской экономике беспре­цедентно высок износ основных фондов. Встает вопрос о техническом перевооружении предприятий, который без привлечения ресурсов банковского сектора решить не представляется возможным. При этом подавляющая часть производств расположена за пределами столицы. Участие региональных банков в развитии и модерниза­ции экономик регионов - это еще и социальная задача,

поскольку производство - это рабочие места, повыше­ние уровня жизни населения. Безусловно, инвестици­онные проекты, особенно на уровне стартапов, имеют значительную риск-составляющую, и кто-то должен эти риски компенсировать. Одним из путей решения может стать налаживание взаимодействия с региональными властями — предоставление гарантий, субсидирование процентных ставок, развитие синдицированного креди­тования, страхование бизнеса заемщиков.

Региональным банкам для устойчивого функцио­нирования и дальнейшего развития, на наш взгляд, не­обходимо:

• 
  уделять пристальное внимание оценке актуаль­
  ных рисков: высокой концентрации кредитного риска,
  в том числе связанной с кредитованием бизнеса соб­
  ственников и аффилированных лиц, рискам по опера­
  циям с ценными бумагами, связанным с неадекватно­
  стью их оценки, высоким операционным рискам;
  
• 
  осмыслить свои конкурентные преимущества,
  выстроить перспективные стратегии и направления;
  
• 
  принимать меры для повышения качества кор­
  поративного управления и предоставления банковских
  услуг.
  

Несмотря на сложную конъюнктуру рынка, регио­нальные банки, которые задаются целью не выжить, а вырасти, в большинстве случаев добиваются результа­тов, ведя достойный, честный и эффективный банков­ский бизнес.

Для повышения финансовой устойчивости банков, в том числе и региональных, необходимы не только уси­лия самих кредитных организаций, но и взвешенная по­литика в области надзора и регулирования банковской деятельности. Так, финансовый кризис 2008-2009 гг. выявил в деятельности российских банков опреде­ленные риски, продемонстрировав, что повышенная концентрация рисков является самостоятельным фак­тором, существенно снижающим устойчивость банков на индивидуальной и системной основе. В этой связи нужны новые подходы в практике осуществления над­зора за значимыми для экономики региона и страны в целом кредитными организациями. Действенным ры­чагом, неоднократно использовавшимся и в России, и в других странах (Казахстан, Китай) для поддержания финансовой устойчивости банковского сектора, может явиться модель контрциклического регулирования.

Деловой активности в рыночной экономике при­суща цикличность - чередование экономического ро­ста и рецессии. Банковская деятельность - не исклю­чение, для нее характерен кредитный цикл. Более того, банковский сектор в некотором смысле подстегивает цикличность в нефинансовом секторе, расширяя кре­дитование и инвестиции на подъеме и сжимая их в фазе экономического спада. Значительное влияние на цикличность оказывают банковское регулирование и надзор, а именно в части подходов к созданию резер­вов на возможные потери. Здесь можно вспоминать о

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 11/2012