Куда уходят деньги Как грамотно управлять семейным бюджетом 2е издание Издательство Манн, Иванов и Фербер Москва, Юлия Сахаровская
 Скачать 3.74 Mb.
|
|
Плюсы Деньги всегда под рукой. Это может быть удобно на случай непредвиденных обстоятельств. Сомнительный плюс 220 Куда уходят деньги И нестрашны нам банкротства банков. Маловероятный риск. Минусы Деньги всегда под рукой, а значит, их можно легко и быстро потратить. Что обычно и происходит в большинстве случаев. Инфляция снижает стоимость денег. Да, скажете вы, но и банковские ставки не покрывают инфляцию. Но они (банковские ставки) покрывают хотя бы часть инфляции — это лучше, чем ничего. Риск кражи По статистическим данным, каждое двадцатое преступление в России — квартирная кража этот риск более вероятен, чем банкротство хорошего банка. Пик приходится на лето (самое время отпусков и дачный сезон) и на зимние новогодние праздники, когда большая часть городских жителей либо уезжает отдыхать в теплые края, либо проводит время на даче. Самый серьезный минус такого хранения денег — это, конечно, риск кражи. Можно приобрести сейф — благо выбор сейчас огромнейший от классики до небольших капсул-тайников и полуторатонных сейфов стоимостью от полутора тысяч до сотен тысяч рублей. Сейф-тайник может быть замаскирован под электророзетку, кухонную вытяжку, духовой шкаф или даже холодильник. Грабитель, у которого мало времени, второпях туда не полезет. А можно вообще замуровать сейф в стену и/или сделать матрешку — сейф внутри сейфа. Вам это надо? Уникальное место хранения придумать нелегко, и поскольку деньги, спрятанные среди хлама, реже находят грабители, многие таки поступают. В итоге сами же случайно уничтожают свои сбережения или это делают другие домочадцы Глава 4. Мы управляем деньгами Так, поданным россиян тем или иным образом теряли спрятанные деньги. Причем только у 40% из них деньги были украдены. 41% пострадавших лишились денег по собственной вине из них 6,1% просто забыли, куда засунули сбережения, а еще 19% не смогли восстановить испорченные купюры. Одна пожилая дама с грустью сообщила, что недавно вынесла наличность на помойку вместе со старым халатом, в котором она хранилась. Когда хозяйка спохватилась, халат, заботливо повешенный на мусорном баке, уже кто-то унес. А еще один мужчина поведал Мои родители вообще хранили свои деньги в стеклянной банке в подвальном помещении, но их сгрызли крысы». И вы готовы рискнуть Я — нет. Ивам не рекомендую. Может, лучше в банк отнесем? Ростовщичество Принцип давания долгов давать в долг нужно только тому и ровно столько, кому и сколько не жалко подарить. Дмитрий Варламов Термин ростовщичество здесь использован, конечно, не в классическом понимании некоего бизнеса, а исключительно в плане привычки отдавать личные накопления на сохранение друзьями знакомым из побуждений дальше положишь — ближе возьмешь, отдам в долг — значит, не потрачу сами т. п. Плюсы Доход выше уровня инфляции. В противном случае чем вам депозит не подходит? Риск кражи перенесен на заемщика 222 Куда уходят деньги Низкая ликвидность как правило, нереально забрать раньше срока, а следовательно, нельзя потратить самому, даже если очень захочется. Минусы Низкая ликвидность может превратиться в отсутствие таковой вообще, если у заемщика возникнут временные финансовые затруднения. В этом случае вы вообще не будете знать, когда вернутся ваши деньги Александра помните?). Заемщик — частное лицо может стать банкротом с гораздо большей вероятностью, чем банк. Тогда вы можете потерять эти деньги навсегда. Потерять можно не только деньги, но и отношения стем человеком, которому вы их дали в долг. Актуально при займах родственниками друзьям. Я не рекомендую вам рассматривать этот способ как серьезный вариант для хранения денег. Минусов тут гораздо больше чем плюсов. Но... Если вдруг по каким-либо причинам вы все же даете деньги в долг, как минимум заключайте договори просите расписку в получении денег. А в идеале требуйте залог на сумму займа. Договор нужен самый простейший, но чтобы в нем было прописано кто занял, кому занял, сколько занял, под какой процент и на какой срок. Желательно также указать методику расчета процентов (они могут быть разные) и возможности досрочного гашения, а также задержки возврата займа по срокам. Я сама заключаю подобные договоры, когда даю деньги в долг. А деньги в долг я даю только очень близким людям и по очень уважительным причинам в виде исключения. Глава 4. Мы управляем деньгами И под процент. И никто ни разу не отказался заключить договор так проще обеим сторонам. Если у вас в практике давать деньги в долг — проанализируйте ситуацию с доходностью, возвратами и т. п. И даже если все в порядке — не отдавайте в долг все деньги. Страховой финансовый резерв все же лучше хранить в банке. Банк. Текущий счет. Карточный счет Плюсы Надежная защита от кражи — Высокая ликвидность деньги фактически под рукой в любой момент. Это плюс для хранения денег на непредвиденные нужды. Особенно если речь о карточном счете и банке с разветвленной системой бан- коматов. Да и с обычного текущего счета снять средства не проблема — нужно только дойти до банка. Тут проблема может возникнуть, только если деньги понадобились вам в неприемное время или банко- маты не работают ночью. Минусы Инфляция. — Банкротство банка Просто выбирайте банк из первой десятки по рейтингу активов, вероятность банкротства крайне низкая. Высокая ликвидность является минусом для средне- и долгосрочных накоплений, как мы уже знаем. Такие накопления все же лучше убрать куда-нибудь подальше, чем просто положить насчет в банке. Такие счета лучше использовать только для хранения небольшой суммы денежных средств на случай непредвиденных расходов. Не более половины суммы ежемесячного 224 Куда уходят деньги дохода вашей семьи. И раз уж мы планируем использовать этот счет для непредвиденных случаев, лучше, чтобы он был карточным, дабы иметь максимум возможных способов обналичивания и оплаты при возникновении этих самых расходов. По сути, карточный счет — это тот же текущий, только с выпущенной на него пластиковой картой. Кстати, карту лучше оформить уровнем выше электрон, дабы при необходимости делать платежи через Интернет этой картой (билеты на сайте авиакомпании, например, выкупить или оплатить покупку в интернет-магазине). Карты уровня электрон, такие как Visa Electron и MasterCard Standard, не позволяют делать платежи через Интернет — имейте в виду. Да, и когда будете делать карту, не забудьте об акционных и бонусных программах от разных компаний, например, бонусы Аэрофлота позволят в будущем бесплатно слетать куда-нибудь. Простой текущий счет в банке, как правило, нужен вовсе не для хранения денежных средства для операций перевода денежных средств, оплаты счетов, обменных операций. Хранить на таком счете деньги никакого смысла нет ни доходности, ни возможности обналичивания через банкомат и оплаты через терминал (если он одновременно не является и карточным, конечно, — такое бывает. Поэтому далее в основном я буду говорить именно о карточных счетах. Я часто сталкиваюсь стем, что у людей открыто по несколько текущих и/или карточных счетов в разных банках с какими-то копеечными остатками на них. Когда я спрашиваю А зачем — отвечают что-то в духе Яне знаю. Раньше работал там — открыли один зарплат- ный счет, теперь здесь — открыли другой, потом работодатель поменял банк — получился третий, а еще вот этот Глава 4. Мы управляем деньгами у меня вообще с незапамятных времен А еще куча карточек к этим счетам оттягивает бумажник При этом на самом деле регулярно пользуется человек, как правило, только одним, максимум двумя из этих счетов. Закройте лишние счета, ведь выплатите за них деньги. Может, вы этого и не замечаете, но банк регулярно списывает с вас комиссию. Да и вообще зачем они вам? Снимите остатки, положите все на один счет в том банке, который наиболее вас устраивает (именно вас, а не вашего работодателя, и закройте остальные. Да, кстати, вы в курсе, что совершенно не обязаны менять банк в связи со сменой места работы или сменой банка у текущего работодателя Вы всегда можете принести в бухгалтерию работодателя реквизиты личного счета в банке, который вас устраивает, и отказаться от пользования услугами банка работодателя. Счет в банке есть смысл менять, только если вам самим это выгодно по каким-либо причинам. Как правило, иметь счет водном банке гораздо удобнее — далее расскажу почему. Банк. Депозитный счет Плюсы Надежная защита от кражи — Деньги приносят дополнительный доход. Пусть он ниже уровня инфляции, зато явно выше НУЛЯ. Ликвидность выше средней деньги фактически доступны в любой момент. Пусть даже с потерей процентов (если депозит без возможности частичного изъятия, но деньги изъять вы можете всегда. А если есть интернет-банкинг (с возможностью управления депозитными счетами) и карточный счет в том же 226 Куда уходят деньги самом банке, то для совершения этих операций даже в банк идти не нужно. Минусы Инфляция. Нов данном случае это скорее «полуми- нус» — часть инфляции все-таки покрывается. Банкротство банка. Просто выбирайте банк из первой десятки по рейтингу активов, вероятность банкротства крайне низкая. Ликвидность опять же может стать для некоторых несознательных граждан минусом, если сильно захочется купить что-то ненужное — деньги обналичить можно быстро. Но все-таки потеря процентов многих останавливает. Депозитные счета — это идеальный вариант для хранения денег и накопления на среднесрочные цели (до трех лет. Как минимум на таких счетах нужно хранить страховой резерв семьи в размере 3–12 сумм ежемесячного дохода. Этот резерв можно использовать для таких случаев, как поломка машины, срочный ремонт в квартире из-за прорыва трубы, экстренное дорогостоящее лечение, непредвиденное сокращение/увольнение с работы и т. п. Такой резерв позволит вам жить спокойно, не переживая о том, куда бежать, если что-то случится. Суммы свыше страхового резерва в идеале, конечно, лучше инвестировать, а не хранить на депозите. Хотя бы для того, чтобы перекрывать инфляцию. Но инвестировать есть смысл, только если эти деньги не понадобятся вам в течение ближайших 3–5 лет для реализации целей. Депозит, как вы могли уже понять, лучше открывать в том же банке, что и карточный счет, дабы при необходимости быстро и бесплатно перебрасывать деньги между этими счетами, а не носить наличные из одного банка Глава 4. Мы управляем деньгами в другой или не платить комиссию за перевод из одного банка в другой. Поэтому, когда вы выбираете банк для себя, учитывайте сразу несколько факторов. Надежность банка. Вы ведь планируете не только совершать операции прихода/расхода денежных средств, но и хранить там деньги. Посмотрите на сайте banki.ru рейтинг выбранного вами банка — лучше, чтобы он входил в десятку первых. Хорошие условия по депозитам в этом банке. На том же banki.ru легко проверить ставки по депозитам любого банка и сравнить их с другими на рынке банковских услуг. Возможность подключения интернет-банкинга — к управлению вашими счетами и желательно ВСЕМИ счетами, в том числе и депозитными (не все банки дают эту возможность. Стоимость интернет-бан- кинга. А также возможности его сервиса оплата коммунальных и бытовых услуги т. п. Ставки на внешние переводы денежных средств, в том числе за рубеж, если вам это важно. Наличие сети банкоматов — по вашему городу. Другие — важные для вас факторы. Например, если вам важно иметь возможность оперативного кредитования по карте, и при этом чтобы на остаток средств при его наличии начислялись проценты — выбирайте банк с соответствующими условиями обслуживания. Такие банки есть. Банк должен быть удобным для вас во всех отношениях. И если вы нашли такой банк, менять его по прихоти работодателя, я думаю, вы вряд ли согласитесь. Лично я не меняю 228 Куда уходят деньги банк уже три года — с тех пор как нашла удобный для меня почти во всех отношениях. Только не забывайте… Идеальных банков не бывает — главное, чтобы он удовлетворял основными принципиальным условиям. Почему может понадобиться второй банк? Если первый идеален во всех отношения, кроме одного, но важного. И именно ради этого одного важного вы идете во второй банк. Там, допустим, могут быть высокие ставки по депозитам или диверсификация по депозитам распределение денежных средств по банкам, предлагающим высокие ставки по депозитам так, чтобы сумма денежных средств в каждом банке не превышала 700 тысяч рублей (сумма, страхуемая государством. Или, допустим, идеальное обслуживание банковских карт. В общем, что-то очень важное для вас. И это явно не может быть прихоть работодателя. Для подстраховки вовремя путешествий за рубеж лучше иметь с собой карты двух разных банков на всякий пожарный. Опять же счет в другом банке может быть у вашей супруги/супруга. Для платежей по кредиту, взятому в другом банке — из-за более выгодных условий. Все. Больше я не вижу причин держать деньги в разных банках. Как копить деньги и сделать так, чтобы деньги работали на вас Где хранить деньги для кратко- и среднесрочных потребностей, мыс вами разобрались. Но если речь идет о накоплениях на долгосрочные цели (от пяти лет, то банк — далеко не самый лучший вариант Глава 4. Мы управляем деньгами Здесь мы вплотную подошли к вопросу инвестирования денежных средств. Яне буду подробно останавливаться на этой теме, поскольку она очень широка и можно написать отдельную книгу, не меньшего объема, чем эта. Да и цель данной книги немного иная — показать вам основные принципы управления личными финансами, контроля денежных потоков, оптимизации расходов. Но тем не менее совсем обойти эту тему при разговоре о личных финансах невозможно. Способы хранения денег в банке, как вы, наверное, заметили, не позволяют получить доход, превышающий уровень инфляции. Зато такие вложения надежны и ликвидны. Но если речь идет о накоплении денег на образование детей, или собственную пенсию, или покупку дорогостоящей недвижимости, для чего понадобится не менее пяти лет? Здесь стоит задуматься о фондовом рынке и альтернативных ему инструментах инвестирования денежных средств. Прежде всего я имею в виду: инвестиционные фонды (российские ПИФы, зарубежные взаимные и хеджевые фонды); банковские структурированные ноты; — долгосрочные программы накопительного страхования жизни. Инвестиционные фонды Инвестиционные фонды — это идеальный инструмент инвестирования для людей без опыта инвестирования на фондовом рынке. Такие фонды можно подобрать под любой вкус, предпочтения, уровень знаний о фондовом рынке. Существует два основных вида инвестиционных фондов. Классические инвестиционные фонды (взаимные фонды, ПИФы). 230 Куда уходят деньги. Хеджевые фонды. Ну, и условно сюда можно отнести торгуемые на бирже фонды (Классические инвестиционные фонды Наверняка вы слышали о таком понятии, как ПИФ. А может, уже инвестировали через ПИФы? Это самый простой и надежный способ выйти на фондовый рынок для неискушенного частного инвестора. Аналогом этого понятия на Западе являются взаимные фонды или mutual По сути, ПИФы * и взаимные фонды представляют собой пакет ценных бумаг — акций и/или облигаций разных компаний и придерживаются какой-либо инвестиционной стратегии, разработанной управляющей компанией (УК). Кроме того, могут быть фонды недвижимости (покупают непосредственно саму недвижимость, фонды драгоценных металлов (инвестируют деньги в драгоценные металлы). Таким образом, покупая паи (доли) фонда, частный инвестор становится совладельцем или пакета ценных бумаг, или недвижимости, или драгоценных металлов, которыми владеет этот фонд. Профессиональные управляющие фондами проводят анализ и выбирают, какие именно бумаги или активы включить в фонд под управлением, вносят изменения в состав в зависимости от рыночной ситуации. Конечно, за это приходится платить, но для неопытного инвестора это все равно лучший вариант, чем самостоятельная покупка ценных бумаг на бирже Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) является имущественным комплексом, без образования юридического лица, основанным на доверительном управлении имуществом фонда специализированной управляющей компанией с целью увеличения стоимости имущества фонда. Таким образом, подобный фонд формируется из денег инвесторов (пайщиков, каждому из которых принадлежит определенное количество паев Глава 4. Мы управляем деньгами Кроме того, несомненным плюсом таких фондов является диверсификация, ведь, покупая паи одного фонда, инвестор распределяет свои деньги сразу между несколькими ценными бумагами разных компаний, количество которых может исчисляться сотнями в каждом конкретном фонде. Поэтому плохой результат отдельно взятой компании/ бумаги не окажет существенного влияния на динамику фонда в целом. Такие фонды могут быть разными по степени риска: консервативными — , если состоят преимущественно из облигаций высоконадежных эмитентов; высокорискованными — — если преимущественно из акций; сбалансированными — — если примерно в равном соотношении из того и другого. Вариантов классических инвестиционных фондов (ПИФов и взаимных фондов) огромное множество. Каждый инвестор может выбрать на свой вкус. Но предпочтение стоит отдавать индексным фондам. При инвестировании более предпочтительны индексные фонды, то есть фонды, которые дублируют какой-либо индекс. Индекс — это корзина ценных бумаг, показывающая динамику какого-либо отдельно взятого рынка/отрасли/ страны. Например, в России основные фондовые индексы это РТС и ММВБ, в Америке — Доу-Джонс и S&P Индексные фонды хороши тем, что полностью дублируют структуру какого-либо индекса, а как показывает практика, индекс переиграть удается редким фондам. Также в индексных фондах минимум работы для профессиональных управляющих, поскольку ненужно думать над составом фонда (его задает индекса значит, минимальны издержки на управление 232 Куда уходят деньги Кроме того, на Западе уже давно ввели в обращение еще один интересный вид фондов — так называемые торгуе- мые на бирже фонды, или ETF. По сути это тот же фонд, то есть корзина ценных бумаг, недвижимости или драгоценных металлов, но юридически он оформлен как ценная бумага (акция. Соответственно, такие фонды имеют все признаки ценных бумаг свободно торгуются на бирже, обладают моментальной ликвидностью, возможностью торговать на понижение и т. п. Но самое главное — издержки на их управление минимальны даже в сравнении со многими индексными взаимными фондами. Нов России такого инструмента инвестирования пока не существует, хотя это совсем не значит, что нельзя инвестировать в Россию через зарубежные ETF — их существует масса, многие из них созданы исключительно с ориентацией на российский рынок акций (дублируют индекс РТС). Но купить их можно только из-за рубежа. Существенный плюс для инвесторов в классические фонды и ETF — это низкие входные пороги. Могут начинаться от 50 долларов на зарубежных рынках или одной тысячи рублей на российском рынке. Если у вас нет опыта инвестирования, рекомендую начинать именно с классических индексных инвестиционных фондов — российских ПИФов или зарубежных взаимных фондов/ETF. Хеджевые фонды Кроме классических инвестиционных фондов существуют альтернативные — так называемые |