Куда уходят деньги Как грамотно управлять семейным бюджетом 2е издание Издательство Манн, Иванов и Фербер Москва, Юлия Сахаровская
 Скачать 3.74 Mb.
|
|
План текущих доходов и расходов В таблицах ниже приведены расчеты денежных потоков семьи Озеровых по текущей деятельности и выведена сумма ежегодных накоплений (как разница между доходами и расходами по текущей деятельности). Выплаты (Расходы, тыс. руб. Сумма к инвестированию" вложение" изъятие, тыс. руб. Годовые расходы Выплаты по ипотеке Цели Комментарии 7 8 9 10 11 250 455 800 займ 711 250 606 3040 займ + машина 198 Куда уходят деньги 2 3 4 5 6 2013 2040 250 – 1086 2014 2040 250 – 1086 2015 2040 250 – 1086 2016 2040 250 – 1086 2017 2040 250 – 1086 2018 2040 250 – 1086 2019 2040 250 – 1086 2020 2040 250 – 1086 2021 2040 250 – 1086 2022 2040 250 – 1086 2023 2040 250 – 1086 2024 2040 250 – 1086 2025 2040 250 – 1086 2026 2040 250 – 1086 2027 2040 250 – 1086 2028 2040 250 – 1086 2029 2040 250 – 1086 2030 2040 250 – 1086 2031 2040 250 – 1086 2032 2040 План накопления капитала Период Капитал на начало, тыс. руб. Сумма к инвестированию ("+" вложение" изъятие, тыс. руб. Консерва- тивные Вложения, тыс. руб 2 3 4 2011 650 711 – 2012 751 1808 – 2013 2646 348 652 2014 3259 348 111 2015 3942 348 119 Глава 3. Составляем семейный бюджет 199 7 8 9 10 11 250 606 – 348 250 606 – 348 250 606 – 348 250 606 – 348 250 606 – 348 250 606 – 348 250 606 – 348 250 606 образование 250 606 – 348 250 606 – 348 250 606 образование 250 606 – 348 250 606 – 348 250 396 – 558 250 – – 954 250 – – 954 250 – – 954 250 – – 954 250 – – 954 250 – – 954 Умеренные Агрессивные Капитал наконец, тыс. руб. Капитал, тыс. руб. Вложения, тыс. руб. Капитал, тыс. руб. Вложения, тыс. руб. Капитал, тыс. руб 6 7 8 9 10 – 711 751 – – 751 – 1808 2646 – – 2646 652 –1282 1629 978 978 3259 788 179 1971 58 1183 3942 939 180 2348 49 1409 4696 200 Куда уходят деньги Как видно из приведенных выше таблиц, все цели семьи достигаются с условием, что главная цель — пассивный доход переносится налет вперед. К 2025 году при заданных условиях семья сможет рассчитывать на 62 тысячи рублей пассивного дохода вместо желаемых 150 тысяч рублей. Но главное — Антон и Екатерина увидели ясную картину на ближайшие пару лет, обошлись без кредита для гашения займа другу, пусть и ценой увеличения процентов по займу кредит бы все равно обошелся им дороже. Как реализуется план сегодня? В мае продали все ПИФы и положили деньги на депозит, поскольку рисковать ими больше уже нельзя — в конце года нужно рассчитываться с кредитом. А лето — вещь непредсказуемая для фондового рынка, тем более российского. Если будет провал — не факт, что к декабрю все успеет вернуться на прежние уровни, не говоря о дополнительной 1 2 3 4 2016 4696 348 129 2017 5527 348 139 2018 6444 348 151 2019 7456 348 163 2020 8572 –1652 –222 2021 7802 348 168 2022 8954 348 182 2023 10 224 –1652 –202 2024 9625 348 191 2025 10 964 348 208 2026 12 441 558 268 2027 14 280 954 371 2028 16 705 954 401 2029 19 380 954 435 2030 22 330 954 472 2031 25 584 954 513 2032 29 173 954 558 Глава 3. Составляем семейный бюджет 201 5 6 7 8 9 10 1105 181 2764 38 1658 5527 1289 182 3222 26 1933 6444 1491 184 3728 13 2237 7456 1714 185 4286 –1 2572 8572 1560 –813 3901 –617 2341 7802 1791 186 4477 –6 2686 8954 2045 187 5112 –22 3067 10 224 1925 –811 4812 –640 2887 9625 2193 188 5482 –31 3289 10 964 2488 190 6220 –50 3732 12 441 2856 298 7140 –8 4284 14 280 3341 498 8352 85 5011 16 705 3876 502 9690 51 5814 19 380 4466 506 11 165 13 6699 22 330 5117 510 12 792 –29 7675 25 584 5835 515 14 586 –75 8752 29 173 6626 521 16 566 –125 9939 33 доходности. А депозит позволит и сохранить, и даже получить, пусть и небольшой, доход. Пока больше ничего сделать не успели ив общем-то, ничего не планировали до конца декабря. Семья Комиссаровых: муж Иван, жена Марина, сын Кирилл. Екатеринбург Российские бизнесмены работают по формуле С — сделай и сдохни… Российский бизнесмен И еще один случай из моей практики. Сначала немного информации об Иване возраст — 51 год, жене Ирине — 30, сыну Кириллу 8 лет. Иван — единственный кормилец в семье. Ивану всю жизнь везло, со студенческой поры его называли 202 Куда уходят деньги везунчиком. После окончания института Иван открыл свой первый бизнес, затем второй Все у Ивана получалось, с каждым годом его доходы росли, несмотря на то что он часто терял деньги и по собственной глупости, и по вине других, желающих заработать обманом. Всю жизнь Иван действовал потребительски, руководствуясь подходом есть деньги — надо потратить. Чтобы отложить на пенсию или на что-то еще — не дай бог Молод, все впереди, до старости еще далеко. Зачем откладывать Да ив чей карман — надежного государства? Годы пролетели незаметно Опомнился Иван ближе к 50 годам, когда бизнес был серьезно подорван политическими рисками, он осознал — результат плохой. Сейчас, когда остались копейки и уже нет желания продолжать заниматься бизнесом в России, да ив целом предпринимательской деятельностью, Иван рассуждает совершенно по-другому. Прежде всего, он хочет сохранить хотя бы то, что осталось от некогда процветающего бизнеса, заграницей, несмотря на все сомнения из серии А что будет там и будет ли вообще. Иван по-прежнему легко относится к любым потерям — они его не пугают, и даже сейчас с удовольствием инвестировал бы все, что есть, в рискованный бизнес. Но пришло время задуматься о жене и ребенке, ведь Иван всегда был единственным кормильцем семьи. «Про эти деньги я хочу забыть лет на пять-десять, возможно, с вашей помощью я их сохраню и кое-что прибавлю. Сколько прибавлю Вопрос интересный, ноне принципиальный. Получение небольшого пассивного дохода меня сейчас бы вполне устроило, — говорит сегодня Иван. Большинство граждан современной России (и бизнесменов в частности) не имеет веками наработанной культуры обращения с крупными капиталами. Так, большинство российских бизнесменов начинает задумываться о создании капитала вне бизнеса, только когда их возраст приближается к пенсионному, то есть когда уже пора отходить отдел. Всезнающая статистика говорит по достижении летнего возраста 90% работоспособного населения продолжает трудиться, чтобы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум (не оказаться за чертой бедности. Как ни странно, относится это утверждение и к бизнесменам. К этому времени годы берут свое, здоровье уже не то, что в молодости, Глава 3. Составляем семейный бюджетно бизнес по-прежнему требует вложения всех сил, не давая возможности передохнуть, отвлечься. Ближе к пенсионному возрасту люди начинают задумываться о своем будущем и о том, почему они не думали о нем раньше, когда были молоды и зарабатывали кучу денег. Где все эти деньги Что имеем в сухом остатке Каков результат десятилетий упорного труда На что жить после ухода из бизнеса? Если вы не хотите остаться в этот момент сносом, пожалуйста, прочтите несколько советов, приведенных ниже. Сначала заплати себе. Ваш доход в первую очередь должен пополнять ваш личный и семейный кошелек, ведь живете вы все же для себя, а не для бизнеса. Это бизнес должен работать на вас, а не вы на него Даже в трудные для бизнеса времена старайтесь всегда платить себе. Помните спасти свой бизнес (вложив в критический момент в него личные деньги) можно всегда (при их наличии, а вот в критический для себя или своей семьи) момент не всегда получится изъять из бизнеса нужную сумму. Заранее подготовьте преемников, чтобы в нужный момент был человек или группа людей, которым вы оставите свой бизнес. Заранее продумайте варианты продажи бизнеса. Сформируйте вне бизнеса альтернативные вложения. Они должны составлять не менее 20% от общей суммы вашего капитала, включая бизнес. К моменту вашего добровольного отхода отдел (не сомневайтесь, рано или поздно вы этого захотите) доля бизнеса не должна превышать 20% от вашего совокупного капитала капитала к этому моменту уже должно быть размещено вне бизнеса таким образом, чтобы можно 204 Куда уходят деньги было начать получать пассивный доход от него. До тех пор, пока нет достаточного капитала вне бизнеса, застрахуйте свою жизнь в пользу семьи, особенно если вы являетесь единственным кормильцем. Страхование желательно провести так, чтобы, даже если ничего не случится, деньги не терялись, на них шли проценты. Чтобы вложения средств вне бизнеса были эффективными, всегда имейте ввиду, что бизнес — это самая высокорискованная инвестиция в вашем портфеле. Поэтому как минимум 20% от совокупного капитала должно инвестироваться в безрисковые инструменты, такие как банковские депозиты, высоконадежные облигации, гарантированные инвестиции. Увеличивайте долю безрисковых вложений по мере приближения желаемого срока ухода из бизнеса. Найдите оптимальный способ для вложений капитала вне бизнеса. Здесь важно правильно выбрать брокера для решения инвестиционных задач. Им может быть биржевой брокер, банк или страховая компания — все зависит от суммы вашего капитала, требований к его защите и других ваших пожеланий. Но вернемся к ситуации Ивана. Давайте взглянем на финансовые отчеты семьи. Бюджет доходов и расходов семьи Комиссаровых СТАТЬИ Факт, тыс. руб. ДОХОДЫ (в месяц 100 Заработная плата Ивана 85 Рента от сдачи в аренду недвижимости 15 Разовые крупные доходы (в год 300 Ежегодный бонус от прибыли 300 Глава 3. Составляем семейный бюджет РАСХОДЫ (в месяц 52 Расходы, связанные с квартирой 5,3 Квартира 3,5 Телефон, Интернет 12 Электричество 0,6 Бытовые 5 Мелкий ремонт квартиры 1 Парикмахерская 1 Мобильный телефон 2,8 Питание 20 Продукты 15 Рестораны 2 Обеды на работе 3 Лекарства, врачи 2 Лекарства 2 Расходы на транспорт 6 Бензин для а/м 4 Обслуживание а/м 1 Проездные билеты, такси 1 Вещи 4 Одежда 2 Обувь 2 Досуг 6,7 Кинотеатр, парк, музей и т. п 2 Хобби 1 Спорт 1,5 Дача 2 206 Куда уходят деньги Образование 3 Сын (английский, бассейн, художественная школа 3 Разовые крупные расходы (в год 250 Отпуск (билеты, путевки и прочее 250 ИТОГО доходы — расходы (в месяц 48 ИТОГО доходы — расходы (в год 626 Баланс активов и пассивов семьи Комиссаровых Активы Сумма, тыс. руб. Доход Пассивы Сумма, тыс. руб. Квартира — жилье 4000 — Кредиты — Квартира для сдачи в аренду 2000 9% Займы/долги — Дача 2000 — Другие обязательства (написать что — Машина 900 — Деньги на счетах в банках 2970 Вложения в бизнесе 2800 15% — Гараж 300 — — ИТОГО 14 970 ИТОГО — Собственный капитал = 14 970 тысяч рублей. Семья ставит перед собой следующие финансовые цели. Цель Сумма, тыс. руб. Срок достижения Приоритет при планировании Пассивный ежемесячный доход слет в месяц январь 2015 высокий Кругосветное путешествие апрель 2015 средний Образование сына Июнь высокий Глава 3. Составляем семейный бюджет Анализ текущей ситуации и рекомендации по ее изменению На первый взгляд финансовая ситуация семьи Комисса- ровых кажется вполне стабильной Ноне забываем, что весь доход семьи идет из бизнеса Ивана, который, по его словам, в любой момент может прекратить свое существование. Как полагает Иван, бизнес продержится максимум четыре года, затем продажа оставшихся активов и все. На ближайшие четыре года у Ивана есть несколько контрактов (строительство, и поэтому прогноз оптимистичный если не случится чего-нибудь непредвиден- ного. Именно поэтому Иван выводил в течение последнего года по максимуму средства из бизнеса, ведь еще год назад у семьи на счетах не было ни копейки. Именно тогда мы впервые встретились с Иваном, пообщались, договорились встретиться через год, когда будет сформирован первоначальный капитал вне бизнеса. Иван успешно справился с этой задачей. Оставил в бизнесе практически только то, что нужно для завершения проектных работ в течение четырех лет. В планах — закончить начатое и полностью выйти из бизнеса, продав активы ориентировочно на 2,8 миллиона рублей в 2015 году. Хорошей подстраховкой для семьи является наличие квартиры, которую они могут сдавать в аренду, обеспечивая себе таким образом регулярный доход. Но в целом все-таки ситуация неустойчивая ввиду возможного снижения или приостановления доходов Ивана в любой момент. В связи с этим мною были даны следующие рекомендации. Сформировать на депозите в рублях с возможностью частичного изъятия денежных средств или закрытия 208 Куда уходят деньги без потери процентов капитал в размере расходов семьи (за минусом дохода за квартиру) на два года жизни тысяч рублей. Причем положить эту сумму на два депозита в равных долях один оформить на Ивана, второй на его жену Ирину. При необходимости каждый будет иметь доступ к деньгам, да ив этом случае на каждый депозит распространяются гарантии государства по банковским вкладам (700 тысяч рублей водном банке на одного человека. Застраховать жизнь Ивана в пользу жены и ребенка на сумму, достаточную для жизни семьи в течение минимум пяти лет. Ведь прежде всего Иван думает о финансовой защите семьи, а страховая выплата позволит им спокойно жить, не трогая основной капитал, в случае наступления страхового случая. При ежегодном взносе 3 тысячи долларов страховая сумма составит 150 тысяч долларов. Открыть накопительную программу налет с целью получить средства на образование Кирилла с ежемесячным взносом 450 долларов. Через 10 лет сформируется капитал, необходимый для достижения этой цели. Инвестировать основной капитал в размере оставшихся тысяч рублей, 30 тысяч долларов и 25 тысяч евро в сбалансированный по рискам, валютами странам портфель инструментов фондового рынка и альтернативных ему инструментов. Регулярно пополнять этот портфель, например разв полгода внося накопленные средства. Через четыре года при продаже активов из бизнеса пополнить также портфель на сумму выручки. Этот капитал позволит семье получать в будущем пассивный доход Глава 3. Составляем семейный бюджет 209 5. В качестве способа размещения инвестиций остановить свой выбор на английском методе, где в качестве брокера используется страховая компания. Выбор именно страховой компании в качестве брокера для Ивана обусловлен следующими причинами высокая степень защиты капитала. Имеется ввиду защита от нежелательных наследников, от кредиторов, от государства и т. д. Самая эффективная защита из всех финансовых институтов предоставляется страховыми компаниями широкие инвестиционные возможности. Иван сможет инвестировать капитал в любые инвестиционные инструменты во всем мире. Это все. Такой комплексный подход не только позволит бизнесмену предусмотреть все риски, которые возможны, но и увереннее управлять своим бизнесом. Ведь он теперь многократно защищен. Итак, посмотрим, что получилось. Основные предпосылки Период планирования 2011–2021 годы. Доходы учтены на текущем уровне до 2015 года включительно (не получилось запланировать выход на пенсию с января 2015 года). Расходы учтены на текущем уровне (корректировки не вносили) в течение всего периода планирования. В конце 2015 года Иван продает остатки бизнеса в виде активов. С января 2016 года Иван оставляет бизнес и начинает получать пассивный доход. План текущих доходов и расходов 210 Куда уходят деньги П ер ио д П ос ту плен ия Доходы, тыс. ру б. В ы платы Расходы, тыс. ру б. С ум мак инвестированию" вложение" из ъя ти е) Еж ем е- ся чн о Еж ег одно Выход изб из- неса Те кущ ие расходы Отпуск Цели Ком мента ри и 3 4 5 6 7 8 9 На начало 0 – 6 6 0 25 0 – 59 0 20 14 120 0 30 0 – 6 6 0 25 0 – 59 0 20 15 120 0 30 0 28 0 0 6 6 0 25 0 – 3 39 0 20 16 18 0 – – 6 6 0 – 6 кругосветное путешествие 18 0 – – 6 6 0 25 0 – –7 30 20 20 18 0 – – 6 6 0 25 0 – –7 30 20 21 18 0 – – 6 6 0 25 0 15 образование Глава 3. Составляем семейный бюджет План накопления капитала Период Кап итал на начало, тыс. ру б. С ум мак инвестированию" вложение, изъятие, тыс. ру б. К он се рв ат ив ны е Ум ер ен ны е А гр ес си вн ы е К ап итал наконец, тыс. ру б. В ло жен ия , тыс. ру б. К ап итал, тыс. ру б. В ло жен ия , тыс. ру б. К ап итал, тыс. ру б. Вл ож е- ни я, тыс. ру б. К ап итал, тыс. руб 4 – – 4 30 4 20 13 4 30 4 59 0 15 97 15 97 –20 72 26 6 2 10 6 5 10 6 5 5 32 4 20 14 5 32 4 59 0 26 0 19 21 27 4 320 2 56 128 1 6 4 0 4 20 15 6 4 0 4 3 39 0 21 55 41 5 3 6 31 41 5 3 6 0 4 20 77 10 3 8 3 20 16 10 3 8 3 –1 0 8 0 77 9 5 0 98 –1 51 0 30 59 –3 49 20 39 10 19 6 20 17 10 19 6 –7 30 –1 61 51 41 –2 8 0 30 8 4 –2 8 9 20 56 10 2 82 20 18 10 28 2 –7 30 –1 59 51 87 –2 81 31 12 –2 9 0 20 75 10 37 4 20 19 10 37 4 –7 30 –1 5 8 52 37 –2 81 31 42 –2 91 20 95 10 4 74 20 20 10 47 4 –7 30 –1 56 52 91 –2 82 31 75 –2 93 21 16 10 5 82 20 21 10 5 8 2 –2 23 0 –9 0 3 4 59 9 –7 32 27 6 0 –5 9 4 18 4 0 91 9 9 212 Куда уходят деньги Как мы можем видеть, все цели Ивана достижимы, только уходить отдел ему придется на год позже. Иван, впрочем, не расстроился — сказал, подумает над тем, чтобы взять еще один проект, который позволит поработать лишний год, сохранив доход на прежнем уровне. Он готов на это для достижения остальных целей. В 2016 году они вместе с женой могут позволить себе желанный кругосветный круиза в м — выделить средства на образование сына. При этом оставшийся капитал позволит получать пассивный доход на уровне 45 тысяч рублей в месяц при консервативном размещении (без проедания самого капитала. Плюс доход от сдачи квартиры в аренду. Осталось только приступить к реализации задуманного открыть депозиты, оформить страховку, накопительную программу, открыть счета для размещения основного капитала. Чем уже и занимается Иван. Если вы бизнесмен, посчитайте, сколько активов сейчас у вас вне бизнеса. Их нет или их доля гораздо меньше 20%? Тогда вы сильно рискуете. Рискуете не только своим будущим, но и счастьем всей семьи! Подумайте, какие из приведенных выше рекомендаций вы могли бы применить уже в ближайшее время. Подписать договор с банком (о перечислении части дохода на ваш депозитный счет) или со страховой компанией (о накопительном страховании) займет не больше времени, чем ваш обычный бизнес-ланч. И сделайте это наконец! И тогда вы станете хозяином не только своего бизнеса, но и своего будущего! Резюме При создании реального финансового плана в каждой конкретной ситуации возникают свои неповторимые нюансы, Глава 3. Составляем семейный бюджет поэтому описать все тонкости не представляется возможным. Это и разработка стратегии вложения капитала, и отдельное направление по формированию антикризисной стратегии, когда пассивы превышают активы, и, наоборот, использование кредитов для достижения целей заказчика. Как нет двух одинаковых людей в этом мире, таки немо- жет быть двух одинаковых личных финансовых планов! Главное в любом случае — разработка личного финансового плана помогает понять, чего вы можете достичь, исходя из существующих возможностей, и что вам необходимо предпринять, чтобы достичь поставленных целей в полном объеме. Большинство людей не только в России, но ив мире не задумывается о своем будущем Зачем мне вести бюджета тем более план Яне хочу считать каждую копейку и жить по плану, говорят многие, я живу сегодняшним днем. На самом деле ведь и ненужно считать каждую копейку, и жить по плану тоже ненужно. Нужно просто понимать, чем вы располагаете, куда идете и к чему приведет то или иное финансовое решение. Невозможно управлять тем, что вы не можете оценить! «Прежде чем идти куда-то, нужно понять, где ты есть сейчас, затем понять, где ты хочешь оказаться в итоге. Финансовое планирование поможет отыскать тот оптимальный путь, который приведет нас к целевому состоянию. Я уверена, что после прочтения этой главы/книги 90% читателей, даже если в целом предложенные идеи им понравятся, отложат составление бюджета на потом. Яне могу вас заставить вести семейный бюджет или разрабатывать личный финансовый план — только вы сами можете сделать это, если хотите управлять своими деньгами. 10% людей управляют деньгами. В оставшихся 90% случаях — деньги управляют людьми 214 Куда уходят деньги Теперь у вас есть все для того, чтобы начать знания, формы, примеры. Если вы абстрактно мечтаете о чем-то, ноне можете прямо сейчас сказать, сколько денег потратили в прошлом месяце на текущие траты и сколько отложили на мечту, — вы получили инструмент по достижению этой своей мечты. Только, пожалуйста, ненужно классического Ну я попробую эти слова убьют ваше начинание еще в зародыше. Есть два варианта настроя на решение новой задачи, внедрения новой идеи в жизнь. Подход я попробую убивает любое начинание на корню. Вы и сами это знаете. Подход я сделаю это, я смогу гарантирует на 99% внедрение новшеств в вашу жизнь. Это так просто сведите прямо сейчас свой первый бюджет по факту, если вы еще этого не сделали, и поставьте в календарь «напоминалку» наследующий раз Глава 4. Мы управляем деньгами Брюс Ли утверждал Знаний недостаточно, ты должен применять их желания недостаточно, ты должен делать. Теперь вы обладаете знаниями, достаточными для того, чтобы начать управлять своими деньгами. Осталось применить их на практике. Мы разобрались с типичными финансовыми мифами, рассмотрели основные финансовые фокусы, которые позволяют более эффективно направлять деньги, и даже привели в систему свой семейный бюджет. Осталось два нерешенных вопроса. Сделать так, чтобы ведение семейного бюджета не стало сложным для вас (практически все финансовые потоки семьи можно автоматизировать. Сохранить высвободившиеся в результате ведения семейного бюджета деньги, предназначенные надо- стижение крупных долгосрочных целей, особенно не рискуя ими. Помните рассказ Леонида, приведенный впервой главе, который мечтало доме у моря, но похоронил свою мечту среди груды текущих хаотичных трат После того как я ему показала, что достаточно сократить только одну статью расходов на рестораны, чтобы в течение пяти лет накопить на дом, он вроде бы начал пользоваться моими советами. 216 Куда уходят деньги Перестал баловаться кредитами и деньгами в тумбочке, начал вдумчиво тратиться и даже вести семейный бюджет. Через год при следующей встрече выяснилось, что Леонид сдался ему было лень постоянно вести бюджет, надоели очереди в банке, да и банк был не один, а три — так как он подробил деньги на суммы в 700 тысяч рублей. А однажды в истерике (кто-то ему сказал, что один из банков на грани банкротства) он решил перевести деньги в другой банк. Из-за досрочного прекращения депозитного договора он потерял все свои проценты — а процентная ставка была очень хорошей. В новом же банке предложили ну очень низкий процент и т. п. Леонид устал от всех этих хождений по банками потерь, расстроился и решил больше ничего не делать. Я была в шоке, потому что все эти мелочи можно автоматизировать, а банковский депозит — точно не лучший способ накопления денег на дом! В этой главе мы расскажем, как работать с деньгами, если вам нужно накопить на крупную покупку и не потерять деньги. Затем вы узнаете, как сделать процесс взаимоотношений с финансовыми структурами максимально простым. Напоследок мы подробно рассмотрим вопрос о том, как накопить на самую отсроченную покупку — обеспеченную старость. Правильно работаем с деньгами Мы все обычно получаем деньги либо в конверте, либо на карту навязанного банка, как правило, сочень неудобным тарифом. Не все знают, что на самом деле можно один раз прийти в бухгалтерию своего работодателя и назначить для получения заработной платы личный счет в удобном для вас Глава 4. Мы управляем деньгами банке, где будут бесплатные смс-оповещения, хорошие проценты по депозитами т. п. Если вдруг по каким-либо причинам бухгалтерия вам отказывает в переводе заработной платы на удобный вам счет — попросите их написать письменный отказ на официальной бумаге. Думаю, после этого все будет в порядке. Петр раньше работал в компании, в холдинге которой были банк. Он регулярно проверял баланс своего счета в ожидании заработной платы и однажды выяснил, что потерял больше десяти тысяч рублей оказывается, каждый запрос стоил денег. После этого Петр, уже не стесняясь и не раздумывая, пошел в бухгалтерию и сменил реквизиты счета для получения заработной платы в другом банке, в котором такие комиссии не берут и, более того, услуга смс-опо- вещений о приходе денежных средств бесплатна. Лично у меня, например, уже давно счет водном банке, который не меняется в течение нескольких лет. Есть карточный счет в этом же банке, депозиты и интернет-бан- кинг. Все более чем удобно лично для меня. И никакой работодатель не заставит меня сменить мой банк, если только мне самой по каким-либо причинам это не будет выгодно или удобно. Если вы регулярно носите наличные между двумя банками или делаете платные переводы между личными счетами в разных банках, вы попусту и зря теряете время и/или деньги. Все можно упростить и автоматизировать — далее я покажу как. Где хранить деньги? Получив достаточно крупную сумму денег (а есть люди, например в Ростове, имеющие при заработной плате в 80 тысяч в месяц годовой бонус в размере миллиона рублей, некоторые не знают, куда их положить. Но если вы определились с целями, со списком счастья, то вы, надеюсь, 218 Куда уходят деньги не сможете быстро растратить эти деньги. Впрочем, можно привести много примеров поступков в подобных ситуациях тех людей, у которых нет целей и приоритетов. Мы уже говорили, что эти деньги лучше всего положить куда подальше вот теперь и разберемся, куда именно. Александр получил годовой бонус в размере 500 тысяч рублей и решил проблему просто отдал деньги в рост, так как банки предлагают низкие ставки. В итоге ему уже пять лет не возвращают деньги. Недавно наконец-то вернули взятые пять лет назад 500 тысяч рублей — обещали отдать больше, но возникли какие-то проблемы. Понятно, что в течение последних трех лет, когда срок возврата уже прошел, отношения с родственниками были очень натянутые… Но давайте к делу — инфляция за последние пять лет была такова: Год 2006 2007 2008 2009 Инфляция, % 9 11,9 13,3 8,8 Было взято 500 тысяч рублей — столько же и вернулось, А это, получается, уже не 500, а около 300 тысяч рублей с учетом потери их покупательной способности на уровень инфляции. Причем пять лет назад Александр мог эти деньги положить в надежный банк на вклад с капитализацией, и если б точно на пять лет, то с капитализацией приставке годовых (это сейчас такую ставку трудно найти, а 3–5 лет назад — без проблем, то у него было бы уже чуть больше 800 тысяч рублей А теперь посчитайте потери… Вот такой, казалось бы, консервативный вклад. И минимальные риски. Можно, как Александр, пытаться хранить деньги, отдавая их в долг, можно, как Леонид, раскидывать по нескольким банкам, а потом прыгать и нервничать, потому как бан- ки-то выбраны аж из третьего эшелона — главное, чтобы процент был побольше. Можно просто, как сделал один мой знакомый, выбрать банк, зайдя в ближайшее банковское Глава 4. Мы управляем деньгами отделение — ив итоге материться, обнаружив через год при снятии денег с депозита, что заработать с 300 тысяч рублей с учетом штрафов получилось всего две тысячи. А можно для начала подумать и выстроить свою личную, удобную финансовую инфраструктуру. Прежде чем что-то предпринимать в отношении своих денег, стоит продумать и выстроить личную, удобную для себя финансовую инфраструктуру. Как это ни печально, в России по-прежнему практически половина населения хранит свои накопления дома. «Городская банковская газета провела мини-опрос людей в 45 регионах России, входе которого выяснилось 49% респондентов хранят деньги дома, из них 62% используют специальные тайники. Внутри этой группы опрошенных 26% прячут деньги в ящике стола, комода или тумбочки, 25% — среди одежды, 20% — в книгах, 10% — на антресолях, 7% — под матрасом. Кроме того, 6% россиян держат деньги на кухне среди припасов, а З — под половицей. По 1% приходится на тех, кто хранит свои доходы за обоями ив сливном бачке унитаза. А где вы храните/планируете хранить свои деньги? Деньги можно хранить дома, можно давать их в долг, можно положить насчет в банке. Давайте рассмотрим разные способы, их плюсы и минусы на практике. Начнем с классики жанра… Храним деньги дома… |