Куда уходят деньги Как грамотно управлять семейным бюджетом 2е издание Издательство Манн, Иванов и Фербер Москва, Юлия Сахаровская
 Скачать 3.74 Mb.
|
|
Как считать? Наконец мы подошли к самому главному — непосредственно расчетам. Для этого следует воспользоваться программой и создать в ней таблицу, подобную той, которую вы видите ниже. Год Капитал на начало года Накопления внутри года Финансо- вые цели Страховой резерв Капитал наконец года 2 3 4 5 6 2011 168 Куда уходят деньги 2 3 4 5 6 2012 Колонка 1 — годы. Проставьте их в возрастающем порядке сверху вниз, начиная с текущего года и заканчивая годом реализации самой отдаленной финансовой цели. Колонка 2 — совокупный капитал на начало каждого года. Сюда заносится разница между доходами и расходами за предыдущий год плюс все накопления, которыми вы к данному моменту располагаете. При этом подразумевается, что все свои свободные средства, то есть разницу между доходами и расходами, вы не прячете под матраса ежемесячно относите в банки кладете на пополняемый депозит. Следовательно, эти деньги хоть и медленно, но растут. Колонка 3 — накопления, который вам удалось сделать внутри года. Откуда они берутся Сначала посчитайте, как вырастут за год средства на пополняемом депозите. Формула, которая поможет вам сделать подобный расчет, выглядит следующим образом = (PMT × ((1 + i)n — 1)/i) Где EVAn — сумма накоплений по истечении определенного времени (будущая стоимость инвестиций — сумма периодического взноса — ставка дохода — количество лет (взносов). Рассмотрим на примере. Если вкладывать ежемесячно 10 тысяч рублей насчет в банке под 6% годовых, сколько накопится на нем через 1 год = 10 000 × ((1 + 0,5%) × 12–1)/0,5%) = 123 356 рублей Глава 3. Составляем семейный бюджет Затем от полученного числа отнимите сумму страхового резерва, которая, напомним, должна равняться 3–12 ежемесячным суммам ваших расходов. (Это делается, чтобы понять, сколько накопилось средств за год свыше страхового резерва, ведь страховой резерв должен остаться на депозите на случай непредвиденных расходов — это его предназначение. Все, что свыше, можно использовать для других целей) Полученный остаток и есть искомая величина. Колонка 4 — финансовые цели. Внесите каждую из них в строку, соответствующую году реализации. То есть если вы запланировали покупку автомобиля в 2012 году, то вписывайте эту цель в соответствующую строку. Колонка 5 — остаток денежных средств, или страховой резерв. Эта величина должна быть постоянной. Колонка 6 — накопленный наконец года капитал. Это сумма колонок 2 и 3 за вычетом средств, потраченных на реализацию финансовых целей. Мы копируем ее в колонку 1 следующего года. При необходимости таблицу можно расширить, например включить в нее колонку с инвестициями капитала, кредитами. Я намеренно не стала этого делать, ведь моя задача — дать вам методику построения финансового плана. Если вы овладеете ею, то подогнать план под себя не составит никакого труда. В сухом остатке Если в получившейся у вас таблице все цифры имеют положительное значение, значит, вы поставили перед собой вполне реальные, достижимые цели. Но так бывает не всегда. Более того, часто оказывается, что цели неадекватны возможностям. И тогда необходимо корректировать финансовый план, увеличивая сроки или умеряя аппетиты например, заменить дорогой автомобиль на более дешевый или двухкомнатную квартиру — на однокомнатную. Можно пойти от обратного оставить цели неизменными и рассчитать сумму, которая потребуется для их реализации. 170 Куда уходят деньги Такой план называют целевым. После его разработки человек понимает, насколько он должен увеличить свои доходы, чтобы достичь желаемого. И немного об учете инфляции при планировании — я ее совершенно осознанно не учитываю. Почему? При учете инфляции расходов необходимо ОБЯЗАТЕЛЬНО учитывать инфляцию доходов. Иначе ваш план станет при нашей российской инфляции несбыточным уже через пару- тройку лета то и раньше. Но тут есть немаловажный момент расходы растут сами по себе независимо от вас, а вот доходы должны расти благодаря вашим усилиям. И если вы видите, что цены на все вокруг поднялись в несколько раза вы по-прежнему получаете старую зарплату, — значит, нужно говорить о ее повышении или менять работодателя. Не раз на моих глазах наши клиенты после разработки ЛФП решались на этот шаг. Хотя я знаю, что есть люди, которые устроились пять лет назад на место с окладом 30 тысяч рублей и до сих портам работают. Но если бы они вышли на рынок труда, приценились — они бы уже давно получали больше. А вашему работодателю совсем невыгодно поднимать вам ставку, особенно если вы сами об этом не говорите значит, вас все устраивает. Если при планировании учесть инфляцию расходов и инфляцию доходов одновременно что получим Получим тот же план, что и без обеих этих инфляций, только с масштабом цифр, увеличенным на инфляцию. А это, поверьте, немало. Даже при 3–5% инфляции в год сегодняшние цифры через 20 лет превращаются из тысяч в миллионы План становится невоспринимаемым визуально. Приходится снова переводить конечные цифры на сегодняшний язык приводить к сегодняшним ценам, чтобы понять, к примеру, что же значит 10 миллионов рублей в месяц пассивного дохода через 15 лет. Эта операция называется дисконтированием. Ее применяют в бизнес-планировании. Конечно, Глава 3. Составляем семейный бюджет так можно сделать, но стоит ли Это решать вам. Все это очень усложняет расчеты и делает их менее понятными для людей, не имеющих экономического образования. Если вам очень уж хочется учесть инфляцию, рекомендую поступить так увеличить суммы, которые необходимы для достижения ваших целей (машина, квартира, пассивный доходит. п, на инфляционный процент с помощью формулы сложных процентов = X × (1 +%) n, где — конечная сумма цели в будущем — начальная сумма цели (сегодня — процентная ставка, процентов годовых — количество периодов, лет (месяцев, кварталов). Затем вывести/рассчитать, насколько год от года должна увеличиваться инвестиционная сумма (то есть разница между доходами и расходами, чтобы вы все же смогли достичь желаемых целей. И поверьте, что инвестиционная сумма должна расти не менее, чем на процент инфляции, а иногда даже более Отсюда вывод если вы хотите учесть инфляцию, нужно либо учитывать рост инвестиционной суммы (то есть в итоге — доходов, либо быть готовым к глобальному урезанию целей. Я же рекомендую вам рассчитывать план в сегодняшних ценах навесь срок, НО каждый год (минимум единожды) корректировать его, в том числе учитывая инфляцию предыдущего года. Я убеждена, что это самый простой и эффективный способ при планировании личных финансов. Особенно в условиях неопределенности развивающихся стран, коей пока является Россия. Личный финансовый план — это не застывшая догма, не самоцель. Вы можете и должны его корректировать и даже полностью пересматривать в зависимости от жизненных ситуаций 172 Куда уходят деньги И напоследок хотелось бы подчеркнуть, что если у вас свой личный финансовый план ивы его реализуете — мечты сбудутся. Это работает. Доказано наличном опыте, на практике клиентов! Мечты становятся реальностью… Помните историю Игоря Е, который понял, на что уходит его жизнь, когда начал регулярно вести учет своих расходов Вот что пишет он дальше. «Однажды я спросил своего приятеля, есть ли у него мечта. Он сказал, что была когда-то мечта — приобрести для своей семьи домику моря, нос возрастом ему пришлось с ней расстаться из-за осознания нереальности ее осуществления. Ведь для того, чтобы скопить необходимую сумму, придется очень долго трудиться, отказывать себе во всеми вообще посвятить всю свою жизнь «вкалыванию» ради достижения мечты. А как же жизнь Она ведь просто пройдет мимо. И тогда я рассказал ему о достоинствах, преимуществах и плюсах ведения семейного бюджета и о том, что грамотное управление своими финансами не только приблизит его к мечте, но и сделает ее осуществление реальным фактом. Я начал самостоятельно зарабатывать в летнем возрасте, заниматься контролем бюджета стал полтора года назад. В тот период, доведения семейного бюджета, я не смог сэкономить ни копейки. Плюс постоянная нехватка денег, головная боль из-за невыплачен- ных долгов по кредитам, необходимость занимать За полтора года я при помощи управления семейным бюджетом сэкономил уже довольно круглую сумму. Увеличились ли мои заработки Нет, мой доход остался на прежнем уровне. Просто теперь этим доходом управляю Я. Ане он мною, как это было раньше. С тех пор как я стал заниматься ведением личного бюджета ив моем сознании произошло переосмысление моих жизненных приоритетов, изменились взаимоотношения в семье. Супруга сначала сопротивлялась. Типа ты хочешь знать, сколько денег я трачу Но когда я ей объяснил, что я хочу знать, несколько (это я итак знаю, а на что и нужно ли это нам, она согласилась и приняла в учете трат активное участие. Теперь — и это очень важно — у нас никогда не возникает проблем, связанных с деньгами, потому что наши общие финансы находятся под контролем. Мы вдвоем управляем своим семейным бюджетом, потому что у нас общие цели и отличное взаимопонимание. Не разя слышал от других людей, что причиной, из-за которой они не хотят управлять своим семейным бюджетом, служит страх того, Глава 3. Составляем семейный бюджет что теперь им придется во всем себя ограничивать и отказывать. Но это абсолютно неверный вывод. Ведение семейного бюджета, напротив, позволяет поддерживать в своих доходах и расходах порядок. Ведение семейного бюджета — это аналогия с тайм-ме- неджментом, стем лишь отличием, что тайм-менеджмент позволяет эффективно распорядиться своим временем, в то время как управление личными финансами вам помогает эффективно и рационально управлять своими финансами. Я уже говорил, что раньше на развлечения я тратил 30–40% от всех своих денег. Сейчас на развлечения я стал тратить порядка 7–10%. Выдумаете, что я таким образом ограничил себя в развлечениях Ничего подобного, просто после перестановки личностных приоритетов мои развлечения приобрели более осмысленный вид. Теперь я развлекаю себя чтением интересной литературы, ведением блога, общением с интересными людьми, с друзьями. И мне это доставляет истинное удовольствие и намного притягательнее прежних тусовок по ночным клубам. Мыс супругой, планируя свой бюджет на месяц, выделяем необходимую сумму ив рамках этой суммы себя развлекаем ходим в кино, занимаемся спортом, приобретаем книги. И теперь сожаления по утрам о том, что на какой-то пьяной вечеринке мы оставили половину своей зарплаты, нам больше не грозят. Теперь мы — хозяева своих финансов. Это очень удивительно и приятно. Я привел основные плюсы, которые сам ощутил на собственном опыте. Но этими пунктами я не ограничиваю необходимость управления личными финансами». Итак, начните с малого — с учета своих денежных потоков и разработки бюджета, ивы уже почувствуете, как может измениться ваша жизнь в позитивную сторону. Нужен ориентир Читайте далее! Типовые варианты семейных бюджетов/планов Итак, что нам дает личный финансовый план. Возможность контролировать собственные денежные — потоки. Понимание, куда вы движетесь. — Возможность скорректировать движение, чтобы достичь поставленных целей 174 Куда уходят деньги Финансовую защиту. — Финансовую независимость. — Технологию разработки ЛФП можно разбить наследующие этапы. С чего стартуем Составьте свой семейный бюджет. Сколько денег нужно для счастья Определите свои цели. Время в пути. На какой срок будем планировать? Каковы возможности Оцениваем собственные воз- можности. Позаботимся о защите. Прорабатываем план защиты личного финансового плана. Что получилось Делаем предварительный расчет плана. Что нужно сделать, чтобы достичь поставленных целей Балансируем план корректируем при необходимости доходы/расходы, цели, сроки и т. п. Что дальше Подбираем инструменты для реализации плана. Эта, казалось бы, вполне стандартная технология разработки для каждого человека/семьи приобретает сугубо индивидуальный характер. Разработка любого плана начинается с понимания, что такое цели, какие они бывают и что именно приоритетно в конкретном случае. Этот период может затянуться до нескольких месяцев. Иногда люди впервые в жизни при составлении плана начинают задумываться о смысле жизни и том, чего же они хотят достичь. В большинстве случаев подобные мысли, впоследствии отраженные на бумаге в виде плана, реализовываются. Секрет этого чуда очень прост с психологической точки зрения цели, приобретая Глава 3. Составляем семейный бюджет осязаемый видна бумаге, при наличии продуманной стратегии их реализации автоматически преобразуются из мечтаний именно в цели и даже обязательства перед самим собой. Становится ясно и понятно, что именно нужно предпринять, чтобы получить вот это и вот то, а когда понятно легко осуществить. Финансовых консультантов, занимающихся разработкой личных финансовых планов, часто спрашивают Реализуют ли ваши клиенты свои планы Довольны ли клиенты результатом планирования Здесь может быть только один ответ Те клиенты, которые предприняли даже минимум усилий для реализации плана (то есть те шаги, которые расписаны при разработке, уже довольны и очень благодарны». Ну а теперь давайте рассмотрим несколько примеров личных финансовых планов людей с различным уровнем доходов, целями и временными рамками их достижения. Семья Ивановых: Элеонора, ее сын Арсений и гражданский муж Анатолий. Санкт-Петербург Давайте познакомимся с семьей Ивановых, проживающей в Санкт-Петербурге. Элеоноре 32 года. Это сильная женщина, привыкшая решать все финансовые вопросы в семье, ведь она несколько лет одна воспитывала сына от первого брака — Арсения. С другой стороны, этой сильной женщине хотелось часть своей ноши переложить на мужские плечи. Анатолий, гражданский муж Элеоноры, — обаятельный мужчина 40 лет, разведен, без финансовых обязательств, появился в жизни Элеоноры больше года назад познакомились на одной из конференций по маркетингу. Элеонора — маркетолог, Анатолий — юрист- фрилансер, случайно попавший на эту конференцию. Как-то сразу Анатолий стал своим для Элеоноры и Арсения подвозил ее на работу и с работы, Арсения — всади из сада, покупал продукты, готовил ужин. Элеонора была просто счастлива Анатолий нравился ей все больше, жизнь наконец-то окрасилась в яркие цвета, появилось чувство, что о тебе заботятся, есть на кого положиться. 176 Куда уходят деньги Арсению тоже понравился новый папа, который мог и на выходные на рыбалку с ним сгонять, и вечером в компьютере помочь пройти очередную игрушку. Стали задумываться о покупке квартиры. Такие мысли у Элеоноры в общем-то зрели уже давно, а теперь при увеличении семьи стали появляться все чаще. Но своих накоплений не было, а на кредит пока не решались. Анатолий предложил продать его однушку для первоначального взноса по ипотеке, но до дела таки не дошло. Вскоре Элеонора поняла, что Анатолий зарабатывает существенно меньше нее ее доход (150 тысяч рублей заработной платы плюс премии) в разы превышал нерегулярные доходы Анатолия от фри- лансерства, которые колебались от 0 до 100 тысяч рублей в месяц в лучшем случае. Сначала это ее смутило — давали о себе знать старые стереотипы, да и подруги в унисон твердили о том, что мужчина должен быть основным добытчиком в семье. Элеонора даже учинила пару семейных скандалов на эту тему, попыталась устроить Анатолия на постоянную работу. Но потом поняла, что главное вовсе не в деньгах, ведь средств в любом случае достаточно, она довольна своей работой, довольна личной жизнью — чего же больше Конечно, это понимание далось ей непросто, нов итоге она решила по-прежнему жить на свои, а Анатолий просто по возможности выделял деньги из своего дохода на нужды семьи, содержал свою машину и т. п. Всех все устраивало. Пока Арсений не пошел в школу Элеонора во чтобы тони стало решила отдать Арсения в частную школу. А это увеличивало ежемесячные расходы на 30 тысяч рублей. Затем сама Элеонора решила получить образование MBA, поскольку стала замечать, что специалистов с этим образованием больше ценят на рынке, а ведь она основной кормилец семьи. Плюс начальник намекнул, что пора А поскольку знаний английского языка также было недостаточно — параллельно Элеонора наняла репетитора по английскому. То есть еще плюс 52 тысячи рублей в месяц к расходам. В общем, как вы, наверное, уже догадались, семье стало трудно в финансовом плане. Появились кассовые разрывы, периодические перехватывания в долг до заработной платы у друзей. Элеонору стала напрягать эта ситуация, не замедлили появиться и семейные ссоры на этой почве. Пытаясь найти выход из сложившейся ситуации, Элеонора пришла к нам на консультацию. Вот бюджет их семьи на момент обращения (см. колонку ФАКТ Глава 3. Составляем семейный бюджет СТАТЬИ ФАКТ, тыс. руб ПЛАН, тыс. руб. ДОХОДЫ (в месяц 150 200 Заработная плата Элеоноры 150 150 Заработная плата Анатолия 30 Рента от сдачи в аренду квартиры 20 Разовые крупные доходы (в год 400 400 Ежегодный бонус 400 400 РАСХОДЫ (в месяц 212 171,5 Расходы, связанные с квартирой 28 28 Аренда двухкомнатной квартиры в Санкт-Петербурге 28 28 Бытовые 32 21 Няня, уборщица 9 9 Парикмахерская/косметолог 20 10 Мобильный телефон 3 2 Питание 40 30 Продукты 30 20 Рестораны 5 5 Обеды на работе 5 5 Лекарства, врачи — 0,5 Расходы на транспорт — — Вещи 30 10 Одежда 20 5 Обувь 10 5 Досуг — — 178 Куда уходят деньги Образование 82 82 Арсений (частная школа 30 30 Элеонора (MBA) 28 28 Элеонора (английский 24 24 Разовые крупные расходы (в год 75 75 Отпуск (билеты, путевки и прочее 75 75 ИТОГО доходы — расходы (в месяц 28,5 ИТОГО доходы — расходы (в год 667 Баланс активов и пассивов семьи Ивановых Активы Сумма, тыс. руб. Пассивы Сумма, тыс. руб. Квартира Анатолия (1 комната Кредиты банков — Дача — Долги друзьям, знакомыми. т.п. 100 Машина 1000 Неоплаченные услуги, товары — Деньги на счетах в банках — Другие обязательства — ИТОГО 4000 ИТОГО Собственный капитал = 4000–100 = 3900 тысяч рублей. Цели семьи Ивановых Цель Сумма, тыс. руб. Срок достижения Квартира 10 Через год Капитал для сына Через 10 лет к совершеннолетию Капитал для сына Через 20 лет Глава 3. Составляем семейный бюджет Анализ текущей ситуации и рекомендации по ее изменению Финансовое состояние семьи нельзя было назвать стабильным. Оплата образования Элеоноры и Арсения выбила бюджет из равновесия — это видно по финансовым отчетам невооруженным глазом. Отчет о доходах и расходах был сюрпризом для Элеоноры и Анатолия откуда они брали деньги для покрытия минусовой разницы в течение полугода, они сообразили не сразу. Затраты на образование появились с сентября 2010 года, а обратились к нам они в конце января 2011 года. В совместной беседе мы пришли к выводу, что ситуацию спасли премии Элеоноры в июле 2010 года — 200 тысяч рублей ив январе го — 200 тысяч рублей. Тем не менее все равно остался долг в размере 100 тысяч рублей. До следующей премии Элеоноры еще полгода, и покрывать недостачу семье до этого времени нужно другими способами. Нестабильность и нерегулярность дохода Анатолия не позволяют рассчитывать на него. Ново время разговора было решено, что Анатолий любыми способами постарается приносить в семью 30 тысяч рублей в месяц. У него даже сразу появились идеи на этот счет он решил предложить паре постоянных клиентов, которые обращаются за его услугами регулярно и часто, заключить контракт на год с ежемесячной оплатой 15 тысяч рублей, что в итоге позволило бы им сэкономить по сравнению с разовыми обращениями, а Анатолию дало бы возможность иметь постоянный доход в размере требуемых 30 тысяч рублей еже- месячно. «Почему бы не сдать в аренду квартиру Анатолия — спросила я. — Можно получать дополнительно еще 20 тысяч рублей в месяц». Они ответили Мы как-то даже не думали об этом. У Анатолия там личные вещи и все такое Нов итоге 180 Куда уходят деньги решили, что это действительно хорошая мысль — квартиру было решено освободить и начать сдавать как можно скорее. Анатолий взял на себя решение этого вопроса в кратчайшие сроки. Кроме этого, Элеонора и Анатолий согласились урезать расходы на одежду и обувь, продукты, а также посещение салона красоты. После внесения этих корректировок бюджет семьи стал положительными даже должна была появиться сумма для накоплений в размере 28,5 тысячи рублей в месяц + премии см. в таблице Доходы и расходы столбец ПЛАН). Эти свободные суммы необходимо использовать для обеспечения финансовой безопасности, повышения финансового благосостояния в будущем, достижения целей. Для начала следует погасить имеющийся заем — на это понадобится 3–4 месяца. Затем позаботиться о финансовой безопасности семьи. Застраховать жизнь Элеоноры как основного кормильца семьи на случай непредвиденных обстоятельств (потеря трудоспособности, смерть. Сформировать страховой резерв — запас наличности на депозите в размере 600 тысяч рублей, которых при необходимости должно хватить на то, чтобы в течение трех месяцев семья могла жить, не урезая расходы, или шести месяцев — с сокращением расходов на образование. Начать формировать пенсионный капитал. Можно рекомендовать выделить ежемесячную сумму для долгосрочной накопительной пенсионной программы, например 500 долларов в месяц. Параллельно думать и формировать капитал для достижения поставленных целей покупка квартиры, накопление капитала для Арсения Глава 3. Составляем семейный бюджет Для того чтобы понять, как и когда все это может быть реализовано, мы разработали личный финансовый план для семьи Ивановых. Давайте посмотрим, что получилось. Основные предпосылки планирования Период планирования 2011–2035 годы. Сохранение дохода семьи на сегодняшнем уровне до 2034 года, с 2035 года — выход на пенсию, за исключением дохода от аренды квартиры, который перестанет поступать при ее продаже с целью оплаты новой квартиры (ноябрь 2012 года). Сохранение расходов семьи на уровне запланированных сегодня. За исключением: расходов на образование Элеоноры, которые прекратятся с июня 2012 года при завершении обучающей программы; расходов на аренду квартиры, которых не будет после приобретения собственной квартиры в ноябре 2012 года; расходов на среднее образование Арсения, которые прекратятся в 2020 году после окончания школы. Добавляются ежегодные расходы в размере 45 тысяч рублей с июля 2011 года на страхование Элеоноры как основного кормильца семьи. Страховая сумма при таком взносе будет на уровне 150 тысяч долларов. План текущих доходов и расходов до выхода на пенсию) В таблицах, представленных ниже, приведены расчеты денежных потоков по текущей деятельности и выведена сумма ежегодных накоплений (как разница между доходами и расходами по текущей деятельности 182 Куда уходят деньги План текущих доходов и расходов Период Поступления (Доходы, тыс. руб. Ежеме - сячно Ежегодно Кредит ипотечный Продажа квартиры Текущие расходы 2 3 4 5 6 2011 2200 400 – – 1887 2012 2360 400 6500 3000 1638 2013 2160 400 – – 1098 2014 2160 400 – – 1098 2015 2160 400 – – 1098 2016 2160 400 – – 1098 2017 2160 400 – – 1098 2018 2160 400 – – 1098 2019 2160 400 – – 1098 2020 2160 400 – – 738 2021 2160 400 – – 738 2022 2160 400 – – 738 2023 2160 400 – – 738 2024 2160 400 – – 738 2025 2160 400 – – 738 2026 2160 400 – – 738 2027 2160 400 – – 738 2028 2160 400 – – 738 2029 2160 400 – – 738 2030 2160 400 – – 738 2031 2160 400 – – 738 2032 2160 400 – – 738 2033 2160 400 – – 738 2034 2160 400 – – 738 2035 – – – – 738 Глава 3. Составляем семейный бюджет Выплаты (Расходы, тыс. руб. Сумма к инвестированию" вложение" изъятие, тыс. руб. Годовые расходы Выплаты по ипотеке ЦелиКомментарии7 8 9 10 11 возврат займа друзьям 120 125 10 покупка квартиры 120 785 – 557 120 785 – 557 120 785 – 557 120 785 – 557 120 785 – 557 120 785 – 557 120 785 – 557 120 785 – 917 120 785 капитал для Арсения 120 785 – 917 120 785 – 917 120 785 – 917 120 785 – 917 120 785 – 917 120 785 – 917 120 785 – 917 120 785 – 917 120 785 – 917 120 785 капитал для Арсения 120 785 – 917 120 785 – 917 120 775 – 927 120 – – –858 184 Куда уходят деньги В данной таблице приведены: в колонках Доходы (столбцы 2–5) — совокупные доходы семьи колонка 2 — сумма ежемесячных доходов за год, колонка 3 — сумма ежегодных доходов за год, колонки 4–5 — разовые доходы; в колонках Расходы (столбцы 6–9) — совокупные расходы семьи колонка 6 — сумма ежемесячных расходов за год, колонка 7 — сумма ежегодных расходов за год, колонка 8 — сумма ежемесячных выплат по ипотеке за год, колонка 9 — сумма расходов на цели за год; в колонке Сумма к инвестированию (колонка 11) — разница между доходами и расходами за определенный год. Она либо положительная (ПЛЮС, ив этом случае семья накапливает капитал, либо отрицательная (МИНУС, и тогда семья расходует не только положительную разницу между доходами этого года но и ранее накопленный капитал. Стоит отметить, что накопления внутри года в первый год реализации плана лучше всего производить на попол- няемо-отзывном депозите в российском банке. Теперь, когда составили долгосрочный бюджет доходов и расходов, можно приступить к разработке целевого плана накопления капитала. Ориентируясь на расчеты, приведенные в данной таблице, рассмотрим действия семьи Ивановых в 2012 году. На начало года семья имеет капитал, составляющий 504 тысячи рублей (колонка 2), накопленный на депозите в 2011 году за счет разницы между доходами и расходами семьи Глава 3. Составляем семейный бюджет Период Кап итал на начало, тыс. ру б. С ум мак инвестированию" вложение" изъятие, тыс. ру б. К он се рв ат ив ны е, тыс. руб. Умеренные, тыс. руб. Агрессивные, тыс. ру б. К ап итал наконец, тыс. ру б. Вл ож ен ия К ап итал Вложен ия К ап итал Вложен ия К ап итал 4 82 –4 07 6 4 3 4 82 4 82 16 07 20 14 16 07 55 7 19 5 6 96 22 1 92 8 14 2 6 96 23 20 20 15 2320 55 7 20 7 93 1 22 0 12 41 13 0 93 1 31 0 2 20 16 31 0 2 55 7 220 11 8 8 21 9 15 8 4 11 8 11 8 8 39 6 0 20 17 39 6 0 55 7 23 5 14 70 21 8 19 61 10 4 14 70 49 0 2 20 18 49 0 2 55 7 25 1 17 8 0 21 7 23 74 8 9 17 8 0 59 3 4 20 19 59 3 4 55 7 26 9 21 20 21 6 28 27 73 2120 70 67 20 20 70 67 91 7 396 26 01 35 8 3 46 8 16 3 26 01 86 6 9 20 21 86 6 9 –4 0 8 3 –1 077 16 28 –1 6 4 4 21 71 –136 3 16 28 5 42 7 20 22 5 42 7 91 7 36 8 20 61 36 0 27 4 8 18 9 20 61 6 87 1 186 Куда уходят деньги Пер и- од К ап итал на начало, тыс. ру б. С ум мак инвестированию" вложение" изъятие, тыс. ру б. К он се рв ат ив ны е, тыс. руб. Умеренные, тыс. руб. Агрессивные, тыс. ру б. К ап итал наконец, тыс. ру б. Вл ож ен ия К ап итал Вложен ия К ап итал Вложен ия К ап итал 5 4 91 7 42 0 30 57 35 7 4 07 7 14 1 30 57 10 19 1 20 25 10 1 91 91 7 4 49 36 29 35 5 4 8 39 11 3 36 29 12 0 97 20 26 12 0 97 91 7 4 82 42 56 35 2 56 75 8 3 42 56 14 18 8 20 27 14 18 8 91 7 51 8 49 4 4 35 0 6 59 2 5 0 49 4 4 16 4 81 20 28 16 4 81 91 7 5 57 56 9 9 3 47 75 9 9 13 56 9 9 18 9 97 20 29 18 9 97 91 7 6 0 0 6 52 7 3 4 4 87 0 3 –2 7 6 52 7 21 7 56 20 30 21 75 6 91 7 6 47 74 35 3 41 9 91 3 –7 1 74 35 24 78 4 20 31 24 78 4 –4 0 8 3 –8 01 6 93 1 –1 6 6 3 92 42 –1 61 9 6 93 1 23 10 5 20 32 23 1 05 91 7 67 0 78 79 3 39 10 5 05 –9 2 78 79 26 26 3 20 3 3 26 26 3 91 7 72 4 8 91 8 3 35 11 8 91 –1 42 8 91 8 29 72 8 20 3 4 29 72 8 92 7 10 8 4 8 20 12 3 –6 37 3 67 0 8 –3 5 4 8 67 0 8 3 3 5 3 8 20 35 3 3 5 3 8 –8 5 8 16 9 21 0 97 –3 46 70 32 –6 81 70 32 35 1 6 2 Глава 3. Составляем семейный бюджет По итогам 2012 года Элеонора и Анатолий накапливают сумму 377 тысяч рублей (колонка 3). Эту же сумму можно увидеть в колонке 11 таблицы План текущих доходов и расходов. Эти деньги не должны просто лежать — необходимо сделать так, чтобы они приносили дополнительный доход семье, то есть инвестировать. Семья распределяет накопленные средства каждый год по консервативным, умеренными агрессивным инвестициям. Впервые два года капитал небольшой, часть его в размере 600 тысяч рублей необходимо держать на депозите как страховой резерв. Таким образом, реальное инвестирование можно начать только с середины 2012 года, когда будут закрыты вопросы финансовой безопасности семьи (страховка основного кормильца и страховой резерв на депозите. При расчетах используется средняя доходность совокупных вложений 8–10% годовых. После совершения всех вышеперечисленных операций к концу 2012 года капитал семьи Ивановых может составить 955 тысяч рублей (колонка 10), из которых 600 тысяч рублей в качестве страхового резерва находятся на депозите, остальные инвестированы суме- ренным риском. Далее каждый год семье Ивановых необходимо производить действия, ориентируясь на расчеты, приведенные в таблице, точно также, как это было показано на примере 2012 года. Нужно иметь ввиду, что по факту суммы накоплений обязательно будут отличаться — жизнь всегда вносит свои коррективы. В 2035 году выйдет на пенсию Элеонора. Анатолий решил тоже назначить срок своего отхода отдел на этот же 188 Куда уходят деньги год. Таким образом, поступления с 2035 года прекращаются, и семья начинает жить на процент от накопленного капитала. Мы видим это в таблице План текущих доходов и расходов в строке за 2035 год — доходы от текущей деятельности в ней отсутствуют. Видим ив таблице План накопления капитала в строке, соответствующей 2035 году, где зафиксировано изъятие капитала для жизни из инвестиционных инструментов. Стоит также отметить, что в 2034 году перед выходом на пенсию необходимо скорректировать инвестиционную стратегию на более консервативную, так как с этого момента Элеонора и Анатолий уже не могут себе позволить рисковать своим капиталом, как раньше. Теперь этот капитал становится их кормильцем. Вы можете видеть в таблице План накопления капитала в строке 2034 года эту корректировку изъятие капитала из агрессивных и умеренных инвестиций в пользу консервативных. С этого момента капитал будет приносить меньший доход, чем раньше, — около 5–7% годовых, но зато более надежно. Кстати, проценты от капитала даже при таком консервативном размещении получаются у семьи Ивановых больше, чем им необходимо для жизни при размещении накопленного капитала в размере 33 538 тысяч рублей наконец года даже под 4% годовых они могут рассчитывать на 112 тысяч рублей пассивного дохода в месяц, притом что их текущие расходы до выхода на пенсию составляли 72 тысяч рублей в месяц. Поэтому они могут себе позволить увеличение расходов, например на путешествия и отдых, занятие любимым делом, посещение театров, музеев и т. п. На этом графике мы можем наглядно видеть рост капитала семьи Ивановых завесь период планирования Глава 3. Составляем семейный бюджет На сегодняшний день Элеонора и Анатолий успешно выполняют план. Естественно, жизнь вносит свои коррективы: квартиру Анатолию удалось сдать только к марту а не в феврале, как рассчитывали, но затоне за 20, аза тысячи рублей; переговоры с клиентами о заключении договоров на постоянное обслуживание в течение года за 15 тысяч рублей в месяц привели к неожиданным результатам их подписали пять клиентов вместо двух. Анатолий планирует продолжить подобную практику; с долгом рассчитались даже раньше, чем планировали, — уже вначале апреля Анатолий выполнил хороший заказ, да и его абонементные договоры здорово помогают; подняли стоимость обучения в школе Арсения до — 35 тысяч руб. в месяц с 1 сентября 2011 года; заключили договор страхования, как и планировали, в июле 2011 года, и страховка жизни Элеоноры обошлась в 1400 долларов, что ниже планируемых 45 тысяч рублей в год (отличное здоровье и отсутствие вредных привычек еще никому не вредило); Рост капитала в структуре рисков, тыс. руб 190 Куда уходят деньги уже накопили на депозите 100 тысяч рублей. — Как это ни удивительно, план ПЕРЕВЫПОЛНЯЕТСЯ! Оба супруга ощущают себя уверенно и понимают, какого результата достигнут, если будут реализовывать план. Ссор по поводу финансов как не бывало, ведь у них теперь общая цельна горизонте — покупка квартиры в ноябре 2012 года. И я уверена, что она будет достигнута в срок или даже раньше, судя по стараниям супругов. Семья Озеровых: муж Антон, жена Екатерина, двое детей. Москва Ко мне на консультацию пришла семья Озеровых. Антон — глава семьи, состоящей из четырех человек он, жена и двое детей. Основную часть в доход семьи вносит Антон, имеющий собственный бизнес — небольшую компанию в Москве. В последнее время, начиная с 2008 года, доходы компании перестали расти и держатся примерно на одном уровне. С одной стороны, этих средств достаточно, чтобы получать заработную плату в прежнем размере — 112 тысяч рублей, с другой — недостаточно, чтобы иметь дивиденды по итогам года, на которые рассчитывала семья когда брала кредиты. Первый кредит взяли еще в июле 2006 года для улучшения жилищных условий продали свою трешку на Преображенской площади за 10 миллионов рублей и купили квартиру в новостройке в том же районе за 15 миллионов. Тогда младшей дочери Варваре исполнился годики они решили, что пора ребенка отселять в отдельную комнату. Вот и решились на кредит в 5 миллионов рублей. В квартире сделали ремонт, потратив на него все свои накопления в размере 1 миллиона рублей, плюс к которым еще занимали у друзей 1 миллион рублей на год. Получилось три полноценные спальни, гостиная, совмещенная с кухней, два санузла. То, что хотели. С займом рассчитались в течение года, потом планировали начать досрочное гашение кредита, но наступил 2008 год, и ничего не получилось. Платеж по кредиту был, конечно, немаленький — 1805 долларов в месяц. Кредит взяли в долларах из-за сниженной процентной ставки — 11% годовых. Тогда, в июле 2005 года, курс доллара был 27 рублей. Затем вплоть до июля 2008 года курс доллара по отношению к рублю успешно падал, радуя Антона и Екатерину, ведь в рублевом эквиваленте платеж по ипотеке уменьшился почти на Глава 3. Составляем семейный бюджет 191 7000 рублей. Но затем в течение кризисного полугодия платеж увеличился на 23 500 рублей, составив 65 300 рублей в марте 2009 года Несладко тогда пришлось семье Озеровых: проблемы в бизнесе, увеличение платежа по кредиту но справились. Хотя до сих пор вспоминают это время как страшный сон. Но сейчас главная задача — погасить другой заем. Вначале года Антон загорелся идеей покупки квартиры в Сочи с инвестиционной целью с подачи одного хорошего друга. Друг был так щедр, что даже дал Антону заем под эту покупку. Просто самому ему так было тоже комфортнее — они оба купили по квартире в строящемся доме. По плану дом должен был быть сдан вначале года. Тогда же они и планировали сразу выставить на продажу готовые квартиры, заработав на этом по 50% от первоначальной стоимости. Антон по плану должен был вернуть другу заем в размере 2 миллионов рублей + 20% от этой суммы как плата за заем. Квартира была куплена за 3 миллиона рублей. 1 миллион Антон добавил из своих денег — тех, что предназначались для досрочного гашения их первого кредита. Компания-застройщик обанкротилась вначале года. Дом до сих пор не достроен. Только в середине 2010 года за строительство взялась другая компания, и теперь обещают сдать его к середине 2012 года. Но другу, у которого Антон взял в долг вначале года на покупку квартиры и который уговорил его на саму эту авантюру, понадобились деньги. Те самые 2 миллиона рублей. Антон уже было решил брать потребительский кредит в банке, нов процессе поиска лучших условий кредитования наткнулся на сайт lkapital.ru… и решил прийти на консультацию. Вот как выглядели финансовые отчеты семьи Озеровых на момент обращения вначале года (смотрите колонку ФАКТ). Бюджет доходов и расходов семьи Озеровых СТАТЬИ ФАКТ (сумма, тыс. руб ПЛАН (сумма, тыс. руб. ДОХОДЫ (в месяц 170 170 Заработная плата Антона 112 112 Заработная плата Екатерины 33 33 192 Куда уходят деньги Рента от сдачи в аренду квартиры 25 25 Разовые крупные доходы (в год 250 250 Ежегодный бонус 250 250 РАСХОДЫ (в месяц 165,35 140,5 Расходы, связанные с квартирой 58,6 57 Квартира 6 5 Выплаты по ипотечному кредиту 50 50 Телефон, Интернет 1 1 Электричество 1 0,7 Бытовые 23 15 Мелкий ремонт квартиры 9,25 3 Няня, уборщица 11,75 10 Парикмахерская/косметолог 1 1 Мобильный телефон 1 1 Питание 19 19 Продукты 15 15 Рестораны Обеды на работе 4 4 Лекарства, врачи 11,5 8 Лекарства 5 2 Приему врача Медицинская страховка 6,5 6,5 Расходы на транспорт 5,25 5,25 Бензин для а/м 1,75 1,75 Обслуживание а/м 2,5 2,5 Проездные билеты, такси 1 1 Вещи 6,5 6,5 Одежда 4,5 4,5 Обувь 2 2 Досуг 22 18,75 Кинотеатр, парк, музей и т. п 5 5 Хобби 5 5 Глава 3. Составляем семейный бюджет 193 Спорт 5,75 5,75 Дача 6,25 3 Образование 7,5 7,5 Дети 4,5 4,5 Родители 3 3 Другое 3 Подарки 3 Помощь сестре Антона Разовые крупные расходы (в год 300 245 Отпуск (билеты, путевки и прочее 250 200 Ипотечное страхование 50 45 ИТОГО доходы — расходы (в месяц 4,650 29,5 ИТОГО доходы — расходы (в год 5,8 359 Баланс активов и пассивов семьи Озеровых Активы Сумма, тыс. руб. Доход Пас - сивы Сумма, тыс. руб. Расход Квартира — жилье 15 000 — Кредит ипотечный Квартира для сдачи в аренду (Москва 5100 Заем у друга 2000 Квартира в Сочи строительство 3000 - — — Дача 4500 — — — Машина 700 — Деньги на счетах в банках 100 Вложения в ПИФы 550 15% — Гараж 600 — — — ИТОГО 29 550 ИТОГО 7000 9,29% 194 Куда уходят деньги Собственный капитал = 29 550–7000 = 22 500 тыс. рублей. Семья ставит перед собой следующие финансовые цели. Цель Сумма, тыс. руб. Срок достижения Приоритет при планировании Выплата займа 2000 ? высокий Обучение ребенка 2000 2020 год средний Обучение ребенка 2000 2023 год средний Машина 840 ? низкий Пассивный доход в месяц год высокий Анализ текущей ситуации и рекомендации по ее изменению Финансовое положение семьи Озеровых достаточно стабильно. Но стабильность напрямую зависит от получения заработной платы. Доходы практически равны расходам, нет возможности для формирования накоплений. Предлагаю внести небольшие корректировки в бюджет, дабы высвободить небольшую сумму для инвестирования — см. колонку ПЛАН в таблице Бюджет доходов и расходов семьи Озеровых». У семьи имеются определенные накопления (счет в банке плюс ПИФы), которые являются финансовым буфером на случай непредвиденных обстоятельств и хорошим заделом для осуществления инвестиционных планов. Серьезное внимание к финансовому планированию сейчас ив дальнейшем, безусловно, поможет правильно организовать финансовые потоки семьи и осуществить запланированные мероприятия. Чтобы не оказаться за бортом в постоянно меняющихся условиях внешней среды, лучше иметь пусть не самый совершенный план управления собственными финансами, чем не иметь вообще никакого Глава 3. Составляем семейный бюджет В отношении активов можно сделать следующие замечания. Во-первых, средневзвешенная стоимость пассивов (кредитов и займов) семьи выше стоимости активов (текущие счета, наличные, акции, недвижимость 9,29% против 1,31% годовых. То есть, грубо говоря, убыток составляет 7,98% го- довых. Прежде всего, данная разница возникает за счет неэффективного использования имеющейся в собственности недвижимости. Здесь в первую очередь можно дать следующие рекомен- дации: досрочное погашение кредитов; — избавление от самых низкодоходных активов либо получение дополнительной доходности от неиспользуемых активов. В данном случае, учитывая требования заимодавца, — совмещение обоих вариантов. Необходимо также начать получать рентный доход от имеющейся недвижимости либо избавляться от нее. Продажа квартиры в Сочи в настоящее время является нецелесообразной, учитывая рост ценна недвижимость, а также тот факт, что она недостроена, что существенно снижает цену. Но продать ее сразу по факту сдачи дома, конечно, стоит (не забыв перед этим провести анализ ценна рынке). А вот подумать о продаже гаража имеет смысл уже сейчас. Семья им не пользуется, поскольку он находится слишком далеко от места проживания — достался в наследство. Во-вторых, инвестиционные активы семьи преимущественно представлены недвижимостью — 93%. Я вижу задачу в снижении доли недвижимости в портфеле хотя бы до 50%. Оптимальной долей я считаю 20–30% недвижимости в инвестиционном портфеле 196 Куда уходят деньги В-третьих, у семьи не полностью проработан план защиты на случай непредвиденных обстоятельств. Конечно, есть страхование жизни и медицинская страховка — это уже немало. Но в целом защита личного финансового плана складывается из трех основных моментов. пенсионные накопления. страхование жизни и нетрудоспособности. наличие резерва денежных средств. Страховой запас я рекомендую держать в размере 900 тысяч рублей на пополняемо-отзывном депозите. Необходимо заняться формированием данного резерва в первую очередь после погашения долга, ведь сейчас на депозите только 100 тысяч рублей. Что касается пенсионных накоплений, то стоит подумать о накопительном страховании с гарантированной доходностью на уровне 3–4% годовых, но это уже после закрытия вопросов с займом и страховым резервом. Давайте посчитаем, что получается. Основные предпосылки планирования Период планирования 2011–2032 годы. При планировании были скорректированы текущие доходы и расходы семьи для достижения поставленных целей — см. колонку ПЛАН таблицы Бюджет доходов Период Поступления (Доходы, тыс. руб. Ежеме - сячно Ежегодно Разовые Комментарии Текущие расходы 2 3 4 5 6 2011 1530 250 гараж 2012 2040 250 квартира в Сочи Глава 3. Составляем семейный бюджет и расходов семьи Озеровых». Таким образом, мы высвободили тысячи рублей в месяца в итоге — 359 тысяч рублей в год для формирования накоплений. Выплата займа предусмотрена в два этапа (по результатам переговоров с другом 800 тысяч рублей в декабре 2011 года и затем остаток долга плюс проценты при продаже квартиры в ноябре 2012 года. При этом проценты договорились считать на уровне 10% годовых на всю сумму займа завесь срок. Таким образом, к возврату в ноябре 2012 года получилось миллиона рублей. В общей сумме — 3 миллиона. Продажа квартиры в Сочи учтена в ноябре 2012 года за 4,5 миллиона рублей. Продажа гаража — в ноябре 2011 года за 600 тысяч руб- лей. Распределение рисков и, соответственно, доходности построено по принципу 20% накоплений размещаются с минимальным риском в консервативные инструменты, 50% с умеренным риском в сбалансированные инструменты, и 30% с высоким риском в агрессивные инструменты. Итоговая доходность накоплений в среднем 9–10% годовых. |