Куда уходят деньги Как грамотно управлять семейным бюджетом 2е издание Издательство Манн, Иванов и Фербер Москва, Юлия Сахаровская
 Скачать 3.74 Mb.
|
|
Миф первый и самый опасный Автомобиль как критерий успешности его обладателя. Возможно, его распространению и способствовала наша история советского дефицита на автомобили, но даже это, намой взгляд, не оправдывает его существование. Самая опасная сторона здесь — люди свято верят в то, что человека на крутой машине нужно больше уважать. Это можно заметить на дороге если тына приличной машине — тебя и пропустят, когда ты хочешь, и спасибо скажут, если ты кого-то пропустил. Если же машина невысокого класса — все с точностью до наоборот водители приличных машин считают, что это ты должен уступать, сигналя тебе по любому поводу, ну а чтоб уступили дорогу — совсем редкость. Вопрос к обладателям приличных машин вы реально верите, что автомобиль может сделать вас более успешным Или все-таки просто создать видимость Подумайте об этом на досуге, особенно если автомобиль куплен в кредит и съедает ощутимую часть доходов на свое содержание, — это точно того стоит 64 Куда уходят деньги Пришла как-то на консультацию ко мне одна дама. Ситуация ее выглядела типично, если не сказать до смешного банально купила автомобиль за миллион рублей в кредит при доходе в 70 тысяч рублей в месяц. Ежемесячные платежи только по кредиту в размере 30 тысяч рублей довели даму до отчаянного состояния. А ведь еще расходы на содержание, плюс аренда квартиры обходилась ей в 20 тысяч рублей в месяц. Пришла она испрашивает Что мне делать Посоветуйте что-нибудь. Вы же финансовый консультант Да, я финансовый консультант, ноне волшебники не фокусник, даже не алхимик. Я посоветовала Продавать машину. Гасить остаток кредита. Покупать другую машину за более адекватные доходу деньги». Дама посмотрела на меня и сказала Так я и думала, что ничего дельного вы не скажете. Машину я не продам — это мой имидж. Вы меня таки не поняли. И ушла… Не знаю дальнейшей судьбы этой дамы. Но это и неважно. Такие ситуации встречаются довольно часто. Я вижу, как люди ради имиджа, который, видимо, для них действительно ВСЁ, лишают себя комфортной с финансовой точки зрения жизни ради машин, которые им не по карману. Такого человека очень легко отличить оттого, кому аналогичный автомобиль ничего не стоит. А вы не думали, что владение машиной не по карману, наоборот, портит ваш имидж По крайней мере, у меня такие люди вызывают только усмешку… Стоит сказать и об обратной ситуации когда люди покупают весьма дешевые подержанные авто по очень низкой цене и потом тратят на ремонт в несколько раз бóльшие суммы, чем первоначальная стоимость покупки. Мы не такие богатые, чтобы покупать дешевые вещи. Бесплатный сыр только в мышеловке — тут подойдет весь набор прописных истин. Не можете себе позволить нормальный автомобиль тогда зачем он вам вообще Только не говорите мне и здесь про имидж Глава 1. Деньги управляют вами Миф второй Личный автомобиль дает свободу. Ну, во-пер- вых, сразу хочется сказать об уходе за ним заправка, мойка, мелкий ремонт, регулярная замена масла, сезонная смена резины — на все это нужно тратить личное, свободное от работы время. Ну а пробки А в аварии хоть раз попадали сколько инстанций пришлось обойти ив скольких очередях постоять? Но этот миф, конечно, не такой опасный, как первый. Здесь речь просто о потерях свободного времени и денег. Один клиент после консультации, на которой мы в том числе общались на тему покупки автомобиля, написал мне Лично я сейчас стою перед выбором взять Nissan Juke в топовой комплектации — и тогда и его покупка, и обслуживание будут незаметны для моего бюджета, или пойти на поводу у «понтов» и взять авто явно дороже — и тогда никто из друзей не посмеет съязвить про меня. Но параллельно я думаю — стоит ли моя заниженная самооценка 140 тысяч рублей только за КАСКО? Дешевле обратиться к психологу». Пока не знаю, на каком варианте он остановился в итоге, но само осмысление этого вопроса меня уже очень радует. Самообразование Я — за любое самообразование. В современном мире Интернет дает нам безграничный доступ к разносторонней информации, на любой вопрос можно найти ответ в счита- ные минуты. Проблема только в правильности этого ответа, а также в том, подходит ли этот ответ именно вам. У меня, как вы поняли, много знакомых. Есть среди них и такой, который очень не любит посещать докторов и самостоятельно ставит себе диагнозы через Интернет, прописывает лечение и применяет его на практике. Он ошибался не раз, принимая не то, что нужно, или не оттого, отчего Куда уходят деньги нужно. Но это его не останавливает — ошибки пока были некритичны для здоровья. Самое опасное в том, что не раз он оказывался прав, и это позволяет ему делать выводы о верности его подхода к самодиагностированию и самолечению с помощью Интернета. Ноя боюсь даже представить, чем это может закончиться в итоге. Все-таки, наверное, не зря на врача учатся больше шести лет… То же самое происходит ив сфере управления личными финансами. Наиболее распространенный миф среди тех, кто начал нормально зарабатывать я посижу в Википедии и во всем сам разберусь. Так до определенного времени думали и Дмитрий с женой Ксенией. Дмитрий и Ксения — преуспевающие маркетологи с высшим гуманитарным образованием. Началось все с прочтения книг того же Кийосаки — впечатлили примеры с покупкой недвижимости в кредит и последующей сдачей ее в аренду для покрытия кредитных платежей, показывающие, как без копейки собственных денег через несколько лет становишься владельцем недвижимости. Только они забыли просчитать этот вариант в условиях реальной новосибирской действительности. Просто загорелись, пошли в банк, оформили кредит, выбрали понравившуюся квартиру, купили. И как же они были удивлены, когда оказалось, что квартиру можно сдать только за 20 тысяч рублей, а платеж по ипотеке оказался 30 тысяч рублей в месяц. Сначала они покрывали разницу за счет собственных средств, не отказавшись от идеи. Но жильцы стали просить то установить телефон, то приобрести шкаф, то сделать косметический ремонт в счет квартирной платы, а потом могли съехать и забрать с собой купленные вещи В общем, возникли не только дополнительные расходы, но и регулярная головная боль с решением различных вопросов по квартире — от поиска новых жильцов до ремонта и недовольства соседей. В общем, через два года квартиру решили продать. Только цены на рынке упали, да и квартиру под ипотекой оказалось продать не так просто. В общей сложности потери от всей этой затеи составили около 300 тысяч рублей — благо были накопления, чтобы сразу рассчитаться и забыть. Они были счастливы, что все закончилось. Решили, что недвижимость — это не их конек. К тому времени Ксения увлеклась золотой темой. По ее прогнозам, построенным на основе данных из Интернета, цены на золото точно должны были серьезно вырастив ближайшие пару лет. Купили Глава 1. Деньги управляют вами золото на все накопления (около 300 тысяч рублей) в середине 2006 года по 700 долларов за унцию. Только одного не учли — что цена была на пике роста. Затем началось падение, которое продолжалось более года. Продали все в середине 2007 года, не выдержав, по 670 долларов за унцию. Уже к концу 2007 года цена на золото превысила 700 долларов за унцию и затем продолжила свой рост в течение почти года. Вот тогда Ксения поняла, что дело тут не только в знаниях, прогнозах, но еще ив терпении и эмоциях. Ведь по сути она оказалась права, рассчитывая нарост стоимости золота в течение двух лет. Ноне хватило знаний в теории инвестирования. Вы догадываетесь, что сейчас происходит с Ксенией, когда унция зашкаливает за 1700 долларов Боюсь, что такая заоблачная цена на нее все-таки подействует, и как бы она снова не ринулась вкладывать туда все свои средства… Самое интересное, что эти вынутые из золота деньги и новые накопления Дмитрий, ее муж, решил вложить в акции — он прочел интересную статью на эту тему и потом еще книгу о спекуляциях на фондовом рынке. Что они и сделали вначале года. В конце того же года продали все, спасая остатки сбережений положили все на депозит и успокоились. Обидно стало, когда рынки вновь выросли и превысили уровень начала 2008 года. Тогда и решили обратиться за консультацией к профессионалам… Резюме Итак, мы рассмотрели типичные финансовые мифы, характерные для российских представителей среднего класса. Я приводила много примеров — вас, наверное, они где-то позабавили, о чем-то заставили задуматься. А теперь попробуйте написать анамнез вашим семейным финансам возьмите ручку и определите, какие из мифов в полной мере относятся к вам. Когда я общаюсь со своими клиентами, то часто к концу разговора они признаются, что сами поступили бы точно также, как вышеописанные герои. Если вы не допустили в своей жизни ни одной схожей ошибки — я очень рада, что в России есть финансово подкованные люди Если половина мифов — это про вас, то при принятии какого-либо важного финансового решения обязательно возьмите паузу и все продумайте 68 Куда уходят деньги А теперь давайте вернемся к нашей табличке и подведем итоги теста, приведенного вначале этой главы. Если вы ее еще не заполнили — самое время сделать это. Все правильные или наиболее оптимальные ответы представлены в таблице ниже. Вопрос Ответ Вопрос Ответ 1 в 11 а 2 а 12 б 3 в 13 в 4 б 14 в 5 б 15 б 6 а 16 а 7 в 17 б 8 а 18 в 9 в 19 б 10 а 20 а Посчитайте свой примерный уровень финансовой грамотности исходя из того, что каждый правильный ответ равен 5% финансовой грамотности. Результаты теста от 80 договорят о вашем высоком уровне. Вы имеете представление об основных финансовых понятиях, способны оперировать финансовыми инструментами и разобраться во всем самостоятельно. Результаты теста от 50 до 70% означают, что вам не хватает экономических знаний, чтобы совершать финансовые сделки, выгодно вкладывать или занимать денежные средства. Вам необходимо дополнительное консультирование. Результаты теста от 0 до 50% сигнализируют о вашей финансовой безграмотности. Для оперирования своими и особенно чужими) деньгами вам не обойтись без помощи специалиста. Будьте осторожны и не принимайте Глава 1. Деньги управляют вами поспешных решений Выньте все деньги из кошелька, остановите все свои траты и срочно читайте дальше! Если время терпит, то я прошу вас вернуться к введению. Там я предложила вам среднестатистический список счастья — список тех вещей, о которых вы могли бы мечтать. Теперь скорректируйте этот список лично под себя — определитесь, чего конкретно хотите ЛИЧНО ВЫ. И самое главное, подумайте, является ли этот пункт именно вашим желанием — или это просто отражение одного из финансовых мифов. Вы действительно мечтаете о своем домике на берегу Адриатики, чтобы там встретить старость Или просто поддались всеобщему поветрию и решили, что своя собственность за рубежом — это отличное средство вложения денег? Если вы скорректировали свой список — что у вас обозначено первым пунктом Давайте посмотрим, что можно сделать, чтобы вы быстрее получили желаемое Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами Итак, в предыдущей главе мы говорили о типичных ошибках, совершая которые мы, теряем деньги. А как же сэкономить Яне очень люблю слово экономия. И, как показывает практика, не я одна. Есть в этом слове какой-то… скрытый негатив, что ли, — или привкус безысходности. Поэтому я предлагаю заменить его на термин оптимизация. Оптимизация не всегда сводится к минимизации, а довольно часто — даже к максимизации. И, управляя личными деньгами, для достижения наилучшего эффекта не всегда нужно стремиться сэкономить, есть такие случаи, когда экономить даже вредно. А по сути экономия как таковая в основном сводится скорее к «антипотребительству» и просто жизни по средствам. Большинство людей придерживается одной из двух крайних точек зрения Я живу сегодняшним днем, — говорят одни Я всегда думаю о завтра и делаю накопления на будущее, жертвуя даже сегодняшними потребностями, — говорят другие. «Сколько времени вы сможете прожить только на имеющиеся накопления (собственный капитал, не изменяя существенно свой уровень жизни, если лишитесь всех источников поступления денежных средств — задала я вопрос Людмиле вовремя первой встречи. Людмила — успешная Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами тридцатилетняя бизнесвумен, автор известных книги статей в сфере бизнеса. Она в ступоре. Тема денег в принципе вызывает у нее страх, который она полностью признает, но причины его не может четко сформулировать. Советское воспитание, мы все такие, это некомфортная для разговора тема, — объясняет она. Я даже сейчас, когда пишу эти строки, слышу голос Людмилы, которая далее сказала А зачем вообще копить Не факт, что я доживу до того прекрасного момента — достижения главной цели. Зачем я буду жертвовать сегодняшним днем ради дня завтрашнего Уверяю вас (как и уверяла на встрече Людмилу, шансов дожить у вас гораздо больше, чем НЕ дожить (или хотите опровергнуть статистику. Что будет, когда доживете Неразумно жертвовать сегодняшним днем ради завтра, говорите А разумно жертвовать завтрашним днем ради сегодня вопрос, адресованный прежде всего тем, кто живет в долг, но также и тему кого абсолютно отсутствуют на- копления. Я предлагаю исключить это еще одно неприятное лично для меня слово жертвовать из нашей речи и просто начать действовать разумно. Разумно распределять свой сегодняшний доход между завтра и «сегодня». В одних ситуациях совершенно разумно исходить из принципа Я живу сегодняшним днем. В других гораздо лучше поступать по принципу Я думаю о завтра и делаю накопления на будущее. Простои без крайностей, по си- туации. И не забывайте уже давно известно, чем чревато оставаться приверженцем крайних точек зрения. Действуйте по ситуации. В одних случаях совершенно разумно исходить из принципа Я живу сегодняшним днем. В других гораздо разумнее поступать по принципу Я думаю о завтра и делаю накопления на будущее 72 Куда уходят деньги «Как быстро пролетело время, почему я не начал откладывать деньги на будущее раньше Почему молодые не думают о старости — так часто говорят через пару-тройку десятков лет те, кто на протяжении всей жизни придерживался принципа живу днем сегодняшним». «Как жаль, что я не позволил себе тогда съездить в эти прекрасные места — молодым здесь было бы еще лучше. Но как хорошо, что я могу позволять себе это и многое другое сейчас — так говорят приверженцы подхода завтрашнего дня через десятки лети тоне все). А в какой ситуации предпочли бы оказаться лично вы? Лично я — нив той, нив другой. Да, и имейте ввиду, что мысли из серии мои потребности с возрастом сократятся — это не более чем очередной миф. Я знакома с достаточным количеством людей пенсионного возраста, потребности которых ничуть не сократились они также хотят покупать себе хорошую одежду, обувь, ходить в салоны красоты, рестораны, на массаж, ездить отдыхать за рубеж. Просто кто-то может себе это позволить, а кто-то… Именно поэтому важно управлять своими финансами и распределять свой доход между сегодня и «завтра». В данной главе приведены общие рецепты оптимизации ежемесячных расходов и показаны некоторые способы достижения желаемых целей с меньшими, чем обычно, затра- тами. Я не собираюсь сейчас призывать вас к тому, чтобы начать вести и планировать семейный бюджет, считать каждую копейку. Давайте рассмотрим несколько финансовых фокусов, которые в любом случае помогут вашему кошельку похудеть не так быстро, как обычно. Как-то разя была в командировке в Челябинске, ужинала в английском пабе. Заведение было очень симпатичным, рядом сидели двое местных молодых яппи, и один другому рассказывал, какую хорошую путевку он смог организовать для своей семьи. Описывал, как они полетят через Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами Москву в Мюнхен, оттуда их повезут в австрийские Альпы под Инсбруком, какой там будет хороший отель, где они проведут две недели. В общем, сказка Конечно же, коллега поинтересовался, сколько это стоит. Его друг слегка расстроился, так как 250 тысяч рублей на троих — это крупная сумма. Я была шокирована за год до этого я была в том же самом месте с друзьями, отдыхала три недели, мы снимали большую виллу, объездили всю Европу на арендованных машинах — и все это обошлось по 30 тысяч рублей на человека Вся разница в том, что этот молодой человек не сумел — или побоялся — самостоятельно заняться планированием отпуска. Хотя можно было найти в своем городе не туристическую компанию, а свободного агента, который за небольшую сумму подобрал бы такой доступный отдых для него. Хотите узнать, как это сделать Подождите немного! Доходы, расходы и список счастья Каждый доволен состоянием своего ума, и каждый недоволен состоянием своего ко- шелька. Французская пословица Итак, давайте начнем с анализа доходов вызнаете, сколько составляет ежемесячный доход вашей семьи А намного ли он может быть увеличен без лишних трудозатрат с вашей стороны? И не удивляйтесь вопросу. Буквально на днях встречалась с клиенткой — она фри- лансер. Ирина — тот человек, который всегда меня поражает своим энтузиазмом, тягой к новому, бесстрашием в начинаниях. С управлением личными финансами и накоплениями у нее тоже все в порядке. Но она скорее исключение, чем правило. Ведь большинство ее коллег-фрилансеров не могут посчитать свои доходы и абсолютно уверены, что им 74 Куда уходят деньги нес чего откладывать средства для накоплений и крупных покупок. Если вы фрилансер и не можете планировать свой ежемесячный ежегодный доход, будем исходить из обратного расходов. С помощью расчета минимально необходимых для жизни трат выведем ту цифру доходов, которые вам нужно зарабатывать. И не сомневайтесь, при такой постановке вопроса и целенаправленных усилиях вы сможете заработать и больше. Интересно, что, поставив себе цель получить определенную сумму в следующем месяце, мы ее получали, — говорит семья фрилансеров со стажем. И еще один способ сделать регулярным нерегулярный доход от той же семьи все поступления отправлять на банковский счет и снимать с него только суммы, необходимые для трат. Таким образом, крупные заработки в одни месяцы будут частично оседать на счете, а в малодоходные месяцы вы станете расходовать их. Посчитайте, пожалуйста, свои текущие доходы, а также доходы, которые вы легко сумеете начать генерировать при желании может, какая-нибудь квартира стоит пустующая где-то в другом городе, которую руки не доходили сдать Оцените стоимость упускаемого дохода — нам это дальше пригодится. А теперь посмотрим, на что обычно мы тратим деньги. Статьи текущих (ежемесячных) расходов Доля * Комментарий Расходы, связанные с квартирой. Оптимизировать сложно Телефон Необходимый. Оптимизировать сложно Электричество Необходимый. Оптимизировать сложно Бытовые 10–15% Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами Мелкий ремонт квартиры Няня, уборщица Парикмахерская Мобильный телефон, Интер - нет Питание 20–25% Продукты Рестораны + сигареты Часто необоснованно крупные суммы. Оптимизировать несложно Обеды на работе Лекарства, врачи 5–10% Лекарства Прием у врача Медицинская страховка Расходы на транспорт 5% Бензин для а/м Обслуживание а/м Проездные билеты, такси Вещи 10–15% Часто необоснованно крупные суммы. Оптимизировать несложно Одежда Обувь Досуг 10% Кино, театр, парк, музей и т. п. Хобби Спорт Дача Образование Дети (английский, бассейн, художественная школа) Родители (курсы, тренинги, семинары) Подарки 5% 76 Куда уходят деньги Подарки на праздники Материальная помощь Разовые крупные расходы 20–25% Отпуск (билеты, путевки и прочее) Часто необоснованно крупные суммы. Оптимизировать несложно Страховка (жизнь, имущество) Техобслуживание авто * Как показывает практика, структура расходов не зависит от доходов, суммы расходов лишь увеличиваются в абсолютном выражении Это типичный список обычных расходов любой семьи. Конечно, у кого-то нет няни и затратна нее тоже, у кого-то нет машины и т. па у кого-то кроме машины есть еще катер и мотоцикл и т. п. Нов целом характер трат и их соотношение различаются несильно. Это все то, что необходимо нам для поддержания нашего образа жизни, удовлетворения текущих потребностей, — то, что доставляет удовольствие здесь и сейчас и может отдалять от достижения целей завтрашнего дня. Можете ответить, сколько денег у вас остается ежемесячно/ ежегодно после совершения всех этих текущих расходов? А проставить в таблице долю расходов по каждой статье от общей суммы расходов? Если можете — поздравляю, заполняем таблицу и читаем дальше. Не можете Тогда прошу вас в течение одной недели, а еще лучше — месяца (чем больше, тем лучше) записывать все свои траты, затем на основании этого проставить доли каждой статьи в общей сумме расходов за неделю. Чуть позже мы пройдемся по возможным способам оптимизации каждой отдельно взятой группы расходов. А сейчас я бы хотела, чтобы вывернулись к своему списку счастья. Вы уже адаптировали его для себя Есть ему место в ваших Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами сегодняшних текущих расходах или они все проходят мимо этого списка Тогда, пардон, для чего выживете Оптимизация расходов не является самоцелью. Более того, если ваши текущие траты не превышают 60–70% ваших доходов ивы регулярно откладываете излишки надо- стижение будущих целей, то именно вам, вероятно, вообще не стоит думать об оптимизации. Примите мои поздравления вы исключительный человек! Но если нет… Если все доходы уходят на текущие траты, а осуществление ваших целей не приближается и мечты таки остаются мечтами, то у вас два варианта увеличивать доходы и/или оптимизировать расходы. Я, в общем-то, за первый вариант. Но если совсем не управлять расходами, то даже приросте доходов денег все равно будет не хватать (проверено на сотнях практических случаев мы просто начинаем покупать все тоже самое поболее высоким ценам, делая упорна качество, имидж, товары класса люкс. «Российский шопер живет сегодняшним днем и полагает, что лучшее прагматическое вложение свободных средств — демонстрация их наличия. Это означает, что при сравнительно одинаковом доходе (не в денежном, а в социальном эквиваленте) российский шопер может — и считает нужным приобретать продукцию марок, рассчитанных на Западе на более высокий сегмент рынка. Он готов потратить сто долларов там, где его западный близнец готов потратить сорок, потому что шестьдесят долларов, составляющих разницу между их приобретениями, не зарезервированы ни под какие иные нужды (как то накопления на пенсию, образование, квартиру. Одна из моих собеседниц, живущих за рубежом, совершенно верно заметила, что как только средней русской женщине позволяет доход, она часто переходит на то- вары-люкс; европейки в этом смысле бережливее, — пишет Линор Горалик в своей статье Деньги, висящие в гардеробе 78 Куда уходят деньги А что если оптимизировать не только текущие расходы, но и расходы на достижение средне- и долгосрочных целей? Оптимизировать можно не только текущие расходы, но и затраты на достижение целей из вашего списка счастья». Давайте еще раз посмотрим на ваш список счастья. Я хочу предложить вам сделать это профессиональным взглядом финансиста. Выделите из него расходы, обеспечивающие, так сказать, поддержание вашего образа жизни, то есть расходы на приобретение соответствующих товаров и услуг, которые вы можете и хотели бы купить в течение месяца на текущий доход. Например, у семьи Петровых такие пожелания. Цель Сумма, тыс. руб./месяц Регулярное посещение косметолога 4 Посещение ресторана 1 разв месяц 2 Посещение театра 1 разв месяц 2 Хобби 1,5 Регулярное обновление гардероба 5,5 Эти расходы включаем в табличку (если их там еще нет, которую я приводила выше, считаем их ежемесячную величину и плюсуем к текущим тратам. Сопоставляем с месячными доходами, при необходимости урезаем другие статьи расходов, которые вам кажутся менее важными. Ну вот, например, как поступила семья Петровых. СТАТЬИ Фактические расходы, тыс. руб. Планируемые расходы, тыс. руб. ДОХОДЫ (в месяц 108 108 Заработная плата Николая 50 50 Заработная плата Марии 33 33 Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами Рента от сдачи в аренду квартиры 25 25 РАСХОДЫ (в месяц 108 102,8 Расходы, связанные с квартирой Квартира 6 6 Бытовые 23 19 Мелкий ремонт квартиры 9,25 3 Няня, уборщица 11,75 10 Парикмахерская/косметолог 1 5 Мобильный телефон 1 1 Питание 19,65 22 Продукты 15 15 Рестораны 0,65 3 Обеды на работе 4 4 Лекарства, врачи 11,5 11,5 Расходы на транспорт 5,25 5,25 Вещи 6,5 12 Досуг 14 14,25 Кинотеатр, парк, музей и т. п 1 3 Хобби 1 2,5 Спорт 5,75 5,75 Дача 6,25 3 Образование 7,5 7,5 Дети 4,5 4,5 Родители 3 3 Другое 12 3 Подарки 7 3 Помощь брату Марии 5 ИТОГО сумма к накоплению доходы — расходы (в месяц — 5,2 Курсивом выделены ячейки с теми расходами, которые было решено сокращать, полужирным шрифтом — те, что постановили увеличивать как цели образа жизни. 80 Куда уходят деньги Заметьте, что семья выделила 5,2 тысячи рублей — разницу между доходами и расходами — в накопительный фонд на средне- и долгосрочные цели. Отдельно сформируйте список средне- и долгосрочных целей — то, что нельзя купить сразу на регулярный доходи на что нужно накопить средства. Впишите стоимость этих целей. Например, все та же семья Петровых поставила перед собой следующие цели. Цель Сумма, тыс. руб. Срок достижения Отпуск 200 через 6 месяцев и далее каждый год Машина 1500 через год Обучение ребенка через 10 лет Текущий доход не позволяет достичь даже тех целей, которые стоят в двух первых строках списка Поздравляю вы только что познали незыблемую истину доходов никогда не хватает на осуществление всех желаний скорость роста желаний всегда выше скорости роста доходов Кто бы вы ни были, сколько бы вы ни зарабатывали — денег все равно будет недоставать на всё. Даже Биллу Гейтсу и Джорджу Соросу не хватает средств на какие-то цели. Просто масштаб целей становится другими только. Желания всегда растут быстрее, чем доходы на их осуществление! Как-то разя встретила свою одноклассницу в метро испрашиваю Как дела Отвечает Плохо Я в декрете, мужа сократили, работу до сих пор не нашел, пришлось пока переехать к родителям — денег на съемную квартиру нет. Недавно (прошло больше двух летя встретила ее снова в торговом центре с кучей пакетов в руках (накупила одежды и обуви, спрашиваю Как дела Что, думаете, я услышала в ответ Да не очень. Вроде и муж на работу Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами устроился, и я вышла на прежнюю, квартиру купили, даре- монт никак не можем сделать — денег, как всегда, не хватает». Вам не хватает денег Самое время задать себе вопроса на что именно их не хватает? Посмотрите на свой список целей. Определите, что именно хотите лично вы, а какие цели относятся к серии чтоб как у людей. Допустим, у Миши есть суперавтомобиль последней модели в полной комплектации и говорящий унитаз с пульт-управлением. Ивы хотите такой автомобиль и унитаз только потому, что он есть у Миши Подумайте, пожалуйста, еще раз, реально ли они вам нужны. Теперь важно расставить ПРИОРИТЕТЫ. Что из вашего списка счастья для вас наиболее важно, а что — не особенно Проставьте напротив каждого пожелания цифры 1, 2, 3… в соответствии с приоритетами (1 — наивысший приоритет, самое важное для вас желание. Сделайте это для всех пожеланий, вошедших в список счастья, причем неважно, к какому пункту вы отнесли конкретное желание к текущим расходам или средне-/долгосрочным целям, а также независимо оттого, выполняется ли оно уже в вашей жизни и позволяете ли вы себе делать соответствующие траты (например, на рестораны или спорт) или нет. Алекс Левитас, независимый бизнес-консультант и биз- нес-тренер, в своем блоге пишет Если приоритетов нет — человек ведет себя как голодная жаба, бросающаяся на все, что шевелится и может пролезть в рот. Или как сорока, которая тащит к себе в гнездо все, что блестит. Такому человеку, как говорят в народе, деньги жгут ляжку, и покупательское поведение его выглядит так Вижу — хочу — покупаю. Вижу — хочу — покупаю. Вижу — хочу — покупаю. Вижу — хочу — ой, деньги кончились, у кого бы занять тысячу до получки Грубовато, конечно, но очень метко сказано 82 Куда уходят деньги Расставили приоритеты? Теперь давайте укажем сроки в списке средне- и долгосрочных целей. Когда вы хотите достичь каждой из них через месяц, полгода, год, два, десять? Вот что получилось у семьи Петровых. Цель Сумма, тыс. руб. Срок достижения Приоритет при планировании Отпуск через 6 месяцев и далее каждый год 1 Обучение ребенка через 10 лет 2 Регулярное посещение косметолога ежемесячно 3 Машина 840 через год 4 Посещение театра 1 разв месяц ежемесячно 5 Хобби 1 ежемесячно 6 Регулярное обновление гардероба ежемесячно 7 Посещение ресторана 1 разв месяц ежемесячно 8 И обратите внимание — семья сократила затраты на покупку автомобиля. Может, возымели действие мои слова про Мишу с суперавтомобилем и унитазом? А теперь смотрите и считайте, получится ли у вас достичь осуществления самых приоритетных желаний в необходимые сроки при текущем уровне доходов и расходов? Хорошо, если да. Далее проверяем желания с более низкими приоритетами на реализуемость при текущем доходе в указанные сроки. В какой-то момент выбудете вынуждены остановиться, поскольку впихнуть расходы уже не получится. Давайте посмотрим на примере все той же семьи Петровых что у них выходит Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами Итак, если семья откладывает 5,2 тысячи рублей в месяц на депозит под 5% годовых с капитализацией процентов, через 6 месяцев (срок наступления самой приоритетной цели — отпуска) накопится всего 31,6 тысячи рублей. Незабываем при этом, что в текущие ежемесячные расходы мы уже включили все цели образа жизни. Номы с вами не учли, что как раз через полгода Николаю дадут премию по итогам года — это принято у них в компании. Он рассчитывает получить как минимум 200 тысяч рублей. Таким образом, самая приоритетная цель достигается с помощью годовой премии. Идем дальше. Следующая по приоритетам цель — это оплата получения образования ребенка через 10 лет. Чтобы накопить желаемые миллиона рублей на образование через 10 лет, семье Петровых необходимо уже сейчас начать откладывать по 10 тысяч рублей в месяц (при 10% годовых доходности. Только на эту цель. Ау них, как мы знаем, на все про все 5,2 тысячи рублей в месяц. Годовая премия каждый год будет уходить на отпуск — их самую приоритетную цель. Больше источников дохода нет. Что дальше? А дальше мы, помня о своих приоритетах, начинаем урезать текущие расходы. Достаточно убрать из текущих расходов посещение ресторанов 1 разв месяц и уменьшить на 2,3 тысячи рублей в месяц обновление гардероба, да плюс имеющиеся уже 5,2 тысячи рублей — и вот они, 10 тысяч рублей в месяц на достижение цели, занимающей в списке приоритетов второе место. Идем дальше. Третий приоритет — регулярное посещение косметолога оставляем. Эти расходы, как вы помните, мы уже учли в бюджете текущих расходов на месяц. Мы их не урезали и не будем. Идем дальше. Четвертый приоритет — машина. 840 тысяч рублей через год. Чтобы накопить такую сумму в течение года на депозите (даже под 10% годовых, необходимо откладывать 84 Куда уходят деньги порядка 60 тысяч рублей в месяц. Это для нашей семьи нереально. Выхода два переносить срок достижения целина более дальний период либо брать автокредит. Ну и можно подумать о покупке более дешевого автомобиля. Если очистить бюджет текущих расходов от всех менее приоритетных целей, чем покупка автомобиля, то есть посещение театра, хобби и обновление гардероба, то мы располагаем суммой 6,7 тысячи рублей в месяц. Рассмотрим вариант переноса сроков ежемесячно откладывая по 6,7 тысячи рублей в месяц под 10% годовых, семья сможет накопить на машину только через семь лет. Автомобиль к тому времени, скорее всего, будет стоить уже дороже — инфляцию никто не отменял. Вариант с автокредитом: ежемесячный платеж в 6,7 тысячи рублей получается при кредите в 220 тысяч рублей (на 3 года под 8% годовых. Если брать его через году семьи уже накопится сумма порядка 80 тысяч рублей (6700*12=80 040). Таким образом, семья Петровых может позволить себе через год автомобиль за 300 тысяч рублей. Все. Больше семья Петровых себе не может ничего позволить при сохранении текущих доходов и основных расходов. Если же повысить доход семьи до 130 тысяч рублей в месяц все цели становятся достижимы (правда, даже в этом случае без автокредита не обойтись, если не сдвигать сроки). А если доход увеличить не получается, есть запасной путь — оптимизация текущих расходов и расходов надо- стижение целей. Именно для того, чтобы быстрее достичь наиболее приоритетных целей из списка счастья, имеет смысл заняться оптимизацией как текущих расходов, таки затратна осуществление самих целей непосредственно. Уверяю вас, в вашем списке наверняка есть много статей, на которые можно потратить заведомо меньше денег, чем это делает обычный россиянин Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами Например, при покупке недвижимости можно отдать более 300 тысяч рублей только за риелторские услуги — или разбить процесс приобретения квартиры на подзадачи и потратить на туже самую процедуру не более 75 тысяч рублей. На осуществление практически каждой мечты можно израсходовать меньше средств, чем выдумаете, если грамотно, обдуманно и заблаговременно подойти к решению вопроса: свое жилье и жилье для детей — запланировать заранее, накопив достаточно средств, оптимизировать накладные расходы при покупке; дача за городом (и чтобы рядом) — покупать постепенно землю, коммуникации, дом; дом за рубежом (и чтобы с правом на шенгенскую визу) — смотреть недооцененные страны, регионы, четко определиться с целью покупки; две машины и регулярное обновление парка машин — приобретать не в сезон, смотреть в том числе вариант б/у 1–3 года; лучшее образование для детей (желательно за рубежом) — планировать и накапливать заранее чем раньше, тем лучше; обеспеченная старость после пятидесяти — заранее и регулярно откладывать средства чем раньше, тем лучше. Давайте же посмотрим, что и как можно оптимизировать без особого влияния на ваш образ жизни. Оптимизация текущих расходов Оптимизировать текущие расходы я предлагаю на основе принципа разумности, а это значит — минимизировать статьи, расходы по которым составляют 5% и менее от общей суммы, смысла нет. Это не приведет к желаемому результату 86 Куда уходят деньги Кстати, в той таблице расходов, что приведена вначале этой главы, проставлены более-менее оптимальные доли расходов по группам. Сравните их со своими, если отклонение более 5% в бóльшую сторону от максимального значения есть повод задуматься над минимизацией именно этой группы расходов. Коммунальные и бытовые расходы Коммунальные расходы на квартиру, стационарный телефон, электричество оптимизировать сложно. Хотя счетчики на воду и электроэнергию могут помочь. Но просто оцените, критичны ли для вашего бюджета эти деньги, сколько они занимают в процентах от общей суммы расхода. Если менее 5% — надо сосредоточиться на других статьях. Бытовые расходы — это совсем иное дело. Как часто мы углубляемся в мелкий косметический ремонт до такой степени, что он превращается в почти капитальный Или вдруг в процессе начинаем покупать самые лучшие обои, ламинат, оконные рамы и т. пи выходим за пределы отведенного бюджета, растягивая мелкий ремонт на несколько месяцев — или даже лет — по финансовым причинам? Или пользуемся услугами клининговой компании вместо того, чтобы подумать о частнопрактикующих уборщицах, которых можно найти немало на рынке труда, в том числе с отличными рекомендациями. Их услуги стоят как минимум в два раза дешевле, чем услуги любой клининго- вой компании. А бытовую технику как покупаете В первом попавшемся магазине Давно пора перейти на интернет-магазины, если эти расходы существенны в вашем бюджете. Разница в цене может составлять от 10 до 70%. Да и не только на бытовую технику мебель, туристические принадлежности, книги и даже одежду Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами Тоже самое с парикмахерами и косметологами. Многие профессионалы этой сферы кроме основной работы в ка- ком-либо конкретном салоне имеют частную практику. Просто поговорите со своим мастером и выясните это. Кстати, один и тот же мастер может работать в салонах разного класса по разным ценам — это тоже не редкость. Еще один способ оптимизации подобных расходов, например, для москвичей — это выезд за пределы столицы. В любом другом городе нашей страны (в том числе в ближнем Замкадье») услуги стоят существенно меньше. Лично я знаю двух подружек, которые регулярно ездят из Москвы в Тверь к своему мастеру по маникюру Траты на бензин и долгое время в дороге все равно несравнимы с разницей в цене. К тому же время в дороге проходит очень весело и продуктивно — есть возможность вдоволь пообщаться, обсудить наболевшие темы, заехать в придорожный ресторанчик на обед — это уже некая традиция, без которой они не могут жить. Расходы на питание Расходы на питание подлежат оптимизации, если составляют более 25% от общей суммы ваших трат. Звучит, конечно, не очень привлекательно — оптимизировать расходы на питание или, того хуже, экономить на питании. Сразу в голове картинка бедного недоедающего семейства, питающегося картошкой с собственного огорода. Нонет. Я вовсе не об этом. Подумайте вот о чем сколько продуктов вы выкидываете испорченными и неиспользованными из-за истекшего срока годности только потому, что в прошлый раз вы закупили их в гипермаркете/на рынке столько, что еле до дому смогли донести кучу пакетов? А сколько денег вы оставили в различных ресторанах, кафе, закусочных за последнюю неделю только потому, что вам 88 Куда уходят деньги не хотелось/некогда готовить дома Думаю, владельцы наиболее часто посещаемых вами заведений очень вам благодарны. Поверьте, здесь просто поле непаханое для оптимизации. Одна моя подруга временно снимает со своим молодым человеком они сейчас в процессе покупки жилья) квартиру — без холодильника. Елена мне сказала, что никогда в жизни они не тратили так мало денег на продукты, как сейчас. Все купленные продукты нужно в тот же день и приготовить, и съесть. Вот так ненароком выявили прекрасный способ оптимизации расходов. Я не рекомендую вам жить без холодильника Но стоит подумать о способах покупки продуктов. Для кого-то ги- пермаркет разв неделю — это отличное решение, так как и цены там ниже, и выбор побольше, и продукты посвежее. А для кого-то лучше каждый день заходить в ближайший магазин и покупать себе «ужин». Что касается ресторанов и прочих заведений, то здесь нет универсального совета, но если эти расходы занимают в общей сумме более 10%, стоит задуматься — настолько ли вам это необходимо Или вы уже вышли за пределы вашей же личной системы ценностей Неужели возможность поесть в ресторане для вас важнее, чем, например, образование детей или домик за городом Или что там у вас самое приоритетное? Не забывайте про эффект латте. Одна девушка очень любила кофе латте. Каждый день она по дороге на работу заходила выпить его в кофейне неподалеку, затем в обед, затем по пути домой. Когда ее спросили Вы можете вдень откладывать стоимость одной чашки кофе латте?» — она ответила Ну конечно, могу, только что это даст Так вот, в переводе на наши реалии чашка кофе латте стоит в среднем рублей. Получается такой расчет 150 рублей вдень рублей в неделю 4500 рублей в месяц Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами Если 4,5 тысячи рублей инвестировать каждый месяц с доходностью 10% годовых, через году вас на счете будет 56 тысяч рублей, через 2 года — 119 тысяч рублей, через 5 лет — 348 тысяч рублей, через 10 лет — почти 1 миллион, через 15 лет — почти 2 миллиона, через 40 лет — 28 миллионов. Кто-то скажет неизвестно, что через 5–10 лет с рублем станется. Но есть и другая сторона медали если вообще ничего не делать, то будет полный ноль! Вы просто подумайте отказ от одной чашки кофе вдень уже может позволить сформировать капитал через несколько лет. А если сделать нечто большее? Например, вы можете: отказаться от дорогих десертов при посещении ресто- — ранов; выбрать для обедов ресторан с длительными бизнес- — ланчами; не покупать чай из пакетиков и быстрорастворимый кофе в ресторанах и кафе — они того не стоят; если позволяет характер — закатите скандал в своем любимом ресторане и получите скидочную карту. Ну а для начала разделите все рестораны, куда выходите, на чтобы пообедать и дорогие, которые можете посещать только разв месяц. Летом рестораны интереснее заменить на пикники в компании друзей на природе. Зимой на домашние посиделки. С первого взгляда вам может показаться, что все это мелочи, но вспомните о чашке латте. Медицинские расходы Оптимизация медицинских расходов — тема для разговора неоднозначная. Все зависит от состояния вашего здоровья и здоровья членов семьи. В большинстве случаев 90 Куда уходят деньги медицинская страховка бывает выгоднее при регулярном посещении врачей, а спорт и здоровое питание/образ жизни являются профилактикой болезней и, соответственно, подобных затрат в будущем. Страховой резерв денежных средств сэкономит ваши нервы и деньги при непредвиденных проблемах со здоровьем, а рисковое страхование жизни позволяет смягчить последствия серьезных проблем. Проблема в том, что о страховке люди, как правило, задумываются постфактум. Один мой клиент решился наконец оформить медицинскую страховку и для себя, и для жены только после того, как его жена серьезно повредила ногу и потребовалось длительное дорогостоящее лечение за рубежом. Глобальная медицинская страховка в данном случае позволила бы провести лечение в несколько раз дешевле. Другой мой знакомый благодаря консультации специалиста сделал страховку заблаговременно, будучи здоровым, но за период годового контракта ни разу не воспользовался и решил не продлевать ее. Год спустя случилось небольшое несчастье и пришлось лечить ногу — в итоге общие траты зашкалили за 30 тысяч рублей. А если бы было пролонгировано ДМС, затраты составили быте же 9 тысяч рублей по договору (это цена с учетом корпоративной скидки, как и за год до этого. Медицинская страховка — это как раз тона чем не стоит экономить. Ведьмы не можем застраховаться по факту событий только заранее. Подумайте об этом. Транспортные расходы Транспортные расходы можно спокойно подобрать под свой кошелек общественный транспорт, машина с минимальным расходом топлива или очень прожорливый автомобиль — это ваш выбор. И тут опять же стоит исходить из того, какова доля этих расходов в общей сумме. Больше 5% — это уже повода свыше 10% — серьезная причина для беспокойства Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами Сколько вы тратите в месяц на содержание своей машины? Один из моих клиентов как-то посчитал, во сколько ему обходится автомобиль. С учетом процентов по кредиту, износа машины (потери стоимости через три года, расходов на бензин, текущий ремонт, мойку получилось 18 тысяч рублей в месяц. Он, конечно, не отказался от автомобиля, но через три года новый покупал уже без использования кредита, ровно нате деньги, которые выручил от продажи старого, плюс накопленное специально для этой цели. Машина получилась немного ниже классом, чем предыдущая. Но Николай к тому времени осознал, что дорогая марка не так уж необходима, что он покупал такую лишь из-за стереотипа деления людей на успешных и не очень в зависимости от марки их автомобиля. А выпри покупке выбирали автомобиль, потому что вам действительно была необходима именно эта модель/марка или потому что хотели повысить собственную самооценку? Только не говорите, что сидеть с голой попой за рулем BMW (подставьте свою марку) — это круто и оптимизация расходов в данном случае совсем не нужна. Если же выездите на общественном транспорте, для оптимизации расходов можно: покупать проездные билеты наиболее поездок, что экономит приобретать билеты не у водителя, а заблаговременно в пунктах продажи, что бывает дешевле. Если породу деятельности вы часто ездите на такси, договоритесь с водителем одного из них о постоянном сотрудничестве это будет и дешевле, чем каждый раз обращаться в службу такси, и безопаснее, чем тормозить частника надо- роге. Да, и подумайте об общественном транспорте — в большинстве крупных городов поездка на нем может оказаться быстрее, чем на такси, за счет выделенных полос движения. В больших городах расходы на транспорт — это не только деньги, но и время. Временные затраты на дорогу зачастую дороже денежных. Поэтому подумайте о смене 92 Куда уходят деньги места жительства ближе к работе или, наоборот, работы — к месту жительства, а также об «удаленке» хотя бы время от времени. Современные технологии и Интернет позволяют выполнять существенный объем работ удаленно специалистам многих профессий. Так, например, можно договориться с работодателем о том, что два дня в неделю вытру- дитесь на дому. Расходы на одежду и обувь Ну, а что касается вещей (одежды и обуви, то тут главное — не увлекаться. Мне нечего надеть — любимая фраза каждой женщины, у которой гардероб ломится от одежды, а очередную купленную кофту некуда класть. Нормально, когда траты на приобретение вещей составляют 5–15% от общей суммы расходов за год. Если больше — возможно, стоит обратиться к профессиональному консультанту по стилю Или признать себя шопоголиком и стараться реже посещать соответствующие магазины Или профессионально заняться бизнесом в этой сфере и покупать вещи для последующей продажи? Как минимум стоит приобретать вещи в заграничных поездках как показывает практика, те же марки в Европе и Америке стоят гораздо дешевле, чем в России. «Кстати, вопрос о дорогих и недорогих марках способен ввести в ступор российского шопера за рубежом (и заграничного шопера в России. Цены на любые привозные марки одежды и обуви завышаются здесь поразительным, иногда — хаотическим образом. Причем это ненормальное повышение ценна импортные товары в пределах 7–10%, как того требует увеличение накладных расходов, — зачастую речь идет о 50%, 100%, 800%. Можно грешить на таможенные взятки, цены на торговые площади, взятки пожарной охране, ведомственные взятки, еще что-нибудь, Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами но при этом надо помнить, что, очевидно, после всех этих взяток пара перчаток, стоящая в Париже 60 евро, а в Москве, не только продается, но и окупается. Зачастую наценка даже не скрывается — на бирке цена в евро или долларах соседствует со свеженаклеенной ценой в рублях, и покупатель может сам заняться грустной арифметикой. Вещь же, как известно, стоит столько, сколько за нее готовы заплатить. Россияне же нередко готовы платить за дорогое просто потому, что оно дорогое — это снова из статьи Линор Горалик Деньги, висящие в гардеробе». Ну и, конечно, сезонные распродажи. Если вещи ненужны вам срочно здесь и сейчас — почему бы не планировать такие покупки на сезон распродаж Или опять будем придерживаться стереотипов? «Свойственная американкам, француженкам, канадкам, немкам, итальянкам гордость за собственное умение выгадать на покупке, приобрести дорогую вещь дешево — скажем, в стоке или на распродаже, пусть даже отстояв в конце сезона, когда скидки достигают 50–70% (в России серьезные марки милостиво снисходят до 30%), — в России в тех же ситуациях часто заменяется некоторой стыдливостью. Презрительное слово «черкизон», подразумевающее одежду с Черкизовского или другого рынка, удивляет иностранок нормальные вещи и очень недорого Для москвичек же одеваться на рынках — социальное клеймо, классовое высказывание, — продолжает Линор. Итак, оцените гардероб своей семьи. Если в нем есть вещи, которыми не пользовались в течение двух последних лет, — эти деньги вы просто выкинули на ветер. Продайте или отдайте их. Оцените оставшиеся из расчета, что у муж- чины-предпринимателя должно быть порядка четырех- пяти рубашек, трех костюмов и двух пар обуви на сезон. Установите лимит денежных средств, который вы можете ежемесячно тратить на одежду (исходя из 15% от дохода, 94 Куда уходят деньги составьте хотя бы примерный список вещей, которые вам нужны, и решите, где и когда выбудете их покупать — у себя в городе, дождавшись распродаж (сейчас все-таки бывают скидки и дои до 70%), но лучший вариант — совместить с поездкой за границу. Досуг Не переборщите с расходами на проведение досуга, всегда не упускайте из виду свои главные цели. Заменить театр книгой, а поход в кино просмотром скачанного из Интернета фильма можно всегда, если это для чего-то нужно (какая там у вас главная цель. Но совсем вычеркивать из жизни театр, кино и т. п. необязательно. Просто иногда можно ив парк на роликах или велосипедах рвануть, и просто в лес на шашлыки съездить. Зайдите на сайты типа afi sha.ru и найдите там бесплатные мероприятия — выбудете приятно удивлены Например, в Перми постоянно проводятся бесплатные выставки известных художников и дизайнеров, в Москве выбор вообще огромен — есть хотя быта же Стрелка, где можно бесплатно поприсутствовать на лекциях знаменитейших мировых архитекторов или попасть на просмотр фильма. Подпишитесь на новостную рассылку от подобного досуго- вого портала, обращайте внимание на купоны и акции. Уже не разя слышала вот такие истории захотели на концерт Земфиры, проводимый Афишей в Коломенском. Билет с доставкой обошелся в 1750 рублей. Концерт проходил на открытом воздухе, занять места рядом со сценой, естественно, не удалось. В итоге оказалось намного удобнее выйти из платной зоны и, лежа на травке, наслаждаться музыкой бесплатно. Я и сама как-то точно также слушала оплаченный концерт в бесплатной зоне на травке, с недоумением наблюдая, как в платной зоне народ толпится на небольшом Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами клочке пространства, где яблоку негде упасть. Видимо, им было обидно за потраченные деньги, и они убедили себя, что это круче, чем лежать на травке за ограждением? Подарки Подарки — только не в ущерб себе и своим мечтам. Потратить всю годовую премию на приобретение новогодних подарков родственниками друзьям — это явный перебор. Вспомните про приоритеты, пожалуйста. Если вам подарили вещь стоимостью в ваш месячный доход это не значит, что нужно отвечать тем же. Это только у истинных бурятов есть такая традиция — не путайте, у русских ее нет. Делать подарки нужно по средствам, иначе есть все шансы уничтожить саму суть процесса дарения — удовольствие и для себя, и для одаряемого. И зачем тогда это все, позвольте спросить? Стоит покупать подарки заранее, а некогда припрет. Потому что в последнем случае два минуса во-первых, в спешке вряд ли выйдет купить действительно что-то стоящее, нужное и полезное, ну а во-вторых, все шансы потратить на это бесполезное нечто кучу денег. Ни дарящему, ни одаряемому никакой пользы и удовольствия. Cоставьте список подарков заранее, замечайте, о чем человек действительно мечтает — часто это вполне доступные, но очень нужные вещи. Поступая так, вы не только сэкономите, но и реально порадуете одаряемого человека и сами порадуетесь. Дарить полезные подарки и видеть радость от их получения — это ни с чем несравнимое удовольствие (хоть и не для всех, конечно). У меня есть знакомый врач, причем очень обеспеченный. От «Хен- несси ХО его уже подташнивает, дарить что-то еще более дорогое это уже перебор. Лучшим подарком для него стал старый 96 Куда уходят деньги докторский саквояж, купленный в суздальском антикварном магазине за 3,5 тысячи рублей. Кстати, о «Хеннесси». Другой мой знакомый бизнесмен не забывает, будучи в командировке заграницей, прикупить в дьюти фри две бутылки этого коньяка на подарки коллегам. Все-таки 130 евро явно интереснее, чем 14 тысяч рублей в иркутском супермаркете. Отпуск На отдых обычно тратится очень много денег. В чем причина Мы слишком поздно начинаем планировать, как проведем отпуск. Нам кажется, что три месяца — это еще много а по меркам туристических операторов и агентств — уже поздно плохо разбираемся в специфике продукта и позволяем агентству на этом сыграть придерживаемся многих устаревших мифов, например что поездка на юг России выйдет дешевле, чем заграницу, и т. п. Вот именно поэтому и тратим мы 50–70 тысяч на человека и ездим отдыхать максимум разв год. А можно эту цифру без особых проблем сократить на 30–40 процентов или на накопленные 200 тысяч рублей ездить отдыхать два-три раза в год втроем. Основные способы оптимизации затратна путешествия заключаются в следующем. Либо планировать и покупать туры заранее, либо, наоборот, брать горящие предложения. Кстати, у раннего планирования есть и такой плюс вы с большей степенью вероятности подстроите свой график под заранее спланированные даты (и оплаченные услуги, чем если будете ждать до победного. Причем, как правило, если вы вдруг передумаете к моменту Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами поездки — билеты можно сдать, от брони отелей отказаться с возвратом предоплаты (об этом просто тоже нужно подумать при покупке билетов и заказе отелей. Приобретать самостоятельно билеты, отели, экскурсии и т. пне пользуясь услугами агентств. В этом случае основной плюс — независимость. Вы сами выбираете отель нужного вам уровня комфорта, а не надеетесь на агента, который в последний момент может сказать К сожалению, удалось выкупить только один из двух заказанных номеров этого класса, предлагаем выкупить второй номер повышенного комфорта, так как мы уже не можем отменить тот заказ. Ивы идете и послушно доплачиваете 10–20–50… тысяч рублей, причем в срочном порядке, потому что иначе вам грозят тем, что номеров вообще не останется, а отдыхать в отдельных отелях семьей как-то не хочется. Вам такое знакомо? Также можно совмещать оба способа, например, покупать все самостоятельно, да еще и заранее или перед самой поездкой — это двойная экономия. Если вы слышать не хотите про самостоятельную организацию отдыха, но готовы планировать заранее или ждать горящее, делайте следующее. Мониторьте сайт — консолидатор предложений разных туристических операторов, например ruspo.ru, или сайты отдельных туристических сообществ например, cheaptrip.ru специализируется больше на очень доступном отдыхе — три звезды и популярные направления) или hipclub.ru (основные предложения концентрируются вокруг уровня че- тырех-пяти звездно со значительными скидками) и т. п. Такая организация отдыха уже года два как популярна вы заранее определяетесь, сколько готовы потратить на отпуски как обстоят у вас дела с визами. Может быть, вам 98 Куда уходят деньги повезло ивы получили полугодовую мультивизу в Шенген Испания и Франция продолжают дарить такие подарки всем, кто ездит туда отдыхать, а Финляндия дает ее вообще всем жителям Питера. Вы относите в агентство половину ориентировочной суммы на отпуски спокойно монитори- те, какие предложения будут выставляться агентствами и насколько они вам интересны. Если вы увидите утром, что было выставлено путешествие на две недели на Маль- дивы за 1200 евро на человека (в то время как обычно эти четыре звезды стоят 3000), — быстро проверяете, откуда будет вылет (если Москва — то смотрите адекватность билетов до Москвы и обратно, и сбрасываете агентству свое подтверждение. Так как вы уже до этого сделали 50%-ную предоплату, то вашего устного подтверждения им окажется достаточно, чтобы закрепить это горящее предложение завами. Далее относите в агентство оставшуюся сумму и начинаете читать, что принято есть на Мальдивах в это время года. Если же данное предложение вам не понравилось просто смотрите дальше. За три-четыре дня до планируемого вылета вы точно найдете то, что вам пригля- нется. Если вы готовы заняться организацией своего путешествия самостоятельно, сделайте следующее. Авиабилеты смотрите на сайтах типа skyscanner.ru, momondo.com, pososhok.ru — там удобный поиск регулярных рейсов и ярко видно, как один и тот же рейс сильно меняется в цене в зависимости от дня недели, а чартеры — напомните, что билеты на чартеры, в отличие от регулярных, имеют тенденцию заканчиваться намного раньше. На сайте onetwotrip.com даже ведут рейтинг рейса по комфорту и указывают тип самолета. И проверяйте, где дешевле купить предлагаемые билеты — прямо на этих сайтах или непосредственно на сайте выбранной авиакомпании. Помните про low с airlines — бюджетные Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами авиакомпании. Билет на «Райнэйр» из Праги на Канары стоит до пяти тысяч рублей При этом нужно учитывать, что это low с — соответственно, вы сильно рискуете, если ставите стыковочные рейсы разных компаний с небольшим лагом. Прилететь в Москву за тысячу рублей и переночевать семьей из трех человек в хорошем отеле под Шереметьево обойдется все равно дешевле, чем лететь регулярным рейсом за девять тысяч рублей за человека в один конец. Кстати, на сайтах агентов по продаже авиабилетов, упомянутых выше, можно подписаться на рассылку, ивы будете в курсе всех распродаж на нужное вам направление. Бронировать отель, апартаменты или виллу легко напрямую. Есть booking.com, hotelscombined.ru, apartments.com и т. п. Их подтверждения отлично принимаются визовыми службами, а цены вам точно понравятся. Сама процедура сводится к нескольким кликам мышью — главное, чтобы деньги былина банковской карте (ну и сама карта, конечно). Экскурсии, как правило, всегда проще и дешевле купить уже на месте. Машину также спокойно можно арендовать на месте, но лучше заранее — на сайтах мета-поисковиков вы легко можете увидеть такие предложения (momondo.com, kayak.com). Обратите внимание чем раньше вы бронируете авто, тем ниже будет его стоимость (и понятно, выбор значительно шире). Если выживете в Москве, Питере, Новосибирске и других городах, где есть визовые службы, то помните, что по предварительной записи легко можно сдать документы на визу напрямую в посольство, сэкономив, например, на оплате услуг испанской визовой службы потри тысячи рублей за человека. Вот, в общем, и все основные хитрости оптимизации расходов на отпуск. Главное — заранее понимать, куда и когда вы хотите поехать, включить мониторинг, подписавшись на рассылки соответствующих агентств (туристических, 100 Куда уходят деньги билетных или мета-поисковиков), и быть готовым к оплате вкусного предложения в любой момент. Недавно мои знакомые уехали в Таиланд на две недели за 47 тысяч рублей на двоих. И это в июне. Еще один — за 30 тысяч рублей отпраздновал Новый год в Египте, все включено, семь дней, четыре звезды. А мыс семьей, втроем, съездили в Венесуэлу на месяц в феврале. Все вместе — билеты, отели, питание, перелеты внутри страны (девять перелетов, не считая Москва–Кара- кас–Москва), экскурсии и даже подарки (как всегда, всем родственниками друзьям) — обошлось в 76 тысяч рублей на человека. Да и еще кое-какую летнюю одежду-обувь для себя прикупили. Страхование жизни и имущества Это, пожалуй, то немногое, на чем не стоит экономить. Подыскать наиболее выгодные условия страхования — это да. Ноне пренебрегать в принципе. Рисковое страхование жизни Рисковое страхование жизни — это страхование вашей жизни от таких рисков, как нетрудоспособность (временная или постоянная) и смерть, в пользу ваших наследников (иждивенцев). Как финансовый консультант я настоятельно рекомендую страховать жизнь тех, кто приносит основной доход в семью, особенно при наличии полных иждивенцев все- мье (дети, родители, супруг. Иначе нетрудоспособность или смерть основного кормильца могут причинить не только очевидное горе от болезни/утраты любимого человека, но и серьезные финансовые проблемы. Давайте посмотрим, зачем же нужно рисковое страхование жизни, на примере ситуации одной семьи Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами Александр и Вера. Он — преуспевающий бизнесмен 40 лет, она — домохозяйка, сидящая дома стремя детьми — двух, шести и восьми лет. Жили на доходы Александра — примерно 200 тысяч рублей в месяц. Купили шикарный дом, обставили его по последнему писку моды, у каждого — по дорогому внедорожнику. Два раза в год ездили отдыхать на роскошные курорты. Сын пошел в престижную школу. И вдруг — как гром среди ясного неба — сердечный приступу мужа. В понедельник она проводила его на работу, в среду — похоронила. Всё. Вера полагала, что на случай непредвиденной ситуации Александр позаботится о семье, нонет после себя он не оставил ни сбережений, ни вклада — ничего Все заработанное Александр спускал на красивую жизнь, нисколько не заботясь о будущем. Деньги в семье обсуждать было не принято, поэтому Вера ни о чем не знала. Хорошо хотя бы дом остался, несмотря на то, что был куплен в кредит – банк настоял на обязательном страховании жизни за- ёмщика при кредитовании. Одну из машин пришлось тут же продать с большой скидкой, так как деньги нужны были быстро для оплаты ритуальных услуги других сопутствующих расходов. После смерти мужа она осталась одна стремя детьми на руках и без копейки денег. А ведь могло быть иначе! И не стоит обвинять во всем покойного мужа Веры — она виновата не меньше него. Обсудите с мужем и/или женой, детьми, как будете действовать, если, не дай бог, наступит черный день. Да, говорить на эту тему непросто, но что случится, если кто-то из вас потеряет свою дееспособность Что будут делать дети Останется ли вами им какое-нибудь наследство Может быть, стоит уже сейчас составить завещание Вы должны знать, застрахована ли жизнь супруга, который больше всего зарабатывает, где хранятся важные финансовые документы и т. д. Еще один случай мне рассказал коллега из Санкт-Петер- бурга: его клиенты год назад купили дом в Риге. Муж из-за проблем в бизнесе покончил с собой несколько месяцев спустя. Ни дохода, ни бизнеса, ни мужа. Клиентка сейчас пытается продать дом, чтобы жить на эти деньги. Ноу нее хотя бы дом остался. Ау вас что будет? Таких случаев масса 102 Куда уходят деньги Когда влет погиб друг нашей семьи (авария на дороге) — его даже похоронить не на что оказалось, поскольку все деньги (а он был довольно состоятельным биржевым спекулянтом) лежали на его личных счетах. Наличных, которые имелись у жены, хватило только на дорогой гроб и костюм. На все остальное скидывались родственники и друзья. Зато через полгода родня ожесточенно делила наследство… Обезопасьте себя и своих детей А если вам неловко говорить с супругом на эту тему, вернитесь на несколько абзацев назад и перечитайте еще раз историю Александра и Веры. Привлеките к этой беседе финансового консультанта, в конце концов, такая ужу нас работа обсуждать все вопросы финансовой безопасности семьи. Страховку нужно покупать заранее, когда все хорошо, и надеяться, что она никогда вам не понадобится! Ну и немного цифр для примера страховка для некурящего мужчины 35 лет без проблем со здоровьем от рисков нетрудоспособности и смерти по любой причинена сумму 200 тысяч долларов обойдется примерно в две тысячи долларов в год. Стоимость страховки можно грубо прикидывать как 1% от страховой суммы в год. Конечно, реальная стоимость будет зависеть от возраста, пола, состояния здоровья. Помните: нельзя купить страховку по мере необходимости. Ею нужно озаботиться заранее, когда все хорошо, и надеяться, что она никогда вам не понадобится! Страхование имущества Зачем страховать квартиру? Чтобы ответить на этот вопрос, оцените вероятность возникновения риска, от которого можно застраховать квартиру, и последствия этого конкретного события (пожар, протечка труб) именно для вас. Затем сопоставьте это со стоимостью страховки Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами Например, если вы используете квартиру для собственного проживания, у вас новый дом и благополучные соседи, вероятность пожара, протечки труб минимальна. Но ив случае возникновения таких непредвиденных событий у вас всегда есть под рукой резерв денежных средств на ремонт и место, где пожить в это время. В таком случае страховка для вас непринципиальна. Но если вы сдаете квартиру в аренду (иона приносит вам неплохой доход Вы уверены, что риск пожара минимален А если произойдет протечка труб — ремонт своей квартиры и соседям вы готовы оплатить А может, все-таки дешевле застраховать? Страховые премии по городским квартирам примерно одинаковы во всех агентствах. Защита основных конструкций, то есть стен и потолка, обойдется хозяину в среднем вот размера страховой суммы. Ставки для защиты отделки — дороже 0,35–1%, в зависимости от ее качества. Выгоднее всего страховать жилье в комплексе, то есть и стены, и ремонт. Это будет стоить владельцу около 0,3% от страховой суммы. Таким образом, комплексная страховка квартиры стоимостью пять миллионов рублей обойдется хозяину в 15 тысяч рублей в год. Для тех, кто считает установку сигнализации аналогом страховки сигнализация страхует исключительно от грабежа, факт которого еще необходимо доказать охранной службе. Семья из Новосибирска застраховала свою двухкомнатную квартиру от рисков потопа, пожара, форс-ма- жора, кражи за четыре тысячи рублей в год, отказавшись от сигнализации, которая до этого обходилась им в шесть тысяч рублей в год, после следующего случая. «Мы никогда не думали о пожаре. Кто ж о нем думает Всегда кажется, что именно с тобой-то уж точно такого не произойдет. 104 Куда уходят деньги Но вот в один прекрасный день звонит мне на работу дочь и кричит в трубку Мама, у нас пожар Я онемела. Случилась банальная утечка газа. Оказывается, такое бывает нередко. Пока приехали пожарники, выгорело 70% площади квар- тиры. Но знаете, в ту минуту мне было все равно. Главное, что дочка в тот момент гуляла с друзьями. А ведь именно в это время дня она частенько делала дома уроки. Я уже молчу о том, что полгода нам пришлось жить у родителей, собирая все наши доходы для ремонта и отказывая себе во всем. Да и через полгода ремонт не был закончен из-за нехватки финансов, просто уже можно было жить. Никому такого не пожелаю». |