лекции. Лекции фин право. Финансовая деятельность государства

• Название: Финансовая деятельность государства
• Анкор: лекции
• Дата: 13.05.2021
• Размер: 60.88 Kb.
• Имя файла: Лекции фин право.docx
• Тип: Документы; #204416
• страница: 8 из 8

Защита прав потребителей финансовых услуг

Лекция по теме 13.

         Каждый из нас является потребителем финансовых услуг. Мы обращаемся к посредникам (банкам, МФО, КПК) за кредитами или чтобы разместить свои сбережения (инвестировать). Осуществляем платежи и получаем денежные переводы - через банковскую систему, с участием как самих банков, так и (банковских) платежных агентов. Взаимодействуем друг с другом через IT-платформы по принципу от равного к равному (peer-to-peer, P2P) — в отношениях по краудфандингу, краудлендингу, краудинвестингу (хотя в случаях с приставкой «крауд», речь идет уже, как правило, об участии квалифицированных инвесторов, определяемых по правилам Федерального закона «О рынке ценных бумаг»).

         Основное, что следует запомнить и понять потребителю финансовых услуг:

1)    Государство заботится о повышении финансовой грамотности, но надо быть настороже и самим. Институт финансового омбудсмена, призванного выступать третейским судьей в спорах между потребителями и поставщиками финансовых услуг, лишь недавно нашел законодательное закрепление.

2)    Незнание закона (ограничений либо возможностей) в очень редких случаях освобождает от негативных последствий такого невежества.

3)    Ростовщические проценты по кредитам не приветствуются нормами морали или религии, но иногда допускаются законодателем и поддерживаются судами.

4)    Кредиторы заинтересованы в платежеспособном заемщике, но это не значит, что они с пониманием отнесутся к неплатежам. Информация о кредитной истории каждого заемщика аккумулируется в специализированных организациях — Бюро кредитных историй, и исправить ошибки, а тем более, достоверную информацию о просрочках, - очень сложно.

5)    В крайнем случае закредитованности можно обратиться за реструктуризацией по кредитам, но объявлять «кредитную амнистию» ни кредиторы, ни государство не спешат. Для решения проблем по долгам предлагается механизм личного банкротства, но он очень дорог, как это ни парадоксально звучит, и не всегда помогает снять долговое бремя.

Основное законодательство по этой теме:

Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Федеральный закон от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»

Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ  «О рынке ценных бумаг»

Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»  от 30.12.2004

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральный закон от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Валютное регулирование и валютный контроль

Раздел 1. Валютное законодательство РФ.

Режимы валютного регулирования.

В науке российского финансового права принято выделять три режима валютного регулирования:

1) государственная валютная монополия (действовала в советский период, отменена в начале 1990-х);

2) система валютных ограничений (действует в настоящее время);

3) отсутствие валютных ограничений (свободная конвертируемость валюты, дело неопределенного будущего).

Режим государственной валютной монополии означает исключительное право государства на совершение всех валютных сделок. Так, в СССР только государство могло совершать валютные операции, осуществлять внешнеэкономическую деятельность. Полная централизация валютных доходов от экспорта, централизованное государственное финансирование импорта, запрет гражданам СССР владеть иностранной валютой, открывать валютные счета, совершать валютные сделки без документального подтверждения законности получения валюты (работа за рубежом, получение наследства, авторское вознаграждение)[1]  

Установление системы валютных ограничений вместо государственной монополии берет начало с принятия Закона РФ от 9 октября 1992 года №3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле». К началу 2000-х годов этот закон перестал удовлетворять требованиям государственного регулирования внешнеэкономической деятельности и валютных операций из-за своей фрагментарности, неполноты и жесткости.

В настоящее время действуетфедеральный закон №173-ФЗ от 10.12.2003 года «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее – «Закон 173-ФЗ»).

Закон 173-ФЗ установил основы и принципы валютного регулирования и валютного контроля в Российской Федерации, полномочия органов валютного регулирования, права и обязанности резидентов и нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютными ценностями, права и обязанности нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютой Российской Федерации и внутренними ценными бумагами, права и обязанности органов и агентов валютного контроля; расширил понятийный аппарат.

Акты валютного законодательства, акты органов валютного регулирования и акты органов валютного контроля.

Закон 173-ФЗ – основной акт, регулирующий валютные правоотношения в России. Принятые на его основе федеральные законы составляют корпус актов валютного законодательства. Подзаконные акты принимаются органами валютного регулирования (Правительством РФ и Банком России) по вопросам валютного регулирования только в случаях, предусмотренных Законом о валютном регулировании. Такие акты называются «акты органов валютного регулирования». Органы валютного контроля (Федеральная налоговая служба РФ, Федеральная таможенная служба РФ) могут издавать подзаконные акты по вопросам, отнесенным к их компетенции, только в случаях и пределах, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и актами органов валютного регулирования.

Международные договоры РФ применяются к валютным отношениям непосредственно, за исключением случаев, когда из международного договора РФ следует, что для его применения требуется издание внутригосударственного акта валютного законодательства Российской Федерации. Если международным договором РФ установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, применяются правила указанного международного договора.

Акты валютного законодательства Российской Федерации и акты органов валютного регулирования подлежат официальному опубликованию.

Все неустранимые сомнения, противоречия и неясности актов валютного законодательства Российской Федерации, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля толкуются в пользу резидентов и нерезидентов.

Основные термины российского валютного законодательства.

Термин «валюта» рассматривается в законе 173-ФЗ в значениях национальная валюта и иностранная валюта.

Национальная валюта – валюта Российской Федерации, а именно:

денежные знаки в виде банкнот и монет Банка России, находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа на территории Российской Федерации, а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;

средства на банковских счетах и в банковских вкладах. Законным платежным средством в России является российский рубль, состоящий из ста копеек.

Иностранная валюта:

денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монет, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;

средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах.

Ценные бумаги в валютном законодательстве подразделяются на внутренние (номинированные в валюте РФ либо удостоверяющие право на получение валюты РФ) и внешние (ценные бумаги, не относящиеся к внутренним ценным бумагам). Иностранная валюта и внешние ценные бумаги Закон 173-ФЗ объединяет термином «валютные ценности».

Субъектами валютных правоотношений являются резиденты и нерезиденты. Для валютных резидентов устанавливаются такие ограничения и меры контроля (статьи 9, 12 Закона 173-ФЗ):

запрет на осуществление валютных операций между резидентами, кроме прямо указанных в законе случаев;

обязанность уведомлять налоговые органы об открытии (закрытии) и об изменении реквизитов счета (вкладов) в иностранных банках, представлять отчеты о движении средств по таким счетам;

невозможность получения средств на счета в иностранных банках вне рамок закрытого перечня разрешенных операций. 

С 2018 года все граждане РФ по закону признаются валютными резидентами  (ранее лица, проживавшие более года за границей, относились к нерезидентам). Резиденты, проживающие за границей более 183 дней в году, имеют меньше ограничений при осуществлении валютных операций, чем остальные: не обязаны уведомлять налоговые органы о счетах в банках, расположенных за пределами территории России, имеют возможность свободно использовать зарубежные счета.

Нерезиденты осуществляют безналичные расчеты в валюте между собой на территории России без ограничений. Расчеты наличными подчиняются тем же ограничениям, что установлены для остальных (100 тысяч рублей).