Гражданское право в вопросах и ответах 2 (1). Гражданское право в вопросах и ответах
 Скачать 1.34 Mb.
|
|
75. Договор займа: понятие, виды, признаки, субъекты, форма, содержание, ответственность; форма; порядок заключения Договор займа – это соглашение, согласно которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По своей юридической характеристике договор займа является: - реальным, т.к. договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей заемщику. Обещание дать взаймы никаких юридических последствий не вызывает. - возмездным (может быть безвозмездным). Договор займа рассматривается в качестве возмездного, даже если в нем не содержится условие о процентах. Однако законом или договором может быть прямо установлена беспроцентность займа. В то же время договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в двух случаях: а) при бытовом займе между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ, и заем не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; б) при займе, предметом которого выступают не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. - односторонне обязывающим, т.к. договор займа возлагает обязанность возврата только на заемщика, оставляя за займодавцем право требования. Единственное существенное условие договора – его предмет. Предмет займа составляют деньги (наличные деньги и безналичные денежные средства) или вещи, подлежащие возврату займодавцу. При вещном займе предметом служат заменимые вещи, которые определены родовыми признаками и обычно являются потребляемыми вещами. Проценты и сроки займа как правило, не являются существенными условиями. Однако размер процентов, порядок и сроки их оплаты предусматриваются договором. Проценты по договору займа – это всего лишь право займодавца. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Если срок возврата договором займа также не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования о возврате. Этот срок может быть изменен договором. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Расписка – это не договор, это только документ, подтверждающий и факт получения заемщиком денег или иных заменимых вещей, и обязательство заемщика возвратить займодавцу все полученное и она является доказательством заключения договора. Одна на практике в отношениях между гражданами письменный договор о займе, подписываемый обеими сторонами, встречается нечасто. Граждане в большинстве случаев обходятся одной распиской. Основная обязанность заемщика: - Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в предусмотренные договором срок и в порядке. Сумма беспроцентного (безвозмездного) займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма возмездного займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Сумма возмездного займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. ГК РФ по различным основаниям (цели, форма, субъектный состав) различает следующие основные разновидности договора займа: - целевой заем; - выпуск и продажа облигаций (договор облигационного займа); - договор государственного займа; - заем, оформленный выдачей векселя. Целевой заем предполагает в качестве существенного условия договора обязанность заемщика использовать полученное имущество (деньги, заменимые вещи) на определенные договором цели. Договор облигационного займа заключается путем выпуска и продажи облигаций. Облигация – это такая ценная бумага, которая используется как форма различных займов, т.е. сбора денежных средств у достаточно широкого, нередко вообще заранее неопределенного круга физических и юридических лиц, под обещание их возврата в определенный срок за установленное вознаграждение. Иначе говоря, они оформляют типичные заемные отношения, в которых заемщиком (должником) выступает лицо, выпустившее облигации, а займодавцами (кредиторами) – владельцы или держатели облигаций. По договору гос займа заемщиком выступает Российское государство, субъект Федерации, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо. Договор гос займа заключается путем приобретения займодавцем (гражданином или ЮЛ) выпущенных гос облигаций, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств. Погашение облигаций (выплата процентов) производится ЦБ РФ. Государство может и вовсе прекратить выплачивать платежи по облигациям. В этом случае наступает дефолт. Наконец, договор займа может быть оформлен выдачей векселя, удостоверяющего ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежной, и только денежной суммы. 76. Кредитный договор: понятие, признаки, субъекты, форма, содержание, ответственность; порядок заключения, изменения и расторжения договора Кредитный договор – это соглашение, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По своей юридической характеристике кредитный договор является: - консенсуальным; - возмездным, поскольку всегда предполагает возврат не только полученной в кредит денежной суммы, но и процентов на нее - вознаграждения кредитора за предоставление кредита. - двусторонне обязывающим (или взаимным), что означает, что кредитор обязуется предоставить кредит, а заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков. Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение во вклады денежных средств физических и ЮЛ, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и ЮЛ. Существенные условия договора – предмет кредита, проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора (имеется ввиду просрочка возврата очередной части кредита). Только при достижении сторонами соглашения по всем этим существенным условиям кредитный договор считается заключенным. Предмет договора – денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не вещи. Более того, сегодня выдача кредитов осуществляется в безналичной форме, путем зачисления (перечисления) денежных средств на соответствующий банковский счет или путем выдачи кредитной карты, прикрепленной к банковскому счету заемщика. Плата за кредит выражается в процентах, которые, как правило, включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). Срок возврата кредита устанавливается договором и является существенным условием. Досрочное возвращение кредитных средств допускается только с согласия кредитора. Поскольку это не выгодно банку (он лишается прибыли от своей деятельности), чаще всего банки если и разрешают досрочное исполнение кредитного обязательства, то только через определенный срок со дня предоставления кредита; при этом с заемщика часто взимается определенная сумма в качестве неустойки за нарушение сроков погашения кредита. В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года). Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования». Банк вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Со своей стороны заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Обязанности заемщика, по общему правилу, исчерпываются обязанностью возвратить полученную от кредитора денежную сумму и уплатить проценты на нее. Соответственно кредитор обеспечивается правом требовать от заемщика возврата суммы кредита и уплаты процентов. Разновидности: - договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками. В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора. - договор коммерческого кредита представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора. Он очень развит при покупке бытовой техники. Например, по договору купли-продажи продавец передает в собственность покупателю вещь, а покупатель обязуется уплатить за нее установленную цену через два месяца (отсрочка платежа). Продавец и покупатель дополнительно условились, что в течение этих двух месяцев покупатель оплачивает проценты за сохраняющиеся у него денежные средства. Правоотношения в части отсрочки платежа и уплаты процентов за это являются коммерческим кредитом. - целевой кредит – предусматривает условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. - Потребительский кредит - это договор кредита, по которому денежные средства предоставляются заемщику-гражданину для удовлетворения его личных, семейных, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Как правило, потребительские кредиты выдаются в упрощенном порядке, но под более высокий процент. Цели, на которые гражданин планирует потратить полученные средства, на условия его выдачи не влияют. Ипотечный кредит - договор кредита, по которому денежные средства предоставляются гражданину-заемщику для приобретения им жилья на первичном или вторичном рынке недвижимости с условием передачи в ипотеку (т.е. залог) приобретенного объекта недвижимости. В связи с особо высокой стоимостью данных объектов для выдачи таких кредитов банками разрабатываются требования не только к заемщику, но и к самой приобретаемой недвижимости. 77. Финансирование под уступку денежного требования: понятие, виды, признаки, субъекты, форма, содержание, ответственность, порядок заключения, изменения и расторжения договора Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга) – это соглашение, согласно которому одна сторона (финансовый агент – не только банк, но и любая коммерческая организация) передает или обязуется передать другой стороне (своему клиенту) денежные средства в счет его денежного требования к третьему лицу (т.е. должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. По своей юридической характеристике договор факторинга является: - консенсуальным (может быть реальным). Консенсуальный он в том случае, когда обе стороны согласны принять на себя обязанности, соответственно, по передаче денежных средств и по уступке денежного требования. Реальный он тогда, когда он считается заключенным с момента передачи финансовым агентом денежных средств в счет его денежного требования к третьему лицу (должнику). - двусторонне обязывающий (или взаимный) для консенсуальных договоров (т.е. финансовый агент обязуется передать денежные средства в счет денежного требования, а клиент обязан уступить ему это денежное требование к должнику) и односторонне обязывающий для реальных договоров (т.е. когда клиент берет на себя обязательство об уступке денежного требования в целях обеспечения исполнения своего обязательства перед финансовым агентом. В этом случае денежное требование перейдет к финансовому агенту только при неисполнении клиентом обеспеченного данным требованием обязательства); - возмездный, т.к. финансовый агент помимо выгод от уступки ему денежного требования может получать еще и отдельное вознаграждение. Форма договора - специальных требований к форме договора не установлено. Следовательно, должны применяться общие правила о форме сделок, в частности нормы о форме уступки требования (цессии). Таким образом, уступка денежного требования в соответствии с договором факторинга должна быть совершена в форме, предписанной нормами о цессии, например, цессия, основанная на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. Существенные условия договора: - его предмет – предмет уступки, уступаемое в целях получения финансирования – это денежное требование, срок платежа которого уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование). Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование - не позднее чем в момент его возникновения. В противном случае, если предмет уступки не определен и неопределим, договор не может считаться заключенным. - условие о цене. Логично, что в договоре факторинга должно быть условие о сумме финансирования, предоставляемого финансовым агентом клиенту, либо о порядке ее определения. Основные обязанности финансового агента: - произвести финансирование, т.е. передать денежные средства клиенту; - представлять клиенту отчеты о получаемых с должника денежных суммах; в некоторых случаях - передать клиенту сумму, превышающую сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования. Основные обязанности клиента: - уступить финансовому агенту действительное денежное требование, соответствующее условиям договора. Действительность денежного требования означает, что требование существует юридически и фактически; оно принадлежит клиенту, и он управомочен на совершение уступки. - уплатить финансовому агенту вознаграждение (зачастую уплата вознаграждения производится путем удержания из суммы финансирования); - передать финансовому агенту документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Хотя договор заключается между финансовым агентом и клиентом, в факторинговых отношениях участвует еще одно лицо - должник. Фигура должника в данном случае в основном "страдательная", его главная функция - уплатить финансовому агенту долг, однако он обладает не только обязанностями, но и рядом прав. Это не права по договору факторинга, т.к. должник в договоре не участвует, они установлены непосредственно законом в целях защиты должника. К таковым, в частности, относятся следующие: - должник обязан произвести платеж финансовому агенту только при условии получения надлежащего письменного уведомления об уступке денежного требования данному финансовому агенту. В противном случае должник вправе произвести исполнение клиенту. - должник может требовать от финансового агента представить в разумный срок доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место. В противном случае должник также вправе произвести исполнение клиенту. 78. Договор банковского вклада и договор банковского счета: понятие, виды и признаки договора, субъекты (права и обязанности, ответственность); форма; порядок заключения, изменения и расторжения; особенности определения цены в договоре Договор банковского вклада (депозита) – это соглашение, согласно которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. По своей юридической характеристике договор банковского вклада является: - реальным; - односторонне обязывающим, т.к. вкладчик приобретает только права (требовать возврата вклада и уплаты процентов), а банк - только соответствующие обязанности (обязанность возвратить сумму вклада и выплатить проценты); - возмездным, поскольку банк за пользование предоставленными ему денежными средствами должен выплатить вкладчику вознаграждение в виде процентов на сумму вклада. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Проценты, выплачиваемые банком по срочному вкладу, обычно выше. Стороны: Банк - кредитная организация, которая имеет на основании лицензии исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение во вклады денежных средств физических и ЮЛ, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и ЮЛ. Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане. Если вкладчиком является гражданин, то такой договор признается публичным. Существенное условие договора - его предмет, выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврате ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренные договором. Проценты на сумму вклада не является существенным условием. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" страхования вкладов Агентством по страхованию вкладов. Так, размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы вклада и начисленных процентов на день отзыва лицензии у банка. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 1 млн 400 тыс руб. Договор банковского счета – это соглашение, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договор банковского счета отличается от договора банковского вклада прежде всего целью. Целью владельца счета, вступающего в отношения с банком по договору банковского счета, является обеспечение доступа к системе безналичных расчетов. Открытие банковского счета для его владельца означает прежде всего возможность осуществлять расчеты с контрагентами по различным договорам и обязательствам за товары, работы, услуги, а не получение процентов на излишний капитал, как это имеет место в договоре банковского вклада. Договор банковского счета связан с открытием и ведением счета на имя клиента. Счет - это расчетные (для коммерческих организаций и ИП связанных с их предпринимательской деятельностью) или текущие (для граждан и некоммерческих организаций, не связанных с предпринимательством) или депозитные (открываются судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам, для зачисления средств, поступающих во временное распоряжение при осуществлении предусмотренной законодательством деятельности) счета в банке, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых расходуются денежные средства владельцем счета. Существенное условие договора - его предмет – т.е. операции банка с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счете, т.е. предметом является действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.д. Основные обязанности банка: - проводить предусмотренный договором комплекс операций по счету (принимать и зачислять на счет денежные средства как от самого клиента, так и от третьих лиц, а также выдавать по требованию клиента необходимые ему суммы и т.д.); - уплачивать клиенту проценты за пользование его денежными средствами, находящимися на счете. В конце 2013 года ГК РФ был дополнен двумя новыми договорами - номинального счета и счета эскроу. Номинальный счет может открываться владельцу счета (опекуну, попечителю, поверенному, комиссионеру, агенту, организатору торгов, исполнителю завещания, арбитражному управляющему при банкротстве ЮЛ и т.д.) для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу – бенефициару. По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром. Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором. Эскроу-счет эффективно можно применять в сделках с недвижимостью. В такой сделке участвуют три стороны: покупатель, продавец и банк. Последний следит за ходом сделки купли-продажи недвижимости и выдает деньги с эскроу-счета продавцу в момент подписания всех необходимых документов. Сущность расчетов через такие счета заключается в том, что все ценности с него передаются банком в пользу одной из сторон сделки только в том случае, если она выполнила свои обязательства по сделке перед другой стороной. Использование эскроу-счета позволяет продавцу и покупателю обеспечить исполнение обязательств и минимизировать свои риски по срыву сделки или возможности мошенничества одной из ее сторон. |