Статья. Публикация_1_EDRJ_1_2020_Шичалина. Электронный журнал
 Скачать 2.36 Mb.
|
|
67 В рассматриваемых банках действуют корпоративные университеты и специальные центры обучения. В данных учебных центрах и корпоративных университетах реализуются программы по обучению и развитию сотрудников. Корпоративные центры обеспечивают системную и комплексную подготовку всех целевых групп персонала, их профессиональное развитие и карьерный рост. Проведенное исследование выявило основные функции системы управления персоналом с учетом социально-экономического развития в банках, работающих на российском рынке. Модель эффективной системы управления персоналом с учетом социально-экономического развития включает: - внешнюю среду; - элементы СУП (подбор и оценка, адаптация, мотивация и стимулирование, обучение и ротация кадров); - внутренние нормативно-правовые документы банка, регламентирующие деятельность сотрудников; - показатели, определяющие социальное и экономическое развитие банка; - сильные и слабые стороны СУП. В рассмотренных банках система управления персоналом состоит из подбора и оценки персонала, адаптации, обучения и системы мотивации. На рис. 1 представлена модель эффективной системы управления персоналом, персоналом с учетом социально-экономического развития. НОО «Профессиональная наука» использует Creative Commons Attribution (CC BY 4.0): лицензию на опубликованные материалы - https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/deed.ru| 68 Рисунок 1. Модель эффективной системы управления персоналом с учетом социально- экономического развития НОО «Профессиональная наука» использует Creative Commons Attribution (CC BY 4.0): лицензию на опубликованные материалы - https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/deed.ru| 69 Кроме того, разработка стратегии создания эффективной системы управления человеческими ресурсами в банковском учреждении осуществляется на основе тщательного систематического анализа факторов внешней и внутренней среды, в результате чего вырисовывается целостная концепция развития персонала, которая может быть реализована в соответствии со стратегией [8]. Влияние факторов внутренней среды оказывает большое воздействие на вторичные, приобретенные потребности, такие как самооценка, самовыражение, социальные привязанности, необходимость участия. А факторы внешней среды, в основном для непосредственного воздействия, являются основными мотивационными потребностями, такими как материальные потребности и требования безопасности. Определяя потребность в персонале, каждый банк вынужден решать, можно ли удовлетворить эту потребность в целом, в какой степени и на каком рынке. Если в соответствии с философией найма внешние субъекты попадают в центр интереса, то информация о них в первую очередь получают путем изучения рынка труда. Анализ объема предложений является не только вопросом единичных мероприятий, но и должен проводиться постоянно, для полного представления о потенциальном предложении в случае непредвиденной необходимости привлечения персонала. Техническое развитие предполагает разработку новых программ для обучения и повышения квалификации персонала, корректировки системы оценки успехов сотрудников, их мотивации и развития карьеры. В результате анализа внешней и внутренней среды выявляются проблемные места в действующей системе управления человеческими ресурсами, а также факторы, оказывающие влияние на возможность предоставления того и или иного компенсационного пакета в организации. Библиографический список 1. Кибанов А.Я. Управление персоналом в России: парадигмы и практика- М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. 2. Муравьёва А.С. Системный подход в управлении персоналом как конкурентное преимущество предприятия // Современные исследования. 2018. № 11 (15) 3. Управление человеческими ресурсами : учебник / коллектив авторов ; под ред. Ю.Г. Одегова, В.В. Лукашевича. — Москва : КНОРУС, 2017 4. Багиров Е.А. Организация и стратегия кадровой политики банка // Международный научный журнал. 2014. № 6. 5. Управление персоналом: Учебник. / Общ. ред. А.И. Турчинова. - М.: Изд-во РАГС, 2002. - С. 314. 6. Ленская И.Ю., Шиндряева И.В., Ковшикова Е.В. Особенности деловой оценки персонала в кредитных учреждениях // Вестник евразийской науки. 2017. №2 (39). 7. WorldatWork certification course GR1: Total Rewards Management defines total rewards as "the monetary and nonmonetary return provided to employees in return for their time, talents, efforts and results. [Электронный ресурс] – URL: https://www.worldatwork.org/aboutus/html/aboutus-whatis.jsp 8. Киселева Е. А. Компенсационный пакет: технология и механизмы формирования в организации // Бизнес. Образование. Право. 2015. № 3 (32). НОО «Профессиональная наука» использует Creative Commons Attribution (CC BY 4.0): лицензию на опубликованные материалы - https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/deed.ru| 70 Региональная экономика УДК 33 Благова И.И., Базилевич А.Р. Ипотечное кредитование в финансировании инвестиционных проектов Mortgages in financing investment projects Благова И.И. Студентка магистратуры, экономического факультета, Кубанский государственный университет Базилевич А.Р. Кандидат экономических наук, доцент кафедры экономического анализа, статистики и финансов, Кубанский государственный университет Blagova I.I. Master's student, faculty of Economics, Kuban state University Bazilevich A. R. Candidate of economic Sciences, associate Professor, Department of economic analysis, statistics and Finance, Kuban state University Аннотация. В статье рассмотрено современное состояние доступности ипотечного кредитования как одного из источников финансирования инвестиционных проектов. Выделены основные положительные стороны и недостатки кредитного финансирования строительной отрасли как для заемщиков, так и для кредиторов. Обоснована необходимость перехода к новой системе финансирования жилищной отрасли. Ключевые слова: ипотека, кредит, национальный проект, проектное финансирование, жилищное строительство. Abstract. The article considers the current state of the availability of mortgage lending as one of the sources of financing investment projects. The main positive aspects and shortcomings of credit financing of the construction industry for both borrowers and lenders are highlighted. The necessity of the transition to a new housing finance system has been substantiated. Keywords: mortgage, credit, national project, project financing, housing construction. Рецензент: Дудкина Ольга Владимировна, кандидат социологических наук, доцент. Донской государственный технический университет (ДГТУ), г. Ростов-на-Дону, Факультет «Сервис и туризм», кафедра «Сервис, туризм и индустрия гостеприимства» На сегодняшний день жилищное строительство является основной отраслью для различных форм финансирования и кредитной деятельности. В широком смысле инвестиции в жилищный сектор представляют собой общие расходы на строительство новых домов, реконструкцию и поддержание в необходимом состоянии жилого фонда. НОО «Профессиональная наука» использует Creative Commons Attribution (CC BY 4.0): лицензию на опубликованные материалы - https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/deed.ru| 71 В жилищном секторе финансово-инвестиционный процесс – это накопление и последующее использование финансовых средств с целью обеспечения жилищного строительства и достижения положительных результатов социального и экономического характера. Обеспечение максимальной результативности инвестиционного проекта в целом зависит от качества управления им, правильности выбора метода финансирования и оптимальности распределения средств на каждом его этапе. В настоящее время для России расширение инвестиционного рынка является актуальной задачей. Именно это является толчком к разработке эффективных механизмов аккумуляции свободных финансовых ресурсов на финансовом рынке и направления их в те сегменты экономики, которые способны формировать потенциальный спрос на инвестиционные ресурсы. В мировой практике основным источником финансирования жилищного строительства являются собственные средства строительных организаций. Особенностью российской строительной отрасли является высокая стоимость строительства объектов, это и ограничивает отечественные строительные компании в использовании собственных средств, рост которых происходит благодаря получаемой чистой прибыли. Использование собственного капитала имеет ряд достоинств среди которых бесплатность ресурсов и отсутствие ограничений в использовании средств, однако их недостаточно для осуществления полноценного возведения объекта строительства, как правило их хватает только на возведение фундамента. Также, необходимо отметить, что еще одним отличием между собственными и заемными средствами является то, что в случае привлечения последних проценты по кредиту уплачиваются до уплаты налогов, они включаются в валовые расходы. А дивиденды выплачиваются из прибыли, оставшейся в распоряжении организации. В результате того, что отличительной чертой жилищного строительства является длинный производственный цикл и значительные затраты, преобладание на рынке розничных покупателей значительно усложняет получение крупных авансовых платежей. Если у крупных строительных компаний, которые зачастую реализуют множество проектов, есть возможность покрывать затраты на одни проекты за счет выручки от завершения других, то малым и средним строительным организациям покрывать разрыв между прибылью и расходами без привлечения заемных средств очень трудно. Важно отметить, что использование заемных средств не менее актуально среди покупателей жилой недвижимости. Как правило покупатели пользуются ипотечным кредитованием для решения своего жилищного вопроса. Предоставление ипотечного кредита под залог, с присущими ему достоинствами и недостатками (табл.1), является выгодным решением не только для приобретающих жилье, но и для строительных компаний, так как это позволяет сократить привлечение кредитных средств застройщиками и, соответственно, уменьшить уязвимость компаний к изменениям ситуации в экономике. НОО «Профессиональная наука» использует Creative Commons Attribution (CC BY 4.0): лицензию на опубликованные материалы - https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/deed.ru| 72 Таблица 1 Преимущества и недостатки ипотечного кредита как источника финансирования инвестиционных проектов Преимущества Недостатки Для кредитора Облегчение контроля за сохранностью предмета залога, возможность диверсификации Дополнительные расходы, связанные с диверсификацией инструментов и программ ипотечного кредитования Для заемщика Физические характеристики недвижимости позволяют оставлять объект ипотеки во владении и пользовании заемщика; рост инвестиционных возможностей путем превращения недвижимости в операционный капитал, и самостоятельное распоряжение доходом, полученным в результате использования предмета ипотек Потеря собственности на предмет ипотеки в случае не выполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором Источник: [2] Ипотечное кредитование как механизм финансирования инвестиционных проектов предполагает: достаточность банковских средств для необходимого объема кредитования заемщиков по финансово окупаемым объектам, длительный срок пользования кредитом, важность выдачи кредита под залог, а также, компетентную оценку соответствующего имущества. На сегодняшний день наибольший удельный вес в общем объеме дополнительных внешних источников финансирования инвестиций приходится на использование средств дольщиков. В соответствии с национальным проектом «Жилье и городская среда», с 1 июля 2019 года новые жилые проекты реализуются на принципах проектного финансирования, которое характеризуется возможностью привлечения застройщиками денежных средств дольщиков только с применением эскроу-счетов, на которых эти средства будут аккумулироваться до ввода объекта в эксплуатацию. Банки, в свою очередь, будут осуществлять банковское сопровождение жилищных строительных объектов. Новая модель финансирования строительства жилья может повлечь за собой увеличение количества банкротов среди застройщиков, у крупных компаний будет гораздо больше шансов получить проектное финансирование, чем у мелких участников девелоперского рынка. Чтобы уменьшить такие последствия застройщикам необходимо разработать механизм финансовой поддержки для завершения строительства проблемных объектов. Именно поэтому осуществляется переход к кредитному механизму финансирования жилищного строительства. В процессе запуска новых проектов и перехода к применению эскроу-счетов привлеченные средства дольщиков будут заменены банковским кредитованием. В ближайшие 2-3 года планируется рост объема кредитных средств, необходимых для финансирования отрасли, с 0,6 трлн. руб. в 2019 году до 4.5 трлн. руб. к 2022 году (рис.1), а к 2024 году планируется увеличение данного показателя до 6.4 трлн. руб. [5]. НОО «Профессиональная наука» использует Creative Commons Attribution (CC BY 4.0): лицензию на опубликованные материалы - https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/deed.ru| 73 Рисунок 1. Источники финансирования строительной отрасли [5] Для содействия переходу на эскроу-счета и акцент на кредитное финансирование Банком России с участием Минстроя России и АО «ДОМ.РФ» разработан ряд рекомендаций для коммерческих банков и застройщиков с целью выработки оптимального их взаимодействия в рамках реализации проектного финансирования. Так, планируется установления определенного срока рассмотрения документов банком, при этом застройщикам необходимо обеспечить наличие необходимого пакета документов для подачи заявки, а также, появился новый механизм защиты ипотечных заемщиков – физических лиц, - «ипотечные каникулы». Необходимо отметить что в последнее время отечественное ипотечное кредитование переживает изменения. Одни эксперты прогнозируют снижение процентных ставок до рекордно низких значений, другие же предрекают образование «финансовых пузырей», подобных тем, что появились в Америке в 2008 году [2]. Тем не менее, по данным на конец 2019 года ставки по ипотечным кредитам находятся на прежнем низком уровне, что предполагает сохранение повышенного спроса на кредитные ресурсы. Лидерами по предоставлению ипотечных кредитов являются три крупнейших банка (табл. 2). Таблица 2 Топ-3 банков по количеству предоставленных ипотечных кредитов Место в рейтинге Кредитная организация 1 Сбербанк (доля на рынке ипотеки 55,6%) 2 ВТБ (доля на рынке ипотеки 23%) 3 Райффайзенбанк (доля на рынке ипотеки 15,3%) Источник: [6] 3.7 0.4 0.6 Финансирование строительной отрасли на 01.07.2019 Дольщики Собственные средства застройщиков Кредитные средства 0.8 4.5 Финансирование строительной отрасли на 01.07.2019 Собственные средства застройщиков Кредитные средства (фондирован ы средствами населения) НОО «Профессиональная наука» использует Creative Commons Attribution (CC BY 4.0): лицензию на опубликованные материалы - https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/deed.ru| 74 В региональном разрезе наибольший объем ипотечных кредитов в 2019 году приходится на Центральный федеральный округ (рис. 2). Рисунок 2. Объем ИЖК, предоставленных за год, в разрезе федеральных округов на 01.12.2019 г.[5] Москва и Московская область являются лидерами по количеству открытых эскроу-счетов за первые полгода реализации национального проекта по новому принципу финансирования строительства. В целом, благодаря высокой динамике роста на ипотечные кредиты приходится уже не менее 43% совокупного объема кредитов физическим лицам. Учитывая тот фактор, что Россия по уровню развития ипотечного кредитования заметно отстает от многих стран, опережающее развитие этого сегмента приобретает долговременны характер. После перехода на проектное финансирование эта цифра будет только увеличиваться. Не обращая внимания на положительную тенденцию многие эксперты сходятся во мнении о том, что нынешняя банковская система не отвечает инвестиционным требованиям расширенного воспроизводства. Для того, чтобы развеять данные сомнения необходимо обеспечить объединение преимуществ государства и частного сектора, наладить единую технологическую цепь инвестиционного и финансового обеспечения расширенного воспроизводства. Подводя итог, отметим, что ипотечного кредитование как способ финансирования инвестиционных проектов имеет ряд особенностей, среди которых наиболее значимым является возможность предоставления необходимого объема денежных средств на длительное время, что очень важно для застройщиков. Переход системы финансирования строительства с долевой на проектную обеспечит увеличение спроса на ипотечные кредиты, что в значительной степени отразится на рынке ипотечного кредитования. НОО «Профессиональная наука» использует Creative Commons Attribution (CC BY 4.0): лицензию на опубликованные материалы - https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/deed.ru| 75 Несмотря на ряд проблем, которые предполагает использование кредитного финансирования инвестиционных проектов, именно оно выступает основным драйвером развития жилищного строительства. Кроме того, данный механизм финансирования способствует оживлению кредитования банками строительных организаций после продолжительного периода его сокращения. Библиографический список 1. Воробьев Ю.Н. Инвестиционный потенциал России: теоретические возможности и практика реализации // Финансовые рынки и инвестиционные процессы: сборник трудов V Международной научно- практической конференции. Симферополь. — 2018. — С. 6-10 2. Караваева Ю.С. Современный рынок ипотечного кредитования и проблемы его развития // Вестник НГИЭИ. — 2018. — № 2 (81). — С. 133-147 3. Щурина С.В. Ипотека как доступный источник кредитных ресурсов для финансирования инвестиций в 2019 году // Экономика. Налоги. Право. — 2019. — №12(1). — С. 86-97 4. Официальный сайт Банки.ру [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.banki.ru/ 5. Официальный сайт ДОМ.РФ [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://xn--d1aqf.xn-- p1ai/ 6. Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.cbr.ru |